Микрозаймы — вещь удобная, но коварная. Микрофинансовые организации выдают деньги легко: не смотрят кредитную историю заемщика, не требуют справок о заработной плате. Но, стоит просрочить платеж, как задолженность начинает расти с молниеносной скоростью. Из небольшого микрокредита быстро набегает приличная сумма, ведь проценты МФО устанавливает просто космические. Что будет, если не платить, и как законно избавиться от обязательств перед МФО без последствий — рассказали в материале.
Как погасить кредит, если нет денег
Последствия невыплаты долга
Несколько лет назад проценты, которые устанавливали МФО, не контролировались государством. Часто можно было услышать, как из кредита в пару тысяч рублей, взятого до зарплаты, получался долг в сотни тысяч. Сегодня деятельность МФО регламентируется. Закон № 613-ФЗ установил, что с 1 июля 2023 года ежедневная процентная ставка по микрозайму не может быть выше 0,8%, а годовая — 292%. Также физическое лицо не должно платить больше 130% за заем сроком до года. Несмотря на эти нововведения, расслабляться не стоит. Важно помнить: МФО не прощают долги.
Многие должники по микрозаймам прячут голову в песок в надежде, что о небольшой сумме забудут. Некоторое время так и происходит, потому что МФО ждут максимального начисления процентов и продумывают выгодные способы истребования долга. В первую очередь, они направят информацию о недобросовестном заемщике в банк кредитных историй. После этого путь к новым кредитам или ипотеке будет закрыт. Но и это не конец.
Обращение в суд
МФО вправе подать иск в суд с первого дня просрочки. Но делают это гораздо позже — чтобы скопить больше процентов. В суде можно ходатайствовать о снижении штрафных санкций, если у должника есть объяснения формирования долга, к примеру, он заболел, потерял работу, или в семье погиб кормилец. Суд вправе пойти навстречу и частично снизить сумму, но платить все же придется.
Если должник не вернет деньги добровольно, судебный приказ или решение попадет к приставам, которые имеют целый арсенал способов для взыскания. Они вправе:
заблокировать счета и карты, чтобы списывать поступления в счет долга;
списать средства с депозитов;
запретить выезд за границу;
описать, арестовать имущество и продать на торгах;
взыскивать ежемесячно половину заработной платы.
Договориться с приставами о послаблениях практически невозможно, их цель — скорее исполнить решение суда и вернуть деньги кредиторам. Ограничения действуют до полного удовлетворения исполнительного документа.
Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели
Продать долг коллекторам
Общаться с коллекторами менее приятно, хотя есть больше вариантов для лавирования. Коллекторские агентства скупают долги в МФО с дисконтом и часто предлагают должникам рассчитаться меньшей суммой, комфортной для обеих сторон. Но опять же расстаться с деньгами придется. Если возможности платить нет, то нужно готовиться к неприятным звонкам и визитам.
Да, частично оградиться от коллекторов можно, к примеру, написать отказ от взаимодействия и запретить использовать персональные данные (адрес, номер телефона). Но такой подход больше похож на попытку замаскировать картиной дыру в стене. Проблема не исчезнет.
Если договориться с должником не получается, а коллекторы готовы выйти за пределы законных полномочий, последуют ситуации из сводок новостей: давить на заемщика будут через коллег, друзей и родственников, возможны угрозы и порча имущества. Если же агентство работает в правовом поле, то не останется других вариантов, кроме как подать в суд и передать исполнительный документ приставам.
Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016
Что делать с долгом: способы решения ситуации
Долг по микрозайму придется вернуть — это факт. Чем раньше включиться в решение проблемы, тем больше шансов облегчить последствия. Рассмотрим разные варианты.
Занять и заплатить
Самый простой и очевидный способ найти деньги — занять у родственников или друзей и вернуть микрозайм. Так получится остановить рост процентов и, если не поздно, сохранить чистую кредитную историю.
