Срок исковой давности по кредиту

Возможность неограниченно брать кредиты часто оборачивается серьезными проблемами. Не всегда получается правильно рассчитать силы, да и часто жизненные обстоятельства меняются, и заемщик превращается в должника. В этом случае банк ищет способ взыскания задолженности любыми путями: от мирных переговоров и предложения других условий оплаты до выхода в суд или продажи долга коллекторскому агентству. Однако, у юридического или физ лица есть шанс не платить и избавиться от обязательств по кредитному договору — дождаться окончания срока исковой давности (СИД). Мы подробнее рассмотрим этот вопрос.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок предъявления требований по долгу — три года. Однако не стоит рассчитывать, что задолженность просто растворится в воздухе. Например, если спустя 5 или 10 лет банк подаст в суд, а должник не потребует в ответном ходатайстве отклонить заявление, деньги придется вернуть.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности — период, в течение которого кредитор имеет право подать в суд на должника. В соответствии с законом, на предъявление требований предоставляется 3 года. Заявление подается непосредственно на заемщика, поручителя или приобретателя прав и обязанностей должника. Как действовать должнику, чтобы законно избавиться от долга по кредитному договору — расскажем далее.

Автоматического применения СИД не существует. Контроль за его соблюдением закон возлагает на должника. Поэтому первое, что нужно проверить, если банк подал в суд — соблюден ли срок давности. Если не заявить об этом во время судебного процесса — должник потеряет законную возможность избавиться от задолженности.

Важно понимать, с какого момента вести отсчет СИД, поскольку споры в суде могут вестись вокруг считанных дней. В ст. 200 ГК РФ указано, что течение срока начинается, когда пострадавший узнает о нарушении своих прав. При этом отправную точку многие граждане и даже юристы расценивают по-разному. Предлагаем разобраться, от какой даты отталкиваться, когда дело касается невыплаченного кредита.

Связанные материалы

Особенности определения срока

Определение срока исковой давности — сложная задача, так как каждая ситуация индивидуальна. Рассмотрим несколько самых распространенных случаев.

Применительно к кредитованию, СИД начинается с первой просрочки платежа. К кредитному договору прилагается график платежей, который должен строго соблюдаться. Если в назначенный день деньги не поступили, формируется задолженность, на которую начисляются штрафы. По данному платежу право требования банка истечет ровно через 3 года. Спустя месяц после первой просрочки, наступит дата следующего платежа, и пойдет отсчет нового СИД. Так банк будет подавать в суд заявление по каждому просроченному платежу.

Однако, при просрочках более 3 месяцев кредитор имеет право заявить о взыскании полной суммы по кредитному договору. В этом случае СИД исчисляется с момента предъявления единовременных требований по всем платежам. Один важный момент: если в требовании указан конкретный срок перечисления денежных средств, то именно он станет точкой отсчета исковой давности.

Исходя из этого, недобросовестные заемщики могут без ограничений брать кредиты и через 3 года списывать их, избегая выполнения финансовых обязательств. Но так ли просто пользоваться сроком исковой давности? На самом деле, нет, так как закон защищает и должника, и кредитора.

Мнение эксперта

На практике должники чрезмерно надеются на истечение срока исковой давности. Но, во-первых, банки и МФО редко пропускают нужный момент. Во-вторых, автоматически суд не откажет опоздавшему кредитору в иске, он сделает это только по заявлению должника. Наконец, по ряду причин срок давности может «перезапуститься». Например, если заёмщик направит в банк заявку на реструктуризацию кредита или частично погасит долг.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Срок исковой давности по кредитке

Некоторые граждане халатно относятся к внесению платежей на кредитную карту. Действительно, кредитный договор при выдаче не заключается. Банки часто предлагают платежеспособным клиентам пользоваться средствами с беспроцентным периодом до 1-3 месяцев. При этом суть не меняется: это кредит, который нужно возвращать. Если заемщик не успевает погасить всю сумму в льготный срок, то происходит начисление процентов, устанавливается ежемесячный платеж с определенной датой внесения на счет. Если клиент банка не исполняет финансовых обязательств, то превращается в должника, а со следующего дня после просрочки исчисляется СИД.

Исковая давность для поручителя

По особо крупным кредитам банк просит предоставить гарантии от поручителя. Соглашаясь, платежеспособный гражданин гарантирует исполнение финансовых обязательств перед банком, если основной заемщик потерял возможность выплачивать кредит. Неважно, лишился ли он работы, заболел или просто не хочет платить банку — ответственность по возврату займа переходит к поручителю.

В отношении поручителя действуют особые правила. Срок его «полномочий» прописан в кредитном договоре, а если нет, то банк может подать в суд в течение года после закрытия договора.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ, поручитель вправе не платить чужой кредит, если банк вышел в суд, спустя год после прекращения действия кредитного договора. Пока же он в силе, кредитор вправе требовать от поручителя выплаты кредита всеми законными методами, в том числе через коллекторское агентство или суд.

Исковая давность, если заемщик умер

Когда умирает заемщик, у банка появляется вопрос: кто будет возвращать долг? Закон устанавливает, что задолженность наследуется вместе с имуществом. Соответственно, выплачивать долг умершего будут его наследники. Они имеют право отказаться от наследства. Кредитный договор не будет основанием для обращения в суд, банк будет вынужден списать долг.

