8 (495) 120 43 55 8 (800) 222 30 99 Написать в WhatsApp Написать в Telegram Чат с сотрудником
Офисы в городах
Москва и МО 1
Ноябрьск 1
Санкт-Петербург и ЛО 1
Дистанционно
Астрахань
Барнаул
Владивосток
Волгоград
Воронеж
Екатеринбург
Иркутск
Казань
Калининград
Краснодар
Красноярск
Курск
Липецк
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Оренбург
Пермь
Ростов-на-Дону
Самара
Саратов
Смоленск
Ставрополь
Тверь
Тула
Тюмень
Уфа
Хабаровск
Челябинск
Чита
Ярославль
Работаем по всей России! Звоните по телефону
с 8:00-21:00 или пишите в WhatsApp 24/7.

Никто не застрахован от долгов. Болезнь, сокращение на работе и неприятные неожиданности вмешиваются в самый неподходящий момент и разрушают планы. Даже самые ответственные заемщики могут потерять источник дохода и стать кредитными должниками. Если с обычными кредитами худо-бедно справляются, то задолженность по многомиллионной ипотеке вместе с риском остаться без квартиры приводят в отчаяние. Разберемся, возможно ли списать ипотечный долг и к чему приведет банкротство физического лица с ипотекой.

Многомиллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить по ипотеке?

Что будет, если не платить по ипотеке

Остановить платежи по ипотеке и надеяться на списание — наихудшая стратегия. Напомним, что ипотека — особый вид займа, когда квартира или дом находятся в залоге у банка до выплаты последнего рубля. После погашения кредита права собственности полноценно переходят заемщику.

Учитывая стоимость недвижимости, не стоит рассчитывать, что банк забудет о займе или простит невыплаченные обязательства.

Однако банк заинтересован в сохранении платежеспособного клиента и делает все возможное для возвращения в график. Специалисты службы взыскания могут:

  • звонить разъяснять последствия неуплаты;

  • предложить взять кредитные каникулы;

  • реструктурировать займ.

 Кредитные каникулы: что это и как получить

Одновременно с первого месяца просрочки начисляются пени и штрафы, ощутимые в общей сумме долга.

Когда должник прячется, меняет номер телефона и место жительства, то есть не идет на диалог, банку остается два варианта:

1. Продать задолженность коллекторам, что в случае с ипотекой — редкость. Банки «оптом» передают невыплаченные обязательства по обычным кредитам с максимальным дисконтом, несут убытки, но предпочитают вернуть хотя бы часть денег. С ипотекой ситуация обстоит иначе. Фактически банк вправе управлять залоговым имуществом и требовать продажи недвижимости.

Что делать, если звонят коллекторы?

2. Подать в суд, получить исполнительный лист и передать его приставам для принудительного взыскания. Если у заемщика не хватает имущества и дохода для исполнения обязательств перед банком, суд разрешит изъять залог. Должнику придется выселяться, независимо от наличия второго жилья. При этом недвижимость будет продана на торгах, а значит, нет гарантии, что долг удастся погасить полностью. Есть вероятность остаться должником и платить банку еще какое-то время.

Банк подал в суд — что дальше?

Есть ли надежда на государство?

Происходящие в мире события и экономическая нестабильность подтолкнули государство к созданию мер поддержки для заемщиков, попавших в сложную ситуацию из-за коронавируса или мобилизации. Однако, надеяться на списание ипотек и кредитов просто так не стоит.

Ключевую ставку ЦБ РФ поднимает все выше, чтобы стабилизировать рынок недвижимости и снизить темпы роста ипотечного кредитования. Теперь взять ипотеку под 30-50%, которую предлагают банки, практически невозможно. Остается надеяться только на субсидии от государства.  

Ключевая ставка Банка России

К примеру, до 2030 года продлили «Семейную ипотеку». Также существуют программы для дальневосточников, IT-специалистов, жителей сельской местности, военных, бюджетников. Но все они касаются тех, кто только собирается брать кредит, и никак не помогают действующим плательщикам.

