Черные коллекторы: кто они и как с ними бороться?

Коллекторы работают с кредиторами в двух форматах: выступают агентами и собирают долги за определенную плату либо выкупают задолженность и взыскивают её в свою пользу. Независимо от формы участия в процессе возврата денег, коллекторские агентства обязаны соблюдать требования закона при взаимодействии с должниками. Но так происходит далеко не всегда.

Существуют так называемые черные коллекторы. В узком смысле это представители компаний, которые не состоят в реестре ФССП. Именно включение в него дает организации право работать с просроченными долгами физлиц. Но в широком смысле «черными» можно назвать любых коллекторов, которые грубыми методами нарушают права граждан. Разберемся, какие действия взыскателей находятся вне закона, а главное — как должнику защитить свои интересы. 

Уступка займа: что это и чем грозит должнику?

Как работают «белые» коллекторы

На самом деле большинство современных коллекторских агентств соблюдают закон. И все же неприятные прецеденты случаются, поэтому должнику лучше заранее понимать:

• на что имеют право взыскатели;

• когда пора постоять за себя. 

Итак, первое важное условие легальной деятельности взыскателей — включение в реестр ФССП. В нем перечислены все профессиональные коллекторские организации (ПКО), которые работают законно. 

Взыскатели, не состоящие в реестре, не имеют права выкупать задолженности и работать с должниками. Можно смело игнорировать звонки и письма от них, а параллельно жаловаться в ФССП на нарушение закона.

Есть еще несколько правил, которых должны придерживаться сотрудники коллекторских компаний в своей профессиональной деятельности. При каждом контакте с должником они обязаны:

 Представиться и назвать компанию, от имени которой занимаются взысканием.

 Объяснить, по какой причине и на каких основаниях предъявляют требования гражданину.

 Общаться вежливо, без угроз, психологического или физического насилия в отношении должника или членов его семьи.

Кроме того, коллекторам запрещено превышать установленную законом периодичность взаимодействия с должником:

 звонить допустимо с 8 утра до 10 вечера в рабочие дни, с 9 утра до 8 вечера в выходные, не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;

 отправлять SMS и другие сообщения — не больше 2 штук ежедневно, 4 в неделю и 16 в месяц;

 встречаться с неплательщиком лично — не чаще 1 раза в неделю.

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Как понять, что пришли черные коллекторы

Черные коллекторы действуют с точностью до наоборот:

 угрожают расправой, лишением родительских прав, уголовной ответственностью;

 используют психологическое давление и физическое насилие;

 портят имущество должника;

 публично распространяют информацию о финансовых проблемах гражданина;

 вводят в заблуждение по поводу размера долга и последствий неоплаты;

 звонят по ночам или напоминают о себе чаще, чем положено по закону;

 выходят на контакт со скрытых номеров, отказываются назвать Ф.И.О. и компанию, которую представляют;

 требуют оплатить долг здесь и сейчас наличными;

 пытаются силой проникнуть в жилье человека.

Любое из этих нарушений недопустимо и говорит о том, что вы столкнулись с недобросовестными взыскателями.

Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016

Как общаться с коллекторами

Независимо от того, законно работают сотрудники коллекторского агентства или нет, стоит подстраховаться и заранее подготовиться к самозащите:

 Записывать разговоры. Если будут нарушения, к примеру, сотрудник забудет представиться, запись пригодится при подаче жалобы или в судебной тяжбе с взыскателями.

 Уточнять, кто, с какой целью и на каком основании звонит или пишет с требованием вернуть деньги. Коллекторы обязаны предоставить эту информацию, иначе можно пожаловаться на противоправные действия.

 Вести беседу спокойно. Не следует паниковать и срываться, чтобы не давать противоположной стороне зацепок для контраргументов.

 Не обещать невыполнимого. Если нет планов или возможности вернуть деньги, обманывать взыскателей бессмысленно.

 Не поддаваться на угрозы и не допускать нарушения своих прав. Как только коллекторы перешли черту, нужно прервать контакт и обратиться за защитой в правоохранительные органы.

Как вообще отказаться от общения от взыскателями

Каждый заемщик вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами, независимо от размера долга. Для этого спустя 4 месяца после образования задолженности необходимо написать заявление в коллекторскую компанию, где сослаться на ст. 8 закона №230-ФЗ и отказаться контактировать с её сотрудниками посредством встреч, сообщений и телефонных переговоров. Но взыскателям нельзя запретить отправлять письма почтой и обращаться в суд и к приставам для принудительного взыскания задолженности. 

Однако в этой истории есть одно «но». Если коллекторы черные, они играют не по правилам. И отказ от взаимодействия их не остановит. Тем не менее, его игнорирование станет еще одним доводом в пользу пострадавшего. 

Письмо об отказе от взаимодействия: что это

Что делать, если требуют вернуть чужой долг

Отдельно остановимся на ситуации, когда черные коллекторы пытаются «стрясти» долг по кредиту, который человек даже не брал. С распространением кибермошенничества такие случаи происходят все чаще. Предпосылки бывают разные:

 должник потерял паспорт или передал персональные данные недобросовестному оператору;

 данные паспорта были украдены через фишинговую ссылку или поддельное мобильное приложение;

 произошла утечка информации с Интернет-ресурса;

 пострадавший сам предоставил мошенникам всю необходимую информацию, когда его запугали или обманули в телефонном разговоре. 

