Письмо об отказе от взаимодействия: что это

Общение с коллекторами — малоприятная перспектива для должника. Действующий закон №230-ФЗ предоставляет агентствам по взысканию задолженности широкие полномочия. Сотрудники вправе напоминать о возврате долга через телефонные звонки, SMS-сообщения, почтовые письма и визиты по адресу регистрации. Если деньги требуют с превышением законных прав (сообщают о просрочках начальнику или вламываются в квартиру в два часа ночи), пострадавшее лицо может обратиться за защитой в правоохранительные органы. Но и при взаимодействии в рамках закона у должника есть возможность отказаться от неприятных контактов. Для этого необходимо грамотно написать заявление об отказе. Как это сделать и к чему приведет — читайте в материале. 

Не платишь кредит банку — что будет?

Что такое отказ от взаимодействия

Чтобы прояснить ситуацию, пара слов о том, как долг попадает к коллекторам, и какое право они имеют требовать возврата. Когда гражданин берет займ в банке или микрофинансовой организации, а потом не вносит платежи, кредитор вправе обратиться за помощью в коллекторское агентство:

 Заключить договор об оказании услуг по взысканию долгов. В этом случае задолженность принадлежит банку, а коллекторы исполняют обязательства за вознаграждение.

 Продать задолженность агентству. Банки уступают просроченные кредиты за 10-15% от суммы займа и теряют право требования. Тогда долг становится активом коллекторов, и они самостоятельно обращаются в суд для взыскания.

Продать обязательства по договору цессии возможно, если данный пункт предусмотрен кредитным договором. Современные контракты предусматривают такое развитие событий, поэтому рассчитывать на запрет передачи задолженности не стоит.

Банк продал долг коллекторам, что делать должнику

Итак, просроченный займ перешел к коллекторам. В первую очередь, агентство обязано оповестить должника, что теперь его обязательствами занимается другой кредитор. На этом этапе не стоит паниковать — лучше искать варианты сотрудничества. Современные агентства работают в рамках закона и не превышают полномочий. Они заинтересованы в возврате средств и готовы идти на компромиссы, в том числе могут снизить штрафные проценты или реструктуризировать задолженность.

Если заемщик не желает платить добровольно, начинается процесс взыскания. Взаимодействие с должниками происходит разными методами, но с ограничениями:

 звонить 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц с 8 утра до 10 вечера в будни, с 9 утра до 8 вечера — в выходные;

 отправлять сообщения не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц;

 приходить 1 раз в неделю. 

При этом запрещено:

 угрожать и применять физическую силу;

 наносить вред имуществу гражданина;

 психологически воздействовать на человека;

 вводить в заблуждение;

 злоупотреблять полномочиями.

Как видно, закон устанавливает щадящие условия взаимодействия с коллекторами. Но даже от них должник вправе отказаться и забыть об общении с сотрудниками агентства.

Когда возможен отказ

Отказ возможен, если с момента образования просрочки прошло 4 месяца. Важно правильно высчитать этот период. Если должник отправит заявление хотя бы на 1-2 дня раньше, то кредитор его не примет. Процедуру придется повторить.

Лучше воспользоваться помощью опытного юриста, который точно определит, когда пора обращаться за отказом от взаимодействия, а также грамотно составит заявление. Документ может предусматривать:

1. Отказ от взаимодействия с коллекторским агентством, чтобы сотрудники не звонили и не отправляли письма. После заявления должнику больше не придется терпеть неприятные и назойливые требования о возврате долга.

2. Возможность взаимодействия через представителя. В этом случае кредитор вправе контактировать с гражданином косвенно — через адвоката. Это оптимальный вариант, чтобы избавиться от столкновений с коллекторами и в то же время не игнорировать проблему с долгами. 

 Обратите внимание: полный отказ возможен через 4 месяца после образования просрочки. Но заявление об общении через представителя можно направить в любой момент, не дожидаясь истечения 4-месячного срока.

