Ссудная задолженность: что это такое и чем отличается от кредита?

Ссудная задолженность и кредит — есть ли разница? Вопрос популярный, поскольку эти понятия похожи. В обоих случаях речь идет о заемных средствах. Но на самом деле, если банк говорит о ссудной задолженности, то имеет в виду весь комплекс обязательств, а не только ту сумму, которую заемщик взял взаймы. Об отличиях этого понятия от кредита и значении для должника — в нашем материале.

Главное о ссудной задолженности

Эта величина представляет собой полную сумму, которую заемщик должен банку. Понятие применимо к любому кредитному продукту: потребительскому займу на новый телефон или холодильник, автокредиту, ипотеке, кредитной карте.

Когда человек понимает объем ссудной задолженности, ему проще оценивать долговую нагрузку, распределять доходы и контролировать кредитный рейтинг.

Отличия между ссудой и кредитом

Ссуду и кредит часто отождествляют, хотя эти понятия совершенно разные. Рассмотрим основные отличия.

Таким образом, ссуда — не всегда кредит. Но кредит всегда формирует ссудную задолженность, так как по кредитному договору заемщик обязуется вернуть всю сумму с процентами.

Чем заем отличается от кредита?

Что входит в состав

Ссудная задолженность включает в себя несколько компонентов:

 Основной долг перед банком, или тело кредита. Это сумма, которую банк выдал или перевел на счет после подписания договора. Другими словами, это чистый долг без процентов и неустоек. Чем быстрее его закрыть, тем меньше процентов придется заплатить банку.

 Проценты. Это вознаграждение банку за пользование его деньгами. Ставка зависит от экономической ситуации в стране и мире, а также от политики кредитной организации. Ее фиксируют в договоре и начисляют в составе ежемесячных платежей. Если кредит выдан по аннуитетной схеме (самый распространенный вариант), то заемщик сначала погашает главным образом проценты и только после этого переходит к основному долгу.

 Штрафные санкции. Пени или фиксированные штрафы прописаны в договоре. Если банк не получает платеж в установленную дату, то начинает начислять неустойку за каждый день просрочки. Это постепенно увеличивает сумму ссудной задолженности и, что не менее опасно, портит кредитную историю.

 Платежи по кредитке. Пока длится льготный период, ссудная задолженность равна потраченной сумме, которую можно вернуть без процентов. Но коварство кредиток в том, что мало кому удается остаться в рамках беспроцентного срока. А дальше начинают капать проценты. И если заемщик вносит только обязательный платеж, он получает полноценный кредит на несколько лет с высокой процентной ставкой.

 Дополнительные комиссии и платежи, которые банки берут за услуги. К примеру, за выпуск карты, обслуживание счета, страхование. Если их стоимость включена в основной долг, как часто бывает со страховкой, то размер долга увеличивается. 

Таким образом, ссудная задолженность — величина непостоянная. Она меняется, как минимум, раз в месяц: когда заемщик вносит очередной платеж и сокращает сумму общего долга. Она уменьшается при досрочном погашении и, наоборот, растет при наличии просрочек из-за начисления процентов и штрафов. 

Что грозит должнику за неуплату кредита?

Разновидности ссудной задолженности

С точки зрения кредитора задолженность бывает двух типов:

Текущая

Текущая ссудная задолженность — это остаток долга на момент расчета. Включает в себя невыплаченные тело кредита и проценты. Если вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи, то текущий долг не представляет опасности: не портит кредитную историю и не приводит к начислению штрафных санкций. 

Просроченная

Просроченная ссудная задолженность возникает, когда заемщик не платит по графику. В этом случае учитывается не сумма просроченного платежа, а весь остаток долга с начисленными процентами и пенями.

Просроченная ссудная задолженность влечет за собой негативные последствия для заемщика:

 испорченная кредитная история, которая может помешать оформить новые кредиты;

 передача долга коллекторам, которые взыскивают его активными, а иногда даже агрессивными методами;

 иск в суд и принудительное взыскание через судебных приставов, которые вправе ввести запрет на выезд за границу, заблокировать счета, удерживать часть доходов, арестовать и реализовать имущество должника. 

Если речь идет о кредите с залогом, например, автокредите или ипотеке, то банк скорее всего займется изъятием и продажей залогового имущества. Чтобы избежать таких последствий, заемщику необходимо контролировать долг и не допускать просрочек. 

Причины просроченной ссудной задолженности

Мы уже выяснили, что опасность представляет только просроченный долг. Возникнуть он может по разным причинам: сокращение на работе, потеря кормильца, проблемы со здоровьем, финансовая неосмотрительность. Учитывая доступность кредитов и микрозаймов, люди часто не могут адекватно рассчитать нагрузку. Итог — финансовая яма. 

