Как погасить кредит, если нет денег

Когда нужна серьезная сумма, многие предпочитают взять кредит в банке, чем долго копить деньги. Покупка совершена, все довольны, пришло время погашать займ. Но внезапно изменившиеся жизненные обстоятельства или же изначально неправильное распределение бюджета не позволяют вносить платежи вовремя. В итоге при неисполнении условий кредитного договора появляется долг, который растет за счет пеней и штрафов. Встает вопрос: что делать с кредитом, на который не хватает денег? О возможных способах расскажем в статье.

Можно ли договориться?

Банки — это коммерческие организации, цель которых — извлечение прибыли. Кредиты выдаются под проценты, а если деньги не поступают на счет, заемщик становится должником и получает штрафные санкции. Но банк заинтересован в мирном разрешении ситуации и максимальной компенсации затрат, поэтому готов договариваться с добросовестным должником.

Чтобы обойтись без суда или коллекторов, необходимо показать готовность к диалогу и желание погасить кредит. Для этого однозначно не стоит:

1. избегать телефонных звонков от банковских сотрудников, увольняться с работы и менять адрес. Бегство не решит, а усугубит положение. О задолженности не забудут, а скорее признают безнадежной и продадут коллекторам, которые действуют навязчивыми, иногда противозаконными методами;
2. брать микрозаймы и занимать деньги у знакомых — такая тактика увеличивает размер ежемесячных выплат. Долговая яма становится глубже. Чем больше кредиторов — тем сложнее договориться и выплачивать займы;
3. терять контроль и пускать ситуацию на самотек. Кредит не спишут, банк найдет способ вернуть свое. Но, если действовать грамотно, можно свести негативные последствия к минимуму, а в некоторых случаях — даже избавиться от задолженности

Чтобы вернуть сумму, выданную по договору кредитования, при готовности должника к взаимодействию, банк предложит несколько вариантов снижения кредитной нагрузки и посильной оплаты.

Изменение даты платежей

Если нужной суммы на очередной платеж по кредиту нет только в определенный день месяца, свяжитесь с сотрудниками финансовой организации и перенесите дату ежемесячного взноса. Бывает, что заработную плату заемщику выплачивают 15 числа, а платеж по кредиту списывают 10 числа. Предоставьте трудовой договор, в котором указаны сроки выплат, и попробуйте получить отсрочку на несколько дней или недель.

Заметим, что не все соглашаются на новую дату. Некоторые предлагают погасить внеочередной платеж, чтобы сдвинуть сроки. По понятным причинам, для большинства должников этот вариант не подходит.

Оформление отсрочки

В случае временных финансовых проблем можно попробовать договориться об отсрочке платежей, если у вас:

• положительная кредитная история: вы вносили платежи строго по графику и не имеете долгов;
• объективные причины, которые мешают погасить кредит: болезнь, увольнение, снижение уровня дохода.

Отсрочка — не прощение кредита. За предоставленный период необходимо наладить материальное положение, чтобы вернуться в назначенный срок и вовремя вносить платежи. К тому же учитывайте, что проценты будут начисляться и за месяцы отсрочки. Если вы не уверены, что получится восстановить финансовую ситуацию за короткий срок, лучше не просить отсрочку, а воспользоваться другими методами облегчения нагрузки.

Реструктуризация кредита

Это способ сделать ежемесячную сумму платежа меньше путем увеличения срока кредитования. Банк соглашается на изменение условий кредитного договора, когда заемщик:

• уходит в отпуск по уходу за ребенком;
• уволен или сокращен на работе;
• призывается в армию; достиг пенсионного возраста;
• погиб.

Ни одна финансовая организация не будет действовать себе в ущерб. Кредит растянут по времени, но могут увеличить процентную ставку. Но цель будет достигнута: сумма платежа станет посильной для должника.

Рефинансирование

Суть заключается в погашении действующих кредитов с помощью денег от новых займов. Данный ход имеет смысл только в том случае, если банк предлагает выгодные условия: низкий процент, длительный срок и, соответственно, уменьшение суммы ежемесячной оплаты. Рефинансирование кредита поможет закрыть задолженность, если у должника есть постоянный доход, который позволит исправно вносить платежи по новому займу.

С одной стороны, банки охотно соглашаются на это, ведь таким образом переманивают клиентов от конкурентов. С другой — каждая финансовая организация хочет точно знать, что заемщик способен выплачивать долг. Для этого погашают кредиты клиентов, которые имеют положительную кредитную историю и характеризуются, как добросовестные заемщики. Рефинансирование подразумевает регулярное списание платежей с банковской карты, поэтому придется подтвердить постоянный доход.

