Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Когда срочно нужны деньги на непредвиденные расходы, удобнее оформить микрозаем. Это хорошее решение, если не получается взять кредит в банке или нет времени ждать одобрения. Микрофинансовые организации приходят на помощь, выручая небольшой суммой. Но следует внимательно читать условия выдачи заема, поскольку выгодные ставки действуют на короткий срок. Как только начинается просрочка, пени собираются в снежный ком, который грозит задавить должника. Чтобы решить вопрос с неподъемными долгами, многие оформляют рефинансирование. Насколько мера действенная в случае с МФО, и есть ли альтернативы — расскажем подробнее.

Рефинансирование микрозаймов: плюсы и минусы

Возможность перекредитования предлагают практически все кредитные организации для граждан, которые не справляются с микрозаемами. Когда человек берет заем в МФО, он уверен, что вовремя вернет долг и сэкономит на процентах. Но потеря работы, болезнь, срочные расходы вынуждают изменить планы, и штрафы набегают моментально.

Справиться с неподъемной суммой помогает рефинансирование. Фактически это переуступка права требования, когда должник меняет залогодержателя, а взамен получает менее строгие условия платежей. 

Учитывая, что на микрокредиты быстро набегают проценты, и итоговая сумма оказывается в разы больше первоначального заема, рефинансирование становится реальным выходом из долговой ямы. Плюсы в следующем:

  • должник получает небольшой запас времени, чтобы сделать передышку, наладить дела и найти источники оплаты задолженности;

  • снижается кредитная нагрузка, так как сумма ежемесячного платежа уменьшается, свободных денег остается больше;

  • кредитная история не портится, а значит, в будущем не возникнет проблем с заемами и ипотекой;

  • наличие обычного кредита не мешает оформлению новых заемов, если возникнет такая необходимость. 

Минус у рефинансирования один, но довольно весомый. Это риск запутаться в долгах. Срок кредита, по сравнению с микрозаемом в МФО, дольше, и переплата значительная. Если у должника есть и другие заемы в банках, то велика вероятность погрязнуть в долгах.

Рациональнее попытаться рефинансировать микрозаем, пока не началась просрочка. Удастся сохранить положительную кредитную историю и получить предложение о рефинансировании с низкой процентной ставкой.

Где можно рефинансировать микрозаемы

Есть несколько видов финансовых организаций, к которым можно обратиться за рефинансированием микрозаемов. Расскажем о каждом из них.

Банк

Теоретически любой банк может согласиться рефинансировать заем. Кредитные организации охотно покупают долги граждан, чтобы получить новых клиентов. А рефинансирование — это по сути тот же кредит, но с целевым использованием. Получить в банке деньги сверх задолженности перед МФО и потратить на свои цели, чаще всего, нельзя. Сумма кредита по рефинансированию равна долгу, и предполагается прямое перечисление денег в МФО.

К рефинансированию заемов в МФО банки относятся настороженно, что вполне справедливо. Когда выдают микрозаем, не учитывают закредитованность человека, уровень дохода и наличие имущества в качестве залога, наличие просрочек по кредитам. Поэтому рефинансирование микрозаймов воспринимается, как операция с высоким риском.

Учитывая возможные сложности с клиентом МФО, крупные банки не слишком часто одобряют рефинансирование и отказывают желающим перекрыть заем. Но можно прибегнуть к хитрости: при наличии кредитов можно попросить деньги на их рефинансирование и сумму сверху, которую и направить на погашение микрозайма в МФО. Должник получит:

  • кредит на длительный срок;

  • сниженные платежи в посильном размере;

  • погашение микрозайма.

Кроме того, даже необязательно просить в банке рефинансирование. Если взять обычный потребительский кредит, то деньги можно направить на погашение микрозаема в МФО. В крайнем случае, есть заемы под залог недвижимости, но к ним стоит прибегать только в безвыходной ситуации.

