Коротко о главном
Правительство РФ внесло законопроект, в котором заложена идея о возврате должнику части суммы, вырученной от продажи ипотечного жилья при банкротстве, если оно единственное для человека и его семьи. Отдавать на руки банкротам предлагается до 5% стоимости, выплаченной победителем торгов, а также средства, которые останутся после погашения долгов и покрытия обязательных расходов. При этом суд может уменьшить эту сумму, если она окажется слишком крупной или должник вёл себя недобросовестно.
Какие изменения предлагают авторы законопроекта
Пока дела обстоят так. Единственное жильё не забирают на реализацию при банкротстве, только если оно не обременено ипотекой. В противном случае интересы банка, который выдал жилищный кредит, – в приоритете, поэтому должник может лишиться крыши над головой.
Но законодатели уже осознали, что этот перекос нужно устранять. В сентябре 2024 года вступили в силу поправки в закон, которые позволили банкротам сохранить заложенное жильё, списав все долги, кроме ипотеки. Это стало возможным, если должник исправно погашает кредит и договорится с залоговым кредитором о продолжении выплат после завершения банкротства. Или найдётся третье лицо, готовое оплачивать ипотеку за заёмщика.
Но эти условия в состоянии выполнить не все граждане. У многих нет финансовой возможности выплачивать заём самостоятельно, а также близких, готовых подхватить эту обременительную «эстафетную палочку». Для таких должников ситуация пока остаётся неизменной: по итогам банкротства им грозит потеря ипотечной квартиры. Вот на них-то и ориентирован новый законопроект. Он разработан в развитие постановления Конституционного суда, который летом 2024 года указал на необходимость обеспечить жилищные гарантии для потенциальных банкротов.
Предложенный Правительством РФ документ предполагает, что выручка от продажи единственной ипотечной жилплощади при банкротстве – за минусом расходов на организацию торгов и обеспечение сохранности имущества – должна распределяться таким образом:
90% идёт на расчёты с залоговым кредитором;
5% – на погашение долгов перед кредиторами первой и второй очереди, если они имеются (например, по алиментам, по оплате труда сотрудников ИП);
5% исключается из конкурсной массы и выдаётся должнику на приобретение замещающей жилплощади; ему же полагается остаток после осуществления названных выше выплат.
Но суду предоставляется право уменьшить сумму, выделяемую должнику, если:
за 5% стоимости реализованной квартиры можно купить недвижимость, превышающую разумные потребности гражданина и его семьи с учётом социальных норм (в чём возникают большие сомнения);
средств, наоборот, не хватает на покупку жилплощади – в этом случае банкроту полагается выплата, позволяющая арендовать жильё в течение 3 лет;
должника уличат в недобросовестном поведении.
Правда, в чём может проявляться недобросовестность, законопроект не уточняет. Возможно, речь идёт о тех действиях будущего банкрота, которые могут привести к отказу в списании всех долгов. Например, оформлении кредита обманным путём или сокрытии имущества от финансового управляющего.
Вопрос-ответ
Закон позволяет добиться этого двумя способами: 1) заключить мировое соглашение с залоговым кредитором о продолжении выплат в процессе и после завершения процедуры; 2) найти третье лицо, которое погасит в ходе банкротства остаток по ипотеке. Подробнее об этих возможностях – читайте здесь.
Могут, но тут многое зависит от ситуации и от того, исправно ли выплачивается ипотека вторым заёмщиком. О вариантах развития событий – рассказываем в статье по ссылке.
Помимо единственного жилья, банкроту оставят личные вещи, предметы домашней обстановки и др. Подробнее о том, как сохранить имущество при банкротстве, – рассказываем здесь.