Как составить отказ от взаимодействия

Заявление необходимо составлять по форме, утвержденной приказом ФССП №20. Для вашего удобства мы подготовили образец, который вы можете скачать здесь. Итак, в заявлении важно обязательно указать:

 имя, паспортные данные, адрес и телефон должника;

 сведения о задолженности;

 требование об осуществлении взаимодействия через представителя или о полном отказе от контактов.

Скачать образец заявления об отказе от взаимодействия с коллекторами

Заявление можно заполнить вручную или напечатать в электронном формате, а затем передать в коллекторское агентство:

 по почте заказным письмом с уведомлением;

 через нотариуса;

 лично под расписку или с регистрацией в журнале входящей документации.

Представим обратную ситуацию. Заемщик нашел деньги на оплату долга, а поэтому хочет отменить отказ и восстановить взаимодействие с агентством. В этом случае можно направить заявление о согласии, но этот шаг не обязательный. Для выплаты задолженности можно не отменять отказ. 

Могут ли коллекторы приходить домой?

Что даст отказ

Отказаться от взаимодействия легко. Достаточно составить заявление и вовремя вручить его коллекторам. Интерес представляет другой вопрос: что последует за отказом. и какая выгода от него должнику?

Полномочия на взаимодействие с должником — единственная законная возможность для коллекторов требовать долг. Когда в агентство поступает заявление об отказе от взаимодействия, игнорировать желание человека они не вправе. С этого момента звонить, писать сообщения и наведываться домой к гражданину они не могут. Единственный вариант, позволяющий выйти на контакт, — почтовые отправления, которые обычно не дают никакого результата. 

Что делать, если звонят коллекторы?

Мнение эксперта

Частая ошибка должников — считать отказ защитой от последствий неоплаты задолженности. После получения заявления должника коллекторы действительно теряют право на звонки и визиты. Но это лишь приводит к тому, что банк или агентство быстрее идет в суд. После этого взыскатель может передать исполнительный документ в ФССП. А отказаться от взаимодействия с судебными приставами не получится: они применят все доступные им инструменты для принудительного взыскания долга.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Однако существуют «черные» коллекторы, для которых заявление об отказе — бумажка, не имеющая силы действия. Они продолжат звонить со скрытых номеров, будут ждать должника у работы или подъезда, шантажировать, угрожать, сообщать о долге друзьям и родственникам. В этом случае гражданину необходимо обратиться в правоохранительные органы и в ФСПП, как надзорный орган. 

Тем не менее легальные агентства действуют иначе и соблюдают закон. Да, они не будут спорить с заявлением должника, но о задолженности не забудут, а будут взыскивать ее в судебном порядке. Исполнительный документ передадут приставам, и они возбудят исполнительное производство. Последуют стандартные процедуры взыскания: 

 удержание из заработной платы;

 блокирование карт и счетов;

 запрет выезда за границу;

 арест и реализация имущества. 

Фактически отказ от взаимодействия — это мера для временного уменьшения дискомфорта. Заявление не спасает от задолженности и не снимает обязательств. Долг сохранится в полном объеме, будет увеличиваться за счет пеней и штрафов. 

Игнорировать финансовые проблемы бессмысленно. Стоит взять инициативу в свои руки:

1. Вернуть долг одной суммой или договориться с коллекторами об иных условиях. Чтобы платежи не затерялись, стоит переводить средства только на официальный счет агентства, а не передавать в руки сотрудникам.

2. Подать на банкротство, чтобы избавиться от обязательств, которые по объективным причинам невозможно исполнить. Если гражданин берет займ, рассчитывая на определенный доход, а затем обстоятельства меняются, то он вправе, а в некоторых случаях и обязан объявить о неплатежеспособности.

Как погасить кредит, если нет денег

Чтобы списать задолженность законным способом, необходимо подать заявление и комплект документов в арбитражный суд, пройти процедуры реструктуризации долга и реализации имущества. В итоге финансовые обязательства будут аннулированы, а кредиторы, коллекторы, приставы потеряют интерес и исчезнут из жизни.