Проценты и штрафы растут как снежный ком. Должник берет новые займы, чтобы погасить старые кредиты. В результате обязательства становятся неподъемными. 

Что делать, если банк подал в суд за долги

Что делать с ссудной задолженностью

Ссудную задолженность необходимо выплачивать:

 в идеале — по графику;

 по договоренности с банком (коллекторами), если есть просрочки, но кредитор пока не выходил в суд;

 по решению суда, если дело дошло до судебного разбирательства.

Рассмотрим основные варианты погашения.

Досрочные платежи

Досрочно закрыть долг можно в любой момент. Это позволит сэкономить на процентах. Но нужно найти нужную сумму, что в большинстве случаев невозможно. Можно попросить помощи у родных или друзей, но учитывая высокую закредитованность населения, вероятно, им самим не помешала бы поддержка. 

Рефинансирование

Рефинансирование — это покрытие старых кредитов новым. Банки активно привлекают клиентов выгодными предложениями: взять деньги под низкий процент, чтобы рассчитаться с другими кредиторами. При этом вероятность одобрения выше при положительной кредитной истории. То есть важно рефинансировать займы до появления просрочек.

Объединение кредитов в один: есть ли смысл?

Реструктуризация

Другой вариант снижения долговой нагрузки — реструктуризация кредита. В этом случае заемщик согласовывает с банком изменения в графике погашения: срок увеличивается, ежемесячные платежи становятся меньше. 

Реструктуризация может стать выходом, если новый размер платежей становится посильным и позволит избежать просрочек. Но важно понимать, что проценты придется выплачивать в большем объеме, и итоговая переплата возрастет.

Что такое реструктуризация долга: почему она не даст списать долги?

Отсрочка, или кредитные каникулы

В случаях, определенных законом, можно подать в банк заявку о предоставлении кредитных каникул. Кредитор обязан предоставить их на срок до полугода, если финансовое положение заемщика ухудшилось: заработки уменьшились на 30+% за последние 2 месяца по сравнению с доходами за прошедший год. Либо если человек понес материальные потери в результате ЧС. Если таких обстоятельств нет, решение о предоставлении каникул остается за банком.

Получить отсрочку можно один раз за весь срок кредита, при этом проценты продолжают начисляться. Оплатить их необходимо единым платежом или равными долями вместе с текущими платежами после окончания льготного периода.

Кредитные каникулы: что это и как получить

Важно не игнорировать проблему и не пытаться скрыться от ответственности. Первая стандартная реакция должника на нападки кредитора — не брать трубку, переехать, перейти на серую зарплату, переписать имущество на родственников. Это ошибочные и опасные стратегии. Результата они не принесут: долг не исчезнет. Но в дальнейшем подобное поведение может сыграть на руку кредиторам и против должника.

Если не платить долг по ссуде, итог будет один: кредитор рано или поздно подаст иск в суд и инициирует принудительное взыскание через ФССП. 

Но долг можно списать. Есть 2 возможных сценария развития событий.

Как погасить кредит, если нет денег

Истечение срока исковой давности (СИД)

По общему правилу этот срок составляет 3 года. Но напрасно надеяться, что можно не платить по кредитам в течение 3 лет, и они будут списаны. СИД — это период, в течение которого кредитор имеет право взыскать долг через суд. Банки это прекрасно знают и редко пропускают срок давности.

Кроме того, СИД начинает отсчитываться заново, как только должник подтверждает долг. Это может быть платеж в 10 рублей или подписание заявки на реструктуризацию, дополнительного соглашения, иного документа, который доказывает согласие заемщика с наличием задолженности. 

Статья 196 ГК РФ

Но даже если случится так, что СИД истечет, банк не лишается права заниматься внесудебным взысканием или продать долг коллекторам. 

Банкротство

Это единственная легальная процедура, которая позволяет списать ссуду со всеми составляющими, включая тело долга, проценты, пени и прочие начисления. 

Закон о списании долгов физических лиц

В ходе банкротства должник официально признается неплатежеспособным. Далее проводится процедура реализации его имущества, призванная соблюсти права кредиторов и частично погасить долги банкрота. Однако единственное жилье, личные вещи, предметы домашней обстановки и ряд других объектов трогать запрещено. Поэтому в 9 из 10 случаев должники ничего не теряют по итогам банкротства.

После завершения процесса долги официально аннулируются. Это значит, что кредиторы теряют право взыскивать их как судебными, так и внесудебными методами.