Содержание:
Несколько лет назад получить кредит для многих было делом техники. Не один банк, так другой одобрял заявку на плюс-минус ожидаемых условиях. Но теперь ситуация кардинально изменилась: в среднем 8 из 10 человек получают отказ в заключении кредитного договора. А если заявку и одобряют – на процентную ставку и полную стоимость кредита страшно смотреть.
Создаётся впечатление, что у банков новая установка: не кредитовать население. Откуда растут ноги и к чему может привести такая ситуация – проанализировал учредитель НЦБ Дмитрий Токарев.
Что происходит на кредитном рынке
За последние годы произошли события, которые заметно осложнили для граждан получение заёмных средств:
Рост ключевой ставки
Как известно, с 2022 года Центробанк начал последовательно повышать ставку, и кредиты на глазах подорожали. Процентные ставки в потребительском сегменте напрямую зависят от этого индикатора.
Банкам просто невыгодно выдавать кредиты по ставке ниже ключевой. Сейчас она снижается, но займы всё ещё остаются дорогими.
Как погасить кредит, если нет денег
Ужесточение политики Банка России
Регулятор планомерно вводит новые требования, которые сужают возможности для кредитования граждан. Достаточно взглянуть на некоторые недавние изменения:
В 2024-2026 для банков постепенно вводились более строгие макропруденциальные лимиты. Они ограничивают кредитование заёмщиков с высокой предельной долговой нагрузкой (ПДН). Этот показатель означает, какую долю ежемесячных заработков человек тратит на погашение уже оформленных кредитов.
Так, в июне 2026 года по потребительским займам банки должны иметь не больше 18% клиентов с ПДН выше 50%. Между тем, многие люди тратят на обслуживание кредитов больше половины доходов. Для них шансы оформить ещё один заём стремятся к минимуму.
К чему это привело – красноречиво говорит статистика. Как пишут «Известия», в конце 2025 года процент отказов в одобрении кредитных заявок превысил 80%.
С 1 апреля 2026 года банкам запретили использовать при оценке платёжеспособности клиентов неофициальные доходы, выписки со счетов с нерегулярными поступлениями и модельные допущения.
Уже утверждены дополнительные изменения, которые заработают в 2026-2027 и потребуют ещё более тщательной проверки доходов заёмщиков, без учёта подработок и выплат от разовых проектов. Так что, например, самозанятым и ИП с нерегулярными заработками оформить кредит станет гораздо сложнее.
В общем, полного запрета на кредитование граждан не введено, но рамки заданы такие, что банки отказывают большинству клиентов.
Важно понимать: кредитные организации не просто стали строже относиться к заёмщикам. Они обязаны оценивать долговую нагрузку каждого клиента по новым правилам. Если значительная часть доходов уже уходит на оплату кредитов, заявка попадает в зону повышенного риска. Поэтому отказ в её одобрении – это следствие не ошибок человека, а формального несоответствия ситуации банковским требованиям.
Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?
К чему приведут массовые отказы в выдаче кредитов
Возможных последствий видится несколько, как позитивных, так и не очень:
Заёмные средства стали доступны узкому кругу лиц – гражданам со регулярными официальными доходами и без кредитных «хвостов», которые съедают больше половины заработков.
Между тем, такие люди в принципе способны обходиться без заимствований. Чаще в банки обращаются граждане, которым нужны деньги, чтобы удовлетворить базовые жизненные нужды, а кроме того – закрыть старые кредитные обязательства. Хорошего в этом, строго говоря, мало: перекредитование нередко приводит к росту долгов в режиме «снежного кома».
Наш будущий клиент работал в транспортной компании. Первый кредит он взял 4 года назад на ремонт машины и сначала платил исправно. Но через год попал под сокращение и согласился на должность с вдвое меньшим окладом. А дальше началось: чтобы не допустить просрочек, мужчина оформил ещё один кредит и закрыл часть первого. Потом появилась кредитная карта, следом вторая. Когда банки перестали одобрять заявки – пришлось оформлять микрозаймы. За 2 года набралось так много долгов, что сумма ежемесячных платежей достигла 98 тысяч рублей при зарплате в 55 тысяч.
В общем, попытки перекредитоваться провалились, и в какой-то момент мужчина перестал платить совсем. Он не понимал, что делать, и обратился в НЦБ. Мы проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что долги клиента – результат безуспешных попыток удержаться в графике платежей, а не умышленного доведения себя до банкротства. На этом мы и построили позицию для суда: должник действовал добросовестно, просто переоценил силы. Кредиторы возражений не заявили, и суд освободил нашего клиента от кредитных обязательств по делу № А40-116957/2022.
Объединение кредитов в один: есть ли смысл?
Казалось бы, принудительный отрыв от кредитной зависимости должен помочь людям справиться со старыми задолженностями, не обрастая новыми.
Но, как известно, «свято место пусто не бывает». Не исключено, что на рынке будут появляться организации и частные лица без официальной лицензии, которые начнут предлагать гражданам займы под высокие проценты и с крупными штрафами за просрочку. Ведь неофициалы не связаны законными требованиями, которые обязаны соблюдать аккредитованные банки, и могут действовать в стиле «а-ля 90-е».
Недавно до Верховного Суда РФ дошло дело, ярко иллюстрирующее опасность услуг неофициальных кредиторов. В 2021 году женщина оформила заём у частного лица – 300 000 рублей под 5%. В тот момент она находилась в патовой ситуации и остро нуждалась в деньгах. Поэтому приняла условия, навязанные займодавцем: в качестве залога предоставила единственную квартиру и согласилась на неустойку 1% за каждый день просрочки возврата средств – то есть 365% годовых!
