Банкротство военных — как списать долги военнослужащему?

Военнослужащим по статусу положены привилегии и льготы, включая досрочный выход на пенсию, особые условия приобретения жилья. Тем не менее, списание задолженности через банкротство осуществляется на общих основаниях, как у любого физического лица. Исключение касается квартиры, взятой в военную ипотеку: ее не могут изъять, так как рассчитывается за нее государство. Но при увольнении с воинской службы остаток ипотечного кредита платит гражданин, и имущество изымается по общим правилам в случае просрочки. О других особенностях списания задолженности через банкротство, которые установлены для военнослужащих в Москве — читайте далее.

Можно ли военнослужащему заявить о несостоятельности

Состоящие на воинской службе граждане обязаны исправно платить по счетам, налогам, кредитам. Если они своевременно не вносят платежи, образуется задолженность. Кредиторы борются с неплательщиками разными способами:

1. Сначала просят добровольно погасить задолженность, предлагают лояльные условия выплат: реструктуризацию или рефинансирование, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и увеличить срок кредитования.
2. Если должник не идет на диалог, кредиторы обращаются в коллекторское агентство. Если заключается агентский договор, то коллекторы представляют интересы основного кредитора и только исполняют обязательства по истребованию суммы. А если производится передача по договору цессии, то коллекторы выкупают долг за бесценок и получают право требования. В этом случае деньги нужно отдавать уже не банку, а коллекторскому агентству.
   
   
   Банк продал долг коллекторам, что делать должнику?
3. Другой вариант — выход кредитора в суд. Банки, организации и физические лица могут требовать возврата средств в принудительном порядке в суде, а затем через судебных приставов. После возбуждения исполнительного производства в счет задолженности с должника будут удерживать 50-70% денежного довольствия, опишут и продадут имущество, запретят выезд за границу, арестуют зарплатную и иные банковские карты для передачи средств кредиторам.
4. Кредиторы могут подать и на банкротство военнослужащего. Но пользуются этим правом редко, так как результатом процедуры станет аннулирование финансовых обязательств, а компенсация будет минимальной. Кредиторам выгоднее получать часть средств, поэтому чаще они обращаются к приставам.

Если финансовое положение плачевно, и военнослужащий понимает, что в скором времени кредиторы перейдут к решительным действиям, лучше опередить их и заявить о неплатежеспособности. В вопросах несостоятельности военнослужащие подчиняются стандартным правилам, прописанным в Законе «О банкротстве». Пройти судебную процедуру списания задолженности обязан гражданин:

• с долгами от полумиллиона рублей;
• с просрочками платежей от 3 месяцев;
• без имущества и дохода, которых хватило бы для исполнения обязательств.

Перечисленные признаки говорят об обязанности подать в суд, чтобы минимизировать рост задолженности и не ухудшать положение кредиторов.

На практике банкротство возможно при задолженности от 300 тысяч рублей. Когда должник осознает, что больше не может исполнять обязательства, и финансовое положение в ближайшее время не улучшится, то имеет право заявить о несостоятельности, не дожидаясь суммы в 500 000 рублей.

В нашу компанию обратился военнослужащий Нилов Н.А. (дело № А40-314089/2018) с долгами по кредитам в банке ВТБ на общую сумму в 2 368 534 рубля. В разное время он оформил несколько займов на лечение близких — матери, страдающей от болезни сердца, и жены, которой требовалось дорогостоящее восстановление после ДТП. Мы помогли списать задолженность через суд, при этом арбитражный управляющий сохранил доход в полном объеме. Помимо прожиточного минимума, наш клиент получал деньги на аренду жилья, а также алименты на родителя с инвалидностью.

Помимо судебного разбирательства, есть и другой способ избавиться от финансовой нагрузки. Если задолженность составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, у должника нет имущества для изъятия и нет открытых исполнительных производств, он может бесплатно пройти через упрощенное банкротство. Для этого гражданин подает заявление в МФЦ, и, если соответствует критериям неплатежеспособности, через 6 месяцев освобождается от долговых обязательств. Но у военнослужащих мало шансов получить статус банкрота таким способом. Обязательное условие внесудебного банкротства — отсутствие постоянного дохода. Таким образом, состоящий на воинской службе может подать заявление в МФЦ только после расторжения контракта.