Если говорить о ДОМ.РФ — агентстве по ипотечному кредитованию, то на сегодняшний день мер поддержки действующих заемщиков оно не предлагает. С 2019 года действует только программа для многодетных семей в рамках Закона №157-ФЗ, которая предполагает погашение части ипотеки в размере 450 000 рублей после рождения третьего и последующих детей. 

ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам)» № 157-ФЗ

Чтобы получить деньги, необходимо соблюсти следующие условия:

 обратиться в ДОМ.РФ вправе граждане России, в семьях которых в период с начала 2019 по конец 2030 года родился третий и последующий ребенок;

 списание части ипотечного займа возможно только один раз, независимо от количества детей;

 ходатайствовать о списании может отец или мать — заемщики, созаемщики или поручители. 

Схема частичного списания займа по программе с 3 и более малолетними иждивенцами следующая:

 заемщик подает документы с заявлением в банк;

 банк направляет ходатайство в ДОМ.РФ;

 субсидия перечисляется на счет кредита.

Льгота распространяется только на недвижимость, где будет проживать семья. Если жилплощадь куплена для сдачи в аренду или перепродажи, послаблений не будет.

Учитывайте, что ипотека складывается из нескольких компонентов:

  1. «тело», или основной долг;

  2. комиссии за услуги банка;

  3. дополнительные платежи, установленные банком: страховка, оформление закладной, нотариус;

  4. проценты по ставке, установленной на год;

  5. штрафы и пени за просрочку.

Большинство займов строятся по аннуитетному принципу, когда сначала максимально начисляются проценты, и только затем выплачивается основной долг. Поэтому перечисление «материальной помощи» многодетной семье производится непосредственно в счет основной долговой суммы. Такой ход позволяет уменьшить переплаты в пользу банка и сократить срок выплаты.

Как погасить кредит, если нет денег

Может ли государство заставить банки списать долги?

Часто в СМИ прослеживается мысль, что ипотечным заемщикам нужно помогать. Но меры сводятся к упрощению получения займов на новые ипотеки. А все потому, что Центробанк не вправе оказывать давление и вмешиваться в правоотношения между банками и заемщиками, тем более, требовать списать долги. 

Большинство банков — частные компании, работающие для получения прибыли, а не на благотворительных началах. Поэтому от лица государственной власти ЦБ РФ может только просить банки оказать поддержку гражданам. Например, в 2022 году действовали рекомендации по приостановлению выселения должников из залоговой недвижимости. Но обратите внимание, что это только рекомендации, абсолютно не обязательные для исполнения.

Однако, некоторые послабления со стороны государства все же действуют. Например, по Закону №106-ФЗ заемщики получили шанс на кредитные каникулы в любых банках и МФО.

Это время можно использовать как передышку от регулярных выплат либо найти более высокооплачиваемую работу и наладить финансовое положение. Чтобы добиться кредитных каникул, должны соблюдаться условия:

  • ипотека получена до 1 марта 2022 года;

  • сумма займа не выше установленного лимита;

  • доход заемщика упал на 30%, и это подтверждается документами с места работы;

  • на момент обращения в банк не действуют иные ипотечные каникулы.

Возможно ли списание долгов по ипотеке?

Списываются ли долги по ипотеке? Такой практики нет, ведь банки не откажутся от своих денег и не простят займ. Для должников есть несколько путей решения проблемы:

  1. ждать, пока банк признает задолженность безнадежной и аннулирует — это из разряда фантастики;

  2. пользоваться возможностями облегчить финансовую нагрузку: использовать материнский капитал, гасить часть займа после рождения третьего ребенка, брать ипотечные каникулы для восстановления платежеспособности;

  3. пойти на процедуру банкротства.

Остановимся на банкротстве, так как это единственный способ законно списать долги. Признать заемщика несостоятельным получится при соблюдении условий:

 доходов и имущества недостаточно для покрытия задолженности;

 задолженность составляет от полумиллиона рублей;

 должник не исполняет обязательства 3 месяца и более.

Следует заранее убедиться в соответствии признакам неплатежеспособности, чтобы списание долгов прошло гладко и без неожиданностей. 

