Банк подал в суд — что дальше?

Если заемщик не выплачивает кредиты, банк с первого дня просрочки начисляет штрафные проценты. При этом он не настроен терять клиента или портить с ним отношения, поэтому максимально долго пытается решить вопрос мирным путем:

• некоторое время банк ждет, что финансовое положение заемщика нормализуется;
• передает долг в собственную службу работы с проблемными клиентами, где должника убеждают добровольно внести платеж;
• предлагает реструктурировать или рефинансировать задолженность, чтобы снизить долговую нагрузку;
• если признает должника бесперспективным, то продает права требования по кредитному договору коллекторскому агентству, которое в дальнейшем ведет работу по взысканию долга.

Альтернативой переуступки права требования по кредиту является обращение в суд с исковым заявлением.

Процент тех, кто идет в судебные инстанции, невысокий, поскольку не все банки готовы ввязываться в судебную тяжбу без гарантированного результата. Тем не менее, такой итог не исключен. Мы расскажем, когда банк может подавать в суд и чем такой процесс взыскания оборачивается для должника.

В каких случаях банк подает в суд

Решение обращаться в суд банк принимает далеко не сразу. Это финальная стадия работы с должником, когда остальные методы воздействия не принесли результата.

Связанные материалы

Другая причина, почему банки не спешат подавать иск: желание накопить пени и штрафы, тем самым максимально увеличить сумму долга. Судебный процесс невыгоден, поэтому задействуются иные доступные методы воздействия на должника. Только после того, как они не дали результата, а служба безопасности банка пришла к выводу о возможности получить средства в рамках исполнительного производства, дело попадает в суд.

На практике чаще задолженность уступают коллекторам, а иск подают, если уступка требований невозможна, например, по условиям, которые четко прописаны в договоре на получение денег

Когда же банк вправе идти в суд? С первого дня просрочки платежей по кредиту заемщик превращается в должника и может быть притянут к ответственности по иску о взыскании задолженности. Конечно, если пока просрочка кратковременна, банк повременит с радикальными мерами, потому что процесс предстоит долгоиграющий и затратный. Однако и рассчитывать, что долг простят — большая ошибка.

Обращение в суд ускорят следующие действия должника:

• игнорирование предложений банка об изменении условий договора: рефинансировании, реструктуризации долга, оформлении кредитных каникул;
• избегание общения с представителями банка, когда должник не берет трубку, меняет номер телефона и место жительства;
• отсутствие реакции на официальные уведомления о наличии просрочки и долга.

Перечисленные действия свидетельствуют о том, что заемщик не желает договариваться мирно и добровольно исполнять свои обязательства перед финансовой организацией. При этом банковские работники помнят о сроке исковой давности и не пропустят его наступления. Кредит не спишут, должника ждет судебная тяжба и вытекающие последствия.

В ходе судебного процесса должник может попробовать законно отказаться от выплаты долга на основании наличия ошибок в кредитном договоре, если таковые имеются. Но банковские документы проработаны до буквы, и надеяться на чудо не стоит.

Даже при наличии веских аргументов: сокращение на работе, статус малоимущей семьи, появление иждивенцев, выманивание средств мошенниками — суд признает должника вернуть заемные деньги банку. Однако, при наличии объективных причин невыплаты кредита должник может претендовать на снижение пеней и штрафов, а также отсрочку платежей.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Рекомендуем заранее подумать о юридическом сопровождении. Юрист поможет собрать доказательства добросовестности плательщика и наладить общение с кредиторами, а также найдет наименее травматичный для клиента выход из положения. Возможно, есть основания для банкротства физлица, и долг просто спишут».

Теоретически банк должен связаться с клиентом и предупредить, что подает в суд, и обычно исправно выполняет эту обязанность. Но заемщики не идут на контакт, принимают сообщения за угрозы, а телефон банка блокируют, чем и лишают себя возможности узнать о возбуждении судопроизводства. На практике заемщики часто узнают о судебном решении, когда видят удержание из заработной платы в расчетном листе. Это лишний повод не прятаться от контактов с кредиторами, а идти им навстречу.

Судебный процесс по взысканию просроченного кредита может проходить двумя способами:

1. В упрощенном порядке, когда сумма долга менее полумиллиона рублей. В этом случае стороны на заседание не приглашают, суд рассматривает заявление самостоятельно и выносит судебный приказ. Документ служит как решением, так и исполнительным документом, который банк подает судебным приставам для дальнейшего взыскания. Должнику отводится 10-дневный срок для обжалования и отмены судебного приказа. Если в течение этого периода направить суду, вынесшему решение, ходатайство об отмене приказа, документ утратит силу. Однако это вовсе не значит, что долг аннулирован. Банк снова выйдет в суд в порядке искового производства.
2. В порядке стандартного искового судопроизводства. В этом случае организуется классический состязательный процесс с вызовом сторон и предоставлением доказательств. Преимущество данного формата — в возможности должника ходатайствовать о снижении пеней и штрафов, отсрочке или реструктуризации долга. Суд примет решение о взыскании просроченных платежей, а решение будет направлено в Службу судебных приставов.

