Страховка при кредитовании

Берете кредит, а банк навязывает страховку. При оформлении заявки онлайн хотя бы четко видна разница: процентная ставка увеличивается, если отключить эту опцию. А если брать заем в отделении, то сотрудники банка чаще не предлагают выбора. Молча дают подписать договор страхования в кипе бумаг, и заемщик понимает, что потратит больше, чем планировал, уже по факту.

На самом деле в страховании нет ничего откровенно отрицательного. Это гарантия того, что кредит будет погашен — если заемщик заболеет, потеряет работу, или другие непредвиденные обстоятельства обернутся серьезными трудностями с деньгами. Однако стоимость полиса немаленькая, поэтому многих одолевает череда сомнений:

 Можно ли отказаться от страховки при кредитовании?

 Как вернуть деньги, если передумали страховаться?

 Как покрыть кредитный долг за счет страховщика?

Детально разберем основные вопросы, чтобы в будущем у читателя не возникало сомнений.

Кредитный юрист

Обязательно ли покупать страховку

Покупать страховой полис при оформлении кредита необязательно. Исключение — ипотека. Так как недвижимость попадает под залог, банк требует оформить страховку непосредственно во время подписания договора на основании закона. Это одно из условий предоставления займа. При этом объект, который будет застрахован, — недвижимое имущество. 

Если брать обычный кредит, полис защищает жизнь и здоровье заемщика. В этом случае покупать страховку — право, а не обязанность клиентов банка. Также гражданин может не согласиться с условиями, которые ему навязывают, а самостоятельно выбрать, где страховаться. 

Невзирая на необязательность, банки всячески стараются продать полис в довесок к кредиту. У крупных игроков рынка кредитования есть дочерние страховые компании (СК), и стоимость «вшитых» в кредитные договоры полисов в разы выше, чем у страховщика со стороны. 

Чтобы убедить заемщика в необходимости покупки полиса, в ход идут разные способы убеждения: от угрозы отказать в выдаче займа до двойного повышения процентной ставки. Заемщику остается только оценить риски и выгоды. Возможно, в другом банке условия будут более лояльными.

Зачем вообще нужен полис

Страховка — это гарантия погашения кредитного долга на случай неблагоприятных событий в жизни заемщика. Страховщик возьмет на себя обязательства по выплате кредита, если должник:

 ушел из жизни;

 заболел или получил группу инвалидности, препятствующую работе;

 временно потерял трудоспособность.

Полное погашение займа предусмотрено для первого случая — смерти страхователя. Если же он заболел, страховая компания будет покрывать взносы, пока работоспособность не восстановится.

Рекомендуем внимательно изучать договор страхования, чтобы не пропустить важные условия. К примеру, в покрытии займа могут отказать, если должник умер из-за:

 употребления алкоголя или наркотиков;

 участия в боевых действиях;

 занятий экстремальными видами спорта.

То есть, если заемщик сам (прямо или косвенно) подвергал жизнь и здоровье риску — страховая снимает с себя обязательства. 

Помимо условий, при которых СК возьмет на себя обязанность по возврату кредитного долга, обратите внимание на:

 Цену полиса. Стандартно она составляет 1% от суммы кредита. Но зачастую на страховые услуги, которые навязывает банк, предлагаются иные расценки.

 Размер покрытия. Он должен быть равен размеру займа.

 Период страхования. Может быть таким же, как срок кредита, или меньше, например, 1-2 года вместо 3-4 лет. Значит, если заемщик заболеет на третий год погашения займа, страховая компания ничего не заплатит.

Как вернуть деньги за страховку

В банке так настоятельно рекомендуют застраховаться, что противостоять сложно. Даже процентную ставку снижают, а в бумагах на кредит фиксируют: при расторжении договора страхования ставка увеличивается — фактически в 2 раза или больше. 

Когда человеку срочно нужны деньги, он соглашается на любые условия и не особо вчитывается в текст «со звездочкой». А дома спокойно изучает документы и обнаруживает, что купил полис за баснословную сумму. Можно ли повернуть события вспять?

Да, вернуть деньги за страховку по кредиту можно. Для этого нужно расторгнуть договор страхования, воспользовавшись одним их двух способов. 

Разорвать договор со страховой компанией

Так можно поступить, пока не закончился «период охлаждения» — 30 дней после оформления. Необходимо подать письменное заявление страховщику: привезти в офис или отправить по электронной почте, желательно с фиксацией момента вручения. Через телефонный разговор или общение в чате прекратить правоотношения не получится. Точный порядок уведомлений стоит уточнить в условиях страхования. 

Компания рассматривает заявление и возвращает деньги, обычно в течение пары недель. Отказать она не имеет права. 

Досрочно погасить заем

Если выплатить задолженность перед банком раньше срока, можно вернуть деньги в сумме, пропорциональной стоимости страхования за оставшийся период. Для этого необходимо:

 в банке написать заявление на досрочное погашение или подать заявку в приложении;

 оплатить остаток займа;

 получить справку о закрытии кредита;

 написать заявление в страховую компанию с требованием вернуть часть страховой премии.

