Страховка от мошенничества

Чтобы защитить деньги на банковской карте от мошенников, можно воспользоваться специальной страховкой, которую нередко предлагают банки. Если средства будут украдены, страховая компания (СК) компенсирует часть убытков. Казалось бы — удобно и выгодно. Но почему-то многие не спешат оформлять такую услугу. И дело не только в том, что она платная. Здесь есть нюансы, в которых нужно внимательно разобраться. 

Главный вопрос: действительно ли игра стоит свеч? Если отвечать на него коротко — все зависит от условий договора страхования. Как понять, есть ли смысл тратить деньги на страховку в конкретной ситуации, и на что обратить внимание в предложениях от банков, — рассказываем в материале. 

Страховка при кредитовании

Как воспользоваться страховкой от мошенников

Страховка от мошенничества — это программа, которую предлагают страховые компании для банковских клиентов. Смысл услуги заключается в компенсации потерь, понесенных из-за преступных действий. На практике все происходит следующим образом:

 Клиент банка открывает счет и соглашается застраховать деньги. Кстати, это можно сделать напрямую в страховой компании. Тогда выбор условий будет шире, а стоимость может оказаться меньше.

 В зависимости от положений договора с СК полис необходимо оплатить на год вперед или вносить платежи ежемесячно.

 При наступлении страхового случая, то есть кражи денег с карты, нужно:

 сообщить об инциденте в банк и заблокировать карту;

 обратиться в страховую по телефону горячей линии или в чате поддержки;

 подать заявление в полицию и получить талон с номером КУСП как доказательство;

 написать заявление о компенсации ущерба в страховую компанию. 

Специалисты СК рассмотрят обстоятельства случая и, если они соответствуют условиям договора, вынесут решение о выплате средств. При этом они вправе провести расследование: запросить у пострадавшего дополнительные материалы и доказательства случившегося.

 Далее останется дождаться перечисления компенсации в течение 10-30 дней.

Если выяснится, что клиент пытается обмануть страховую компанию, он получит отказ в выплате и сам будет обвинен в мошенничестве. 

Перед тем, как подписывать договор страхования, рекомендуем внимательно прочитать, при каких условиях будет выплачена компенсация. Ключевой момент — сумма возмещения. По рекомендации ЦБ РФ она не может быть больше 100 000 рублей (если СК самостоятельно не установит более высокий лимит). То есть, если мошенники украдут со счета полмиллиона, страховая вернет только ⅕ часть. 

Раскрыл мошенникам номер карты — что будет?

Требования к страховым полисам

До 2023 года страхование средств на банковских счетах было формальностью. Программы включали страховые случаи, при наступлении которых по закону банки должны вернуть украденное даже без полиса. С реальными рисками, в том числе мошенническими действиями, страховые компании связываться не хотели. Но ЦБ РФ решил урегулировать этот вопрос более предметно и внес следующие предложения:

 сумма возмещения ограничена 100 000 рублей — но СК может увеличить ее по своему усмотрению;

 перечень страховых случаев должен быть расширен, чтобы повысить ценность для застрахованных лиц;

 запрещены программы страхования только от потери и повреждения карты — необходимо включать и другие риски, в том числе связанные с мошенничеством;

 возмещение должно быть выплачено не позднее, чем через месяц после получения подтверждающих документов от клиента.

Остальные условия остаются на усмотрение страховой компании — их прописывают в договоре.

Мошенничество с помощью искусственного интеллекта — как не стать жертвой?

Что предлагают банки

Рассмотрим в качестве примера вариант страхования от мошенников от ВТБ. Банк предлагает клиентам оформить страховку, по которой полагается компенсация, если аферисты:

 взломали онлайн-банк путем установки вирусной программы или кражи данных карты;

 получили средства с помощью поддельных документов;

 обманули жертву по телефону;

 украли наличные путем снятия в банкомате. 

Важный момент: не каждая программа предусматривает страхование от всех рисков, это зависит от цены полиса. 

В ВТБ действуют такие тарифные планы:

1. Базовый — стоимость 990 рублей в год или 99 рублей в месяц:

 страховой лимит 100 000 рублей;

 защита распространяется только на карты ВТБ;

 нет защиты от телефонного мошенничества;

 нет отмены транзакций.

2. Оптимальный — цена 3 290 рублей в год или 329 рублей в месяц:

 возмещение в пределах 300 000 рублей; 

 под защитой счета и карты любых банков;

 телефонное мошенничество — страховой случай;

 работает сервис по отмене транзакций.

3. Максимальный — стоит 5 290 рублей в год или 529 рублей в месяц:

 лимит на компенсацию — 600 000 рублей;

 остальные условия — как в Оптимальном тарифе.

Для пенсионеров, которые откроют в ВТБ карту МИР для получения пенсии, страховка подключается бесплатно и автоматически. Возмещение предусмотрено в пределах 100 000 рублей.

Подключить страхование или, наоборот, отказаться от полиса можно в онлайн-банке или в офисе ВТБ. Важно понимать, что любой банк — это посредник по продаже страховых продуктов. На самом деле, человек заключает договор со страховой компанией. За выплатами предстоит обращаться именно туда. К примеру, в случае с ВТБ страховщиком выступает АО «СОГАЗ». 