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест


Главный вопрос при банкротстве: можно ли сохранить жилье? Да, благодаря поправкам в законе №127-ФЗ теперь банкрот с ипотечной недвижимостью вправе:

 если остаток долга небольшой, найти человека, который погасит сумму целиком, и рассчитаться с ним после банкротства;

 если задолженность невозможно погасить за один раз, заключить с банком мировое соглашение, чтобы сохранить жилье и продолжить выплачивать ипотечный кредит в то время, как остальные долги будут списаны.

ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 213.10. Особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина

Остановимся подробнее на мировом соглашении. Это отдельная процедура в рамках банкротства с ипотекой, в которой участвуют только должник и банк. В этом случае стороны должны обсудить условия и утвердить в суде дальнейшее взаимодействие с порядком выплат.  Остальные кредиторы и финансовый управляющий не вправе вмешиваться в договоренности. 


Однако чтобы воспользоваться такой возможностью, важно соблюсти условия:

 у должника нет другого жилья, кроме ипотечного;

 ипотека добросовестно выплачивается, просрочек нет;

 у должника есть доход, из которого он будет платить банку, либо гарантии платежеспособных родственников, готовых ему помочь.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

После подписания и утверждения документа банкротство продолжается в стандартном режиме, но ипотечное жилье уже не участвует в процессе — его исключают из конкурсной массы. В то же время имущество, не защищенное от изъятия, реализуют. Часть задолженности погашают, остаток долгов списывают. В итоге банкрот с ипотекой не рискует остаться без крыши над головой и при этом освобождается от остальных обязательств. 

-

Чтобы получить четкий алгоритм списания долгов, важно своевременно проконсультироваться с банкротными юристами. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Дмитрий Токарев
Автор статьи
Дмитрий Токарев
учредитель НЦБ
Адвокат, регулярно дает интервью и комментарии для РБК, Forbes, Известий и других СМИ. Юридический стаж — 19 лет.
Смотреть профиль
Отзывы
Александр А
Хочу выразить огромную благодарность за помощь в успешном прохождении процедуры банкротства. Профессионализм, внимание к деталям и грамотное оказание услуг - все это позволило мне избежать многих сложностей и добиться положительного результата. Спасибо за вашу поддержку и оперативное решение всех вопросов. Рекомендую вашу компанию всем, кто нуждается в помощи с финансовыми проблемами. Отдельная благодарность Ольге Ажаж.
Дата
18 мая 2025 года
Alex blok
Обратился в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сам бы я точно не справился. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами! Сегодня был рад ,что все прошло хорошо , и я доволен результатом! Обращайтесь если у вас возникли такие же трудности .
Дата
17 мая 2025 года
tatyana petrovskaya
Очень рада, что обратилась именно в эту организацию. Все четко, в срок, очень внимательные сотрудники. Большое спасибо юристу Евгении, именно она вела меня во время всего процесса. Всегда была на связи и отвечала на возникающие вопросы четко и быстро. Спасибо огромное ! Гора с плеч! Всем рекомендую обращаться именно сюда!
Дата
17 мая 2025 года
Yeon_ Leen
Обратилась в компанию в сложной финансовой ситуации. Была приятно удивлена: бесплатная консультация помогла разобраться во всех нюансах. Заключили договор с рассрочкой платежей на 15 месяцев, что стало огромным облегчением. Ведущие юристы профессионально подготовили все документы. Процедура, конечно, не быстрая, но чувствую себя в надежных руках! Спасибо!
Дата
16 мая 2025 года
Ксенья Ищук
Обратилась в компанию за помощью в процедуре банкротства. Сразу порадовала бесплатная консультация - все подробно объяснили и ответили на мои вопросы. Работу ведут "под ключ", что очень удобно, ведь сама бы я точно не справилась. Отдельно хочу отметить профессионализм ведущего юриста Юлии Даниленко - она настоящий эксперт в своем деле! И еще девочки из колл-центра - очень доброжелательные и всегда готовы помочь. Рекомендую компанию, если хотите пройти процедуру банкротства с минимальными хлопотами!
Дата
16 мая 2025 года
Виолетта
Процедура банкротства помогла избавиться от долгов законно. Хочу подчеркнуть простоту процесса и защиту прав.
Дата
15 мая 2025 года
Влад Рогозенко
Добрый день хотел бы выразить огромную благодарность всему коллективу НЦБ Отдельное спасибо юристу Анне Алистратовой, все прошло просто на высшем уровне и без каких либо проблем , если вдруг кто то захочет пройти данную процедуру буду советовать только вас, еще раз большое спасибо
Дата
14 мая 2025 года
конст куд
Посещал это место. Юрист который со мной работал Анна Алистратова профессионал своего дела, финансовый управляющий Буйволов Владислав Александрович, помогли выбраться из тяжелой жизненной ситуации, спасибо большое. Очень рекомендую НЦБ, люди которые там работают они действительно помогают.
Дата
13 мая 2025 года
Ксения Фокина
Обратились к специалисту по банкротству физлиц и ИП — решение проблемы оказалось эффективным и выгодным. Грамотная консультация помогла избежать долгового бремени и начать жизнь с чистого листа.
Дата
8 мая 2025 года
Екатерина Акашкина
Очень рада, что обратилась именно в НЦБ, всё подробно объяснили на бесплатной консультации, саму услугу оформили в рассрочку, что является огромным плюсом! Юрист Марина на протяжение всей процедуры была на свяси, вся команда-специалисты с большой буквы!!!! Спасибо огромное за проделанную вами работу!
Дата
7 мая 2025 года