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

Вариантов много, но результат один: человек оказывается должником, хотя никакого займа не оформлял. В этом случае не нужно торопиться возвращать деньги. Вместо этого необходимо:

 уточнить у взыскателей сумму долга и основания его возникновения;

 подать заявление о мошенничестве в полицию и получить талон с номером дела; 

 написать заявление на имя кредитора, изложить обстоятельства и потребовать аннулировать долг, поскольку факта получения денег не было, приложив копию талона из МВД;

 если результата нет, обращаться в суд и надеяться, что следствие найдет преступников. 

Суды все чаще встают на сторону пострадавших в таких делах, поэтому при грамотной юридической подготовке есть вероятность избавиться от долгов и исправить кредитную историю. 

Куда жаловаться на черных коллекторов

Закон №230-ФЗ принят, чтобы легализовать и стандартизировать деятельность взыскателей. Там четко прописаны границы полномочий коллекторов, поэтому правоохранительным органам легко определить, имеют ли место противоправные действия. 

Когда закон нарушают аккредитованные коллекторские агентства, жаловаться необходимо в следующие ведомства:

 ФССП. Служба выступает надзорным органом и регулятором деятельности коллекторских компаний. Она же ведет реестр и устанавливает для каждой ПКО цветовой индикатор риска. Направить жалобу можно по почте, через сайт ФССП или «Госуслуги».

 НАПКА. Это профессиональная ассоциация коллекторских агентств, которая создана для контроля за деятельностью членов и занимается урегулированием вопросов, связанных с работой взыскателей. Ассоциация проведет проверку по жалобе и поспособствует устранению нарушений. Правда, в НАПКА пока состоят не все российские ПКО.

 Роскомнадзор. Туда целесообразно жаловаться, если нарушены правила обращения с персональными данными.

 Полиция, которую нужно подключить, если взыскатели угрожают, применяют физическое насилие или портят имущество.

 Прокуратура. В орган имеет смысл обращаться после безуспешных попыток решить проблему другими путями.

Если долг продан черным коллекторам, не состоящим в реестре, ФССП и НАПКА вряд ли помогут. Зато можно обратиться в ЦБ РФ с жалобой на банк или МФО, которые уступили обязательства «взыскателям вне закона», поскольку это категорически запрещено.

В остальном борьба с нелегальными взыскателями строится аналогичным образом:

• если они требуют имущество или деньги — нужно обращаться в полицию с заявлением о вымогательстве;

• если персональные данные оказались в свободном доступе или о долге рассказывают родственникам и друзьям — жаловаться в Роскомнадзор.

Для взыскания компенсации причиненного черными коллекторами вреда есть еще одна инстанция для обращения — суд. В исковые требования можно включить сумму материального ущерба, морального вреда, расходы на услуги юриста и прочие затраты, связанные с делом. Главное — обосновать и подтвердить требования документами.

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Можно ли договориться с коллекторами

С легальным коллекторским агентством можно попробовать достичь соглашения. Профессиональные взыскатели выкупают долги у банков и МФО дешево — за 10-15% от суммы задолженности. Это дает простор для поиска решения, выгодного и должнику, и коллекторам. Можно попросить:

 отсрочку платежа, чтобы рассчитаться позднее, — имеет смысл, если финансовое положение в ближайшее время улучшится;

 реструктуризацию долга — чтобы снизить размер ежемесячного платежа за счет пролонгации срока погашения;

 скидку при единовременной оплате задолженности — подобные акции часто организуют сами коллекторские агентства, чтобы мотивировать должников на исполнение обязательств. 

Но если вы понимаете, что в дверь постучали черные коллекторы, которые собирают долги, не имея полномочий, не идите на компромиссы и не отдавайте ни копейки. Они должны быть привлечены к ответственности за незаконную деятельность.

Как выкупить свой долг у коллекторов?

Как списать долг перед коллекторами

Самый быстрый способ прекратить неприятное общение с взыскателями — выплатить задолженность. Но это не всегда возможно, иначе до коллекторского агентства дело бы и не дошло. Значит, финансовые проблемы довольно серьезные, и в ближайшем времени ситуация не улучшится. Оптимальным решением в этом случае может стать банкротство.

 Если кредитные обязательства загнали в яму, долги можно списать. 

По закону право на списание финансовых обязательств с помощью банкротства есть у граждан, которые по объективным причинам не тянут обслуживание кредитов и займов при текущем уровне доходов. Если сумма неподъемных задолженностей достигла 500 000 рублей, у должника даже возникает обязанность заявить о неплатежеспособности. Но начать процедуру можно и раньше. Если ваши долги превышают 300 000 рублей, уже имеет смысл проконсультироваться с банкротным юристом.

Причем аннулировать можно не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: коммунальные, налоговые, долги по распискам и договорам и пр.

Помимо возможности списать долговые обязательства, в банкротстве есть существенный плюс для должников, которые успели натерпеться тревог из-за коллекторских агентств и настойчивых кредиторов. Как только суд примет заявление о банкротстве, общение с взыскателями будет проходить только через финансового управляющего — больше никаких визитов и звонков не последует. Кроме того, с этого момента приостанавливается начисление пеней и штрафов. 

Для кого на самом деле банкротство — большой куш?

Так что скрываться от легальных коллекторов бессмысленно — это скорее всего приведёт к взысканию долга силами судебных приставов. В сложной ситуации более правильным решением будет подать заявление о банкротстве, избавиться от назойливого внимания взыскателей и вернуться к нормальной жизни без долгов и постоянного прессинга. Ну а если черные кредиторы продолжат давить и принуждать к выплате денег, у вас будут все основания жаловаться в контролирующие инстанции, чтобы пресечь противоправные действия.