Закон о списании долгов физических лиц

Закон о списании долгов физических лиц

Когда гражданин не может платить по кредитам и иным долговым обязательствам, он начинает искать способ законно аннулировать задолженность. Появляется вопрос: есть ли закон, по которому списываются долги физ лиц? Да, такая возможность утверждена на законодательном уровне. ФЗ «О банкротстве» позволяет физическим лицам и предпринимателям избавиться от долгов перед банками и иными кредиторами. Это единственный путь для списания кредитных займов под ноль и начала жизни с чистого листа. При этом должнику необходимо соответствовать нескольким критериям:

  • задолжать от полумиллиона рублей;
  • просрочить платежи на 3 месяца и больше;
  • не иметь дохода даже для частичной выплаты в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, а также имущества для компенсации задолженности.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест


Связанные материалы

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Тем, кто не накопил долгов, достаточных для судебной процедуры банкротства, закон предлагает другой способ: обратиться за списанием в МФЦ. Кроме того, существуют и другие методы облегчения финансовой нагрузки для тех, кто не готов объявлять о несостоятельности. На какие законы опираться и какой вариант выбрать — расскажем далее.

Какие законы регламентируют списание долгов по кредитам

Как мы уже говорили, единого закона о долговой амнистии не существует, ведь каждый дееспособный гражданин обязан отвечать по обязательствам. Списание предусмотрено в исключительных случаях, когда физлицо объективно утратило возможность платить по кредитам, счетам ЖКХ, долгам по распискам. При наступлении серьезной болезни, увольнении, снижения уровня дохода гражданин может пройти установленную законом процедуру банкротства и списать задолженность.

Банкротство регламентируется законом №127-ФЗ, который с 2015 года позволяет физическим лицам избавляться от долгов через:

  1. Суд. При накоплении долгов на сумму от 500 000 рублей и просрочках обязательных платежей от 3 месяцев гражданин обязан подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. При задолженности на меньшую сумму у него появляется право заявить о неплатежеспособности, чтобы не усугублять положение кредиторов. Исходя из практики можем сказать, что точка невозврата — задолженность от 300 000 рублей. Перешагнув рубеж, должникам тяжело вернуться в прежний график, но уже можно обратиться в суд для признания собственной несостоятельности.
  2. МФЦ. С 2020 года появился еще один формат списания долгов без обращения в суд. При наличии задолженности на сумму строго от 50 000 до 500 000 рублей должник подает заявление в МФЦ и через 6 месяцев избавляется от долгов. Внесудебное банкротство проводится бесплатно. Однако существует сложность: обязательное условие отсутствия открытых исполнительных производств. Если в момент подачи заявления или в процессе банкротства кредиторы выйдут в суд с гражданским иском о взыскании задолженности, получат решение и передадут судебным приставам, это автоматически прервет процедуру. Кроме того, исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона №229 — в связи с отсутствием имущества и дохода для взыскания в пользу кредиторов. К завершению процедуры банкротства приводит и улучшение материального положения должника.

Банкротство — сложная, комплексная процедура, которая подчиняется не только федеральному закону, но и другим законодательным актам:



В скором времени возможно принятие нового законопроекта, который запретит взыскание долгов по услугам ЖКХ через коллекторов. В ходе банкротства задолженность перед компаниями ЖКУ подлежит списанию вместе с просроченными кредитами. В 2021 году он принят Госдумой в первом чтении. После вступления в силу взысканием задолженности с неплательщиков будут заниматься только участники рынка ЖКХ.

Связанные материалы

РБК: Дума поддержала запрет найма коллекторов для взыскания

Как законно освободиться от финансовой повинности

Полное списание долгов по кредитам и прочим обязательствам возможно только при получении статуса банкрота. Однако до сих пор многие должники боятся заявлять о неплатежеспособности из-за страха:

  • потерять репутацию;
  • получить запрет на выезд за границу;
  • лишиться крыши над головой и средств к существованию;
  • быть уволенным с работы.

