Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Варианты списания долгов

Чтобы списать долги по кредитам, гражданин должен находиться в критическом финансовом положении. Только если иного выхода из ситуации нет, суд пойдет навстречу и объявит банкротство. Хотя торопиться не стоит. Для начала стоит рассмотреть и другие способы, позволяющие облегчить долговую нагрузку.

Отменить кредитный договор

Если кредитный договор составлен некорректно, его можно оспорить на основании ст. 166 ГК РФ. 

Договор составляется в письменной форме, а сумма основного долга и переплаты должны фигурировать на первой странице, чтобы клиент банка точно видел и понимал, какие обязательства принимает. Объявить подписанное соглашение недействительным возможно, если:

должник подписал документ под угрозой или в результате насилия;

заемщик не понимал ключевых условий договора, так как его ввели в заблуждение;

в тексте нет четкой информации о процентной ставке по кредиту. 

Если выявлены эти или другие нарушения со стороны финансовой организации, договор можно расторгнуть через суд. Недобросовестные юридические конторы часто заманивают таким образом граждан, плохо знакомых с законом. 

Дело в том, что так нельзя добиться списания кредита. Даже при условии удовлетворения требований в суде займ придется вернуть. Спишут только проценты и пени, а уплаченные ранее суммы зачтут в основную задолженность. 

Кроме того, банки выдают десятки займов каждый день, на них работают юридические отделы, поэтому рассчитывать на то, что они подставят сами себя, не стоит. Тексты договоров выверены до последней буквы. А если ранее и были ошибки, то они давно исправлены. 

Подождать истечения срока исковой давности

По ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по кредиту составляет три года.

Многие должники думают, что, стоит спрятаться от банка на 36 месяцев, и наступит свобода: срок уйдет, долги спишут. Но это не совсем так. Истечение СИД означает только потерю права требовать возврата кредита через суд. Действовать внесудебными методами, в том числе через коллекторов, разрешено.

СИД истекает, если должник:

не платит по кредиту, а платежи не списываются автоматически;

письменно или иным способом не подтверждает наличие долга;

не выходит на связь с банком, в том числе не пытается взять кредитные каникулы или реструктурировать займ.

Если хотя бы одно из правил нарушается, СИД начинает считаться заново. Банки контролируют сроки исковой давности и принимают меры, чтобы оперативно выйти в суд или обнулить СИД, поэтому неправильно рассматривать этот вариант как способ списания задолженности. 

Изменить условия договора

Когда у должника есть доход, но денег перестало хватать для полноценной оплаты кредитов, он может договориться с банком о комфортных условиях оплаты:

1. Реструктурировать займ, то есть увеличить срок оплаты и уменьшить платежи. В конечном итоге ход получается не самым выгодным, потому что процентов должник заплатит больше. Но в моменте сумма платежа снизится, а значит, рассчитываться станет легче. 

2. Рефинансировать займ, когда несколько кредитов перекрывают одним крупным займом — и в этом для заемщика много плюсов. Регулярные платежи меньше, кредитная ставка тоже. Только срок обязательств продлевается, зато они становятся выполнимыми. После одобрения рефинансирования кредита банк перечислит средства кредиторам, и вместо нескольких у заемщика остается один долг. 

Важный нюанс: рефинансирование и реструктуризация — это право, а не обязанность банка, если только иное не указано в договоре. 

Финансовая организация оценивает заемщика по классическим параметрам: уровню дохода и кредитной истории. Рассчитывать на послабления могут только люди с положительным рейтингом, которые ранее исправно вносили платежи.

Снизить ставку по ипотеке

Много удачных историй, когда заемщики приходили в банк, писали заявление о снижении ставки и получали одобрение. Но это вовсе не означает, что такой ответ получат все желающие. Снова это право банка, и терять выгоду он не захочет.

Но есть альтернатива: если не получилось договориться о рефинансировании ипотечного кредита, можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Например, банк может отказывать своим заемщикам, но с радостью перекрывает чужие кредиты под более низкие проценты.