Подведем итог. На вопрос о том, может ли военнослужащий освободиться от долгов через банкротство, ответим однозначно — да. Военные обладают правами наравне с остальными гражданами. Но необходимо учитывать достойный уровень денежного довольствия, который позволяет добровольно исполнять финансовые обязательства. Чаще всего, суд отказывает в аннулировании, предлагая вместо этого реструктурировать задолженность и полностью ее выплатить. Таким образом, военные крайне редко подходят под критерии неплатежеспособности.

Как проходит банкротство военнослужащего

Правила и последовательность дел о банкротстве физлиц по Закону «О несостоятельности» действуют и в отношении военнослужащих. Необходимо собрать доказательства неплатежеспособности, внести депозит на счет суда и подать заявление со списком имущества и кредиторов в арбитражный суд.

Однако в банкротстве военнослужащих есть несколько нюансов:

1. у военных нет трудовой книжки;
2. получать справку 2-НДФЛ нужно в Едином расчетном центре Министерства обороны;
3. важно нанять арбитражного управляющего с опытом банкротства военнослужащих.

Если военнослужащий соответствует критериям банкротства, а в заявлении нет ошибок, оно принимается в производство. На первом заседании суд назначает арбитражного управляющего (АУ), который:

• оценивает финансовое положение;
• анализирует законность сделок за 3 года;
• разыскивает имущество;
• следит за соблюдением законных интересов должника и кредиторов.

Если военнослужащий может платить по счетам, назначается процедура реструктуризации задолженности. Долг дробится на мелкие платежи, которые необходимо вносить по утвержденному графику в течение 5 лет. Если доходы не позволяют рассчитываться с кредиторами даже по частям, или должник не соблюдает график, вводится процедура реализации имущества.

Реализация имущества — единственная процедура в банкротстве, по итогу которой военный получает статус банкрота, а задолженность списывается

В ходе реализации имущества формируется конкурсная масса, состоящая из имущества и денежного довольствия должника. Пока длится процедура, АУ забирает банковские карты и выдает должнику прожиточный минимум на него и иждивенцев. Имущество реализуется на торгах, а вырученные средства передаются кредиторам. По результатам разбирательства АУ направляет суду отчет, на основании которого принимается решение о списании оставшихся долгов.

Дело военнослужащего Крючкова И.Н (№ А41-69506/18) завершилось полным списанием задолженности по кредитам, которые клиент взял на оплату обучения супруги в ВТБ и Сбербанке. Невзирая на то, что кредиторы пытались оспорить решение суда, наши юристы отстояли права клиента в апелляции и кассации. В итоге мы добились аннулирования долговых 5 040 482 рублей, а также помогли сохранить автомобиль.

Что будет с жильем

Военнослужащему не стоит переживать о единственном жилье или квартире, взятой по военной ипотеке. Первое защищено от изъятия при банкротстве законом, а второе оплачивается Росвоенипотекой. Соответственно, обязательства несет не военнослужащий. Но если он уволится со службы до погашения, обязательства перейдут на него как на физлицо. При банкротстве ипотечную квартиру могут изъять. Но возможно остаться без долгов и с жильем. Как — расскажем далее.

Разберемся в вопросе военной ипотеки. Программа приобретения жилья для военнослужащих подразумевает следующие условия:

• право на целевой займ военнослужащий приобретает во время военной службы;
• займ можно использовать для первоначального взноса по военной ипотеке;;
• после подписания договора с банком платежи вносит Росвоенипотека;
• на время военной ипотеки квартира обременяется залогом.

Пока гражданин проходит воинскую службу, он не отвечает перед банком, а банкротство не влечет изъятия ипотечной квартиры. Включение жилья в военной ипотеке в конкурсную массу освещено в пояснениях Верховного суда РФ:

• такая квартира признается единственным жильем;
• банк не заявляет в реестр кредиторов при банкротстве, так как его интересы не страдают.

Подчеркнем, что правила касаются квартиры, приобретенной по специальной программе для военнослужащих. Если же речь идет об обычной, «гражданской» ипотеке в банке при самостоятельной выплате взносов — то такая квартира может быть изъята, если вовремя не объявить о неплатежеспособности и не договориться с кредитором о мировом соглашении.

