Есть ли смысл платить одним банкам-кредиторам, а другим — нет?

Когда заемщик теряет работу, значительно падает доход или возникают проблемы со здоровьем — платить по кредитам становится труднее, а иногда ежемесячная сумма оказывается и вовсе неподъемной. Если займов несколько, ситуация осложняется выбором: какому банку заплатить, а какие из обязательств отложить до лучших времен? Есть ли смысл платить в избирательном порядке? Как поступить рационально и с минимальными издержками — расскажем подробнее.

Какие решения приходят на ум должнику

Какие варианты приходят в голову заемщику, у которого нет денег, чтобы погашать ежемесячные взносы в полном объеме? Рассмотрим каждый:

1. Выбрать один или несколько банков и исправно вносить платежи, а остальных кредиторов игнорировать. Данное решение не имеет смысла, поскольку на просрочки начисляются пени и штрафы, которые перекроют долю погашенной задолженности. Это слив денег, ведь у одного кредитора долг уменьшается, у другого — увеличивается. Сумма обязательств вырастет, невзирая на частичное погашение.

2. Равномерное распределение имеющихся денег между банками. К примеру, у заемщика есть 10 000 рублей и кредиты в 4 банках. Он перечисляет по 2 500 рублей в каждый банк, хотя платежи составляют 5 000-7 000 рублей. Полагать, что таким образом можно частично решить проблему и не стать злостным должником, в корне неверно. Должник тратит деньги, но долг не уменьшается, а растет через начисление пеней и штрафов.

Частичные платежи, не погашающие минимальных ежемесячных взносов, ведут к росту задолженности перед каждым банком, так как идут в счет процентов, а основной займ остается в неизменном состоянии

Решения должника, не имеющего юридических знаний, сыграют против него. Как только возникают долги, и рождается дилемма, кого из кредиторов выбрать — стоит проконсультироваться с юристом.

К чему приведут самостоятельные действия

Даже если заемщик отдаст все деньги на кредиты, но их не хватит на полное погашение, он автоматически станет должником. Банки не простят задолженность, а предпримут одно из действий:

• Продадут долг коллекторам. У крупных банков есть агентства-партнеры, мелкие тоже найдут желающих выкупить чужие долги за бесценок. Взаимодействовать с легально действующими коллекторами, которые соблюдают закон, не слишком приятно. Что уж говорить об агентствах, использующих угрозы, шантаж и физические методы воздействия! Лучше не допускать такого развития событий или отстаивать права через приставов, прокуратуру или суд.

• Подадут в суд, получат исполнительный лист и обратятся к приставам. После возбуждения исполнительного производства должника ждут запрет выезда за границу, взыскание половины заработной платы, арест имущества и продажа на торгах. Исполнительное производство длится неограниченно долго, пока должник не покроет обязательства в полном объеме.

Оба сценария — негативные для должника, но их можно избежать. Как — расскажем далее.

Что можно предпринять

Если нет возможности исправно выполнять обязательства перед банками, не ищите решения самостоятельно — привлекайте к этому кредиторов. Во-первых, официально уведомите банк, что по объективным причинам потеряли доход, приложите доказательства ухудшения финансовой ситуации. Если до этого условия кредитного договора исправно выполнялись, то можно рассчитывать на:

• Реструктуризацию долга, когда задолженность дробится на небольшие платежи, посильные для заемщика. Соответственно, увеличивается срок погашения, возможно повышение процентной ставки и прочие невыгодные условия. Но главное — это возможность вернуться в статус добросовестного плательщика;

• Рефинансирование кредитов, когда должнику предлагают объединить несколько займов в один на комфортных для него условиях. В этом случае банк погасит кредиты гражданина в других кредитных учреждениях, и заемщик останется должен только одному;

• Кредитные каникулы или отсрочку платежа, когда условия договора не меняются, а заемщику предоставляется время для улучшения финансового положения. Если сложности с деньгами носят временный характер, то это станет лучшим выходом из ситуации. Кредитная история не испортится, должник получит передышку в выплатах. Такая опция бывает предусмотрена кредитным договором, также заемщик вправе лично ходатайствовать о кредитных каникулах.

Перечисленные варианты можно рассматривать, только если у должника есть возможность платить по новому графику. При этом важно понимать, что долг не простят, а наоборот, заново начислят проценты на остаток по сумме.

Как законно избавиться от долга

Закон №127-ФЗ «О банкротстве» позволяет гражданам списывать долги перед банками, когда удовлетворение требований одного кредитора не позволяет платить по остальным обязательствам. Когда доход заемщика падает до размера, равного платежу по одному из кредитов, он получает право выйти в арбитражный суд с заявлением об аннулировании задолженности.

Связанные материалы

В результате признания гражданина банкротом банки приостановят начисление пеней и штрафов, будут сняты и ограничения, наложенные в ходе исполнительного производства. Да, банкротство подразумевает реализацию имущества должника, зато оставшиеся обязательства списываются, а банки не смогут продать долги коллекторам или подать на должника в суд. После процедуры можно попрощаться с непосильной задолженностью и начать жизнь с чистого листа.