Чем заем отличается от кредита?

Кредит, заем — казалось бы, какая разница? Принцип один: занял деньги — обязан вернуть в согласованный срок. Между этими понятиями действительно есть сходство, но различий гораздо больше. Разберемся, в чем они заключаются, чтобы вы могли правильно выбирать кредитные продукты с максимальной выгодой и без неожиданных последствий.

Россияне продолжают брать кредиты: в каких регионах живут «кредитные чемпионы», а где чаще банкротятся?

Что такое кредит

Кредит — это заемные средства, выданные на основании договора, который закрепляет обязательства кредитора и заемщика. Первый передает на определенных условиях деньги, второй соглашается на тех же условиях их вернуть. 

Если взглянуть на ситуацию шире, сфера кредитования включает в себя не только выдачу заемных средств наличными, но и такие продукты, как лизинг, факторинг, коммерческий кредит и др. Но основной доступный вариант для граждан — кредит в банке. 

Заемные деньги вправе выдавать только кредитные организации, у которых есть лицензия ЦБ РФ. Правоотношения между ними и заемщиками фиксируются в письменном виде, путем заключения кредитных договоров. 

Особенность кредита заключается в том, что можно получить достаточно крупную сумму и на длительный срок. При этом банк тщательно оценивает платежеспособность и кредитный рейтинг клиента и вправе отказать, если есть сомнения в том, что человек потянет платежи по графику.

Можно ли взять кредит через «Госуслуги»?

Виды кредитов

В зависимости от назначения и суммы банки предлагают клиентам разные типы кредитных продуктов:

 Потребительский — самый простой и распространенный вид, когда банк не контролирует, на какие цели расходуются деньги. Люди покупают на них бытовую технику, делают ремонты, оплачивают путешествия или образование.

 Ипотека — целевой кредит на покупку жилья. Отличается внушительными суммами и длительным сроком кредитования до 30 лет. Купленная недвижимость остается в залоге до внесения последнего платежа.

 Автокредит — деньги на приобретение автомобиля. Некоторые банки выдают автокредиты без залога под увеличенные проценты. Но в большинстве случаев машина остается в качестве залога до полного погашения. 

Особенность целевых кредитов в том, что потратить деньги можно только на объект, согласованный с кредитором. Заемщик, как правило, даже не видит заемных средств — они сразу уходят на счет продавца.

Еще один нюанс кредитования касается гибкости банков в случае возникновения у клиента финансовых проблем. При наличии оснований заемщик может рассчитывать на реструктуризацию или рефинансирование для облегчения финансовой нагрузки. 

Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Заем: от А до Я

Заем тоже представляет собой форму отношений, когда кредитор передает заемщику деньги под проценты на конкретный срок. Но в качестве первого может выступать кто угодно: как организация, так и физическое лицо. На практике займы чаще всего выдают микрофинансовые организации, ломбарды и потребительские кооперативы, состоящие в реестрах ЦБ РФ. 

Работа МФО — самых популярных среди россиян кредиторов — регламентируется отдельным законом №151-ФЗ. 

Договор займа между гражданином и организацией, выдающей деньги, заключается в письменной форме. Особенности этого вида заимствования таковы:

 срок погашения, как правило, составляет до 30 дней;

 проценты начисляются ежедневно;

 график платежей часто отсутствует, возврат займа производится одним платежом. 

Что будет если не платить микрозаймы в 2026 году?

Виды займов

Итак, для всех займов характерны короткие сроки погашения и небольшие суммы. Но способы выдачи средств применяются разные:

 на банковскую карту;

 наличными;

 на счет мобильного телефона;

 на электронный кошелек.

Сегодня больше всего распространены онлайн-займы, когда человек за пару минут может оформить деньги в долг на сайте МФО и получить желаемую сумму на карту. Но оффлайн-кредитование через офисы тоже работает.

Плюсы и минусы кредитов и займов

У обоих видов заимствований есть положительные и отрицательные аспекты, которые имеют значение в конкретной ситуации. Поэтому рекомендуем изучить нюансы перед тем, как сделать выбор и подписывать договор.

Преимущества и недостатки займов

У займов от МФО не безупречная репутация, но при грамотном распоряжении бюджетом они могут оказать финансовую помощь в непредвиденной ситуации. Этим обусловлены преимущества микрокредитования:

 Скорость и простота получения. Займы оформляются за несколько минут, особенно если заключение договора происходит онлайн.

 Низкий порог. У ломбардов и МФО нет требований к работе, доходу и кредитной истории заемщика. Человеку достаточно быть совершеннолетним, иметь гражданство и паспорт. 

 Привлекательные условия. Часто МФО устраивают «акции»: без процентов для новых клиентов или льготное продление действующего займа.

И хотя здесь велик шанс одобрения даже при наличии проблемной кредитной истории и низкого кредитного рейтинга, у займов есть и минусы:

 Большая переплата. Несмотря на то, что верхний предел процентной ставки по займам ограничен законом и не должен превышать 0,8% в день, а сумма платежей для займов до года — 130%, переплата получается внушительная. 

 Риск столкнуться с мошенниками. Сфера микрозаймов остается привлекательной для преступников, и жертвы часто сталкиваются с утечками персональных данных, оформлением долгов на их имя, незаконно высокими процентными ставками, криминальными методами взыскания задолженности.