Использовать маткапитал и госпрограммы

Конечно, это не списание долга, но погашение части кредита за государственный счет. Материнский капитал можно влить в ипотеку — и это одно из самых популярных направлений. Сертификат предоставляют в банк, в Пенсионный Фонд пишут заявление. Кажется, что сумма незначительная на фоне стоимости квартир в больших городах, но срок ипотеки заметно сокращается, как и переплаты банку.

Также единовременная помощь предоставляется многодетным и молодым семьям, военнослужащим и прочим социально незащищенным слоям населения. Стоит узнать и о региональных ипотечных программах. В некоторых регионах власти частично или полностью гасят ипотеку, например, за рождение третьего и последующих детей.

Важно, что материнский капитал считается имуществом детей, а не родителей. Поэтому в случае банкротства деньги неприкосновенны для кредиторов и не входят в конкурсную массу.

Взять кредитные каникулы

Брать перерыв в платежах есть смысл только в том случае, если заемщик планирует быстро улучшить финансовое положение и вернуться в привычный режим. По Закону №106-ФЗ каждый заемщик однократно за период ипотеки вправе взять кредитные каникулы на срок до полугода и отдохнуть от ежемесячных выплат при соблюдении условий:

сумма займа до 15 млн рублей;

ипотечное жилье — единственная недвижимость;

доход упал на треть и более;

заемщик потерял работу;

в семье погиб кормилец или стал инвалидом I или II группы;

заемщик находится на больничном два и более месяца.

Также каникулы предусмотрены для мобилизованных граждан по Закону №377-ФЗ. Для оформления отсрочки необходимо обратиться с заявкой в банк. Привилегия доступна, если ипотечный кредит взят не только на военнослужащего, но и членов его семьи. 

Ипотечные каникулы — хороший, но временный выход из ситуации. Если должник найдет источник заработка, то обойдется без просрочек и испорченной кредитной истории. После окончания каникул выплаты возобновятся в соответствии с графиком, а срок кредитования продлится на тот же период.

Все программы, о которых мы рассказали, позволяют облегчить кредитную нагрузку или временно приостановить начисление платежей. Но о списании кредита речь не идет. Единственный способ законно избавиться от задолженности — это подать на банкротство в судебном или внесудебном порядке.

Есть ли шанс, что кредиты спишут по амнистии

Рассчитывать на списание долгов нет смысла. Однако законопроекты об освобождении от долгового бремени периодически выносятся на обсуждение в Госдуме. Например, такую возможность предлагают ввести для граждан с доходом менее 1 МРОТ на члена семьи, но получают обоснованный отказ. Дело в том, что закон призван защищать не только заемщиков, которые не рассчитали свои возможности, но и кредиторов, которые потеряют свои деньги. Кроме того, банки и МФО — частные кредитные организации. Вмешиваться в их правоотношения с гражданами государство не вправе.

Если говорить о кредитной амнистии, то она применяется в отношении отдельных видов налогов и сборов, признанных безнадежными.

Советуем не надеяться на удачное стечение обстоятельств, а брать на себя ответственность за обязательства. И, если стремиться к списанию, то надежными и законными методами. 

Как действует закон о списании долгов

Если заемщик просто не будет выплачивать долги и накопит миллионные просрочки, автоматического списания не произойдет. Ни один кредитор добровольно не откажется от своих денег и не признает долг безнадежным. Пока должник не начнет действовать, будет платить неподъемные неустойки, терпеть давление кредиторов, коллекторов и приставов.

На случай, когда человек не в состоянии отвечать по обязательствам, государство предусмотрело банкротство в Законе №127-ФЗ. Банкрота освобождают от долгов по:

кредитам и микрозаймам;

платежам ЖКХ;

коммунальным платежам;

распискам перед физлицами.

Чтобы пройти банкротство, понадобится:

подтвердить соответствие признакам неплатежеспособности. В упрощенном виде это означает, что дохода и собственности не хватает, чтобы выплатить долги;

подать заявление;

пройти предусмотренные законом процедуры: реструктуризацию долга и реализацию имущества — в ходе судебного разбирательства, проверку на протяжении 6 месяцев без возражений кредиторов и возбуждения исполнительных производств — через МФЦ.

Так выглядит банкротство при поверхностном описании. Подробнее расскажем далее.

