Ограничения и запреты после банкротства

Должники боятся последствий банкротства больше, чем долгов и связанных с ними неприятностей. Физ лица в общих чертах знают, чем им грозит общение с коллекторами и судебными приставами. Например, придется отдавать половину заработной платы или лишиться имущества, и при этом все равно продолжать платить до полного погашения задолженности. Процедура принудительного взыскания отработана до автоматизма, и должники не пытаются сопротивляться. Мирятся даже с прессингом коллекторов. Так происходит, потому что ограничения и запреты, связанные с банкротством, обросли слухами и мифами. 

Кредиторы специально пугают заемщиков, ведь признание их неплатежеспособными означает потерю права требования задолженности через суд. В то же время у банкротства, действительно, есть последствия — их важно заранее учесть и примерить на себя. Советуем внимательно ознакомиться и с ограничениями, которые ждут должника в течение судебной процедуры. Обо всех подводных камнях расскажем подробнее.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Какие ограничения ждут должника в процессе банкротства

Начнем с того, что банкротиться можно в суде или в МФЦ. От этого во многом зависит положение должника, ограничения и последствия, о которых следует знать.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Во время внесудебного банкротства

Если финансовые обязательства должника н превысили отметку в полмиллиона рублей, а исполнительные производства закрыты — он вправе подать на банкротство без суда. Процедура проводится бесплатно и длится полгода. Если кредиторы не возражают против списания долгов, заемщика освобождают от обязательств.

Последствия будут как позитивные, так и негативные.

Во время реструктуризации долга

Реструктуризация долга вводится в рамках судебного банкротства, если у должника есть доход, чтобы погасить задолженность за 3 года. Кредиторы идут на уступки и отказываются от части требований, чтобы сделать платежи посильными для заемщика. Когда согласие сторон достигнуто, подписывается график выплат, обязательный для соблюдения всеми участками. Если должник своевременно вносит деньги, банкротом его не объявляют, долги не списывают.

Выделим основные последствия.

Реструктуризация долга — хороший выход для тех, кто хочет избежать последствий. По сути, это аналог реструктуризации в банке, только без процентов и с прощением части задолженности. 

После завершения гражданин живет обычной жизнью без статуса банкрота и без долгов. Если же должник нарушает график платежей, или реструктурировать займ невозможно — вводится реализация имущества. 

Ограничения во время реализации имущества

Отдельно поговорим об ограничениях и последствиях при реализации имущества. Это основная процедура в банкротстве для присвоения статуса банкрота и списания долгов. В процессе управляющий собирает имущество должника в конкурсную массу и продает на торгах с передачей средств кредиторам. Задолжавший гражданин значительно ограничивается в правах.

Особенности реализации имущества банкрота

В распоряжении имуществом

Если процедура реструктуризации оказалась безуспешной, назначается реализация имущества. Должник получает статус банкрота и ряд ограничений. В соответствии с п. 9 ст. 213.25 Закона №127-ФЗ банковские карты необходимо передать управляющему. Банкроту запрещено:

 распоряжаться сбережениями и заработной платой;

 открывать и закрывать счета;

 тратить доходы, за исключением суммы в размере прожиточного минимума, которую ежемесячно выдает управляющий на должника и каждого иждивенца;

 продавать и дарить имущество, заключенные в процессе банкротства договоры будут недействительными;

 принимать долги — все деньги поступают в распоряжение управляющего.

Важно понимать, что в банкротстве должник лишается прав на распоряжение активами. Все они переходят к управляющему, который отвечает за справедливое распределение имущества между кредиторами. Нарушать правила не стоит. Банкрот рискует лишиться активов и получить отказ в списании долгов, если суд заподозрит его в недобросовестности.

Финансовый управляющий при банкротстве

В пересечении границы

Суд вправе запретить поездки за рубеж. Однако учитывайте, что запрет накладывается далеко не всегда и только при наличии оснований полагать, что заемщик может убежать за границу. 

Предположим, что ограничение введено. Действовать оно будет только во время процедуры, а потом будет снято. Банкрот свободно выезжает из страны и пересекает границу. Его статус не влияет на возможности поездок — не стоит бояться такого последствия списания задолженности. 

Если же не подавать на банкротство, а платить долги по исполнительному листу, то запрет на выезд тоже будет действовать. Разница в том, что он аннулируется только после выплаты задолженности, даже если рассчитываться должник будет много лет. 

Как снять запрет на выезд за границу

Во владении собственностью

Пожалуй, это самое неприятное последствие. Собственность должника, кроме той, что защищена законом от изъятия, подлежит продаже в ходе реализации. Таким образом закон восстанавливает справедливость и частично компенсирует потери кредиторов. 

