Чем опасны криптокредиты и криптоМФО

Не успели люди научиться благоразумно пользоваться обычными кредитами и микрозаймами, как появился новый вид услуг — криптокредитование. Уже из названия понятно, в чем отличие криптоМФО от обыкновенных кредитных организаций: они выдают займы в криптовалюте. А еще имеют сомнительную репутацию и используют приписку «МФО», чтобы завоевать доверие клиентов. Большинство контор — нелегальные структуры, единственная цель которых заключается в обмане заемщиков. У них нет лицензий и обязательств. Зато есть мошеннические схемы, загоняющие людей в долги.

Да, компании, профессионально работающие с цифровой валютой, существуют. Но стоит ли связываться со специфической темой криптозаймов и как отличить легальных кредиторов от мошенников — разберемся!

Мошенничество с помощью искусственного интеллекта — как не стать жертвой?

Что такое криптоМФО

КриптоМФО — «народное» название сомнительных организаций, выдающих займы в криптовалюте. Вычислить обман несложно, так как эти компании:

 не зарегистрированы в реестре ЦБ РФ;

 ведут незаконную деятельность в сфере оборота криптовалюты, которая не регламентирована законодательством;

 не имеют отношения к сектору потребительского кредитования.

Важно понимать: обращение криптовалюты в России не регулируется на законодательном уровне. Сделки с ней инвесторы совершают на свой страх и риск. Этим и пользуются мошенники.

Крипто-злоумышленники действуют по классической схеме. Заманивают жертв через Телеграм-каналы, фишинговые сайты и объявления в соцсетях с обещаниями золотых гор. Привлекают обещаниями быстрого заработка или выдачи криптокредитов без подтверждения дохода и проверки кредитной истории. В результате доверчивый интернет-пользователь попадает «по полной».

Россиян заманивают быстрыми деньгами и пугают коллекторами

Какие риски есть у криптокредитов

Если человек занимает деньги в криптоМФО, то рискует многим. Прежде всего, такие компании не имеют официального статуса кредитных организаций, а расчеты между юридическими лицами и гражданами в криптовалюте запрещены. В итоге клиенты так называемых криптоМФО оказываются вне правового поля и помочь им в случае мошенничества сложно. Кроме того, рука об руку идут и другие неприятности:

 Проценты без потолка. Официальные микрофинансовые организации не вправе устанавливать ежедневную процентную ставку выше 0,8%, а максимальный размер всех платежей по кредиту до 1 года не может превышать 130% от суммы займа. У криптоМФО таких ограничений нет. Они работают вне закона и могут прописывать в договоре любые кабальные условия. 

 Возможно, придется отдать больше, чем прописано в договоре. Курсы криптовалют нестабильны, поэтому и привязанная к ним сумма долга плавает. Если коин подорожает, заемщику придется отдать вдвое или втрое больше, чем он взял.

 Взыскатели из криптоМФО не отличаются порядочностью и применяют незаконные методы истребования долга. Они угрожают, запугивают, звонят родственникам. Методы, которые запрещены коллекторам, в этом случае невозможно контролировать. 

 Поймать и наказать организаторов криптоМФО сложно. Общение сторон происходит в электронном формате, договор тоже подписывается удаленно. Поэтому отследить злоумышленников, защитить пострадавших и вернуть деньги практически невозможно. 

Криптомошенничество — это сравнительно новый вид обмана. Нет механизмов регуляции и защиты, поэтому заемщику нужно действовать осторожно, особенно в отсутствие знаний в области криптовалюты.

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

Как понять, что вы столкнулись с мошенничеством

Важно понимать, что существуют МФО, которые работают легально и имеют лицензию ЦБ РФ. Есть также криптовалютные биржи, брокеры, трейдеры и иные структуры, которые занимаются операциями с криптовалютой. И хотя их деятельность не регулируется законодательством, они не обманывают граждан и обычно сотрудничают с профессионалами в этой сфере. 

 КриптоМФО — особая схема, образованная на стыке этих двух устоявшихся систем. Как понять, что перед вами мошенники:

 увиливают от прямых вопросов о лицензии и свидетельстве о регистрации;

 не имеют официального юридического адреса;

 общаются только онлайн: через сайт, в соцсетях или мессенджерах;

 не интересуются гарантиями для себя: работает ли заемщик, какой у него доход, готов ли он предоставить залог — для них не имеет значения.

И самый главный признак, который должен вызвать подозрение, — слишком хорошие условия кредитования. 