В зависимости от обстоятельств дела, суд решит:

• удовлетворить требования банка в полном объеме, если должник не смог обосновать снижение размера задолженности;
• удовлетворить требования частично, когда есть основания для уменьшения суммы, обычно за счет отказа кредитора от части неустойки;
• полностью отказать в удовлетворении требований — такое решение принимается крайне редко из-за пропуска срока исковой давности или грубых ошибок, противоречий в договоре. Результат зависит от обстоятельств конкретного дела и качества подготовки сторон к процессу.

Как узнать, что банк подал в суд

Если вы знаете, что нарушаете договор кредитования и не платите банку, необходимо держать руку на пульсе и контролировать, не подал ли банк в суд. Получить достоверную информацию можно несколькими способами:

• не игнорировать звонки и письма банка. Более того, стоит самостоятельно обратиться в банк и напрямую спросить, есть ли в планах выход в суд;
• проверить наличие дел на сайте «Правосудие». Пользоваться сервисом просто: достаточно ввести регион проживания и данные должника;
• бывает, что суд уже прошел, а должник не в курсе, что его ждут удержания из заработной платы. На сайте ФССП можно узнать, есть ли в отношении должника открытые исполнительные производства.

Связанные материалы

Почему важно интересоваться судьбой долга и не избегать контактов с банком? По нескольким причинам:

1. проблемный кредит не спишут, его придется выплачивать. Вопрос только в условиях и имидже должника. Если не прятаться, идти на диалог и выражать готовность к оплате, доказать объективность жизненных обстоятельств, которые мешают вносить платежи, суд с большей вероятностью пойдет на уступки и простит часть долга;
2. когда вы знаете, что банк подал в суд, то получаете время на подготовку доказательств. Кроме того, удержания из заработной платы и прочие меры от судебных приставов не станут неприятным сюрпризом — вы будете осведомлены о перспективах;
3. понимание, что процесс начат, позволит отслеживать ход дела и вовремя подать ходатайство об отмене судебного приказа;
4. открытость к диалогу и взаимодействие с кредитором поможет в дальнейшем легко и беспрепятственно пройти процедуру банкротства.

Выход кредитора в суд имеет и положительные последствия: останавливается начисление на кредит пеней и штрафов. При этом попытки надавить на должника морально продолжатся. Остановить звонки из банка и от коллекторов поможет только банкротство.

Каких последствий ждать

Рассмотрим ситуацию, когда судебного разбирательства не избежать. Нужно быть готовым к тому, что сбережения и имущество придется отдать кредиторам. Суд накладывает ряд ограничительных мер:

• арестовывает имущество, в результате владелец пользуется, но не может продать или переписать на другого человека;
• блокирует расчетные счета, списывает деньги в счет кредитора;
• запрещает должнику выезжать за границу.

После завершения процесса ограничения снимут, но только до передачи решения судебному приставу. Когда будет возбуждено исполнительное производство, приставы снова ограничат свободы должника. В дополнение к перечисленным мерам они направят работодателю должника исполнительный лист для взыскания до 50% заработной платы.

Примечательно, что в случае с исполнительным производством никого не волнует, какая сумма остается должнику для жизни и сколько при этом иждивенцев ему необходимо содержать. Взыскание действует до момента полного погашения долговых обязательств. В процедуре банкротства ситуация иная: независимо от размера задолженности, должнику ежемесячно выдается сумма не меньше прожиточного минимума на него и каждого иждивенца. Оставшийся доход направляется на исполнение обязательств перед кредиторами.

В процессе многое зависит от позиции и подготовленности сторон к состязательному процессу, поэтому у должника не должно возникать и мысли о том, чтобы избегать участия. Если воспользоваться помощью профильного юриста, грамотно вести себя с кредиторами и качественно собрать доказательства — можно рассчитывать на весомые преимущества:

• Снизить сумму долга, которую предъявляют к оплате. Суд часто идет навстречу должникам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении из-за проблем со здоровьем или увольнения. При наличии доказательств можно ходатайствовать о списании процентов и пеней по кредиту, погашении только основного долга.
• Аннулировать долг полностью, если удастся доказать наличие грубых нарушений в кредитном договоре, мошеннических манипуляций со стороны кредитора или сокрытие ключевых параметров договора.
• Получить условия оплаты, посильные для должника: реструктурировать долг без начисления процентов. При этом срок возврата средств значительно увеличивается, а у должника должен иметься постоянный источник дохода.
  