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина

У банкрота заберут все, что представляет ценность, и оставят минимальный набор необходимого для жизни. В конкурсную массу не попадут объекты стоимостью меньше 10 000 рублей. Кроме того, под ударом не окажутся объекты, защищенные ст. 446 ГПК РФ.

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Даже после признания банкротом должнику оставят:

 единственное жилье. Но если речь идет о роскошном пентхаусе, то его реализуют, а банкроту приобретут жилье попроще. Ограничение по изъятию не работает в отношении ипотечных домов и квартир. Залоговое имущество банк заберет в любом случае;

 предметы быта и личные вещи, кроме антиквариата и предметов роскоши;

 инструменты для профессиональной деятельности не дороже 10 000 рублей;

 семена, скот, пастбища, продукты питания, топливо;

 предметы для передвижения человека с ограниченными возможностями.

Необходимый для жизни минимум банкроту оставят, поэтому переживать об этом не придется. 

В заключенных сделках

Финансовый управляющий проверит сделки банкрота за 3 года. Если выяснит, что должник накануне банкротства дарил имущество родственникам или продавал недвижимость за бесценок — его заподозрят в незаконном банкротстве. В этом случае рассчитывать на благосклонность суда не придется. Имущество отберут, банкротство со всеми вытекающими последствиями объявят, но оставшиеся долги придется платить до полного погашения. 

Подозрительные сделки вправе оспорить управляющий и кредиторы. Не стоит совершать опрометчивых действий, иначе последствия будут самыми неприятными. 

Какие сделки оспариваются при банкротстве физического лица?

Последствия банкротства

Давайте теперь подробнее остановимся на последствиях, которые ждут банкрота уже после завершения процедуры. 

Списание долгов

Среди всех ограничений есть место и позитиву. После продажи имущества расчет с кредиторами завершается. Гражданин освобождается от обязательств. Но не ото всех. После процедуры банкротства придется дальше выплачивать задолженность по алиментам, компенсации вреда и прочим платежам, неотделимым от личности должника. Кроме того, отказ в списании долгов возможен, если должник:

 привлечен к ответственности за неправомерное банкротство;

 ввел суд в заблуждение, предоставив заведомо ложные сведения о неплатежеспособности;

 действовал недобросовестно при исполнении обязательств, на котором основано требование признания несостоятельности. 

Если в судебном процессе противоположная сторона докажет неправомерность действий заемщика, то задолженность придется выплачивать и после процедуры. 

Сложно взять кредит

Закон обязывает банкрота сообщать о статусе в течение 5 лет при попытках взять кредит или ипотеку. То есть ограничений в займах нет, но понятно, что банки неохотно дают деньги гражданам, которые недавно списали долги. Ожидаемо, что банки чаще всего отказывают банкротам в крупных займах. 

Чтобы «наработать» положительный кредитный рейтинг, стоит начать с малого: кредитной карты, небольшой ссуды в региональном банке. Чем больше гражданин будет демонстрировать платежеспособность и готовность вовремя отдавать деньги, тем скорее вернет доверие банков. 

Есть ли шанс получить кредит после банкротства?

Повторное банкротство через несколько лет

Вновь списать долги в суде возможно через 5 лет, в МФЦ — через 10 лет. Такое ограничение предусмотрено, чтобы исключить злоупотребление со стороны заемщиков. 

При этом кредиторы вправе инициировать процедуру признания несостоятельности до истечения 5-летнего срока. Тогда неплатежеспособность объявляется, но аннулирование долгов не происходит. 

Запрет занимать должности

Банкроту запрещено занимать руководящие должности в:

• кредитной компании — 10 лет;

• страховой компании, НПФ или инвестиционном фонде — 5 лет;

• других организациях — 3 года.

Запрет регистрации в качестве ИП

Если гражданин банкротится в качестве ИП, то повторно зарегистрировать предпринимательство можно спустя 5 лет. Ограничение распространяется на ИП, прекративших деятельность за год до процедуры, если списание долгов производится через МФЦ. 

Нужно ли закрывать ИП во время банкротства?

Последствия для супругов

Теоретически банкротство не распространяется на родственников и супругов, но неудобства они в любом случае прочувствуют. Сокращение дохода, ограничения в распоряжении имуществом, затраты на судебные издержки — все это неприятно и хлопотно. Но за собственность родственникам банкрота волноваться не стоит. 

Задолжавший гражданин отвечает перед кредиторами только своей долей, даже если речь идет о совместно нажитом имуществе. Под реализацию попадают исключительно активы банкрота. А если нельзя физически выделить долю, например, в автомобиле, то после продажи супругу вернут часть денег. 

Подведем итог. Банкротство невозможно пройти без последствий и ограничений. Но их можно свести к минимуму при грамотном юридическом сопровождении. А результат процедуры более весомый, чем издержки.