МФО

Чтобы выплатить микрозаем, можно взять новый заем в другой МФО. Микрофинансовые организации предлагают разные условия кредитования с различными сроками, процентными ставками и суммами. Некоторые запрашивают доказательства платежеспособности, другие — выдают деньги онлайн безо всяких проверок. В любом случае необходимо понимать, что это очередной микрозаем, и вернуть деньги следует быстро.

Другой вариант — обратиться за рефинансированием в ту же МФО, где брали первоначальный заем. Фактически это будет реструктуризация долга с пролонгацией сроков выплат. Для МФО это выгодная сделка, ведь переплата становится больше, вплоть до максимальной. 

Отметим, что по ст. 5 Закона «О потребительском кредите», процентная ставка не может быть выше 1% в день, а сумма переплаты не должна превышать заем в 1,5 раза. 

Связанные материалы

ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)». Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Брокеры

Брокерские организации — это посредники между банками и гражданами, которые помогают должникам найти тех, кто готов рефинансировать заемы, взятые в МФО. Они запрашивают у должника информацию о задолженности и материальном положении, ищут банки, готовые к рефинансированию, подбирают варианты. За данную услугу берут 10-20% суммы рефинансирования.

Как рефинансировать микрозаймы

Прежде чем обращаться за рефинансированием, оцените другие возможности погашения микрозаема в МФО. Возможно, получится затянуть пояса и сократить расходы, чтобы выплатить заем. В противном случае, стоит внимательно изучить условия и убедиться, что они для вас выгодны.

Если ситуация уже вышла из-под контроля, и накоплена просрочка — обращаться в банки нет смысла. Они не станут связываться с клиентом с испорченной кредитной историей. Зато взять заем в МФО с просрочками реально. Возможно, попросят «компенсацию» в виде платных услуг, и повысят шансы на одобрение. Единственный плюс такого исхода в том, что МФО реже банков передают долги коллекторам. Выгоднее самостоятельно разбираться с должниками путем пролонгации микрозаема.

Если же проблем с просрочками нет — стоит запросить рефинансирование микрозаема в банке. Причем лучше обратиться в тот, в котором оформлена зарплатная карта. Даже дорогая кредитка будет выгоднее, чем заем в МФО под 356% годовых. Чтобы убедить банк в платежеспособности, следует:

  1. предоставить справки о доходах;

  2. установить максимальный срок кредита, снизив таким образом ежемесячный платеж;

  3. выплатить остальные заемы.

Рекомендуем не отправлять много запросов за один раз, так как многократные отказы отразятся в кредитной истории как негативный фактор

Таким образом, рефинансировать микрозаем возможно и на приемлемых условиях. Главное — не пускать ситуацию на самотек и не допускать формирования неподъемной долговой массы. Если заняться этим вопросом до того, как испортится кредитная история, велик шанс перекрыть долг. Если же ситуация безвыходная, и вы понимаете, что задолженность не удастся погасить, подумайте о банкротстве.

-

Банкротство — единственный законный способ списать неподъемные долги. Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных, согласно политике конфиденциальности.

Дмитрий Токарев
Автор статьи
Дмитрий Токарев
Об авторе
учредитель НЦБ
Адвокат, регулярно дает интервью и комментарии для РБК, Forbes, Известий и других СМИ. Юридический стаж — 17 лет.

FAQ

Что будет, если не платить банку?

Банк сначала попробует уговорить должника добровольно выплатить деньги. Если это не поможет, подаст в суд или передаст право требования задолженности коллекторам. Что будет дальше — читайте здесь.

Можно ли не платить микрозайм?

Можно, но за неоплату должника ждут неприятные последствия. МФО редко обращаются в суд, чаще передают право требования коллекторам. Общаться с сотрудниками коллекторских агентств — малоприятный процесс, поэтому лучше не доводить до этого. Что делать — рассказали здесь.

Что делать, если не получается рассчитаться с кредиторами?

Если денег нет даже на частичную оплату долгов, стоит подумать о банкротстве. Процедура заканчивается списанием задолженности перед банками и МФО, поэтому станет спасением для должника, который загнал себя в угол микрозаймами. Подходит ли вам банкротство — узнаете в статье.

5 5 13