Причины банкротства физического лица

Банкротство — единственный законный способ избавиться от непосильных финансовых обязательств. Тем не менее многие должники не спешат заявлять о неплатежеспособности и продолжают искать выход из финансового тупика или, наоборот, игнорируют трудности. Однако, чем дольше откладывать неизбежное, тем острее становится проблема безденежья. А когда долги уже душат, банкротство — наиболее рациональный выход.

 По данным Федресурса, за 9 месяцев 2024 года больше 300 тысяч россиян списали долги через судебное банкротство, на 20% больше, чем годом ранее. Тенденция к росту прослеживается и во внесудебной процедуре: более 38 тысяч граждан подали заявления в МФЦ за январь-сентябрь 2024 года, хотя год назад число таких должников не доходило и до 8 тысяч. Это связано с расширением круга лиц, которым стало доступно упрощенное списание долгов. В частности, теперь обанкротиться без суда вправе пенсионеры и получатели детских пособий, если подходят под критерии по сумме задолженностей и сроку исполнительных производств.

Кому подходит судебное банкротство?

 Но можно ли избежать финансового краха и не оказаться на грани фола? Да — если разобраться в причинах собственных трудностей и сделать выводы из чужих ошибок. 

Почему люди становятся банкротами

Предпосылки к банкротству бывают самыми разными. Кто-то становится неплатежеспособным из-за расточительности, кто-то — из-за обстоятельств, которые нельзя предсказать и проконтролировать. Поговорим о распространенных вариантах.

Не платишь кредит банку — что будет?

Причины, на которые нельзя повлиять 

Жизнь — непредсказуема. Еще вчера стабильное, финансовое положение сегодня может оказаться под угрозой. И далеко не всегда причина банкротства заключается в необдуманных действиях человека. К сожалению, ситуаций, на которые невозможно повлиять, немало:

 Сокращение на работе. Потеря дохода может заметно подкосить добросовестного заемщика, если у него нет финансовой подушки или поддержки супруга. Конечно, при сокращении выплачивается выходное пособие и среднемесячный заработок в течение 3 месяцев, но этого времени может оказаться недостаточно, чтобы найти работу с аналогичной зарплатой.

 Болезни, утрата трудоспособности. Проблемы со здоровьем нельзя предугадать. Представим, что заемщик оказался на операционном столе или сломал ногу. При белой зарплате за больничный он получит гораздо меньше привычной суммы. А если работает неофициально, то может вовсе остаться без денег. В таких ситуациях банки часто идут навстречу заемщикам, главное — не игнорировать трудности и контактировать с кредиторами.

 Несчастные случаи и катаклизмы. Пожары, наводнения и прочие ЧС выбивают из привычного ритма жизни и лишают былого достатка. Наваливаются финансовые трудности, а кредиты с ипотеками уходят на второй план и превращаются в долги. 

Хорошо, когда близкие люди готовы разделить сложности и материально поддержать в период, пока должник не встанет на ноги. Но они и сами часто закредитованы. В итоге просрочки и штрафные санкции становятся неприглядной реальностью, на которую ни в коем случае нельзя закрывать глаза.

Банкротство физических лиц в 2025 году: пошаговая инструкция

Причины, на которые повлиять можно, но редко получается

Кроме внешних обстоятельств, которые действительно не зависят от воли человека, есть субъективные факторы, которые загоняют людей в кредитную кабалу:

 Затрат больше, чем доходов. Часто этому способствуют «легкие» деньги на кредитных картах и в виде микрозаймов. Кажется, что сейчас «возьму и потом верну», но не получается, долгов становится больше и больше. Ситуацию усугубляют эмоциональные покупки, на которые провоцирует яркая реклама и которые создают иллюзию благополучия. Эксперты настоятельно советуют при тратах рассчитывать на сумму, которая уже заработана, и откладывать 10-20% в кубышку.

 Неумение планировать бюджет. Часто люди зарабатывают приличные суммы, но растранжиривают их за первую неделю после получения очередной выплаты. А остаток месяца живут в долг. Базовые навыки финансового планирования помогут распределить средства так, чтобы не оставаться с пустым кошельком. Можно начать с рациональных закупок по меню и списку продуктов.

 Вложение заемных средств. Сегодня много финансовых пирамид и стартапов с заманчивыми предложениями легкого заработка. Риск — дело благородное, но лучше рисковать собственными, а не кредитными деньгами. Если прогорите, будет горько и обидно. Но без долгов перед банками.

