Плюсы и минусы банкротства физических лиц

По данным Федресурса за 2025 год, банкротами были признаны почти 568 тысяч физических лиц и индивидуальных предпринимателей, что на треть больше, чем годом раньше.

Связанные материалы:

Эти цифры говорят сами за себя. С каждым годом все больше граждан убеждается в том, что процедура банкротства физического лица — реальный шанс навсегда освободиться от долгов и начать новую жизнь без ежедневных звонков из банков и визитов коллекторов.

Что ждет банкрота в интернете: слухи и домыслы

В банкротстве физического лица выигрывает только одна сторона — должник. А вот кредиторам совершенно не нравится списывать долги. Оно и понятно: должники накапливают пени и штрафы, растягивают сроки, увеличивая проценты. И вот уже вместо миллиона рублей, которые человек мог бы погасить за пять лет, он должен 10! И гасить он их будет все десять, а то и пятнадцать лет. Банкротство же обязывает банки, МФО, коммунальщиков и даже кредиторов-физлиц забыть про долг. Это им крайне не по вкусу, поэтому они идут на разные уловки. В частности, в последнее время на просторах интернета появилось множество «пугалок», которые заставляют потенциальных банкротов откладывать и даже вовсе отказываться от процедуры полного списания долгов. Сегодня же мы назовем реальные плюсы и минусы процедуры банкротства.

Плюсы банкротства физлица

Первый и несомненный плюс — полное списание долгов перед МФО, банками, налоговой, коммунальщиками и физическими лицами. То есть, статус банкрота позволит не возвращать даже долги по расписке, и кредитор уже ничего не сможет с этим сделать.

Положительные стороны личного банкротства:

1. Фиксация суммы долга
   Если не платить по кредиту или займу, проценты, штрафы и пени растут, постоянно увеличивая долг. Как только человек начинает процедуру банкротства, рост долга останавливается и фиксируется на все время процедуры.
2. Не придется вздрагивать от каждого звонка:
   ни телефонного, ни в дверь У каждого банка, МФО и других кредиторов есть свои отделы взыскания. Очень часто, если долгов много и все они в разных местах, телефон должника разрывается постоянно: люди на другом конце провода интересуются, когда же гражданин вернет долг, что ввергает в отчаяние и деморализует. На время процедуры все платежи останавливаются, а значит звонки и встречи с коллекторами и взыскателями отменяются. Должнику достаточно назвать номер дела, чтобы звонящие прекратили донимать своими вопросами.
3. Прекращение исполнительного производства
   Как только человек признается банкротом, все исполнительные листы аннулируются, а приставы перестают списывать деньги с карт и выписывать новые штрафы и исполнительные сборы. Кроме того, бывшему должнику снова можно будет ездить за границу, снимаются все аресты со счетов и имущества (если они были наложены ранее).
4. Сохранение имущества
   Во-первых, не придется ничего продавать, чтобы заплатить очередной транш по кредитам, — на время банкротства про платежи по долгам можно забыть. А после завершения процедуры все обязательства будут списаны. Во-вторых, «страшилка» из интернета, согласно которой к банкротящемуся человеку приходят судебные приставы, описывают все от люстры до кота Барсика — миф. Если человек запустил процедуру самостоятельно, обратившись в компетентную юридическую компанию, юристы защитят его собственность от неправомерных посягательств кредиторов. В законе прописан целый список имущества, которое ни при каких обстоятельствах никто не сможет изъять (ст. 446 ГПК РФ).

Минусы банкротства физлица: чем придется пожертвовать?

Стоит начать с того, что на время банкротства все финансовые вопросы за должника решает финансовый управляющий (ФУ). Инициатор банкротства в заявлении указывает СРО, судья делает запрос в эту организацию и назначает кандидатуру, указанную в ответном письме. 

ФУ – фигура независимая и непредвзятая. И все же комфортнее взаимодействовать со специалистом, которого выбрали вы сами. Ведь во время банкротства именно управляющий:

• контролирует доходы и расходы должника;

• управляет активами;

• формирует конкурсную массу;

• проводит реализацию имущества;

• отчитывается перед судом о ходе процедуры и ходатайствует о ее завершении. 

Поэтому важно не потерять это преимущество и подать на банкротство первым. 

При организации банкротства под ключ компания НЦБ предоставляет кандидатуру надежного финансового управляющего, который строго соблюдает права должника.

Минусы банкротства связаны с особенностями процедуры реализации имущества, прописанными в законе:

1. Должник временно не управляет своими доходами и имуществом
   На время банкротства все банковские счета и карты человека переходят в руки финансового управляющего. Из заработной платы банкрота ему и его иждивенцам выделяется по прожиточному минимуму. Управляющий выдает деньги наличными, переводит на карточку родственника или дает письменное согласие на самостоятельное снятие средств в банке.