Тем, у кого знакомые просят в долг, советуем не давать деньги под честное слово, а взять расписку. Это документ, в котором заемщик указывает персональные данные и обязуется вернуть деньги в конкретный срок. В расписке стороны вправе определить условия, к примеру, периодичность выплат, проценты за просрочку и прочие детали. Если задолженность не отдадут вовремя, то с распиской можно идти в суд и потребовать принудительного взыскания через судебных приставов.
Однако, чтобы доказать наличие долга и обоснованность требований, одной расписки мало. Необходимо правильно оформить документ и указать:
-
Ф.И.О., паспортные данные сторон;
-
сумму, которую передает в долг кредитор и которую обязуется вернуть заемщик;
-
период платежа;
-
штрафные санкции за нарушение сроков.
Желательно составить расписку вручную и заверить у нотариуса. Тогда у должника не останется шансов оспорить задолженность в суде.
Попробовать договориться с МФО
Цель МФО — не утопить должника, а вернуть микрозайм с процентами по договору. Поэтому, когда возникает просрочка, сотрудники обязательно позвонят и уточнят причину. Если у заемщика временные финансовые трудности, то это отличный шанс договориться. Стоит честно признаться, что условия, указанные в договоре, выполнить не получается. Наверняка у МФО это не первый случай задолженности, и есть план для таких ситуаций. Возможно, должнику предложат отсрочить платеж за дополнительные проценты или разбить сумму на несколько взносов.
Если сотрудники не выходят на связь, стоит проявить инициативу и не ждать, пока проценты вырастут до громадных размеров.
Желательно направить в МФО письмо — сообщить о финансовых проблемах и предложить варианты погашения долга. Так выглядит поведение добросовестного заемщика, и в суде оно сыграет на руку должнику. Судья примет во внимание, что были попытки договориться, а кредитор не пошел навстречу в досудебном урегулировании спора.
Рефинансировать
Другой способ вернуть микрозайм — рефинансировать. Нужно взять другой займ, чтобы отдать первый. Возможны два варианта:
-
Получить кредит в банке и перекрыть долг в МФО. Банки предлагают более лояльные условия: срок кредитования — дольше, проценты — ниже. Но и требования к заемщику жестче: чистая кредитная история, официальный доход, иногда — залог и поручитель. Тем не менее кредитные деньги могут стать настоящим спасением, поскольку позволяют выполнить обязательства перед МФО и погасить другие долги, при этом возвращая займ ежемесячно небольшими платежами. Только учитывайте, что взять кредит не удастся, если задолженность уже висит долгое время, и кредитная история испорчена. Поэтому затягивать не стоит.
-
Оформить еще один микрозайм, чтобы погасить предыдущий. Такое решение подходит, только если должник точно знает, что получит деньги к определенному сроку. Иначе это не решит проблему, а только временно отсрочит последствия. Занимая деньги снова и снова, люди загоняют себя в долговую яму, из которой не получается выбраться самостоятельно. Перезанимать следует крайне осторожно.
Реструктурировать
Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что должник не берет новый займ, а меняет условия текущего. Обычно тактика срабатывает с банками: они охотно реструктурируют кредиты добросовестных клиентов. Но можно попробовать договориться с МФО о:
снижении процентной ставки;
увеличении срока и уменьшении платежей;
прощении части штрафных санкций.
Отметим, что МФО вряд ли пойдет на уступки. Вероятнее реструктурировать займ в банке, поэтому не стоит удивляться отказу.
Взять кредитные каникулы
О предоставлении кредитных каникул вправе попросить каждый заемщик. Несколько лет назад давать отсрочку или нет — зависело от воли кредитора.
Сегодня кредитные каникулы — это право каждого гражданина при соблюдении определенных условий.
По Закону № 106-ФЗ на отсрочку платежей вправе рассчитывать заемщики, у которых изменилось материальное положение. Программу ввели как инструмент помощи в период коронавирусного кризиса, но она продолжает действовать и даже может стать постоянной. На данный момент ссылаться на закон можно до 31 декабря 2023 года. В случае одобрения кредитная история не портится, но запись о кредитных каникулах вносится отдельным сообщением. Негативной роли это не играет, однако другие банки поймут, что положение человека ухудшилось.