Никто не будет выдавать криптокредит без залога в размере займа. Дело в волатильности курсов криптовалют и особой схеме возврата средств: без специального ключа от электронного кошелька получить свои деньги назад невозможно. То есть кредитор не сможет забрать ссуду, если должник по доброй воле не передаст ему ключ от кошелька, где хранится криптовалюта. Поэтому такие займы подкрепляют 100%-ным залогом. Если же криптоМФО не просит залога или запрашивает небольшую сумму, это скорее всего обман. Мошенники попытаются украсть криптовалюту, персональные данные или другие ценности.

Раскрыл мошенникам номер карты — что будет?

Безопасные криптокредиты

Сфера криптовалюты на сегодняшний день сама по себе рискованная, так как у пользователей нет защиты со стороны закона. Тем не менее «честные» криптокредиты существуют. Но выдают их только специализированные площадки. И пользуются этими кредитами тоже профессиональные держатели криптовалют для операций внутри системы.

Кроме условного обозначения «кредит», у криптозаймов нет ничего общего с потребительским кредитованием.

Кредитор не проверяет платежеспособность должника — ему это не нужно. Он берет залог в 100%-ном размере (тоже в криптовалюте) на случай, если заемщик не сможет рассчитаться. При этом размер залога не фиксирован. Если кредитор видит, что его стоимость по сравнению с суммой займа падает, то просит должника предоставить дополнительное обеспечение. 

Полулегальные (так как не регулируются законодательством) криптозаймы служат для создания новых инвестиционных и торговых стратегий. С кредитованием граждан официальные криптобиржи не работают. 

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Есть в криптокредитовании и аналог микрозаймов — «быстрые кредиты», которые выдают без залога. Но они имеют особую природу:

 выдача займа предполагает использование протоколов децентрализованного финансирования (DeFi);

 средства возвращают в рамках того же блока в блокчейне;

 получение и погашение займа может занять до 13 секунд, при этом речь идет о существенных суммах.

DeFi-кредиторы выдают займы без посредников через смарт-контракты. Это автоматизированные алгоритмы, где прописаны условия сделки: суммы, сроки, условия. После заключения эти контракты исполняются сами собой и не требуют участия сторон. 

Такие продукты созданы для профессиональных игроков криптовалютного рынка, а не для граждан, которым нужно занять денег до зарплаты. Поэтому, если вам предлагают заем в криптовалюте, еще и без залога — однозначно стоит насторожиться. 

Аннулирование кредита, взятого мошенниками: возможно ли это?

Что делать, если вы уже взяли криптокредит

Если вы уже оформили криптокредит, а кредиторы оказались мошенниками (к примеру, похитили персональные данные, требуют вернуть космическую сумму, применяют физическое или психологическое насилие), важно подготовить фундамент для самозащиты:

 сохранять переписки;

 записывать телефонные разговоры;

 собрать документы, если условия фиксировались на бумаге. 

Как только обнаружился обман, следует как можно скорее сообщить об этом в правоохранительные органы и на горячую линию ЦБ РФ. 

Как и куда подать заявление о мошенничестве

Цифровые активы — сложная тема. И чем быстрее будет выработана стратегия защиты, тем больше шансов поймать преступников и привлечь к ответственности. 

Как поступить с долгом

Долг в криптоМФО отличается от задолженности перед банками и МФО. Организация-кредитор не передает сведения в бюро кредитных историй, а взыскание обычно ограничивается давлением на должника. В суд взыскатель пойдет, только если заключен кредитный договор. 

Тем не менее нельзя пускать ситуацию на самотек. Если доказать факт мошенничества не получится, и долг останется висеть, его можно списать через банкротство. 

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ

Условия, при соблюдении которых можно подать заявление о банкротстве в суд:

 расчет с одним кредитором приведет к тому, что невозможно будет расплатиться с остальными;

 стоимость имущества, за исключением защищенных от изъятия активов, меньше суммы долгов.

Если ситуация должника соответствует этим критериям, он вправе заявить о своей неплатежеспособности, а при сумме долгов от 500 000 рублей — даже обязан это сделать. Положительный аспект состоит в том, что с момента запуска банкротства задолженности «замораживаются». Кредиторы больше не могут напрямую требовать возврата денег. Более того, платить им в обход финансового управляющего запрещено. Чтобы сделать все правильно и освободиться от долговой кабалы как можно быстрее, банкротство стоит проходить с грамотной юридической поддержкой.