Банкротство, если работаешь

Банкрота обычно представляют, как безработного должника без собственного жилья и копейки за душой. На самом деле, это ошибочный стереотип. Банкротство и работа — прямые, которые никогда не пересекаются. К примеру, человек официально работает и получает понижение в должности или теряет подработку — зарплаты уже не хватает для оплаты долгов. Возникают признаки неплатежеспособности, должник подает на банкротство, чему совершенно не мешает факт официального трудоустройства. Более того, безработному банкроту не запрещено устраиваться на работу во время процедуры. Наоборот, это положительно скажется на его репутации перед судом. Но для работающих граждан есть некоторые особенности и ограничения, поэтому мы подготовили инструкцию по списанию долгов. Разберем все шаг за шагом.

Можно ли списать долги, если есть работа

Банкротство — процедура списания долгов для граждан, которые оказались в сложном финансовом положении. У них нет денег, чтобы исполнять обязательства перед кредиторами: погашать кредиты, отдавать займы физическим лицам, оплачивать коммунальные услуги. Причем человек может стать неплатежеспособным, независимо от наличия официальной работы. Поэтому Закон №127-ФЗ в качестве критериев не использует трудоустройство. 

Наличие стабильного дохода не повод отказать должнику в аннулировании долгов через суд, ведь размер обязательств может оказаться гораздо больше зарплаты.

Логично, что за основу определения платежеспособности берется соотношение активов и обязательств. Однако, суд не примет заявление работающего должника, если он:

уже проходил банкротство менее 5 лет назад;

имеет непогашенную судимость за экономические преступления;

предпринимал попытки незаконного списания долгов, привлекался к ответственности за финансовое мошенничество.

Как видите, официальная работа в списке «противопоказаний» отсутствует. Значит, трудоустроенный должник вправе обратиться в суд для аннулирования обязательств, независимо от формы занятости:

работает в найме, включая государственную и военную службу;

оформил самозанятость или ИП;

имеет инвалидность или вышел на пенсию.

Так закон уравнивает права граждан и позволяет списать задолженность каждому. Это справедливо, ведь банкротство — шанс избавиться от просрочек по кредитам и микрозаймам, коммунальным платежам, налогам и штрафам, прочим непосильным обязательствам.

В какой момент подавать в суд, если работаешь

Если работаешь, никто не запрещает банкротиться. Но когда подавать в суд? Ответ очевиден — как только появляются признаки неплатежеспособности:

Накопились долги на 300 000 рублей и больше.

Не платишь кредиторам от 3 месяцев.

Дохода не хватает на погашение хотя бы 10% долга в месяц.

Стоимость имущества меньше суммы задолженности. 

Наступление неплатежеспособности не зависело от действий должника: долгая болезнь, понижение в должности, изменения в семейном статусе — все это внешние причины, на которые человек не в силах повлиять.

При этом ст. 213.4 Закона №127-ФЗ различает право и обязанность подать на банкротство, если работаешь:

1. Если долги превысили полмиллиона рублей, просрочки составили 3 месяца, а исполнение обязательств перед одним кредитором приведет к невозможности расплатиться с остальными — должник обязан подать в суд в течение 30 дней, иначе его ждет административный штраф.

2. Если человек понимает, что финансовое положение не позволяет исполнять обязательства, и в ближайшее время улучшений не предвидится, он вправе подать в суд, не дожидаясь просрочек и огромной задолженности. 

К возможности обанкротиться через суд наличие работы не имеет отношения. Должнику необходимо соответствовать критериям неплатежеспособности — этого достаточно, чтобы списать долги и, не увольняясь, начать новую жизнь.

Варианты банкротства работающего гражданина

Если работаешь, процедура может проходить по двум сценариям:

1. Через арбитражный суд. Занимает около года и дольше, требует вложений на оплату услуг финансового управляющего, публикаций в СМИ, почтовых и прочих расходов. 

2. Через МФЦ. Внесудебное банкротство проходит бесплатно и занимает полгода. Звучит привлекательно, но для этой процедуры сумма долга ограничена лимитом от 25 000 до миллиона рублей. При этом единственный источник денежных средств у должника — пенсия или детские пособия, а имущество для взыскания отсутствует. Также важно, чтобы кредиторы на протяжении 6 месяцев не подали в суд, а приставы либо закрыли исполнительные производства, либо возбудили их 1-7 лет назад (зависит от типа дохода).

По условиям наличие официальной работы позволяет обанкротиться только в судебном порядке. Но это преимущество, а не ограничение. Внесудебное банкротство, хоть и кажется проще, на самом деле сопряжено с рисками, процесс нельзя контролировать, а поэтому гарантировать списание долгов невозможно. Многое зависит от случая и воли кредиторов.

Этапы судебного банкротства работающего должника

Порядок банкротства в суде, если должник официально работает, не отличается от процесса списания задолженности для безработного или индивидуального предпринимателя. Инструкция включает несколько этапов.

Подготовка документов

Обязательно потребуются кредитные договоры, расписки, выписки с лицевых счетов коммунальных служб и прочие доказательства наличия и размера задолженности. Также необходимо подготовить:

личные документы заявителя;

перечень имущества;

список сделок за 3 года;

выписки с банковских счетов и депозитов;

копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ;

иные характеристики имущественного положения должника. 

На основании этих документов суд составит мнение о соответствии гражданина признакам неплатежеспособности. 

Конкретный перечень отличается в каждом деле. Чтобы ничего не упустить, рекомендуем доверить сбор юристу.

