За сколько банки продают долги коллекторам

«Ведомости» сообщают, что в 3 квартале 2023 года банки продали коллекторам рекордное количество просроченных долгов: 75 млрд. рублей, или 97% от всего объема. Это самая масштабная продажа за последние 2 года. 

О чем это говорит? Кредитные организации не прощают долги и готовы даже потерять часть суммы при передаче коллекторскому агентству. Лицу, которое не платит по кредитам, не стоит надеяться, что про него забудут или махнут рукой на бесперспективный случай. Вместо этого необходимо настраиваться на неизбежное общение с сотрудниками по взысканию. Интересно, что, требуя полную сумму займа, коллекторское агентство приобретает задолженности с ощутимым дисконтом. Давайте разберемся, за сколько банки продают долги коллекторам, и что делать с непосильными обязательствами. 

За сколько коллекторы выкупают долги

Конкретный процент выкупа зависит от условий договора между организациями, но в среднем составляет 10-15% от просроченной задолженности. При этом коллекторы имеют право требовать полную сумму. То есть выкупать просрочки очень выгодно. При минимальных вложениях коллекторы могут получить максимальную прибыль. Плюсы есть и для должника: он может договориться с кредитором на рассрочку или скидку при условии единовременного погашения. Агентство пойдет на уступки, ведь оно в любом случае остается в плюсе.

Точно узнать, за сколько купили долг конкретного человека, невозможно. Информация скрыта, как коммерческая тайна, и позиционируется как охрана интересов бизнеса. Ни одному должнику не понравится узнать, что его долг выкупили за 10 000, а с него требуют 100 000 рублей. Поэтому условия покупки у банка не разглашаются, мы можем ориентироваться только на сведения из официальных источников. 

К примеру, в какой-то период коллекторам приходится платить за долговые портфели больше. «Ведомости» в 2021 году писали, что банки стали продавать долги в 2 раза дороже по сравнению с 2020 годом. 

Выглядит основательно, если не знать реальных цифр. В 2019-2020 годах банки продавали коллекторам долговые обязательства за 4-4,5%, а в дальнейшем повысили цены до 10% из-за нескольких причин:

сокращения объемов предложения: долгов, подходящих для продажи, стало меньше;

изменения состава портфелей. Количество просроченных обязательств сроком до года увеличилось: если раньше их было 6% в портфеле, то сейчас порядка 17%. Аналогично с просрочками за 1-2 года: с 24% их доля увеличилась до 38%. А задолженностей с просрочкой от 3 лет, наоборот, стало меньше. 

Зато в 2022 году стоимость просроченных долговых портфелей упала. По данным торговой платформы Prisma, банки продавали долги заемщиков за 6% вместо 11%. МФО платили за право требования 7%, а годом ранее почти 17%.

Таким образом, за сколько банки продают долги, зависит от многих факторов, в том числе ситуации на финансовом рынке и экономических волнений в мире. Хотя должнику не особо интересны эти детали. Коллекторы в любом случае будут требовать возврата полной суммы просрочки. Стоит подумать, как выйти из проблемной ситуации с наименьшими потерями. 

Как происходит выкуп

Если заемщик вовремя платит банкам и МФО, то его обязательства никогда не попадут к взыскателям. И даже если появились долги, но человек проявляет готовность договариваться, не прячется от банка и ищет пути решения проблемы, то вряд ли задолженность передадут. Банки стараются выжать максимум из каждого должника и с просроченными долгами тоже работают самостоятельно. Вопрос о продаже возникает, когда просрочка становится бесперспективной. МФО считают таковыми долги сроком 3-4 месяца, а банки готовы продавать обязательства, не оплаченные в течение 1-2 лет. 

Сотрудничество банка с коллекторами возможно в нескольких форматах:

Найм профессиональных взыскателей по агентскому договору. В этом случае долги не продаются, кредитором остается банк, и взыскание производится в его пользу. Коллекторы получают за работу процент от полученных средств, указанный в договоре.

Продажа просроченных долгов оптом за несколько лет. Тогда агентство становится кредитором и действует в своих интересах. Сотрудники вправе использовать досудебные методы взыскания в рамках закона, а если они окажутся безрезультатными, то выйти в суд и инициировать исполнительное производство. Взысканные деньги уйдут на счет коллекторского агентства, независимо от того, за сколько оно выкупило задолженность. 

Важно понимать, что согласие на переуступку от заемщика не требуется. Банк и коллекторское агентство самостоятельно решают, когда и на каких условиях продавать долги. Должника обязаны только уведомить о факте совершения сделки. Так происходит, если в кредитном договоре есть пункт о праве переуступки требований. В противном случае человек вправе оспорить продажу обязательств. Но, учитывая распространенность ситуации, банки не забывают об этом нюансе.