 Азартные игры, или лудомания. Из-за зависимости игроманы проигрывают сначала свои деньги, а затем загоняют в огромные долги близких. Лучше не брать кредиты и не занимать средства у частных лиц, чтобы «спасти» родственника. Это прямой путь в кредитную кабалу. Долги начнут расти в геометрической прогрессии, но смысла от них не будет — вытащить человека из зависимости таким способом невозможно. 

 Мошеннические схемы. К сожалению, люди зачастую сами передают деньги в руки аферистов, раскрывают персональные данные, называют 3-значные коды с оборота банковской карты — и становятся должниками. Мошенники постоянно придумывают новые сценарии обмана. Неизменно одно — игра на триггерных темах страха или желания легкой наживы. 

Основной совет: не действовать на эмоциях и не верить телефонным собеседникам, кем бы они ни представлялись.

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

 Кредитная игла. Речь идет о современном типе зависимости от займов. Человек берет кредитные карты, потребительские кредиты и микрозаймы везде, где только предлагают. Краткосрочная иллюзия богатства позволяет почувствовать финансовую свободу. Но деньги быстро заканчиваются, приходится идти за новым займом, а долги растут как снежный ком.

Да, в подобных случаях должник сам загоняет себя в долговую яму, но все равно имеет право на банкротство. Главное — доказать, что он заранее не планировал списать долги при оформлении займов и не вводил кредиторов в заблуждение по поводу своей платежеспособности.

Как законно не платить по кредиту

Как уйти от банкротства

Чтобы держаться на плаву, нужно рационально распоряжаться имеющимися доходами и вовремя платить по обязательствам. Конечно, когда зарплата не покрывает даже кредиты, реализовать это сложно. Но попробовать стоит:

 Перераспределить затраты — расписать свои доходы и расходы, проанализировать, куда уходят деньги в течение месяца. Практика показывает, что это помогает найти бреши в бюджете и отказаться от лишнего.

 Найти дополнительный источник доходов. Сейчас предлагается много вариантов онлайн-заработка и частичной занятости. Возможно, получится взять подработку, которая позволить закрыть часть финансовых обязательств.

 Сообщить кредитору, что платить дальше нет возможности, и попробовать договориться о более лояльных условиях. Для многих хорошим выходом может стать реструктуризация кредита — пролонгация срока его погашения с уменьшением ежемесячного платежа.

 Оформить кредитные каникулы. Каждый заемщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, по закону вправе взять передышку на срок до 6 месяцев. Условия получения отсрочки: доходы упали на треть за последние 2 месяца либо человек оказался в зоне ЧС и его имуществу нанесен ущерб. Сумма займа должна попадать в установленный лимит: 1,6 млн рублей — для автокредитов, 450 тысяч рублей — для потребительских ссуд, 150 тысяч рублей — для кредитных карт. Чтобы оформить каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением и документами, подтверждающими снижение дохода или ущерб от ЧС.

Кредитные каникулы: поможет ли новый закон в выплате долгов?

 Поискать варианты рефинансирования займов. По сути, это новый кредит, которым можно закрыть старые. Вносить один платеж проще, к тому же попадаются предложения с меньшей процентной ставкой — тогда удается сэкономить еще и на переплате.

Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

Стоит ли бояться банкротства

Повторимся, банкротство — единственный способ легально списать долги. Механизм создан специально для тех, кто уже испробовал все возможные методы решить финансовые проблемы, но обстоятельства оказались сильнее. Неплатежеспособным считается должник, у которого:

 стоимость имущества не покрывает сумму долгов;

 доходов не хватает на внесение более 10% ежемесячных платежей, и это привело к просрочкам.

В подобном положении можно подавать в суд заявление о банкротстве. При этом важно понимать особенности процедуры признания гражданина банкротом: 

 Чтобы аннулировать обязательства, должнику, возможно, придется расстаться с частью имущества. Но единственное жилье, личные вещи и некоторые другие объекты находятся под защитой — их не изымают ни при каких обстоятельствах. Теперь при банкротстве можно сохранить и ипотечное жилье, если заключить с банком мировое соглашение. 

То есть на улице и без денег банкрота не оставят, минимальный набор для жизни сохранится — здесь переживать не о чем.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

 У банкротства есть последствия:

 повторно списать долги можно через 5 лет;

 в течение 5 лет необходимо сообщать банкам о статусе банкрота, если решите взять кредит;

 на протяжении 3-10 лет есть ограничения по руководству юридическими лицами. 

Какие последствия ждут банкрота

Насколько эти неудобства и последствия банкротства критичны на фоне возможности избавиться от груза неподъемных обязательств — каждый решает сам. Но одно можно сказать точно: если обстоятельства обернулись не в вашу пользу, и долги стали непосильными, необходимо действовать. Затягивание проблемы только еще больше усложнит жизнь.