Когда гражданин не может платить по кредитам и иным долговым обязательствам, он начинает искать способ законно аннулировать задолженность. Появляется вопрос: есть ли закон, по которому списываются долги физ лиц? Да, такая возможность утверждена на законодательном уровне. ФЗ «О банкротстве» позволяет физическим лицам и предпринимателям избавиться от долгов перед банками и иными кредиторами. Это единственный путь для списания кредитных займов под ноль и начала жизни с чистого листа. При этом должнику необходимо соответствовать нескольким критериям:
- задолжать от полумиллиона рублей;
- просрочить платежи на 3 месяца и больше;
- не иметь дохода даже для частичной выплаты в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, а также имущества для компенсации задолженности.
Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест
Связанные материалы
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ
Тем, кто не накопил долгов, достаточных для судебной процедуры банкротства, закон предлагает другой способ: обратиться за списанием в МФЦ. Кроме того, существуют и другие методы облегчения финансовой нагрузки для тех, кто не готов объявлять о несостоятельности. На какие законы опираться и какой вариант выбрать — расскажем далее.
Какие законы регламентируют списание долгов по кредитам
Как мы уже говорили, единого закона о долговой амнистии не существует, ведь каждый дееспособный гражданин обязан отвечать по обязательствам. Списание предусмотрено в исключительных случаях, когда физлицо объективно утратило возможность платить по кредитам, счетам ЖКХ, долгам по распискам. При наступлении серьезной болезни, увольнении, снижения уровня дохода гражданин может пройти установленную законом процедуру банкротства и списать задолженность.
Рекомендуем ознакомитьсяКому подходит банкротство?
Банкротство регламентируется законом №127-ФЗ, который с 2015 года позволяет физическим лицам избавляться от долгов через:
- Суд. При накоплении долгов на сумму от 500 000 рублей и просрочках обязательных платежей от 3 месяцев гражданин обязан подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. При задолженности на меньшую сумму у него появляется право заявить о неплатежеспособности, чтобы не усугублять положение кредиторов. Исходя из практики можем сказать, что точка невозврата — задолженность от 300 000 рублей. Перешагнув рубеж, должникам тяжело вернуться в прежний график, но уже можно обратиться в суд для признания собственной несостоятельности.
- МФЦ. С 2020 года появился еще один формат списания долгов без обращения в суд. При наличии задолженности на сумму строго от 50 000 до 500 000 рублей должник подает заявление в МФЦ и через 6 месяцев избавляется от долгов. Внесудебное банкротство проводится бесплатно. Однако существует сложность: обязательное условие отсутствия открытых исполнительных производств. Если в момент подачи заявления или в процессе банкротства кредиторы выйдут в суд с гражданским иском о взыскании задолженности, получат решение и передадут судебным приставам, это автоматически прервет процедуру. Кроме того, исполнительные производства в отношении должника должны быть прекращены по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона №229 — в связи с отсутствием имущества и дохода для взыскания в пользу кредиторов. К завершению процедуры банкротства приводит и улучшение материального положения должника.
Банкротство — сложная, комплексная процедура, которая подчиняется не только федеральному закону, но и другим законодательным актам:
- Гражданскому кодексу в части определения порядка исполнения обязательств, применения штрафов, правил переуступки долгов;
- Гражданскому процессуальному кодексу — в части ограничения взыскания имущества в процессе банкротства, если судом избрана процедура реализации;
- Закону №229-ФЗ, в соответствии с которым ведется исполнительное производство.
В скором времени возможно принятие нового законопроекта, который запретит взыскание долгов по услугам ЖКХ через коллекторов. В ходе банкротства задолженность перед компаниями ЖКУ подлежит списанию вместе с просроченными кредитами. В 2021 году он принят Госдумой в первом чтении. После вступления в силу взысканием задолженности с неплательщиков будут заниматься только участники рынка ЖКХ.
Связанные материалы
РБК: Дума поддержала запрет найма коллекторов для взыскания
Как законно освободиться от финансовой повинности
Полное списание долгов по кредитам и прочим обязательствам возможно только при получении статуса банкрота. Однако до сих пор многие должники боятся заявлять о неплатежеспособности из-за страха:
- потерять репутацию;
- получить запрет на выезд за границу;
- лишиться крыши над головой и средств к существованию;
- быть уволенным с работы.
Перечисленное — заблуждения. Должник не обязан сообщать работодателю об участии в процедуре банкротства, тем более, статус банкрота не основание для увольнения или отказа в приеме на работу.
Запрет на пересечение границы возможен, но только на период судебных тяжб, когда есть основания полагать, что должник скроется в другой стране от исполнения обязательств перед кредиторами. По завершении банкротства суд снимет ограничение.
Рекомендуем ознакомитьсяЖизнь после банкротства
Независимо от размера долга по кредитам, у банкрота не изымают единственное жилье, предметы быта и домашнего обихода, инструменты для профдеятельности и иное имущество, защищенное законом. И, что особенно важно, на период банкротства за должником сохраняется прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Это одно из отличий банкротства от исполнительного производства, в ходе которого у должника по исполнительному листу удерживают до 50% дохода без учета, какая сумма остается ему на проживание.
Более того, по ходатайству арбитражного управляющего доход будет увеличен при наличии объективных оснований: затрат на лечение, образование, аренду жилья.