   Имущество тоже находится под контролем ФУ. Ни продавать, ни дарить активы должнику нельзя, пока банкротство не завершится.

2. Часть имущества придется отдать
   С каким-то имуществом в процессе банкротства все-таки расстаться придется.
   В частности, «на опись» пойдут:
   
   • Автомобиль и другое движимое имущество,
   • Ипотечная квартира,
   • Доля в уставном капитале ООО,
   • Земельный участок, если на нем не стоит дом, который является единственным жильем,
   • Акции и облигации, ценные бумаги и золотовалютные счета.

   Но есть хорошая новость: ипотечное жилье (если оно единственное) можно сохранить. Понадобится помощь третьих лиц – обычно это родственники или друзья. Есть два варианта: 

   • остаток жилищного кредита полностью погашается прямо во время банкротства;

   • с банком подписывается мировое соглашение, по которому третье лицо берет на себя платежи по ипотеке.

   И даже если ипотечное жилье реализуют, по новым правилам 10% выручки от его продажи передадут должнику.

   Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

3. Оспорить сделки за последние три года
   Некоторые сделки по покупке-продаже и другим видам отчуждения, например, дарения, могут быть оспорены, если они были проведены в течение трех лет до начала процедуры. Однако сделано это будет, если будет заподозрен факт сокрытия имущества.
4. Нельзя взять кредит
   Во время процедуры банкротства человек не сможет взять кредит, оформить ипотеку и даже взять в рассрочку какую-то технику. Во время процедуры банкротства это запрещено! Однако сразу же после полного списания долгов банкрот может отправиться в банк и получить любую ссуду, которую сможет позволить его доход. По сети гуляет еще одна «пугалка», которая звучит так: осуществив банкротство, человек не сможет взять кредит, оформить ипотеку и даже обратиться в МФО. И это ложь!
Примеры того, как не надо вести дела о банкротстве

Мнение эксперта

«Вместе со статусом банкрота человек получает «обнуление» кредитной истории. И банки охотно выдают новые кредиты бывшим должникам, потому что в течение последующих пяти лет заново обанкротиться человек по закону не может. А значит, высока вероятность, что долг будет возвращен в срок и со всеми процентами».

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Последствия банкротства: плюсы или минусы?

Очень часто в статьях в интернете последствия банкротства преподносятся с негативной стороны. Если же разобраться в них досконально, можно увидеть: плюсы перевешивают минусы. Для большинства людей последствия и вовсе практически неощутимы.

Минусы, которые на самом деле — плюсы

В частности, к минусам обычно относят длительность процедуры: по закону она не может длиться менее шести месяцев. То есть, на шесть месяцев человек отдает все свои карты арбитражному управляющему, отчитывается о своих тратах и не может приобрести какое-то более или менее значимое имущество. С другой стороны, все эти шесть месяцев человек не платит по своим долгам — на время банкротства все платежи прекращаются, а потом и вовсе списываются. Очень часто, благодаря этому, в семье остается намного больше денег (не менее прожиточного минимума на должника и каждого из иждивенцев), чем в период, когда человеку приходилось погашать кредиты. Разве это минус?

Оплата банкротства — плюс или минус

Ничего бесплатного в условиях рыночной экономики быть не может. Даже бесплатная медицина в России — не бесплатная. Ежемесячно работодатели отчисляют по 5% зарплаты работников в фонд ОМС, за счет которого существуют больницы и поликлиники.

Банкротство — это сложная процедура. И бесплатной она не может быть по определению. Однако ее стоимость в разы ниже тех долгов, которые будут списаны после ее завершения

Кроме того, если разделить стоимость банкротства на срок процедуры, часто получается платеж, который меньше того, что должник ежемесячно относил в банки, МФО и другим кредиторам. При этом сразу вся сумма не понадобится. Надежные компании предоставляют своим клиентам возможность заплатить по частям. Например, Национальный центр банкротств дает рассрочку по договору на срок до 12 месяцев. Даже необходимость оплаты процедуры не выглядит чем-то страшным по сравнению с тем, что дает банкротство — полное списание многолетних долгов и возможность начать жизнь с чистого листа.

Впрочем, каждый должен решать сам, что ему выгоднее: платить еще долгие годы по долгам, изыскивая все новые способы найти деньги на удовлетворение аппетитов кредиторов, или отправиться к компетентным специалистам и запустить процедуру банкротства физлица.