Перечисленное — заблуждения. Должник не обязан сообщать работодателю об участии в процедуре банкротства, тем более, статус банкрота не основание для увольнения или отказа в приеме на работу.

Запрет на пересечение границы возможен, но только на период судебных тяжб, когда есть основания полагать, что должник скроется в другой стране от исполнения обязательств перед кредиторами. По завершении банкротства суд снимет ограничение.


Независимо от размера долга по кредитам, у банкрота не изымают единственное жилье, предметы быта и домашнего обихода, инструменты для профдеятельности и иное имущество, защищенное законом. И, что особенно важно, на период банкротства за должником сохраняется прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Это одно из отличий банкротства от исполнительного производства, в ходе которого у должника по исполнительному листу удерживают до 50% дохода без учета, какая сумма остается ему на проживание.

Более того, по ходатайству арбитражного управляющего доход будет увеличен при наличии объективных оснований: затрат на лечение, образование, аренду жилья.

-

Бояться банкротства не стоит. Выгода от списания долгов и избавления от кредитов всегда больше, чем неудобства от процедуры или ее последствий. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

В результате банкротства:

  • решением суда или по результатам банкротства через МФЦ должник освобождается от долгов по кредитам;
  • кредиторы лишаются права требовать исполнения обязательств в дальнейшем;
  • списание долгов означает прекращение деятельности коллекторов и судебных приставов.

После процедуры банкротства должник может забыть о непогашенных кредитах и прочих финансовых обязательствах

  1. Заемщик перестает платить по кредитам, копится долг. В этот период лучше не избегать общения с кредиторами, не прятаться от звонков. Напротив, следует открыто заявлять о финансовых трудностях, писать официальные обращения, просить об отсрочках или реструктуризации долга.
  2. Когда долг достигает полумиллиона рублей, нужно подавать в суд. На первом заседании назначается арбитражный управляющий (АУ), который будет контролировать ход банкротства и законность действий сторон. От его позиции зависит, как быстро состоится списание задолженности.
  3. После анализа ситуации должника, суд назначает процедуру банкротства:
  • реструктуризацию долга, в ходе которой задолженность дробят на мелкие, посильные для должника суммы и, по согласованию с кредиторами, составляют график платежей. Кредиторам приходится отказаться от части требований, например, пеней или штрафов, чтобы прийти к соглашению с должником. Максимальный срок выплат — 3 года. Важно понимать, при данной процедуре банкротства должник не приобретает статус банкрота, списания долгов по кредитам не произойдет. Должник полностью исполняет обязательства, только в более лояльном формате. Если он не соблюдает установленные сроки, реструктуризация аннулируется. Банкротство переходит на стадию реализации имущества и дальнейшему списанию долговых обязательств;
  • реализация имущества — единственный способ получить статус банкрота, добиться списания кредитов и прочих долгов. При этом банкрот лишается предметов роскоши и части имущества, которое не является жизненно важным. По закону, за формированием конкурсной массы из имущества и дохода должника следит АУ. Он не допустит изъятия единственного жилья и будет ежемесячно выдавать прожиточный минимум из дохода. Имущество банкрота продается на торгах, вырученные деньги передаются кредиторам для компенсации части задолженности. Остальной долг, независимо от размера, подлежит списанию.

В соответствии с Законом о банкротстве, срок процедуры не может превышать 7 месяцев с момента поступления заявления в суд. Однако, на практике соблюдать временные рамки практически невозможно, ведь каждое дело уникально.

Связанные материалы

ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 51. Срок рассмотрения дела о банкротстве

По закону, кандидатуру АУ предлагает тот, кто инициирует процесс, поэтому мы рекомендуем должнику не ждать, пока в суд выйдут кредиторы. Кроме того, как мы писали выше, рациональнее заявить о несостоятельности при долге от 300 000 рублей.