-
В результате банкротства:
- решением суда или по результатам банкротства через МФЦ должник освобождается от долгов по кредитам;
- кредиторы лишаются права требовать исполнения обязательств в дальнейшем;
- списание долгов означает прекращение деятельности коллекторов и судебных приставов.
После процедуры банкротства должник может забыть о непогашенных кредитах и прочих финансовых обязательствах
- Заемщик перестает платить по кредитам, копится долг. В этот период лучше не избегать общения с кредиторами, не прятаться от звонков. Напротив, следует открыто заявлять о финансовых трудностях, писать официальные обращения, просить об отсрочках или реструктуризации долга.
- Когда долг достигает полумиллиона рублей, нужно подавать в суд. На первом заседании назначается арбитражный управляющий (АУ), который будет контролировать ход банкротства и законность действий сторон. От его позиции зависит, как быстро состоится списание задолженности.
- После анализа ситуации должника, суд назначает процедуру банкротства:
- реструктуризацию долга, в ходе которой задолженность дробят на мелкие, посильные для должника суммы и, по согласованию с кредиторами, составляют график платежей. Кредиторам приходится отказаться от части требований, например, пеней или штрафов, чтобы прийти к соглашению с должником. Максимальный срок выплат — 3 года. Важно понимать, при данной процедуре банкротства должник не приобретает статус банкрота, списания долгов по кредитам не произойдет. Должник полностью исполняет обязательства, только в более лояльном формате. Если он не соблюдает установленные сроки, реструктуризация аннулируется. Банкротство переходит на стадию реализации имущества и дальнейшему списанию долговых обязательств;
- реализация имущества — единственный способ получить статус банкрота, добиться списания кредитов и прочих долгов. При этом банкрот лишается предметов роскоши и части имущества, которое не является жизненно важным. По закону, за формированием конкурсной массы из имущества и дохода должника следит АУ. Он не допустит изъятия единственного жилья и будет ежемесячно выдавать прожиточный минимум из дохода. Имущество банкрота продается на торгах, вырученные деньги передаются кредиторам для компенсации части задолженности. Остальной долг, независимо от размера, подлежит списанию.
В соответствии с Законом о банкротстве, срок процедуры не может превышать 7 месяцев с момента поступления заявления в суд. Однако, на практике соблюдать временные рамки практически невозможно, ведь каждое дело уникально.
Связанные материалы
ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Статья 51. Срок рассмотрения дела о банкротстве
По закону, кандидатуру АУ предлагает тот, кто инициирует процесс, поэтому мы рекомендуем должнику не ждать, пока в суд выйдут кредиторы. Кроме того, как мы писали выше, рациональнее заявить о несостоятельности при долге от 300 000 рублей.
-
Что будет, если не платить по кредиту
Многие заемщики надеются, что кредиторы забудут про долг, и списание случится само по себе, без банкротства и усилий с их стороны. Должники рассчитывают на:
-
Истечение срока давности. У долга есть срок исковой давности, который составляет 3 года. Формально началом отсчета считается момент просрочки платежа. Теоретически, если банк не подаст иск в суд в течение 3 лет, то долг подлежит списанию. На самом деле, это не так:
- если должник не подаст в суд соответствующее ходатайство, то решение о взыскании будет принято, даже при истекшем сроке давности;
- при наличии объективных причин пропуска срок может быть восстановлен по заявлению кредитора;
- срок можно возобновить, если имеются факты признания долга или общения должника и кредитора — в этих случаях срок начинает исчисляться заново;
- истечение срока давности по кредиту означает, что банк не сможет взыскать долг через суд. Но не мешает действовать иными способами: продать задолженность коллекторам или требовать возврата через внутреннюю службу взыскания.
- Списание кредита банком по причине признания бесперспективным. Такое развитие событий маловероятно, так как банки — коммерческие организации, и не упускают выгоду. У них наработаны механизмы работы с проблемными должниками, заключены договоры с коллекторскими агентствами, поэтому рассчитывать на списание не стоит.
Кредиты не исчезают сами собой. Получив проблемный долг, банк может:
- подать в суд для возбуждения исполнительного производства. В ходе работы судебных приставов должнику ограничат выезд за границу, будут удерживать до 50% от заработной платы;
- нанять коллекторов по договору, чтобы они занимались истребованием кредитных средств;
- продать долг коллекторам, тогда право требования перейдет агентству.
Рекомендуем ознакомитьсяКому выгодно банкротство физических лиц, списание долгов?
Варианты списания долга
Итак, давайте подведем итог. Для того чтобы снизить финансовую нагрузку или полностью аннулировать ее, есть следующие способы:
- банкротство через суд, в результате которого происходит аннулирование задолженности в полном объеме;
- банкротство через МФЦ — при отсутствии открытых исполнительных производств долги, указанные в заявлении, списывают;
- реструктуризация или рефинансирование — предполагает получение щадящих условий выплаты долга, однако, списания не будет. Кредитор может пойти на уступки в части прощения процентов, пеней или продления срока кредитования, но платить придется;
- уменьшение долга путем списания штрафных санкций — возможно, если банк выходит в суд. Суд идет навстречу должнику, который не платит по объективным причинам, и составляет график платежей, посильных для человека;
- налоговая амнистия для граждан и предпринимателей: Налоговая служба спишет долг, возникший до 2015 года, и страховые взносы с ИП за время до 2017 года.
Даже при наличии нескольких вариантов уменьшения долговой нагрузки по закону, списание долгов под ноль возможно только через банкротство.
-