Фактически выкуп долга — это стандартная, отработанная процедура. Стороны заранее договариваются о проценте оплаты и условиях перехода прав требования. Если должник не желает платить банку, ему неизбежно придется столкнуться с коллекторами. Агентство вправе:

начислять штрафы и пени за просроченные обязательства;

предпринимать меры для досудебного взыскания;

подать иск в суд;

передать исполнительный документ в ФССП для взыскания в рамках исполнительного производства.

Должнику важно контролировать соблюдение закона со стороны взыскателей и знать свои права. В случае превышения полномочий необходимо обращаться в правоохранительные органы, ФССП, как к куратору коллекторских агентств, и в суд. К примеру, в соответствии с Законом №230-ФЗ, запрещено:

угрожать, шантажировать, применять физическую силу;

портить имущество должника;

морально давить и вводить в заблуждение;

злоупотреблять полномочиями.

Ст. 7 Закона №230-ФЗ четко устанавливает, на какое взаимодействие с должником имеют право коллекторы:

звонить не более раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц в дневное время, чтобы убедить человека вернуть долг и попытаться договориться о комфортных условиях оплаты;

отправлять сообщения не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Обычно в сообщениях приходит напоминание с суммой задолженности, наименованием коллекторского агентства и способами оплаты. Если содержание будет иным, человек вправе обратиться в суд;

приходить по адресу прописки должника не чаще 1 раза в неделю. Посещения заемщика обычно становятся крайней мерой, когда иные методы не дают результата. Правила визита коллекторов подробно оговорены, в том числе сотрудник обязан представиться и объяснить цель прихода без угроз и оскорблений. Портить имущество, оставлять угрожающие записи на стенах, как делали коллекторы из 90-х, запрещено. 

Большинство агентств не выходят за рамки закона, так как дорожат репутацией и не хотят лишиться лицензии. Но гарантировать, что новый кредитор окажется порядочным, нельзя. Все еще на рынке действуют «черные» коллекторы, которые выкупают бесперспективные долги за копейки и не считаются с правами граждан: звонят начальству и друзьям, поджидают у дома, угрожают и психологически давят. 

Если должник не желает общаться с коллекторами даже в рамках закона, то может отказаться от взаимодействия. Для этого необходимо направить в агентство заявление, после чего сотрудники не смогут звонить, отправлять сообщения и наведываться домой. 

Но стоит понимать, что смена номера телефона и места жительства или отказ от взаимодействия не решают проблему. Долг останется, проценты будут нарастать. А если коллекторы лишатся возможностей самостоятельно требовать исполнения просроченных обязательств, то еще быстрее подадут в суд. 

Финальной точкой для злостного неплательщика становится инстанция судебных приставов. У ФССП достаточно инструментов для взыскания:

удержание заработной платы;

списание средств со счетов и блокировка банковских карт;

запрет выезда за границу;

арест и продажа имущества на торгах.

Нет смысла прятать голову в песок и скрываться. В интересах заемщика решить проблему с минимальными издержками — и закон предоставляет такие возможности. 

Что делать, если коллекторы превышают полномочия

Если вы получили сообщение о передаче долга коллекторскому агентству, убедитесь, что оно работает легально. Компании по взысканию задолженностей работают по лицензии и перечислены в реестре ФССП. 

Там можно ознакомиться с информацией о взыскателе: узнать адрес, сайт, правоустанавливающие документы. Кроме того, в реестре указан рейтинг организации, который ФССП формирует на основе количества жалоб граждан. 

Чем больше превышений полномочий, тем ближе рейтинг к красному цвету. Если задолженность продана такому агентству, стоит внимательно следить за действиями сотрудников. 

Если долг пытаются взыскать незаконными методами, необходимо поступать следующим образом:

1. Написать жалобу судебным приставам и приложить фото, видео, аудиозапись с доказательствами незаконных действий. Сотрудники ФССП проведут проверку и при наличии оснований привлекут агентство к административной ответственности с наказанием в виде штрафа до 500 000 рублей и понижением рейтинга. Приставы могут оштрафовать компанию постановлением или выйти в суд с требованием определить меру ответственности. 

2. Обратиться с заявлением в полицию или прокуратуру, когда коллекторы применяют физическую силу и портят имущество. Если сотрудники правоохранительных органов обнаружат признаки состава преступления, наказание будет вплоть до уголовного.

А что дальше? Дальше предстоит решать проблему с задолженностью. Если возможно платить частично, стоит договориться с агентством о рассрочке платежей. Коллекторы пойдут навстречу, если увидят в должнике потенциал. Но, если финансовая ситуация критическая, стоит рассмотреть вариант банкротства. Когда суд признает вас неплатежеспособным, долги перед банками, МФО, коллекторами, коммунальными службами и прочими кредиторами будут аннулированы. 

На практике, как только должник подает заявление на банкротство, сотрудники агентства теряют к делу интерес. А значит, можно забыть о неприятных звонках, сообщениях и визитах. Кроме того, с этого момента приостанавливается начисление пеней и штрафов. Отдавать задолженность в будущем не придется, и ни один кредитор не сможет предъявить претензий.