В Сбере применяется другая схема страховой защиты клиентов. У банка есть дочерняя компания, которая специализируется на страховании и предлагает программу «Сбереги финансы». Она позволяет вернуть по страховке сумму, похищенную мошенниками со счета Сбера либо украденную после снятия в банкомате. Есть возможность включить в полис судебные издержки, ущерб от потери ключей и документов. 

Размер выплат зависит от стоимости полиса. Например, страховка с минимальным возмещением в 100 000 рублей обойдется в 1 400 рублей в год. Сумму можно разбить на квартальные или ежемесячные платежи. 

Что могут сделать мошенники через Госуслуги

Как отказаться от страховки и вернуть деньги

Сотрудники банков часто навязывают страховые продукты или поверхностно рассказывают об этой услуге и преподносят как обязательную. Человек соглашается, подписывает договор, а потом жалеет.

 Но деньги можно вернуть и после заключения договора. Закон устанавливает период охлаждения по добровольным программам страхования, в том числе от мошенников, — 14 дней. Страховая компания вправе его увеличить по своему усмотрению. Если речь идет о полисах, связанных с потребительскими кредитами, минимальный период охлаждения составляет 30 дней. 

С 1 января 2018 года изменяется срок возврата страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора добровольного страхования

В течение этого срока клиент вправе отказаться от страховки, расторгнуть договор и полностью вернуть оплаченную сумму. Причем неважно, навязали услугу в банке или человек просто передумал. Но нужно выполнить несколько условий:

 Подать заявление в страховую компанию — не позвонить, не написать в чате, а направить официальный отказ от договора и убедиться, что его приняли. Это можно сделать в офисе или онлайн.

 К заявлению приложить реквизиты для перечисления денег.

Не удивляйтесь, что вам начнут звонить из страховой компании, убеждать в преимуществах услуги и запугивать последствиями отсутствия полиса. Это стандартная тактика по удержанию клиентов. Если настаивать на своем или попросить официальный отказ, деньги вернут.

Как и куда подать заявление о мошенничестве

Стоит ли покупать страховку от мошенников

Злоумышленники каждый день изобретают новые способы обмана граждан, и количество их жертв неуклонно растет. К примеру, в третьем квартале 2024 года объем противоправных операций по счетам граждан составил рекордные 9,2 млрд рублей. Часть их них возвращают пострадавшим страховые компании. 

Объем хищений с банковских счетов россиян оказался рекордным за 4 года — РБК

Чтобы решить, стоит ли покупать страховку, учтите следующие ее особенности:

 Полис не защищает от кражи денег как таковой, он только позволяет компенсировать понесенные потери.

 Средства застрахованы не от любых мошеннических действий — только от тех, что зафиксированы в программе СК.

 Если преступники украдут крупную сумму, страховая компания вернет только часть. 

 Полис нужно оплачивать, даже если страховой случай не наступит. 

Страховка от мошенников — это дополнительная и необязательная опция. Клиент банка вправе сам решать, нужен ли ему полис, готов ли он нести дополнительные расходы. Стоит взвесить все за и против. Если на счету лежат небольшие суммы и возмещение по выбранной программем покроет большую часть потерь — оформить полис целесообразно. 

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

Что будет, если отказаться от страховки

В этом случае никаких санкций от банка или изменений в условиях обслуживания счета не последует. Но и получить компенсацию в случае мошеннической атаки на карту не получится. Что тогда делать, если со счета пропали деньги:

 оперативно заблокировать его;

 сменить пароль в личном кабинете онлайн-банка;

 сообщить в банк о хищении средств;

 написать заявление в полицию.

К сожалению, гарантии, что мошенников найдут, нет. Да и если правоохранителям удастся выйти на преступников, не факт, что получится вернуть украденное. 

Но потерять свои деньги — это одна ситуация. Совершенно другая — оказаться в кредитных долгах из-за мошеннических схем.

На мой паспорт взяли кредит: что делать?

Что делать, если мошенники повесили кредит

Если вы стали жертвой аферистов и банк требует оплаты кредита, не паникуйте и не пускайте ситуацию на самотек. Следует действовать активно и защищать свои права. В первую очередь — заявите о преступлении в полицию и сообщите об инциденте в банк. Правда, не факт, что кредитная организация добровольно спишет задолженность. 

Аннулирование кредита, взятого мошенниками: возможно ли это?

Но суды все чаще встают на сторону пострадавших. Конституционный суд в Определении №2669-О подтверждает: при рассмотрении таких дел первостепенное внимание нужно уделять осмотрительности банков. При дистанционном оформлении кредита финансовым организациям следует принимать повышенные меры предосторожности. К примеру, у кредитора должен вызвать подозрения факт получения заемных средств и незамедлительного перечисления третьим лицам.

Определение КС РФ от 13.10.2022 N 2669-О

Однако, если доказать незаконные действия все-таки не получится, кредитный долг придется возвращать. Когда материальное положение и так на грани фола, можно пойти другим путем — подать на банкротство. Процедура позволяет законно аннулировать задолженности перед банками, МФО, коммунальными службами, ФНС и другими кредиторами. Это шанс избавиться от непосильных обязательств, в том числе тех, которые образовались по вине мошенников.