Максимальные каникулы составляют полгода. При этом проценты на займ начисляются, но ежемесячный платеж заемщик не оплачивает. Ни штрафов, ни пеней за это не предусмотрено. Если санкции были применены до каникул, оплатить их нужно будет после их окончания.
Заявление о предоставлении кредитных каникул в МФО необходимо подать за 14 дней до начала отсрочки. Льготный период заемщик вправе прервать в любой момент, а в ходе каникул — вносить посильные платежи, они пойдут на погашение основного долга. Как только сумма платежа сравняется с обязательной, каникулы прервутся автоматически.
Условия для получения кредитных каникул следующие:
микрозайм оформлен до 1 марта 2022 года;
максимальная сумма займа — до 300 тысяч рублей, но микрозаймы обычно берут в меньших размерах;
доход снизился на треть по сравнению с прошлым годом.
Кроме того, по Закону № 377-ФЗ на кредитные каникулы вправе претендовать мобилизованные граждане и члены их семей.
Если заемщик не подходит ни под одну из программ, то может обратиться за кредитными каникулами непосредственно в МФО. В этом есть смысл, если за время отсрочки должник уверен, что найдет деньги. Долг не списывается, а только отодвигается чуть дальше по сроку оплаты.
Кредитные каникулы: что это и как получить
Подать в суд
Отметим, что МФО редко подают в суд, поскольку зачастую в штате нет юристов, а тратить время на судебные тяжбы без гарантии успеха нет смысла. Им выгоднее и проще продать долг коллекторам. Если же у должника есть основания, то он сам вправе подать на МФО в суд и потребовать аннулировать договор займа или изменить условия. Однако рассчитывать на такой сценарий развития событий не стоит, потому что он возможен, если только:
в договоре есть грубые нарушения закона, например, превышена максимальная процентная ставка;
договор подписан мошенниками от имени заемщика.
Нужно понимать, что даже при ошибках в договоре вернуть долг придется, полного списания не будет. Суд разберется в справедливой сумме возврата и обозначит ее в решении.
Дождаться, пока истечет срок исковой давности
Срок исковой давности установлен законом и составляет 3 года. Что он означает? Если пройдет 3 года с момента, когда образовался долг, и МФО подаст в суд, то должник вправе подать соответствующее заявление и снять с себя финансовые обязательства. МФО потеряет возможность ходатайствовать о возврате через суд, но продолжит иными методами работать с должником.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
Надеяться на этот вариант точно не стоит. МФО не станет молчать 3 года и будет периодически связываться с должником. А любой платеж или подтверждение обязательств прерывают СИД, и отсчет начинается заново.
Срок исковой давности по кредиту
Объявить банкротство
Все перечисленные выше способы — это варианты облегчения долговой нагрузки, но списания долга они не предусматривают. Единственный метод законно списать долги перед МФО, банками, коммунальными службами, физическими лицами и Налоговой — пройти процедуру банкротства. Объявить себя банкротом можно:
-
Через МФЦ, когда долги гражданина составляют от 25 000 до 1 000 000 рублей, у него нет имущества для взыскания и постоянного дохода (не учитываются только пенсии и соцвыплаты), а исполнительные производства закрыты в связи с невозможностью выполнить решение суда. Однако, некоторым категориям граждан разрешается подать заявление уже спустя 1-7 лет после начала взыскания, закрывать производство при этом не обязательно. Внесудебное банкротство длится 6 месяцев и проводится бесплатно — без привлечения финансового управляющего. Если условия соблюдены, то необходимо принести в МФЦ заявление о несостоятельности с перечнем кредиторов и суммами долга. Важно не забыть о МФО, так как во внесудебной процедуре списывают только указанные в заявлении обязательства. Здесь есть риск: если кредиторы подадут в суд в течение полугода, либо финансовое или имущественное положение должника изменится, процедура автоматически прервется.