Вернуть деньги заёмщица не смогла. В 2023 году кредитор взыскал долг через суд, но квартиру забирать не спешил. Он воспользовался договорным условием о неустойке и продолжил её начислять. К лету 2025 года сумма требований находчивого займодавца составила больше 4,7 миллиона рублей, из которых 4,2 миллиона – та самая неустойка!
Теперь должница пытается оспорить размер штрафных санкций в рамках банкротного дела. Правда, на первом витке суды ей отказали, но ВС РФ направил дело на пересмотр, так что, возможно, женщине удастся добиться снижения неустойки. Однако в таком случае кредитор скорее всего вспомнит про заложенную квартиру и попытается добиться изъятия жилья должницы.
Как не попасться на удочку «черных кредиторов»
Что делать, если кредит не выдали
Не подавайте десятки заявок подряд в разные банки. Запись о каждом обращении попадает в кредитную историю и дополнительно снижает шансы на одобрение.
Запросите кредитную историю и проверьте, нет ли там ошибок – например, записей о незакрытых кредитах, которые вы на самом деле погасили. Если такие обнаружатся, подайте в БКИ заявление о внесении изменений в досье.
Рассчитайте, какая доля доходов уходит на ежемесячные платежи. Так вы заранее поймёте, как выглядите в глазах банков.
Не закрывайте старые долги микрозаймами. Они тоже попадают в кредитную историю и влияют на ПДН, а обходятся при этом дороже, чем банковские кредиты.
Оцените возможные решения по снижению кредитной нагрузки: реструктуризацию, рефинансирование, банкротство.
Чем поможет банкротство в новых условиях
Банкротство физического лица – это законный механизм, который помогает избавиться от непосильных финансовых обязательств. По статистике «Федресурса» порядка 97% дел о банкротстве граждане инициируют самостоятельно.
Но кто-то до сих пор продолжал считать, что это не оптимальный выход. И действительно, пока кредитный рынок не пришёл к нынешнему состоянию, у граждан хотя бы было пространство для манёвра. Не справляетесь с обязательствами – есть на выбор разные пути:
Оформить новый кредит для погашения старых или воспользоваться программой рефинансирования.
Пройти банкротство, чтобы списать долги.
Но в сегодняшней реальности первый вариант, как мы разобрались, доступен единицам. А главное, всё превращается в замкнутый круг: новый кредит не выдадут при уже имеющейся долговой нагрузке, а избавиться от неё без дополнительных заёмных средств – не получится.
О том, что обращаться в такой ситуации к неофициальным кредиторам опасно, – я уже говорил.
В свете этого банкротство становится для многих единственным способом освободиться от неподъёмных долгов.
Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция
Кроме того, есть дополнительный эффект, о котором не всегда помнят. Банкротство может стать первым шагом к восстановлению кредитной репутации. Процедура помогает достигнуть важную цель: после списания кредитных задолженностей ПДН становится нулевым. Да, сначала банки с осторожностью смотрят на заёмщика, который недавно прошёл банкротство. Но это вопрос времени.
Шансы получать в перспективе новые кредиты зависят от уровня официальных доходов человека, срока, прошедшего после процедуры, требований конкретного банка. И, конечно, кредитной истории, которую нужно постепенно «прокачать». Помогут, например, следующие действия:
Оформить кредитную карту с безопасным лимитом.
Брать маленькие потребительские займы.
Покупать вещи в рассрочку, предоставляемую банком или МФО.
Главное – вовремя исполнять новые обязательства. Каждый платёж по графику пополнит кредитную историю положительной записью. Наступит момент, когда она придёт в состояние, которое позволит рассчитывать на получение крупного кредита и даже ипотеки.
Есть ли шанс получить кредит после банкротства?
Конечно, всё зависит от того, как будут развиваться события на финансовом рынке. Но что бы ни происходило, человек без долгов явно будет иметь преимущество. Так что задумайтесь: может, сейчас самое время избавиться от них, чтобы жить без стресса и строить планы даже в условиях, когда ситуация ежедневно меняется.
Мы, юристы, готовы помочь. Команда НЦБ занимается банкротством физических лиц с 2015 года и знает, как организовать эту процедуру в интересах клиента.
Чек-лист «Подходит ли вам банкротство»
Не знаете, стоит ли решаться на этот вариант? Ответьте на несколько вопросов:
Тратите на погашение кредитов больше 50% ежемесячных заработков?
После оплаты почти не остаётся денег на жизнь?
Старые долги приходится закрывать микрозаймами и кредитными картами?
Банки отказывают в выдаче новых кредитов?
Уже начались просрочки?
Кредитная история пошла «в минус»?
Регулярно звонят и пишут коллекторы?
Кредиторы подключили к взысканию судебных приставов?
Полностью погасить долги объективно не удаётся?
В ближайшее время не предвидится рост доходов и улучшение ситуации?
Чем больше ответов «да», тем выше вероятность, что банкротство вам не только подходит, но и поможет. Чтобы получить точное заключение – пройдите бесплатную консультацию с нашим юристом.
Вопрос-ответ
Да, чтобы объявить себя банкротом, необязательно иметь крупные долги перед банками. На практике процедуру часто проходят граждане с десятками микрозаймов и успешно их списывают. Как клиенту МФО стать банкротом – читайте в статье по ссылке.
Да, банкротство позволяет списать судебные задолженности. Отчасти это даже упрощает процесс, поскольку подтверждает неплатежеспособность должника. Как проходит банкротство с такими долгами – рассказываем в отдельной статье.
Сразу после завершения процедуры получить такой кредит будет сложно. Поэтому к подаче заявки надо подготовиться, выбрать нужный момент и правильный банк. Шансы повысятся, если в кредитной истории уже будут положительные записи, к оформлению кредита удастся привлечь поручителя и позаботиться о подтверждении доходов. Подробнее о такой ситуации – читайте здесь.
+12000