Подают ли МФО в суд на должников?

Микрофинансовые организации выдают займы онлайн, причем делают это практически моментально: в считаные минуты после подачи заявки. Все, что необходимо — это отправить запрос с паспортными данными человека. Никто не проводит тщательной проверки платежеспособности, не выдает бумажный договор, а риски невозврата займов компенсируют высокие проценты. В то же время МФО — это не благотворительные, а финансовые организации, которые вправе требовать от клиентов своевременной платы по счетам законными способами, в том числе через суд. Разберемся, когда это может произойти, а когда — не может, и что делать неплательщикам.

Как списать долги по микрозаймам

Почему МФО судятся с клиентами

Кредитное учреждение выдает деньги после заключения договора. Если займ оформляется онлайн, то введение подтверждающего кода из смс приравнивается к собственноручной подписи клиента. Независимо от формы, бумажный или электронный договор закрепляет обязательства сторон: МФО выдает необходимую сумму на оговоренный период, а заемщик обязуется вернуть средства с начисленными процентами в конкретную дату.

Невозвращение займа в срок — нарушение условий соглашения заемщиком, поэтому МФО вправе требовать возврата выданных денег через суд. Но микрокредитные компании не спешат воспользоваться этим правом.

Чаще всего МФО судятся по крупным долгам, а небольшие суммы продают коллекторским агентствам.

В какие сроки начинается судебное взыскание

Что касается сроков, то дело передается на рассмотрение судей не сразу. Обычно первые два месяца с должником работает служба взыскания просроченной задолженности, организованная при МФО. Неплательщику предлагают платить частями, оформить реструктуризацию или отсрочку. Для этого ему звонят, проводят беседы, уточняют причины задержки и планы, когда он собирается вносить очередной платеж. 

Законодательство не содержит норм, регулирующих срок, по окончании которого МФО обязаны подавать в суд. Компании решают этот вопрос самостоятельно в зависимости от поведения должника, суммы долга, причины просрочки. Тем не менее кредиторы должны уложиться в срок исковой давности — 3 года с даты первой просрочки. По иску, поданному позднее, придет отказ.

Срок исковой давности по кредиту

Если речь идет о заемщиках с плохим кредитным рейтингом, МФО могут начать судиться спустя 2-3 месяца после невыплаты займа в срок. 

Таким образом, средний период досудебной работы с должником — полгода, затем следует обращение в суд. 

Как микрокредитные организации обращаются в суд

МФО могут пугать судом, но не торопятся с обращением: ждут, когда долг вырастет, либо когда заемщик погасит заем самостоятельно. Причем с учетом того, что микрофинансовые организации выдают небольшие суммы, то работают не с одним клиентом. Чаще всего они ждут, когда накопится несколько должников, и только после этого пишут соответствующие заявления и формируют дела, которые и направляются в суд. Но и здесь есть свои нюансы: 

 Если заемщик задолжал менее 500 тыс. руб., то представитель МФО направит заявление на выдачу судебного приказа. Задолженность признают без судебных разбирательств, а судья вынесет решение без оповещения должника. 

Срок исполнения судебного приказа

 По суммам, превышающим 500 тыс. руб., МФО будет подавать исковое заявление. В расчет возьмут основной долг, набежавшие проценты, пени, штраф и другие возможные начисления за просрочку. 

 Далее исполнительный лист или судебный приказ передадут в ФССП, а долгом займутся судебные приставы-исполнители. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ На практике МФО часто используют именно приказное производство, поскольку взыскивают небольшие бесспорные суммы. Должник нередко узнает о взыскании уже после списаний со счета. Самая частая ошибка — пропустить 10-дневный срок на отмену судебного приказа и потом оспаривать уже исполнительное производство.

Сколько от зарплаты могут удерживать судебные приставы?

Причина просрочки может быть любой — не хватило денег из-за увольнения, болезни, развода или снижения зарплаты. Если ничего не предпринимать, то задолженности будут расти как на дрожжах. Но перспектива общения с приставами — не самая радужная. Долг придется выплатить до копейки, расстаться с частью имущества, а в процессе взыскания довольствоваться только половиной заработка. Однако историю можно переписать, причем законным способом. При соответствии критериям неплатежеспособности должник вправе списать финансовые обязательства через банкротство. 

Всегда ли МФО подают в суд? 

Узнать точно, все ли МФО обращаются в судебные инстанции, не получится. Такой список не ведется ЦБ РФ или каким-либо госорганом. Но право на обращение есть у каждой финансовой организации. 

Существует большая вероятность, что крупные организации, например, Турбозайм, Займер, Вэббанкир, БыстроДеньги пойдут именно этим путем. Эти организации имеют положительную репутацию, большой стаж деятельности и юристов в штате, поэтому прибегают к помощи судов чаще новых фирм. 

По суммам, полученным онлайн, также применяется судебное взыскание долга. Если договора займа нет, МФО сможет доказать перевод выпиской из банка, так как деньги поступают на карту или на именной электронный кошелек. 

Когда МФО не подают в суд

Не станут затевать сложные разбирательства микрофинансовые компании, которые:

1. Уступили долг коллекторам. Практикуется по займам до 5 000-10 000 руб. В этом случае права по судебному взысканию долга передаются коллекторскому агентству, которое становится кредитором. МФО теряет право на подачу иска. Но возможность передачи долга третьим лицам должна предусматриваться договором. 