Плюс участия сторон в суде — в возможности мирно договориться на выгодных для обеих сторон условиях. Это позволит избежать исполнительного производства и связанных с ним ограничений.

Если стороны не смогли договориться, и кредитный договор не подлежит аннулированию, суд примет решение о взыскании долга. Должнику отведут 5-дневный срок для добровольного исполнения решения. Если же речь идет о крупных займах, рассчитываться должнику нечем, кредитор передает решение Службе судебных приставов, которые вправе:

• разыскивать счета, адреса, место работы должника;
• арестовать и продать на торгах имущество должника, чтобы передать средства в счет долга;
• заблокировать и опустошить банковские счета;
• направить исполнительный лист работодателю для удержания до 50% заработной платы;
• ограничить выезд за границу и пользование специальными правами, например, водительскими.

Дополнительно должник оплатит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга за работу судебных приставов в счет госбюджета.

Конфискация имущества пугает многих должников, и не зря. Никто не хочет отдавать заработанное в счет погашения кредитов. При этом закон защищает права граждан и регламентирует, что от изъятия защищены:

1. единственное жилье и земельный участок, на котором расположен единственный дом;
2. предметы домашнего обихода и личные вещи, кроме предметов роскоши;
3. инструменты для профессиональной деятельности;
4. скот, птица и пастбища, если они не используются для предпринимательской деятельности;
5. транспортные средства, используемые для нужд лица с ограниченными возможностями.

Реализация имущества должника проводится двумя способами: либо торги организует судебный пристав, либо сам должник под контролем пристава. Вырученные средства перечисляются банку для погашения задолженности.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Многие должники пытаются опередить события и поспешно распродают имущество, переписывают на родственников или третьих лиц. Такие действия приводят к плачевному результату. Сделки, совершенные в течение трех лет до судебного процесса, проверяют на законность и могут признать недействительными. В этом случае передача прав отменяется, имущество конфискуют и реализуют на торгах, при этом должника могут обвинить в мошенничестве и применить соответствующее наказание. Если же стоимости конфискованного имущества не хватит на покрытие кредитов, исполнительное производство продолжится в виде взыскания части заработной платы».

Что делать и как себя защитить

Если банк подал в суд, необходимо мобилизовать силы:

• найти юриста, который будет представлять интересы;
• подготовить оригинал кредитного договора;
• собрать доказательства своевременного внесения платежей до наступления финансовых проблем;
• обосновать объективность причин просрочек: трудовую книжку с записью о сокращении на работе, больничные листы, справку об инвалидности — в зависимости от конкретной ситуации.

В ходе судебного процесса должник может избрать позицию защиты или наступления.

В первом случае он участвует в заседаниях и направляет возражение на требования иска с ходатайством об уменьшении требований за счет списания части штрафов или набежавших процентов.

Во втором — направляет встречный иск. Оба заявления рассматриваются параллельно, и должник может надеяться на благоприятный исход дела. Однако, для подачи встречного заявления необходимо основание, когда банк:

• нарушает закон: использует незаконные методы воздействия на должников, передает долги коллекторам, что противоречит условиям договора; 
• изменил значимые условия договора без ведома заемщика;
• начисляет выдуманные штрафы и проценты, не указанные в договоре;
• предоставил некорректный расчет платежей и требует его исполнения;
• не отреагировал на уведомление должника об ухудшении материального положения, отказал в отсрочке, реструктуризации или рефинансировании долга.

Перечисленные нарушения необходимо доказать, чтобы убедить судей в справедливости позиции. Тогда встречный иск может быть удовлетворен.

Есть ли альтернативное решение?

Единственный способ, который поможет должнику выйти из сложной ситуации с наименьшими потерями — это банкротство физического лица. Процедура позволяет законно списать кредиты и иные финансовые обязательства с минимальными последствиями. Подать в Арбитражный суд на банкротство раз в 5 лет имеет право каждый гражданин с:

• долгами от полумиллиона рублей;
• просрочками платежей от 3 месяцев;
• имуществом и доходом, недостаточным для погашения задолженности

Физлицо может заявить о неплатежеспособности до того, как кредитор инициирует исполнительное производство, или после передачи решения судебным приставам. В этом случае останавливается начисление пеней и штрафов, снимаются ограничительные меры по исполнительному производству, кредиторы и коллекторы прекращают требовать возврата задолженности. При успешном завершении процедуры долги аннулируются.