Если наследуемое имущество стоит меньше долгов по кредитам, то можно рассмотреть отказ от него. В противном случае узнайте, когда начал исчисляться СИД, потому что он не меняется при передаче прав и обязанностей по наследству.

Теперь о поручителе. Если заемщик скончался, это не означает, что поручитель не будет выплачивать займ. Банк потребует возврата денег, что можно оспорить при наличии правопреемника умершего: к нему автоматически переходят не только права, но и обязанности.

Срок исковой давности по кредиту от банка-банкрота

Если банк вступает в процедуру банкротства, некоторые заемщики считают долг по кредиту аннулированным. Это ошибка. Долги клиентов классифицируются, как дебиторская задолженность и потенциально становятся источником погашения обязательств банка перед его кредиторами. Ими занимается агентство по страхованию вкладов, которое просчитывает количество должников и кредиторов, представляет интересы банка и стремится взыскать максимальный объем средств. В том числе обращается с иском в суд, а затем передает решение судебным приставам. Если срок давности истек, то заемщик может ходатайствовать о списании долга.

Изменение СИД

В некоторых ситуациях СИД меняется: прерывается или продляется. Давайте посмотрим, какую дату считать началом счета.

1. Прерывание
   Прерывание СИД означает, что произошло событие, которое привело к аннулированию прошедшего времени и возобновлению СИД. В соответствии со ст. 203 ГК РФ, это возможно только в случае согласия заемщика с долгом. Если добросовестный должник сообщает банку о финансовых трудностях официальным письмом, пытается договориться об отсрочке платежа, то 3 года срока давности начинаются заново. Но и здесь есть ограничение: максимальная давность составляет 10 лет.
2. Продление
   СИД взыскания по кредиту может и продлеваться. Например, данное условие банк может прописать в кредитном договоре, чтобы иметь возможность подать в суд и позже, чем через 3 года после первой просрочки. При наличии оснований для продления СИД кредитор подает в суд соответствующее ходатайство и должен доказать обоснованность требований.
3. Приостановка
   Течение срока давности долга можно приостановить. Для этого существует ограниченный список оснований:

• в месте жительства заемщика произошел военный конфликт;
• заемщик получил законную отсрочку платежа;
• между сторонами достигнуто соглашение.

После исключения обстоятельств, препятствующих течению СИД, срок снова начинает отсчет.

Платить или нет кредит по истечению СИД?

Предположим, должник знает, что срок давности по кредитному договору истек. Можно ли не платить? Банк тоже внимательно следит за этим, ведь не желает потерять деньги. Поэтому расслабляться не стоит.

Что делать: банк подал в суд после того, как прошел СИД

Если должнику пришел судебный приказ по кредитному договору с истекшим СИД, то необходимо в течение 10 дней направить ходатайство об отмене. Суд отменит приказ, но это не лишает кредитора права повторно обратиться в суд с требованием о выплате кредита, но уже в порядке классического искового судопроизводства. Тогда стороны пригласят на судебное заседание, где они доказывать свою точку зрения. Как раз в этот момент нужно заявить об истечении СИД:

1. сделать заявление в письменном виде во время суда;
2. подать заявление об окончании СИД в судебную канцелярию;
3. направить заказное письмо с соответствующим требованием в суд.

Когда у должника в руках будет решение суда об аннулировании кредита, можно забыть о задолженности.

Что делать, если СИД прошел, и начали беспокоить коллекторы?

Если вы думаете, что СИД истек, но коллекторы продолжают требовать возврата кредита и угрожают судом, вспомните, совершали ли вы следующие действия:

• оспаривали или общались с банком по поводу долга;
• вносили частичные платежи;
• контактировали с банком с целью получить более щадящие условия выплат.

Если совершали, то СИД не истек. Он начался заново, когда вы так или иначе вступали во взаимодействие с банком. Если же в течение 3 лет после первой просрочки должник не контактирует с кредитором, то СИД закончился. Но это значит, что кредитор не может подать в суд, так как он откажет во взыскании. Аналогичные полномочия есть у коллекторов. Но продажа долга не продляет СИД. Однако, банк может продать долг даже после окончания СИД. Да, решить проблему через суд не получится, но это не мешает коллекторам работать с проблемным должником иными методами.

С другой стороны, если агентство выкупит долг накануне истечения СИД, велика вероятность, что должнику предложат выгодные условия возврата: частично спишут проценты, реструктурируют задолженность.

Если срок подачи в суд истек, а коллекторы не дают спокойно жить, необходимо:

• дождаться, пока агентство выйдет в суд, и направить ответное заявление с требованием отказать кредиторам из-за истечения СИД;
• подать на банкротство физлица, чтобы аннулировать кредиты и иные обязательства.

Что делать, если СИД прошел, а взыскание продолжается?

Истечение СИД многие должники ошибочно воспринимают, как спасение от кредитов. Это не совсем верно, так как касается исключительно судебного решения спора. Если кредитор выберет продажу проблемного долга коллекторскому агентству или передачу внутреннему отделу взыскания — ничто не помешает и дальше портить жизнь должнику.

Если кредитор пытается всевозможными способами добиться возврата денег, несмотря на окончание СИД, единственный способ законно не платить и избежать негативных последствий — подать на банкротство физического лица.