Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Расчет кредитного потенциала — уникальный сервис Сбербанка. Если планируете брать кредит в этом банке, рекомендуем заранее рассчитать показатель. На него будут опираться сотрудники при принятии решения о сумме кредитных денег, которую можно выдать с минимальными рисками невозврата. Более того, кредитный потенциал стоит контролировать периодически, ведь расчет — это не заявка на займ, он ни на что не влияет в отличие, например, от частоты запросов кредитной истории. В материале разберемся, как формируется кредитный потенциал, и можно ли его улучшить.

Кредитный потенциал — что это?

Кредитный потенциал (КП) — это комплексная оценка банком платежеспособности клиента с учетом дохода, долговой нагрузки и иных факторов. Опираясь на потенциал, Сбербанк решает, какой платеж по кредиту «потянет» будущий заемщик и, соответственно, рассчитывает доступный размер займа. Это пока не окончательное решение и даже не предложение, а предварительная цифра, которую стоит иметь в виду при планировании бюджета. 

Рассчитать кредитный потенциал имеет смысл, если вы собираетесь взять кредит в Сбербанке и хотите посмотреть, как система оценивает вашу платежеспособность, на какую сумму рассчитывать, под какой процент и на какой срок банк готов выдать займ. 

Как рассчитывается

Алгоритм расчета потенциала тщательно продуман Сбербанком и достаточно трудоемок. Но для пользователей услуга бесплатна, узнавать потенциал можно неограниченное количество раз.

Что учитывает сервис? Сразу несколько показателей из разных источников:

1. Доход — его можно указать в заявке на сайте банка без подтверждения или официально обосновать с помощью информации на портале Госуслуг. Чтобы Сбербанк запросил сведения, необходимо предоставить доступ в личный кабинет.

2. Кредитную историю из БКИ, где собирается информация о займах и соблюдении условий кредитования каждого гражданина. Потребуется одобрить запрос на получение сведений. На основании КИ банк проанализирует нагрузку, проверит добросовестность плательщика по другим обязательствам, посмотрит, допускает ли он просрочки.

3. Наличие текущих кредитов, рассрочек, кредиток. Причем имеют значение не только карты, по которым уже есть расходы. Банк учитывает даже те кредитки, которыми человек ни разу не пользовался, а держит на всякий случай. Поэтому рекомендуем не брать кредитки «про запас» или сократить на них лимит трат, потому что для системы эти деньги — потенциальный займ.

Как узнать КП

Узнать кредитный потенциал максимально просто. Для этого потребуется установить онлайн банк в мобильный телефон или открыть сайт Сбербанка. Далее остается следовать алгоритму:

Во вкладке «Кредиты» выбрать опцию «Все предложения». Откроется страница с разными вариантами займов и суммами предложений. Например, на покупку автомобиля и жилья, получение кредитки или рефинансирование кредитов других банков. 

Затем нажать кнопку «Кредитный потенциал» — «Подробнее». Если ранее клиент банка уже пользовался опцией, то увидит последнюю информацию о доходе и текущих займах, а также предложение обновить данные. В этом случае на экране уже имеются суммы, которые Сбер готов выдать на определенные нужды. 

Если кредитный потенциал ни разу не запрашивался, просчет начнется с нуля. Потребуется заполнить мини-анкету:

Ф.И.О.;

паспортные данные;

адрес фактический и указанный в паспорте;

номера телефона: основной и дополнительный;

дополнительные сведения: образование, форму занятости, стаж работы, доход, заработок супруга, наличие имущества и иждивенцев, номер ИНН.

Также для анализа потенциала необходимо указать желаемые тип кредита и сумму, долговую нагрузку с размером ежемесячных обязательств, информацию об имеющихся кредитных картах. Для подтверждения запроса банк отправит сообщение с кодом. Далее останется только дождаться результата. Он появится спустя пару минут.

Сколько действует расчет

Расчет кредитного потенциала действует в течение 30 дней с момента составления отчета. Спустя это время, информация считается неактуальной и необходимо заказать перерасчет, потому что:

• Во-первых, за это время Сбер может изменить кредитные ставки, условия кредитования, типы кредитов. 

• Во-вторых, у потенциального заемщика также меняются обстоятельства: он берет новые кредиты, погашает старые, открывает/закрывает кредитки, устраивается на высокооплачиваемую работу или, наоборот, попадает под сокращение. Финансовая ситуация кардинально переворачивается, и банк предлагает иные суммы и проценты займов.

Пока расчет потенциала актуален, человек может надеяться, что Сбер одобрит рассчитанную сумму. Через месяц сведения нужно обновить. С их учетом изменится и согласованный размер кредита. Эти деньги банк готов вам занять прямо сейчас на основе собранных из разных источников данных.

После нового расчета потенциала часть предложений по кредитам может исчезнуть. Это значит, что для данного клиента Сбер сделал их недоступными. Причины могут быть разными. Например, запрещено открывать 2 кредитки от Сбера. Если одна уже имеется, то вторую система не предложит.