2. Работают нелегально. Касается компаний, которые не включены в реестр ЦБ РФ и ведут деятельность, противоречащую закону о микрофинансовой деятельности. Например, выдают деньги в долг под завышенные проценты, устанавливают штрафы и ведут взыскание противозаконными способами — совершением звонков по ночам, запугиванием, применением психологического насилия. Такие фирмы нельзя считать МФО. Но даже они теоретически имеют право обратиться в суд с заявлением на должника, так как:

 по гражданскому законодательству юрлицо вправе дать деньги в долг другой фирме или гражданину;

 имеет место факт выдачи займа, а его нужно отдавать.

На практике нелегальные кредиторы редко подают в суд, так как незаконная банковская деятельность влечет ответственность по УК РФ. 

Может ли МФО подать в суд, если ее исключили из реестра ЦБ РФ

В этом случае имеет значение дата исключения из реестра. Возможны два варианта.

Организацию исключили после выдачи кредита

В этой ситуации она не имеет права оформлять новые микрозаймы, но выданные суммы вправе требовать от неплательщиков. Все сделки, оформленные до даты исключения из реестра, законны, а обязательства по соглашениям должны исполняться. 

Заемщику стоит выяснить порядок внесения оплаты в счет погашения задолженности: по прежним реквизитам, если компания продолжает оставаться действующей, или по новым счетам правопреемника. Организация, которая взяла на себя эту роль, обязана сообщить клиентам новые сведения, необходимые для перечисления денег. 

Компания была исключена на дату выдачи микрозайма

В таком случае деятельность МФО нельзя считать легальной. Скорее всего, она и сама не станет подавать на должника в суд, а воспользуется услугами коллекторов. 

Чтобы не запутаться в возможных сценариях и разобраться с долгами, стоит обратиться за юридической помощью. Банкротный юрист подскажет, есть ли шанс снизить размер задолженности или списать ее полностью.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Важно помнить, что исключение МФО из реестра ЦБ не освобождает от долга: по займам, выданным до этого момента, права требования сохраняются. При наличии в ситуации заемщика признаков неплатежеспособности разумно рассмотреть банкротство.

Почему некоторые МФО редко обращаются в суд

Микрокредитная компания может не торопиться с обращением в суд или пользоваться этой возможностью редко по разным причинам:

 считает, что решение суда не означает 100-процентной выплаты долга, но влечет дополнительные траты (на отправку письменной претензии, услуги юриста, госпошлину);

 сомневается в успешном исходе дела, так как в соответствии с нормами ГК РФ есть риск оспаривания размера задолженности и начисленных санкций должником;

 ждет, когда сумма задолженности возрастет. К примеру, с 5 тыс. руб. до 15 тыс. руб. С даты обращения в суд начисление процентов останавливается, поэтому кредитор просто дожидается, когда сможет взыскать побольше с неплательщика;

 в организации нет юристов, которые занимаются судебным взысканием или правовой отдел перегружен;

 микрозайм был оформлен с нарушениями;

 считает, что легче передать долг коллекторам и вернуть часть денег, чем тратить время на судебные разбирательства.

Иногда случается, что на просрочника «забыли» подать в суд по невнимательности или информация по микрозайму не сохранилась в базе.

ГК РФ защищает интересы неплательщиков. Например, ст. 333 предусматривает возможность снижения судом несоразмерной неустойки.

Еще действует норматив, что итоговый долг гражданина перед МФО не может быть больше полуторного размера первоначального займа. Например, если получено 5 тыс. руб., то максимально придется отдавать не более 15 тыс. руб. независимо от размера штрафа, неустойки и других санкций, прописанных в договоре. Микрофинансовые организации знают об этом и отказываются судиться. Кроме того, право подачи иска на должника утрачивается, если:

 он признан банкротом;

 погасил задолженность;

 имеется отказ по заявлению, поданному ранее по этому же обязательству. 

Как избавиться от долгов в 2023 году

МФО подала в суд: что делать?

К разбирательству нужно готовиться. Держите ситуацию на контроле, особенно по долгам до 500 тыс. руб. По таким суммам приказ выдают без предупреждения должника, о нем становится известно только после вынесения. 

Если заемщик желает судиться по всем правилам и не согласен с суммой задолженности, то должен успеть подать возражение на приказ в течение 10 дней. Для этого необходимо держать руку на пульсе и:

1. следить за письмами, приходящими по почте, так как решение суда отправят по адресу, указанному в договоре;

2. по долгу до 500 тыс. руб. зайти на сайт мировых судей по адресу регистрации, открыть раздел поиска по гражданским делам и ввести свою фамилию. Если есть судебный приказ, где фигурируют ваши ФИО, программа его выдаст; 

3. по долгу более 500 тыс. руб. или при наличии залога информацию поискать на сайте районного суда по адресу прописки.

В договоре может быть изменена подсудность дел по спорам между сторонами договора займа — по месту нахождения кредитора или в конкретной инстанции. Тогда искать информацию нужно на сайте этих судов. 

Также нужно выяснить:

 внесена ли компания в реестр кредиторов, и была ли она там на дату выдачи займа. Если нет, есть шанс признать договор недействительным;

 правильность расчетов задолженности. Максимальный ежедневный процент по микрозаймам — 0,8%, сумма долга не может превышать первоначальную больше, чем в 1,5 раза. 

Перечитайте договор, возможно там не предусмотрено штрафов, которые приписывают. Подумайте над аргументами, которые помогут убедить суд в предоставлении отсрочки или рассрочки, уменьшении суммы долга. Возможно, придется взять справку о зарплате или получить медицинское заключение от врача. 

Если же МФО действует законно, но кроме просроченного микрокредита есть долги по кредитам, налогам, штрафам, оплате услуг ЖКХ, задумайтесь о признании неплатежеспособности.