Составление и подача заявления

В документе указывают стандартный набор сведений о суде и заявителе, приводят причины финансовой несостоятельности, называют сумму долга и список кредиторов, ходатайствуют о списании.

Один из главных пунктов — СРО, из состава которой суд назначит финансового управляющего (ФУ). Важно заранее получить согласие специалиста, так как без него списать задолженность невозможно. 

До того, как направить документы в суд, необходимо оплатить госпошлину 300 рублей, внести депозит на счет суда в размере 25 000 рублей.

Первое судебное заседание

Первое заседание имеет ключевое значение. Суд назначает ФУ, устанавливает законность банкротства, принимает решение о введении процедуры реструктуризации долга или реализации имущества. Далее делом руководит ФУ: 

берет под контроль активы, имущество и траты банкрота;

следит за законностью действий сторон;

выполняет различные процессуальные действия.

В зависимости от конкретных обстоятельств, банкротство должника, который официально работает, заканчивается одной из процедур.

Реструктуризация долга

Процедура реструктуризации долга выгодна, если работаешь и не хочешь отдавать имущество под реализацию. По итогам гражданина не признают банкротом, никаких последствий не наступает. Но и долги не спишут, их придется выплачивать. 

Среди основных преимуществ реструктуризации стоит выделить следующие:

график платежей учитывает реальную возможность должника вносить ежемесячные платежи;

процентная ставка не превышает ставку рефинансирования ЦБ, в отличие от условий реструктуризации в банке;

в реструктуризации участвуют все обязательства;

максимальный срок — 5 лет;

кредиторы частично отказываются от требований, платить придется около 75% задолженности.

Гражданин вправе расходовать не более 50 000 рублей в месяц на личные нужды — за этим следит ФУ. Он открывает специальный счет в банке с ограниченным лимитом трат.

Если график платежей исполнен, процедура завершается. Однако бывает, что зарплаты на работе недостаточно, и возможности платить нет. Либо должник не выполняет условия реструктуризации. В обоих случаях суд переходит на следующий этап.

Реализация имущества

Реализация имущества — завершающий этап процесса. По итогам суд официально списывает задолженность, объявляет должника банкротом и лишает кредиторов права требовать возврата долгов в дальнейшем. 

Смысл процедуры заключается в удовлетворении требований кредиторов через взыскание денежных средств со счетов, удержании части дохода, продажу имущества. На жизнь ФУ ежемесячно выдает банкроту прожиточный минимум на него и каждого иждивенца. Остальной заработок идет на оплату задолженности. Обязательства, не выполненные после реализации имущества, аннулируют. 

Что будет с работой во время банкротства

Главный страх, когда работаешь официально — понижение в должности, испорченная репутация или увольнение сразу после вступления в банкротство. На самом деле, факт неплатежеспособности никак не влияет на работу. Более того, начальник может даже не знать об участии сотрудника в процедуре, ведь никто не обязан сообщать о проблеме.

Единственное ограничение касается руководителей юрлиц, различных фондов и организаций. Одно из последствий банкротства — запрет занимать руководящие должности в течение 3-10 лет. Тем не менее на практике владельцы небольших компаний регистрируют бизнес на супруга или родственника и продолжают работать. А руководителя переводят рангом ниже, к примеру, коммерческим или техническим директором. Рядовому сотруднику вовсе не о чем переживать, ограничение его не коснется.

Начальник не вправе уволить или понизить в должности сотрудника, который участвует в банкротстве. Работодатель получит даже несколько бонусов:

банки и коллекторы прекратят звонить по рабочим телефонам сразу после подачи заявления в суд;

судебные приставы приостановят производства, поэтому бухгалтерии не придется разбираться с исполнительными листами и производить удержания;

работнику не ограничат выезд за границу, что возможно в случае исполнительных производств и практически не применяется в банкротстве. Этот факт важен, если обязанности связаны с зарубежными командировками.

О репутации также не стоит волноваться. Большинству коллег не интересно, в каких тяжбах участвует человек из соседнего кабинета. 

Последствия банкротства для работающего должника

Последствия банкротства для работающего человека такие же, как для остальных граждан. К положительным отнесем:

заморозку пеней и штрафов, приостановку исполнительных производств. Приставы не станут взыскивать долги, кроме алиментов;

запрет для приставов и коллекторов на общение с банкротом по вопросам оплаты задолженности. Это означает прекращение звонков и преследований;

если приставы запретили выезд за границу, санкция аннулируется. В банкротстве предусмотрена возможность ограничения перемещений, но мера применяется крайне редко, а опытный юрист легко добьется отмены;

итог судебного процесса — списание задолженности и свобода от обязательств.

Выделим и негативные моменты:

зарплата и остальные активы на время судебного процесса оказываются под контролем ФУ, владелец не может полностью распоряжаться собственностью и вынужден сократить расходы до разрешенного законом минимума;

имущество, подходящее под реализацию, продадут на торгах. При этом единственное жилье, личные вещи, предметы быта и прочее имущество сохраняется за собственником;

повторно списать долги возможно только через 5 лет;

в течение 5 лет банкрот обязан уведомлять банки и МФО о статусе в заявках на займы;

на 3-10 лет вводится запрет на управление юрлицами, пенсионными фондами, кредитными и страховыми организациями;

кредитная история пополнится записью о банкротстве, которая смущает некоторых кредиторов. Но проблема решаема: для этого необходимо официально получить пару положительных записей.

Таким образом, банкротство работающего человека не отличается от процедуры для других граждан. Некоторые особенности касаются получения заработной платы и сохранения статуса руководителя. Но избавиться от задолженностей и жить спокойно важнее и выгоднее неудобств, сопровождающих процедуру.