Банкротство через суд

Банкротство в суде возможно, когда долг гражданина превышает полмиллиона рублей, просрочки — 3 месяца, выплаты одному кредитору не позволяют рассчитываться с остальными, а стоимость имущества меньше долговых обязательств.

Судебное банкротство строится по следующему алгоритму:

1. Должник подает заявление о признании его банкротом в арбитражный суд. Прикладывает документы, подтверждающие размер обязательств и неплатежеспособность. Например, кредитные договоры и расписки, а также справки о заработной плате и список имущества.

2. Суд рассматривает документы на предмет обоснованности требований. Если все в порядке, то принимает заявление о банкротстве в производство. Назначает реструктуризацию долга или реализацию имущества. 

3. Реструктуризация долга применяется, когда у должника есть источник дохода, а кредиторы согласны частично отказаться от требований, чтобы сделать размер задолженности и платежи посильными. Долг дробится на равные платежи с максимальным сроком пять лет. Управляющий составляет график выплат, обязательный для исполнения. Суд утверждает документ, и должник приступает к выплатам. Если обязательства исполнены, банкротство не объявляется, а процедура завершается. В противном случае банкротство переходит на следующий этап.

4. Реализация имущества приводит к банкротству и списанию долгов. Из активов должника составляется конкурсная масса, которую продают на торгах, а средства направляют кредиторам. Оставшиеся долги списывают. Долги спишут даже если имущества на продажу у банкрота нет.

С 2020 года появилась новая бесплатная процедура — банкротство через МФЦ. Возможно списание долгов в размере от 25 000 до 1 000 000 рублей. В этом случае должник действует по следующей схеме:

1. Заполняет заявление с перечнем кредиторов и суммами задолженностей.

2. Направляет заявление в многофункциональный центр. Специалисты МФЦ сами извещают кредиторов и размещают объявления в СМИ.

3. Ждет результата в течение полугода. Если кредиторы не подадут возражений и не выйдут в суд с иском о принудительном взыскании долга, обязательства аннулируют. 

Невзирая на кажущуюся простоту списания долгов через МФЦ, по факту не все так радужно. Внесудебное банкротство предполагает множество условий, в том числе отсутствие дохода и имущества для реализации, закрытые производства у приставов, а главное — молчаливое согласие кредиторов. 

Обанкротиться через МФЦ получится только у граждан, с которых приставам нечего взять, а кредиторы не возражают, что им ничего не достанется.

Если в течение 6 месяцев банк инициирует исполнительное производство, внесудебное банкротство автоматически прервется. В этом смысле списание долгов через суд более надежно и предсказуемо.

Преимущества и недостатки банкротства

Главное преимущество процедуры — полное и безоговорочное списание долгов, предусмотренных по закону. По-другому аннулировать задолженность не получится. Но нужно понимать, что это не благотворительная мера для тех, кто оказался в сложном материальном положении. В ходе банкротства финансовый управляющий защищает интересы обеих сторон, а поэтому должнику придется максимально выложиться для расчета с кредиторами. Отметим и другие минусы:

сложность и долгий срок — судебное банкротство длится от полугода до нескольких лет;

обязательные расходы на процедуру, куда входят госпошлина, оплата услуг юриста и финансового управляющего, публикации в СМИ, найм экспертов и оценщиков;

реализация имущества и изъятие накоплений со счетов, ограничение в размере дохода до прожиточного минимума;

ответственность за фиктивное и преднамеренное банкротство;

оспаривание незаконных сделок за 3 года до банкротства;

последствия в виде ограничения в работе на руководящих должностях;

обязанность сообщать банкам о банкротстве в течение 5 лет после процедуры. 

Но если вспомнить о финансовых обязательствах и связанных с ними проблемах с приставами и коллекторами, многие идут рациональным путем и решают списать долги через банкротство, чтобы наконец забыть об этом бремени. Кроме того, у должников не всегда есть выбор — при наступлении определенных обстоятельств гражданин обязан выйти в суд и заявить о несостоятельности. Лучше не доводить до крайностей — чем раньше вы заручитесь поддержкой банкротных юристов и заявите о неплатежеспособности, тем быстрее удастся распрощаться с долгами.