В нашей практике есть дело военнослужащего (№А41-26923/2021) — отца трех несовершеннолетних детей, который оказался в трудной финансовой ситуации и был не в состоянии платить по кредитам. Наши юристы работали над списанием долга перед несколькими банками, среди которых был как Сбербанк, так и малоизвестные финансовые организации. Общая сумма задолженности составила 5 205 821 рубль. Клиент оформлял займы на лечение отца, который упал с 7-метровой высоты и получил множественные тяжелые травмы позвоночника. Мы завершили процедуру спустя три месяца после принятия поправок об ипотеке — 11 ноября 2024 года. Несмотря на возражения со стороны кредиторов, из-за чего процедура растянулась на 3 года, нам все же удалось исключить из конкурсной массы ипотечную квартиру подзащитного и списать все его долги. Сегодня благодаря нововведениям подобные дела будут проходить значительно быстрее, в среднем 10-12 месяцев.

Банкротство уволенных с воинской службы

При увольнении со службы военнослужащий теряет привилегии, включая погашение военной ипотеки. Банкротство проходит в стандартном режиме для физлица, а квартира перестает быть неприкосновенной. Но здесь на помощь придут поправки в закон № 127-ФЗ.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Главный вопрос: что произойдет при банкротстве с жильем, взятым по программе военной ипотеки? Рассказываем:

1. если при увольнении Росвоенипотека еще не погасила ипотеку, бывший военнослужащий обязан выплачивать ее самостоятельно. При банкротстве банк потребует ее включения в конкурсную массу, что абсолютно правомерно. Но можно  подписать с банком мировое соглашение, продолжать исправно вносить платежи — и вывести ипотечное жилье из процедуры. Или использовать помощь от третьего лица, которое закроет остаток ипотечного кредита;
2. если военнослужащий самостоятельно оформил ипотеку до или после увольнения, жилье, даже если оно единственное, тоже выставят на торги. И снова выход — мировое соглашение или погашение ипотеки;
3. если государство или сам военнослужащий погасили ипотеку, при банкротстве квартиру исключат из конкурсной массы при условии, что у должника нет другого жилья.

В остальном банкротство бывшего военного проходит в обычном порядке. Должник подает заявление в суд, а затем вносит в судебный депозит 25 000 рублей на оплату услуг управляющего. Это важно сделать до первого заседания. 

На первом заседании назначается АУ, который анализирует финансовое состояние должника и пытается сформировать конкурсную массу из имущества и доходов банкрота. Имущество — если таковое обнаружится — продается на торгах, средства распределяются между кредиторами. Банкротство завершается, непогашенные долги списываются.

Как видите, судебное банкротство для уволенного с воинской службы не отличается от процедуры во время ее прохождения. Однако банкротство через МФЦ становится более реальным. Во время действия контракта аннулировать задолженность без суда не получится из-за наличия дохода. После увольнения гражданин лишается довольствия и при отсутствии открытых исполнительных производств может подать на упрощенное банкротство в МФЦ. 

Важный момент. Бывший военный получает пенсию, и обанкротиться без суда получится, если исполнительные производства длятся дольше года и у него нет имущества.

Какой реакции на банкротство военнослужащему ждать от руководства

Многие боятся подавать на банкротство из-за страха потерять контракт или испортить репутацию. Ни того, ни другого опасаться не стоит.

Контракт не запрещает гражданину списывать задолженность через банкротство

В соответствии со ст. 51 Закона 53-ФЗ, уволить военнослужащего можно за потерю доверия:

• когда военнослужащий попадает в неприятную историю и не пытается решить ее честным путем. В такой ситуации банкротство сыграет в пользу должника. Он будет считаться добросовестным, если вовремя подаст в суд и будет пытаться решить проблему законно;
• когда военнослужащий скрывает информацию о доходах, расходах, имуществе, обязательствах. Если командование запросит такие сведения, он обязан их предоставить. В любом случае, банкротство не ухудшит его репутацию, а наоборот, продемонстрирует желание решить проблему в правовом поле.

Банкротство не входит в список причин для разрыва контракта. Присвоение статуса банкрота не проступок или преступление, поэтому понижение в должности или увольнение за ним не последуют.