Защита должников по кредитам

Когда у заемщика образуется долг по кредиту, моментально подключаются сотрудники отдела банка по работе с проблемными клиентами. Сначала они действуют мягко и аккуратно: стараются выяснить причины задержки и мотивировать поскорее внести платеж. Если гражданин не идет на контакт или не планирует погашать задолженность, переходят к использованию более жестких методов. Иск в суд, взыскание через судебных приставов, коллекторов, различные ограничения и санкции — все это создает множество проблем и портит жизнь должнику. Если не защищаться, то взыскатели могут превышать полномочия и нарушать права заемщика. Важно как можно раньше обратиться к юристу, который проверит законность действий кредиторов и защитит клиента. Разберемся, когда пора идти за помощью к адвокату, и какие способы защиты интересов работают лучше всего в Москве.

Когда обращаться за юридической защитой

Следует подумать о защите прав, если:

1. Невозможно рассчитаться по долгам. Должник брал кредиты, ипотеку, рассчитывая на определенный доход. Потом потерял работу, заболел, семья лишилась кормильца — и возможность отдавать долги пропала. Микрозаймы и долги у частных лиц не помогли, а усугубили ситуацию. Оказаться в долговой яме может каждый, главное — вовремя обратиться за помощью и довериться профессионалам.

2. Кредиторы требуют вернуть больше, чем составлял займ. Так часто делают МФО: превышают предельный процент, установленный законом. Если должник обнаружил, как из небольшого займа вырос неподъемный долг, необходимо проверить правильность начисления процентов, оспорить неправомерные штрафы.

3. При проверке кредитной истории выявились долги по кредитам, которых гражданин не брал. Так действуют мошенники: оформляют займы в банках и МФО с низким порогом требований, а человек узнает о них, когда становится должником.

4. Коллекторы превышают полномочия: звонят родственникам и коллегам, приходят по ночам и в выходные, шантажируют, запугивают, применяют физическое насилие. Такие методы давно в прошлом, официальные коллекторские агентства работают в соответствии с буквой закона и взыскивают задолженность экологичными методами. В противном случае, это повод пожаловаться, чтобы привлечь коллекторов к ответственности.

5. Банк отказывается идти навстречу, хотя должник мог бы платить уменьшенную сумму, либо ему нужна отсрочка. Обычно кредиторы не отказывают добросовестным клиентам в кредитных каникулах, рефинансировании или реструктуризации займа. В то же время это не обязанность, а право банка. Юрист докажет обоснованность требований, составит заявление, чтобы снизить долговую нагрузку на должника. 

Юридическая защита требуется во всех ситуациях, которые выходят из-под контроля. Когда должник понимает, что не в состоянии рассчитаться по кредитам, а взыскатели выходят за рамки закона, требуется поддержка юриста. Он поставит на место банки и МФО, найдет оптимальный для клиента способ решения проблемы. 

Правовая защита должника

Правовая защита должника не имеет универсальной формулы. Юрист действует с учетом конкретных обстоятельств и составляет индивидуальную стратегию для клиента. В нее входят:

• проверка законности требований взыскателей, правильности расчета суммы задолженности;

• общение с банком, коллекторами по поводу отсрочки, реструктуризации кредита или снижения суммы штрафных санкций;

• направление жалоб на незаконные действия коллекторов, судебных приставов в отношении должника;

• выход с иском в суд для защиты клиента;

• сопровождение процедуры банкротства для списания обязательств по договору кредитования. 

Когда возникает просрочка по кредиту, стороны обязаны действовать на основании закона и соблюдать права друг друга.

Какой закон действует при просрочке кредита

Закон №230-ФЗ устанавливает правила общения банков и коллекторов с должниками, а также способы возврата задолженности по кредиту. Если взыскатель выходит за пределы полномочий, гражданин имеет право защищаться, несмотря на наличие долга. 

Просрочки — не зеленый свет для кредиторов в плане применения незаконных методов взыскания.

О других законах, направленных на помощь гражданам в сложной жизненной ситуации, расскажем далее.