-
Через суд банкротство платное и более длительное. В судебном процессе обязательно участвуют юристы и финансовый управляющий, услуги которых необходимо оплатить, как и другие расходы. Но и вероятность успешного результата гораздо выше. Банкротство может пойти двумя путями:
-
реструктуризация долга, когда задолженность перед МФО и остальными кредиторами раздробят на равные платежи на протяжении 3 лет. Когда должник завершит график выплат, дело будет закрыто. При этом банкротство не объявят, долги не аннулируют;
-
реализация имущества, если график реструктуризации не соблюдается, или положение должника не позволяет вносить даже минимальные платежи. Финансовый управляющий соберет активы должника в конкурсную массу и реализует на торгах. Вырученные деньги пойдут на оплату части долгов, а оставшиеся суд спишет. После завершения банкротства МФО и другие кредиторы потеряют право на взыскание.
Оформив пару микрозаймов «до зарплаты», доверитель не смог расплатиться в срок — подработка сорвалась, а проценты продолжили капать. Попытки договориться с МФО об отсрочке или реструктуризации ни к чему не привели: одна компания предложила продлить договор под ещё больший процент, другая просто отказала.
Осознав, что выбраться из этой спирали самостоятельно не получится, доверитель обратился к нам. Мы объяснили, что микрозаймы с их огромными процентами и штрафами можно законно списать только через процедуру банкротства. По итогам процедуры по делу № А41-94190/2024 суд освободил доверителя от всех обязательств перед МФО.
-
Запросите в МФО расчет задолженности
-
Убедитесь, что сумма долга соответствует условиям договора, а начисленные проценты и неустойки – требованиям закона
-
Определите, сможете ли вы погасить долг в ближайшие месяцы
-
Проверьте, помогут ли вам кредитные каникулы или реструктуризация микрозайма
-
Сохраняйте переписку с МФО
-
Если просрочка затянулась, следите за почтой и уведомлениями, чтобы не пропустить обращение кредитора в суд
-
Составьте полный список всех долгов и оцените целесообразность подачи заявления о банкротстве
Чтобы выбрать наиболее подходящий способ избавления от долгов и проверить договор с МФО на законность, рекомендуем обратиться за юридической помощью.
Вопрос-ответ
На основании ст. 333 ГК РФ можно уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Также можно оспорить незаконные начисления и попробовать добиться отсрочки или рассрочки исполнения судебного решения. Чтобы полностью избавиться от долгов, стоит присмотреться к банкротству.
Да, поскольку когда взыскание задолженности передается в руки судебных приставов, они применяют стандартные принудительные меры. Арест обычно происходит сразу после возбуждения исполнительного производства. Запрет на выезд за границу может быть наложен, если сумма долга перед МФО превышает 30 000 рублей (10 000 рублей — если производство длится более 2 месяцев). Что делать, если приставы превышают полномочия, — читайте в материале.
Да, пока МФО не подаст в суд, долг растет. Но закон устанавливает потолок: кредитор не должен начислять проценты и штрафы в размере больше 100% суммы микрозайма. Например, если вы заняли 10 000 рублей, долг не может составлять больше 20 000 рублей. Что будет, если его не погасить, — читайте здесь.
Последствия банкротства не так страшны, как невыплаченные долги. Банкрот временно теряет возможность занимать руководящие посты в организациях и 5 лет обязан указывать о статусе в анкетах на кредиты. Конкретнее о последствиях — в материале.
СИД начинает считаться заново, если должник ведет переписку с МФО и подтверждает обязательства либо частично гасит проценты по долгу. Но предельный срок продления составляет 10 лет. Подробно о СИД рассказали здесь.
Не стоит думать, что банкрота выгонят на улицу. Закон защищает от взыскания единственное жилье и прочее имущество, необходимое для жизни. Его сохраняют и в банкротстве, и в исполнительном производстве. Перечень — в статье.
+12000