 Эмоциональное решение об оформлении. Из-за простоты получения люди часто берут микрозаймы необдуманно, руководствуясь мимолетными порывами, либо используют эти деньги, чтобы закрыть другие задолженности. Оба варианта опасны: долги собираются в снежный ком, и в какой-то момент должник уже не справляется с обязательствами. 

Подчеркнем, что микрозаем — это законный способ кредитования, и в некоторых ситуациях он может дать нужную финансовую поддержку. Но важно адекватно оценивать свои возможности и планировать бюджет таким образом, чтобы не копить долги. 

Как списать долги по микрозаймам

Преимущества и недостатки кредитов

Если нужны деньги до зарплаты и вы уверены, что 100% вернете заем максимально быстро, можно воспользоваться услугами МФО и не тратить время на оформление кредита. Но этот вариант стоит выбрать, если для вас важны:

 Надежность кредитной организации и минимальный риск мошенничества — если обратиться в крупный банк, опасаться обмана не придется.

 Адекватная процентная ставка, которая зависит от политики банка и в большей степени — от ставки ЦБ РФ.

 Возможность в будущем взять кредитные каникулы, реструктурировать задолженность в том же банке или рефинансировать в другой кредитной организации по более выгодной ставке.

 Наличие четкого графика платежей.

Плюсов здесь действительно много. Однако и список недостатков не так мал:

 Если вы не получаете заработную плату на карту банка-кредитора, могут потребоваться справки о доходах и другие документы, описывающие ваше материальное положение.

 Существует риск отказа в выдаче кредита, если испорчена кредитная история или долговая нагрузка уже слишком высока.

 Прежде чем подписать договор и перечислить нужную сумму, банк может выставить требование о предоставлении залога, в качестве которого обычно подходит недвижимость или автомобиль.

 Часто финансовые организации вынуждают заемщика оформить страховку по завышенной стоимости в обмен на снижение процентной ставки.

Страховка при кредитовании

Что выбрать: сравнительная таблица

Чтобы вам было удобнее разобраться, мы собрали особенности кредитов и займов в единую таблицу.

Кредит или заем: что выгоднее?

Выгода того или иного кредитного продукта зависит от ситуации заемщика. Если требуется крупная сумма, планируется покупка автомобиля или недвижимости, однозначно нужен кредит. Банки предоставляют деньги под относительно низкий процент на срок до 5-7 лет, а если говорить об ипотеке — до 30 лет.

Займы предназначены для других случаев: к примеру, когда не хватает денег до зарплаты, или кредитная история оставляет желать лучшего. В МФО получить деньги гораздо проще, чем в банке: требования минимальны, а оформление занимает пару минут. Но здесь важно учитывать короткий срок кредитования и спланировать своевременный возврат займа, чтобы не оказаться в должниках. 

Осторожность следует проявлять перед оформлением любого договора. Главное — не попасть в долговую ловушку.

Когда обновляется кредитная история?

Если не получается платить

Если вы оказались в ситуации, когда свободных средств из зарплаты не остается, для погашения очередного платежа по кредиту рискованно брать микрозаем. Стоит подумать о других вариантах решения проблемы.

Если речь идет о кредите в банке, можно рассмотреть следующие способы облегчения финансовой нагрузки:

 Кредитные каникулы. Если доход упал на 30% или заемщик пострадал из-за чрезвычайной ситуации, банк обязан согласиться и предоставить временную отсрочку выплаты кредита. Но и без указанных обстоятельств есть смысл обратиться в кредитную организацию с просьбой предоставить каникулы. Добросовестным плательщикам, попавшим в сложную ситуацию, обычно не отказывают.

 Реструктуризация. Это пролонгация текущего кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

 Рефинансирование. В этом случае оформляется новый кредитный договор, чтобы заемщик смог погасить текущие кредиты, долги по кредитным картам и микрозаймы. Смысл такого решения — выплачивать новую ссуду на более выгодных условиях и уменьшить сумму ежемесячных платежей.

Что касается микрозаймов, кредиторы предлагают только «перенести» срок платежа на следующий месяц при условии выплаты небольшой суммы — процентов за пользование заемными средствами. Для МФО это выгодно: должник покрывает ее издержки, а сумма долга остается неизменной. 

Стоит ли пользоваться таким предложением должнику? Каждый решает сам, но увлекаться микрозаймами эксперты не рекомендуют.

Как погасить кредит, если нет денег

Как быть, если нет денег на погашение задолженности

Если вы тонете в кредитах и микрозаймах, а доходов не хватает на собственные нужды и на исполнение финансовых обязательств, есть смысл рассмотреть банкротство. Процедура позволяет законно избавиться от задолженностей перед банками, МФО, ломбардами и прочими кредиторами. 

Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция

При этом важно действовать аккуратно и еще на этапе подготовки к банкротству заручиться грамотной юридической поддержкой. Когда делом занимаются опытные юристы, можно списать долги и сохранить максимум имущества, даже оставить за собой ипотечное жилье. При этом кредиторы потеряют право на взыскание задолженностей, в том числе тех, что находятся на стадии исполнительного производства или проданы коллекторам.