Рекомендуем использовать этот способ, если новый кредит поможет:

• снизить ставку по сравнению с основным займом;
• объединить несколько займов в один с меньшим платежом;
• увеличить период выплаты долга;
• снять залог с имущества.

Не следует прибегать к рефинансированию с целью дополнительных свободных денег, или если процедура ухудшит положение должника — так легко попасть в долговую яму.

Ипотечные каникулы

Ипотека — долгосрочный займ, и за 10-15-20 лет могут возникнуть разные проблемы. Если нечего внести за очередной платеж по ипотеке, можно попросить о каникулах — отсрочке выплат на полгода. На решение банка влияет причина. Ни покупка машины, ни поездка в отпуск объективными поводами не являются. На отсрочку можно надеяться в случае:

• увольнения с работы;
• получения инвалидности с нерабочей группой;
• появления в семье или усыновление ребенка-инвалида I или II группы; потери трети дохода и более;
• потери трудоспособности на 2 месяца и более.

Чтобы доказать основания для отсрочки, необходимо предоставить доказательства ухудшения финансовой ситуации: справки о заработной плате, трудовую книжку с записью о сокращении, листок нетрудоспособности, справку об инвалидности.

Последствия ошибочных действий

У банков есть отработанная схема по истребованию долгов с недобросовестных заемщиков:

1. когда очередной платеж не поступил на счет, сотрудники вежливо напомнят о необходимости заплатить по телефону или почтовым отправлением. Одновременно со дня, следующего за датой выплаты, будут начисляться пени и штрафы, а долг — расти как снежный ком;
2. через некоторое время банк передаст информацию о просрочке в Бюро кредитных историй, чтобы вы не смогли взять займ в других кредитных организациях;
3. колл-центр будет круглосуточно разрывать телефон должника, особенно если он не идет на контакт и не берет трубку.

Если банк увидит, что заемщик не собирается выплачивать долг, есть два варианта развития событий:

• задолженность продают коллекторскому агентству, которое с этого момента самостоятельно занимается взысканием. Если методы коллекторов не дают результата, агентство подает иск в суд;
• банк выходит в суд и получает решение о взыскании суммы долга с заемщика.

Таким образом, независимо от выбранной банком стратегии, рано или поздно должник предстанет перед судом — тогда о лояльности или выгодных предложениях можно забыть. Последствия неизбежны: решение суда поступит к судебным приставам, и они возбудят исполнительное производство. Чтобы вынудить должника погасить задолженность, приставы используют весь арсенал инструментов:

• опись и продажу имущества;
• взыскание 50% заработной платы;
• арест счетов и активов; запрет выезда за границу;
• лишение прав управления автомобилем.

Другое, не менее значимое последствие неисполненных долговых обязательств — испорченная кредитная история, которая помешает в дальнейшем взять ипотеку или автокредит.

Как безопасно занимать деньги в финансовых организациях

Для того чтобы не оказаться в долговой яме, важно рассчитать заработок и финансовый потенциал до оформления кредита. Подумайте, из каких источников будете платить, если возникнут проблемы на работе. Для этого следуйте простым правилам:

1. Не берите взаймы, если сумма платежа больше трети вашего дохода, ведь остатка должно хватать на еду, коммунальные платежи, проезд и прочие обязательные расходы.
2. Заранее позаботьтесь о финансовой подушке безопасности, равной трем платежам по кредитному договору. Она поможет пережить сложный период, если возникнут проблемы с финансами.
3. Не экономьте на страховке. Необязательно соглашаться на условия, которые предлагает банковская организации при подписании кредитного договора. Часто стоимость партнерской страховки неоправданно завышена. Можно обратиться в страховую компанию и застраховать кредит от непредвиденных ситуаций.

Что делать, если денег нет совсем

Рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы подходят должнику, если у него есть постоянный доход, потому что платить определенные суммы все же придется. Но что делать, если денег нет? В этом случае должнику подходит процедура банкротства.

Гражданин, получивший статус банкрота, отвечает по долгам имуществом и доходом, за исключением единственного жилья, прожиточного минимума на него и иждивенцев. А задолженность, на погашение которой не хватит ресурсов, списывается без остатка.

После завершения процедуры долги остаются в прошлом. Кредиторы лишаются права требования и не предъявляют претензий к должнику.