Кому подходит судебное банкротство?

С момента появления в России закона о банкротстве физлиц до начала 2026 года им воспользовались уже 2,2 млн человек. При этом львиная доля банкротств проводится по заявлениям должников. В 2025 году, например, инициаторами процедуры в 97,3% случаев становились сами граждане. Они сделали это, чтобы списать долги и начать жизнь без неподъемных финансовых обязательств.

Статистический бюллетень Федресурса по банкротству по итогам 2025 года

Другой вопрос — как понять, что пришло время идти к юристам и готовиться к нескольким месяцем наличных расчетов? Можете ли конкретно вы списать все свои долги подчистую и навсегда забыть о текущих кредитах, долгах за ЖКУ и задолженностям по распискам? Сейчас расскажем.

Что нужно для банкротства

Все требования к потенциальному банкроту укладываются в три простые правила:

• Наличие долгов от 500 тысяч рублей (на самом деле от 300 тысяч),
• Неуплата по долгам от 90 дней (тоже не обязательно),
• Низкий официальный доход.

Казалось бы, все просто, но все эти пункты содержат определенные нюансы. Впрочем, давайте по порядку.

1. Сколько нужно задолжать, чтобы полностью списать кредиты

Закон гласит: долг должен быть более полумиллиона рублей. Однако тут нас ждет важный нюанс — в долг включаются абсолютно все обязательства: кредиты, займы, долги по распискам перед физическими лицами, задолженности по коммуналке и другие виды заемных сумм. При этом пени и штрафы, а также проценты по кредитам также включаются в общую массу. Таким образом, иногда формальный долг в 300 тысяч рублей оказывается на самом деле задолженностью в полмиллиона и более.

Кроме того, часто должники пытаются перекредитоваться: берут кредиты в других банках, платят несколько месяцев, а потом также осознают свою несостоятельность и все-таки идут на банкротство. Тут нужно отметить важный нюанс:

Чтобы вас не заподозрили в преднамеренном банкротстве, по каждому из кредитов необходимо внести минимум три платежа

Если же вы взяли в долг и сразу перестали платить, вас могут обвинить в мошенничестве.

2. Сколько нужно не платить, чтобы списать долги

Если в один прекрасный момент вы поймете, что не можете отнести в банк нужную сумму — ее просто нет, — потенциальным банкротом в глазах государства вы станете уже спустя три месяца просрочки. Но лучше до такого не доводить.

К профессиональным банкротным юристам — экспертам Национального центра банкротств — стоит обращаться еще на стадии предчувствия своего финансового краха

Такая предусмотрительность позволит:

1. Подготовить план банкротства заранее, когда еще не нужно отбиваться от коллекторов и судебных приставов,
2. Избежать принятия опрометчивых решений, которые поставят под сомнение вашу добросовестность,
3. Заранее предусмотреть возможные риски и взвесить «за» и «против» банкротства для вашего случая.

Если же вы просто перестанете платить кредиты и будете сидеть и ждать счастливого избавления от долгов, ничего не предпринимая, у нас для вас плохие новости. Ни год, ни два, ни три года неуплаты автоматически не списывают долг.

Многие граждане ошибочно полагают, что, если скрываться от банка три года, рано или поздно банк про вас забудет и все простит. И это обман! Да, в российском законодательстве есть пункт про три года, но он относится к исковой давности. То есть, у банка есть три года, чтобы подать на вас в суд. Если за три года он это не сделает, долг окажется списан. Но вот каков шанс, что кредитная организация про вас забудет? Вероятность примерно такая же, как завтра из Москвы-реки выйдет Годзилла, то есть близка к нулю.

Если банк успел подать на вас в суд и справедливо потребовать свои деньги, про «три года» можно забыть. Исполнительный лист уйдет к судебным приставам, а «продлевать» его можно уже сколько угодно.

Не платить можно только в одном случае — когда вы осознаете, что впереди у вас процедура банкротства

В обратном случае будет только хуже: приставы арестуют все счета, карты, закроют выезд за рубеж, ограничат в специальном праве (лишат водительских прав), а сам автомобиль уйдет с молотка.

3. Какой доход нужно иметь для списания долгов

Важным и незыблемым условием банкротства является невозможность оплачивать свои долги. Можно сказать, это процедура применяется тогда, когда остальное уже бессмысленно (то есть, процедура реструктуризации не подходит).

Официальный доход потенциального банкрота должен быть меньше, чем платежи по кредитам и прожиточный минимум на каждого из иждивенцев

Например: Алексей понял, что больше не вытягивает, и решил стать банкротом. Его официальный доход составляет 20 тысяч рублей. При этом у Алексея есть ребенок, на которого он выплачивает алименты в размере 5 тысяч рублей. Прожиточный минимум в регионе проживания Алексея составляет 13 тысяч рублей. Таким образом, на погашение долгов остается всего две тысячи рублей при общей задолженности перед банком, МФО и коммунальщиками в миллион рублей. При таком раскладе на погашение долга у нашего героя уйдет 500 месяцев или 41 год, не считая процентов! Логично, что процедура банкротства для Алексея — единственный вариант решить вопрос с долгами. Это также понимает и банк, и суд, который и запустит процедуру списания без лишних вопросов.

Так кому же в итоге подходит банкротство?

Подходит или не подходит — это вопрос вкусовщины. В случае с банкротством правила задает закон Российской Федерации. Поэтому каждому потенциальному банкроту стоит помнить:

Банкротство – это не право, а обязанность человека, осознающего, что больше не может платить по своим долгам

Таким образом, банкротство подходит тем, кто понимает, что финансово не тянет кабалу из-за низкого официального дохода. Главное правило успеха — вовремя обратиться за помощью к профессионалам, которые помогут собрать все нужные документы, подготовят заявление и за вас пойдут в суд.

Они же возьмут на себя общение с кредиторами. Вам останется только подождать несколько месяцев, пока завершится работа арбитражного управляющего, а все ваши долги будут окончательно и бесповоротно списаны.