-

Мы проанализируем вашу ситуацию, выстроим стратегию поведения, предоставим своего АУ и защитим ваши интересы в суде. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Что будет, если не платить по кредиту

Многие заемщики надеются, что кредиторы забудут про долг, и списание случится само по себе, без банкротства и усилий с их стороны. Должники рассчитывают на:

  1. Истечение срока давности. У долга есть срок исковой давности, который составляет 3 года. Формально началом отсчета считается момент просрочки платежа. Теоретически, если банк не подаст иск в суд в течение 3 лет, то долг подлежит списанию. На самом деле, это не так:

    • если должник не подаст в суд соответствующее ходатайство, то решение о взыскании будет принято, даже при истекшем сроке давности;
    • при наличии объективных причин пропуска срок может быть восстановлен по заявлению кредитора;
    • срок можно возобновить, если имеются факты признания долга или общения должника и кредитора — в этих случаях срок начинает исчисляться заново;
    • истечение срока давности по кредиту означает, что банк не сможет взыскать долг через суд. Но не мешает действовать иными способами: продать задолженность коллекторам или требовать возврата через внутреннюю службу взыскания.
  2. Списание кредита банком по причине признания бесперспективным. Такое развитие событий маловероятно, так как банки — коммерческие организации, и не упускают выгоду. У них наработаны механизмы работы с проблемными должниками, заключены договоры с коллекторскими агентствами, поэтому рассчитывать на списание не стоит.

Кредиты не исчезают сами собой. Получив проблемный долг, банк может:

  • подать в суд для возбуждения исполнительного производства. В ходе работы судебных приставов должнику ограничат выезд за границу, будут удерживать до 50% от заработной платы;
  • нанять коллекторов по договору, чтобы они занимались истребованием кредитных средств;
  • продать долг коллекторам, тогда право требования перейдет агентству.

Варианты списания долга

Итак, давайте подведем итог. Для того чтобы снизить финансовую нагрузку или полностью аннулировать ее, есть следующие способы:

  • банкротство через суд, в результате которого происходит аннулирование задолженности в полном объеме;
  • банкротство через МФЦ — при отсутствии открытых исполнительных производств долги, указанные в заявлении, списывают;
  • реструктуризация или рефинансирование — предполагает получение щадящих условий выплаты долга, однако, списания не будет. Кредитор может пойти на уступки в части прощения процентов, пеней или продления срока кредитования, но платить придется;
  • уменьшение долга путем списания штрафных санкций — возможно, если банк выходит в суд. Суд идет навстречу должнику, который не платит по объективным причинам, и составляет график платежей, посильных для человека;
  • налоговая амнистия для граждан и предпринимателей: Налоговая служба спишет долг, возникший до 2015 года, и страховые взносы с ИП за время до 2017 года.

Даже при наличии нескольких вариантов уменьшения долговой нагрузки по закону, списание долгов под ноль возможно только через банкротство.

-

Проконсультируйтесь с нашими юристами — мы расскажем, как избавиться от долгов. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

FAQ

Что ждет банкрота после завершения процедуры?

По закону, последствия банкротства — это:
- обязанность сообщать о статусе в заявках на новые кредиты в течение 5 лет;
- запрет повторного банкротства на 5 лет;
- запрет руководить юрлицом на 3 года, страховой организацией или негосударственным - пенсионным фондом — на 5 лет, кредитной организацией — на 10 лет.
Подробности читайте в статье.

Сколько стоит банкротство?

Если вы будете банкротиться через МФЦ, то процедура будет бесплатной. Судебное банкротство предполагает ряд обязательных платежей: оплату услуг юриста, АУ, госпошлину, депозит, публикацию сведений о банкротстве в СМИ, почтовые расходы. Подробно все расписали здесь.

Можно ли сэкономить на услугах юриста?

Раньше гражданин мог представлять интересы в суде самостоятельно. Но в интересах должников закон установил, что в деле о банкротстве должен участвовать профильный юрист. Физлицо может выступать от своего имени, только если сам имеет юридическое образование. Кому еще придется платить — читайте здесь.

5 5 13