Как юрист защищает должника

Защита должника строится в зависимости от наличия у человека дохода, имущества для взыскания, суммы и срока задолженности, иных обстоятельств дела. Рассмотрим основные способы правовой помощи.

Отсрочка или кредитные каникулы

Если у заемщика возникли временные финансовые проблемы, отсрочка платежа или кредитные каникулы станут оптимальным решением. Если в договоре указано право заемщика на отсрочку при наступлении определенных обстоятельств, то проблем не возникнет. В остальных ситуациях банк вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. Исключение — установленные законом случаи:

Закон №106-ФЗ принят для защиты граждан, попавших в сложное положение. Действует в отношении кредитов, оформленных до 1 марта 2022 года на сумму до 300 тысяч рублей, и гарантирует отсрочку на полгода. Единственное условие — снижение дохода должника на треть по сравнению с предыдущим годом. Закон принят для поддержки населения в период коронавирусного кризиса, но воспользоваться привилегией можно до 31 декабря 2023 года. 

Закон №377-ФЗ фиксирует право на кредитные каникулы для мобилизованных граждан, членов семей. 

Закон №76-ФЗ гарантирует предоставление ипотечных каникул для граждан, у которых это жилье единственное, но в силу обстоятельств они не в состоянии выполнять обязательства. Основанием для отсрочки станут потеря работы, снижение дохода на треть, получение инвалидности, отпуск по беременности, родам. Неважно, когда должник оформил ипотеку: до или после подписания закона. Банк не вправе отказать в передышке на полгода. 

Кредитные каникулы — хороший вариант, если заемщик планирует восстановить платежеспособность в ближайшее время. Но если банк отказывает в отсрочке при наличии законных оснований, без помощи юриста не обойтись. Он поможет обосновать требования и подать на банк в суд. Пока будут длиться тяжбы, выплаты по кредиту замораживаются, а заемщик законно и без последствий не вносит платежи. Важно за это время найти источник дохода и вернуться в график после завершения судебного процесса. 

Реструктуризация

Если финансовые возможности должника ухудшились, и ему под силу вносить только сниженные платежи по кредиту, стоит рассмотреть реструктуризацию долга. С банком предстоит заключить договор на новых условиях: срок продлится, ставка вырастет, но ежемесячный платеж уменьшится. При этом нельзя обязать финансовую организацию предоставить более мягкие условия. Если заемщик получает отказ, то можно пойти иным путем:

1. Оформить реструктуризацию через суд в рамках банкротства. При этом должник не станет банкротом. Его имущество останется неприкосновенным. Юрист поможет найти компромисс с кредиторами и утвердить график платежей, чтобы ежемесячная сумма стала посильной для гражданина. Максимальный срок составит 3 года.

2. Дождаться, пока долг продадут коллекторам и договориться о реструктуризации с ними. Агентства выкупают задолженности по кредитам «оптом» с огромным дисконтом, а требуют у должников полную сумму. Если предложить свои условия, коллекторы предпочтут получить гарантированную сумму, чем заниматься принудительным взысканием без результата. Возможно получится договориться о прощении части пеней и рассрочке с комфортным ежемесячным платежом. Лучше доверить переговоры с коллекторами юристу. Он проследит за соблюдением прав клиента и добьется выгодных условий от коллекторов.

3. Потребовать рассрочку у пристава, когда начнется исполнительное производство. Срок составит до года, понадобится обосновать необходимость предоставления особых условий. Юрист проанализирует ситуацию и подскажет, как действовать выгоднее: выплачивать долг частями или списать через банкротство.

Защита от коллекторов

Когда банк не получает от заемщика выплат, то принудительно взыскивает долг через суд и приставов либо продает коллекторам. Второй вариант встречается чаще, так как банку проще и выгоднее передать право взыскания кредита за плату, чем ждать, пока пристав будет разыскивать имущество и доходы должника.

 работе коллекторских агентств ходят легенды, но большинство из них в прошлом. Официальные компании руководствуются законом и не нарушают его требований, так как могут лишиться лицензии.

