Списание основного долга по ипотеке

Никто не застрахован от долгов. Болезнь, сокращение на работе и неприятные неожиданности вмешиваются в самый неподходящий момент и разрушают планы. Даже самые ответственные заемщики могут потерять источник дохода и стать кредитными должниками. Если с обычными кредитами худо-бедно справляются, то задолженность по многомиллионной ипотеке вместе с риском остаться без квартиры приводят в отчаяние. Разберемся, возможно ли списать ипотечный долг и к чему приведет банкротство физического лица с ипотекой.

Что будет, если не платить по ипотеке

Остановить платежи по ипотеке и надеяться на списание — наихудшая стратегия. Напомним, что ипотека — особый вид займа, когда квартира или дом находятся в залоге у банка до выплаты последнего рубля. После погашения кредита права собственности полноценно переходят заемщику.

Учитывая стоимость недвижимости, не стоит рассчитывать, что банк забудет о займе или простит невыплаченные обязательства.

Однако банк заинтересован в сохранении платежеспособного клиента и делает все возможное для возвращения в график. Специалисты службы взыскания могут:

• звонить разъяснять последствия неуплаты;

• предложить взять кредитные каникулы;

• реструктурировать займ.

Одновременно с первого месяца просрочки начисляются пени и штрафы, ощутимые в общей сумме долга.

Когда должник прячется, меняет номер телефона и место жительства, то есть не идет на диалог, банку остается два варианта:

Есть ли надежда на государство?

Происходящие в мире события и экономическая нестабильность подтолкнули государство к созданию мер поддержки для заемщиков, попавших в сложную ситуацию из-за коронавируса или мобилизации. Однако, надеяться на списание ипотек и кредитов просто так не стоит.

Исходя из информационного письма о мерах Банка России по поддержке граждан и кредиторов, следует вывод: поддержка направлена на граждан, которые только планируют взять ипотеку, а не на действующих заемщиков:

 Снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 7,5%.

 Возможности пользования заемными средствами расширены. Теперь можно взять у банка до 30 млн рублей, при этом субсидирована государством будет часть из них, а остальные деньги заемщик получит по стандартной ставке. Это стало решением проблемы с жильем для жителей мегаполисов, но никак не сказалось на текущих заемщиках. 

Если говорить о ДОМ.РФ — агентстве по ипотечному кредитованию, то на сегодняшний день мер поддержки действующих заемщиков оно не предлагает. С 2019 года действует только программа для многодетных семей в рамках Закона №157-ФЗ, которая предполагает погашение части ипотеки в размере 450 000 рублей после рождения третьего и последующих детей. 

Чтобы получить деньги, необходимо соблюсти следующие условия:

 обратиться в ДОМ.РФ вправе граждане России, в семьях которых в период с начала 2019 по конец 2023 года родился третий и последующий ребенок;

 списание части ипотечного займа возможно только один раз, независимо от количества детей;

 ходатайствовать о списании может отец или мать — заемщики, созаемщики или поручители. 

Схема частичного списания займа по программе с 3 и более малолетними иждивенцами следующая:

 заемщик подает документы с заявлением в банк;

 банк направляет ходатайство в ДОМ.РФ;

 субсидия перечисляется на счет кредита.

Льгота распространяется только на недвижимость, где будет проживать семья. Если жилплощадь куплена для сдачи в аренду или перепродажи, послаблений не будет.

Учитывайте, что ипотека складывается из нескольких компонентов:

1. «тело», или основной долг;

2. комиссии за услуги банка;

3. дополнительные платежи, установленные банком: страховка, оформление закладной, нотариус;

4. проценты по ставке, установленной на год;

5. штрафы и пени за просрочку.

Большинство займов строятся по аннуитетному принципу, когда сначала максимально начисляются проценты, и только затем выплачивается основной долг. Поэтому перечисление «материальной помощи» многодетной семье производится непосредственно в счет основной долговой суммы. Такой ход позволяет уменьшить переплаты в пользу банка и сократить срок выплаты.

Может ли государство заставить банки списать долги?

Часто в СМИ прослеживается мысль, что ипотечным заемщикам нужно помогать. Но меры сводятся к упрощению получения займов на новые ипотеки. А все потому, что Центробанк не вправе оказывать давление и вмешиваться в правоотношения между банками и заемщиками, тем более, требовать списать долги. 

Большинство банков — частные компании, работающие для получения прибыли, а не на благотворительных началах. Поэтому от лица государственной власти ЦБ РФ может только просить банки оказать поддержку гражданам. Например, в 2022 году действовали рекомендации по приостановлению выселения должников из залоговой недвижимости. Но обратите внимание, что это только рекомендации, абсолютно не обязательные для исполнения.

Однако, некоторые послабления со стороны государства все же действуют. Например, по Закону №106-ФЗ заемщики получили шанс на кредитные каникулы в любых банках и МФО.

Это время можно использовать как передышку от регулярных выплат либо найти более высокооплачиваемую работу и наладить финансовое положение. Чтобы добиться кредитных каникул, должны соблюдаться условия:

• ипотека получена до 1 марта 2022 года;

• сумма займа не выше установленного лимита;

• доход заемщика упал на 30%, и это подтверждается документами с места работы;

• на момент обращения в банк не действуют иные ипотечные каникулы.

Возможно ли списание долгов по ипотеке?

Списываются ли долги по ипотеке? Такой практики нет, ведь банки не откажутся от своих денег и не простят займ. Для должников есть несколько путей решения проблемы:

1. ждать, пока банк признает задолженность безнадежной и аннулирует — это из разряда фантастики;

2. пользоваться возможностями облегчить финансовую нагрузку: использовать материнский капитал, гасить часть займа после рождения третьего ребенка, брать ипотечные каникулы для восстановления платежеспособности;

3. пойти на процедуру банкротства.

Остановимся на банкротстве, так как это единственный способ законно списать долги. Признать заемщика несостоятельным получится при соблюдении условий:

 доходов и имущества недостаточно для покрытия задолженности;

 задолженность составляет от полумиллиона рублей;

 должник не исполняет обязательства 3 месяца и более.

Следует заранее убедиться в соответствии признакам неплатежеспособности, чтобы списание долгов прошло гладко и без неожиданностей. 

Главный вопрос при банкротстве: можно ли сохранить жилье? Да, если оно единственное, а ипотечный кредит на момент подачи заявления в суд выплачен. К сожалению, с ипотечной квартирой придется расстаться, даже если должнику и его семье негде жить. 

В чем тогда смысл банкротства с долгами по ипотеке?

Даже при наличии невыплаченной ипотеки есть смысл списания долгов через банкротство. Да, жилье изымут и реализуют на торгах. Зато вы останетесь без невыполнимых финансовых обязательств. Когда встанете на ноги, возьмете новый ипотечный займ и будете вносить платежи.

В НЦБ действует специальное предложение для ипотечных заемщиков из Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО — мы проведем банкротство бесплатно. Мы не возьмем денег за свои услуги, вам нужно будет оплатить только обязательные платежи, установленные законом.

Подведем итог. Списать долг по ипотеке без последствий невозможно, даже через банкротство. Должнику придется либо платить, либо смириться с тем, что жилье отнимут — а это произойдет в любом случае, если не платить по счетам. Но в случае с банкротством с должника снимут остальные обязательства, и он сможет заново строить жизнь — без многомиллионной задолженности и постоянного стресса из-за невыплаченных кредитов.