Отметим, что страховщики крайне неохотно расстаются с деньгами. От клиента требуется изрядная доля настойчивости и терпения — обычно хватает напора и обоснованных требований вперемешку с угрозами. Но иногда приходится подавать в суд.

Что делать, если страховая не отдает деньги

Те, кто пытался «стрясти» со страховых компаний деньги, знают, как сложно от них что-то получить. Будьте готовы, что заявление несколько раз «потеряют», потребуют дополнительные документы, придумают кучу поводов, чтобы ничего не возвращать. Все это не более чем ухищрения страховщиков и попытки утопить клиента в бюрократической волоките, чтобы не расставаться с деньгами.

Помните, что получить средства — ваше право, если:

 страховка оформлена после сентября 2020 года;

 страховые случаи не наступали;

 кредит погашен раньше срока, или вы успели отказаться от сотрудничества в «период охлаждения»;

 полис куплен одновременно с кредитом.

Если же страховая отказала в возврате, следует защищать свои права и жаловаться поочередно в несколько инстанций:

 Роспотребнадзор — потому что это грубое нарушение прав потребителя;

 финансовому омбудсмену;

 ЦБ РФ — можно написать онлайн в интернет-приемную;

 Прокуратуру;

 суд — при соблюдении досудебного порядка взыскания.

Чтобы эффективно использовать все доступные способы восстановить ущемленные права, стоит подумать о юридическом сопровождении.

Как покрыть кредит страховкой

В договоре с СК прописаны страховые случаи, при которых вместо заемщика банку платит страховщик. Если наступила именно такая ситуация, следует подать заявление в страховую компанию. Специалисты проверят документы и, если все в порядке, перечислят средства в банк.

Сложнее, если основной заемщик погиб. Рассмотрим, как наследникам воспользоваться страховой выплатой.

Можно ли отказаться от долга

Наследники вправе отказаться от долга по кредиту, но только вместе с остальным наследством. Наследственная масса — это единое целое задолженностей и активов наследодателя. Либо брать все, либо — ничего. Согласно ст. 1152 ГК РФ, нельзя унаследовать квартиру, а кредит оставить банку или государству. Поэтому наследникам очень пригодится страховка.

Долги по кредитам после смерти

Порядок действий

Итак, наследники получили не только накопления и недвижимость наследодателя, но и кредит. Чтобы покрыть задолженность страховкой, необходимо предпринять несколько шагов.

1. Изучить договор страхования и кредитный договор

В документах должны быть указаны:

 страховые случаи: стандартное требование — естественная смерть, а суицид и уход из жизни при занятии опасными видами спорта или из-за других специфических событий страховыми случаями не считаются;

 действия при наступлении страхового случая.

2. Обратиться в банк и к страховщику

Необходимо срочно сообщить в банк о смерти заемщика. Кредитная организация не знает, что клиент ушел из жизни, поэтому действует по обычной схеме — начисляет пени и штрафы, продает долг коллекторам или подает в суд.

Наследникам необходимо предоставить копию свидетельства о смерти и копию документа о праве на наследство. А также потребовать остановки штрафных санкций в связи с кончиной заемщика.

Параллельно те же бумаги следует отправить в страховую. Там подскажут дальнейший порядок действий.

Как погасить кредит, если нет денег

3. Подать документы в страховую компанию

Все вопросы по поводу возмещения кредитного долга необходимо обсуждать со страховой компанией — договор заключен с ней, банк здесь играет только косвенную роль.

Чтобы получить страховую выплату, потребуются:

 паспорт;

 заявление о выплате страховой суммы;

 договоры — кредитный и страхования;

 свидетельства — о смерти наследодателя и праве на наследство;

 документы, которые дополнительно запросит страховщик.

Сроки, в пределах которых необходимо решить вопросы со страховой, указаны в договоре. Но даже если наследники их нарушили, страховщик обязан принять и рассмотреть требование. В противном случае можно подать в суд. В какой именно — зависит от суммы возмещения:

 менее 50 000 рублей — в участок мирового судьи;

 больше 50 000 рублей — в районный суд по месту жительства.

Предъявить требования необходимо в течение 3 лет — именно столько составляет срок исковой давности. Его можно восстановить в судебном порядке, но придется предоставить веские и уважительные причины пропуска.

Если все в порядке, страховая перечислит средства в банк и погасит кредит.

Что делать, если нет страховки, а платить нечем?

Если вы оказались в финансовой яме, платить кредит нечем, а от страховки отказались — законным выходом станет банкротство. В результате процедуры можно избавиться от долгов перед банками и МФО, налоговой инспекцией и коммунальщиками, физическими лицами по распискам и др.

Как законно не платить по кредиту

Арбитражному суду, который ведет банкротные дела, неважно, оформляли вы страховку или нет. Главное — соответствовать признакам неплатежеспособности. Если ваших доходов и имущества объективно не хватает для расчётов по долгам — можно смело записываться на бесплатную юридическую консультацию и начинать готовиться к процедуре банкротства.