Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

После того, как банкротный юрист подаст от вашего имени заявление в суд с просьбой признать вас банкротом, у суда будет два выхода:

  1. запустить реализацию имущества — неотъемлемый шаг на пути к полному освобождению от долгов. 
  2. запустить процедуру реструктуризации долгов — пересмотреть график платежей и составить новый с сохранением долгов.

И если реализация звучит страшнее реструктуризации, на деле все с точностью да наоборот.

Что такое реструктуризация?

Реструктуризация — это, в первую очередь, реабилитационная процедура. Ее цель — восстановить платежеспособность должника и соразмерно удовлетворить требования кредитора.

Реструктуризация направлена не на списание долга, а на его возврат. По сути, она является процессом противоположным банкротству

По факту реструктуризацией называют процесс пересмотра условий погашения долга: суд может списать часть процентов, убрать штрафы и пени, снизить сумму платежа, при этом растянув его срок. При реструктуризации не составляется список имущества, подлежащего реализации. Последнее актуально только для процесса банкротства.

-

Реструктуризация кредитов не поможет избавиться от долгов. Банкротство — вот единственный законный выход. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Плюсы и минусы реструктуризации для должника

Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает учредитель компании НЦБ Дмитрий Токарев.

В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги

По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.

Реструктуризация при банкротстве

Процедура реструктуризации долга через банкротство возможна только при соблюдении следующих обстоятельств:

  • Доход должника позволяет платить по своим долгам. При этом сумму погашения нельзя изымать из прожиточного минимума — средств, на которые будет жить должник и его иждивенцы. 
  • Непогашенная судимость за преступления экономического характера тоже может стать препятствием к списанию долга. 
  • Человек уже был признан банкротом менее пяти лет назад или проходил процедуру реструктуризации в последние 8 лет.

Сам процесс реструктуризации предполагает разработку плана погашения должником кредита или ссуды. Причем предложить суду запустить реструктуризацию может как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Если никто не высказал реальных предложений, план составляет арбитражный управляющий.

-

Сомневаетесь в том, поможет ли вам процедура банкротства? Бесплатно проясним вашу ситуацию. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Почему банкам не нужна реструктуризация?

Изначально план погашения обсуждается на собрании кредиторов. Например, при банкротстве юридического лица он утверждается, если «за» проголосовали более половины кредиторов. При банкротстве физических лиц выступить за реструктуризацию должно подавляющее большинство кредиторов.

При банкротстве физлиц согласиться на реструктуризацию должны: сам должник, кредиторы и финансовый управляющий

На деле — и это демонстрирует судебная практика — к подобным соглашениям стороны приходят в крайне редких случаях. Подобное единение мнений скорее исключение. В реальности процесс реструктуризации в рамках банкротства не выгоден никому: ни должнику, ни управляющему, ни даже банкам.

Последним для участия в таких процедурах на постоянной основе пришлось бы расширить штат юристов, что не добавило бы рентабельности всему процессу возвращения задолженности. Поэтому кредиторам дешевле просто списать долги потенциального банкрота, чтобы в дальнейшем выставить эти долги как безнадежные, списать их перед финансовым регулятором и перекредитоваться.

Именно этот интерес — повышение своей ликвидности в глазах ЦБ РФ путем закрытия безнадежных долгов — объясняет пассивность банков при банкротстве должников.

Дмитрий Токарев Учредитель компании НЦБ «Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов, особо не рассчитывая даже на частичное погашение долга».

Калькулятор Списать долги выгоднее, чем согласиться на реструктуризацию. Убедитесь сами. Рассчитать стоимость банкротства


Об авторе
арбитражный управляющий
С 2018 года провела 687 дел о банкротстве граждан, пишет статьи с разъяснениями нюансов работы управляющих.
Подробнее об авторе

FAQ

Что лучше: реструктуризация или банкротство?

Банкротство позволяет полностью избавиться от долгов, а реструктуризация — продолжить платить банку до конца жизни. Что для вас лучше решаете только вы сами.

Банк предлагает реструктуризацию. Что делать?

Цель банка — получить прибыль. Если он предлагает реструктуризацию, значит, он намерен получить ваш долг вместе с процентами во что бы то ни стало. А ведь вы можете законно не платить банку. Подробности можно узнать тут.

Реструктуризация долга при банкротстве: какие плюсы и минусы?

У медали всегда две стороны. Поэтому, прежде чем соглашаться на реструктуризацию, следует узнать подробности.

Списать долг через реструктуризацию. Возможно ли?

Банкротство и реструктуризация — вещи (практически всегда) взаимоисключаемые. Законно списать долг можно только через процедуру реализации имущества. Подробнее читайте в нашей статье.

5 5 13