Но даже соблюдение закона не делает общение с коллекторами приятным. А если они переходят черту и требуют платы через коллег и родственников, жизнь должника становится невыносимой.

Юрист избавит от неприятных контактов. Возьмет на себя общение с коллекторами, поможет отказаться от взаимодействия. Это возможно, если задолженность возникла 4 месяца назад, и должник направил в агентство заявление. Взыскатели потеряют право контактировать лично, по телефону, через соцсети и электронную почту. 

Если коллекторы нарушали закон, юрист направит жалобы в полицию, прокуратуру и ФССП, которая выполняет роль надзорного органа для коллекторских агентств. 

Защита от чужих кредитов

Если мошенники оформили на жертву кредиты и микрозаймы, следует срочно привлечь юриста. Мошенничество и хищение персональных данных — серьезные преступления, за которые виновные должны понести наказание. Параллельно юрист займется снятием долгов с клиента и восстановлением кредитной истории. Обычно сделать это удается через суд, поэтому юридическая поддержка крайне важна.

Защита в суде

В банках работают юридические отделы, которые специализируются на взыскании задолженности. Шансов самостоятельно отстоять свои права нет, нужно обращаться за защитой к юристу. Даже при наличии долга, поводов для оспаривания множество:

требование «лишних» процентов, превышающих установленный законом предел или условия договора;

снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ. Если штрафы чрезмерны и не соответствуют последствиям невыплаты долга, то суд уменьшит сумму;

защита от незаконных требований отдать в счет долга единственное жилье и иное имущество, которое по закону неприкосновенно.

В суд можно выйти первыми либо подготовить стратегию защиты в ответ на иск кредитора — юрист поможет в обоих случаях. 

Банкротство

Банкротство подходит гражданам с долгами от полумиллиона рублей, просрочками от 3 месяцев и имуществом, которого недостаточно для исполнения обязательств. Через банкротство граждане вправе списать задолженность перед:

банками и МФО;

Налоговой;

коммунальными службами;

физлицами. 

Если должник планирует вступать в процедуру признания несостоятельности, ему нужно найти опытного представителя еще на этапе подготовки. Он поможет собрать документы, составит заявление и разработает тактику ведения дела. В судебных заседаниях будет защищать клиента и представлять его интересы перед участниками. Юрист проконтролирует действия финансового управляющего и кредиторов, при необходимости оспорит и добьется справедливости.

При соблюдении условий юрист инициирует судебный процесс по признанию гражданина неплатежеспособным и будет сопровождать должника на каждом этапе:

В процедуре реструктуризации долга гражданин в течение 3 лет выплачивает задолженность и не объявляется банкротом. 

Если у физлица нет денег, чтобы платить по графику реструктуризации, суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае финансовый управляющий формирует из имущества банкрота конкурсную массу и реализует на торгах. Деньгами частично погашают долги, а оставшиеся списывают.

Чтобы процедура списания долгов прошла гладко, важно тщательно подготовиться, собрать доказательства неплатежеспособности, нанять профессионального юриста и лояльного финансового управляющего.

Другой вариант банкротства — внесудебная процедура. Через МФЦ списать долги вправе граждане с обязательствами на сумму 25 000-1 000 000 рублей, без денег и имущества, которые можно направить в пользу кредиторов. Важное условие — закрытые исполнительные производства. Если в течение полугода после подачи заявления кредиторы выйдут в суд или инициируют исполнительное производство, внесудебное банкротство прервется. Только для пенсионеров и многодетных семей есть послабление в правила: им разрешается получать доход (пенсии и пособия) и объявить себя банкротом через МФЦ с открытым более 1 года производством.

Учитывая строгость требований, помощь юриста понадобится и во внесудебном банкротстве. Он проанализирует, подходит ли банкротство через МФЦ в данной ситуации или стоит обратиться в суд, составит заявление и проконтролирует списание обязательств.

Подведем итог. Юридическая защита необходима должнику на всех стадиях взыскания задолженности по кредиту. Специалист не допустит нарушения прав клиента и оспорит превышение полномочий банком или должностными лицами. Чем раньше начнется сотрудничество, тем плодотворнее оно будет.