Если же запрет касается ипотеки, значит, в кредитной истории появились темные пятна, которые портят образ добросовестного заемщика. Советуем периодически проверять КИ, чтобы не пропустить ошибок. Бывает, что в БКИ поступает информация о долгах полного тезки, или займ в МФО оформляют мошенники — пострадавший часто узнает об этом уже от коллекторов.

Что будет после расчета кредитного потенциала

Логично, что кредитный потенциал дает возможность получить займ в Сбере в течение месяца после запроса. Бывает, что банк меняет продуктовую линейку, тогда придется обновить расчет потенциала.

Кроме того, важно понимать, что расчет не равно заявке на кредит. Ее необходимо сформировать отдельно. Для одобрения Сбер вправе запросить дополнительные документы для подтверждения личности или дохода. Зарплатным клиентам проще: у банка уже есть информация о суммах заработной платы, пенсии, пособий. 

Чтобы увеличить шансы на одобрение, стоит собрать справки о допдоходе, если есть подработка по гражданско-правовому договору, или оформлена самозанятость.

Подойдет ли КП для других банков

Кредитный потенциал — внутренний сервис Сбербанка, и другие коммерческие организации его не учитывают. Остальные банки не примут его во внимание, так как у них приняты собственные системы оценки платежеспособности клиентов. Услуга придумана для удобства заемщиков: чтобы они заранее могли понять шансы на получение искомой суммы и предпринять меры для улучшения КП.

Как улучшить КП

Если потенциал низкий, и предложение Сбера не устраивает, не стоит опускать руки. Лучше продумать, как исправить положение. В зависимости от ситуации, необходимо:

Проверить предоставленную банку информацию: возможно, в списке не указан дополнительный источник дохода или не учтено пособие. Следует исправить данные и заново запустить расчет КП.

Убедиться в чистоте кредитной истории. Если там окажутся недостоверные сведения, потребуется срочная реакция — и речь уже не только обо улучшении КП. Если в КИ допущены ошибки, то необходимо обратиться в БКИ с требованием их исправить. Но, когда в ситуации замешаны мошенники и взятые на имя человека кредиты, потребуется заявление в правоохранительные органы и судебные разбирательства.

Постараться закрыть часть долговых обязательств. Для этого продать часть имущества или постараться накопить определенную сумму, чтобы внести на счет кредита либо закрытие кредитки.

Поработать над КИ: закрыть просрочки, исправно исполнять обязательства перед банками.

Закрыть кредитки, которые лежат без дела. Либо, если они нужны, снизить лимит к минимуму.

Выплатить займы в МФО. Суммы там небольшие, но КП роняют заметно. Если человек берет деньги в МФО, значит, не умеет планировать расходы — это «красная тряпка» для банка.

Повысить доверие Сбера: открыть кредитку на минимальную сумму и регулярно ею пользоваться, вовремя пополняя лимит. Или взять незначительную сумму в кредит и вернуть в положенный срок.

Увеличить заработок: устроиться на высокооплачиваемую работу или организовать дополнительный доход, например, монетизировать любимое хобби.

Важно понимать, что низкий КП — это субъективная оценка Сбера. Она не означает, что и другие банки откажут в выдаче кредита. Попробуйте подать заявки в иные финансовые организации.

Как видно, нет секретного рецепта по улучшению КП. Единственный метод — снижение долговой нагрузки. Одним движением сделать это не получится, потребуется приложить усилия и потратить время.

Как банкротство повлияет на КП

Банкротство — крайняя мера, когда заемщик погряз в долгах и не способен справиться с ними самостоятельно. Не остается ничего другого, как обратиться в суд и аннулировать обязательства. 

Распространен миф, что после банкротства взять кредит или ипотеку невозможно. На самом деле, это правда только отчасти. В течение 5 лет банкрот обязан сообщать банкам о статусе в заявках на кредитование. Даже если этого не делать, информация станет известна из КИ. Долгов у банкрота нет — это хороший знак. Но факт банкротства вносит коррективы. Репутацию добросовестного плательщика придется наработать заново, как и доказать банкам, что вы восстановили платежеспособность и готовы исполнять обязательства. Для этого стоит начать с малого:

Оформить кредитку — в минимальном лимите никому не отказывают. Нужно тратить с нее деньги и восстанавливать баланс. Скоро банк увеличит лимит и уровень доверия.

Взять кредит в региональном банке на короткий срок и вовремя вносить деньги. 

Пользоваться рассрочками в магазинах и не задерживать платежи.

Так кредитная история наполнится положительными характеристиками, заемщик может рассчитывать на повышение КП. 

Другая характеристика — платежеспособность. Если у бывшего банкрота есть работа со стабильной заработной платой, КП автоматически вырастет и позволит получить кредит.

Если сервис Сбера выдал низкий КП, не отчаивайтесь. Поправляйте финансовую ситуацию доступными способами. А если не справляетесь с нагрузкой, то лишний кредит не исправит ситуацию. Лучше подать на банкротство, избавиться от долгов, а затем работать над улучшением КП.