Вопрос-ответ

Банкротство проходит без последствий для должника?

Нет, у банкротства есть последствия — как позитивные, так и негативные. Банкрот расстанется с накоплениями и некоторым имуществом, но и забудет о долгах. Прочитайте статью, чтобы заранее узнать о плюсах и минусах процедуры и понимать, чего ждать от предстоящего судебного разбирательства.

Стоит ли передавать/дарить/продавать имущество родственникам перед банкротством?

Это плохая идея, так как арбитражный управляющий проверит сделки за 3 года до банкротства. Если найдет «спрятанное» имущество, вернет в конкурсную массу, а суд утратит к должнику доверие. Важно прислушиваться к банкротному юристу и проводить подготовку к банкротству под его контролем. Какие еще сделки под ударом — читайте в статье.

На что живет банкрот?

После объявления банкротства гражданин продолжает работать, как и раньше. Но, пока не закончится процедура, доходом распоряжается арбитражный управляющий. Он же выделяет должнику прожиточный минимум для удовлетворения потребностей. Сумму содержания можно увеличить. Как — рассказали в материале.

Бесплатная консультация
Бесплатно по России, Пн-Вс — с 08:00 до 20:00
8 (800) 222 30 99
Звоните с 08:00 до 20:00 (Москва)
8 (495) 120 43 55
Пишите в мессенджеры 24/7
Судебное банкротство Инструкции должникам Закон о банкротстве Кредит Банки Внесудебное банкротство Последствия Приставы Исполнительное производство Банкротный юрист Показать все Арбитражный управляющий Условия Микрозаймы Доходы должника Ипотека Реализация имущества Кредитная карта МФО Коллекторы Документы Родственники банкрота Мошенничество Автокредит Торги по банкротству Отказ в банкротстве Реструктуризация задолженности Сроки Сделки Цена Судебный приказ ИП Долг по расписке Штрафы Субсидиарная ответственность Физическое лицо Наследство Пенсионер Семейное банкротство (супруги) Учредитель ООО Алименты Военнослужащий Самозанятый Наследник ЖКХ Мировое соглашение Поручительство Налоги Управляющая компания Безработный Инвалид Налоговая Поручитель Госслужащий Негражданин РФ Показать меньше
Мы запустили свой телеграм-канал!
Самое важное о банкротстве публикуем сначала в канале, не пропустите!

Судебное банкротство Реализация имущества Инструкции должникам Ипотека

5361 просмотров

Дата публикации: 06.02.2025

-

Эта статья полезна? Да Нет