Мошенничество с помощью искусственного интеллекта — как не стать жертвой?

Нейросети на пике развития. А где новые возможности — там и желающие поживиться за чужой счет. С телефонным мошенничеством большинству уже все понятно, люди перестали реагировать на попытки выманить у них деньги звонками и SMS. Поэтому злоумышленники стали изощреннее и используют возможности искусственного интеллекта (ИИ). А с его помощью можно подделать и фотографии, и видео, и голос близкого человека. Как не попасться на эту удочку и что делать, если вас все-таки обманули — рассказываем в материале.

Ваши паспортные данные у мошенников: чего стоит опасаться

Как обманывают с помощью искусственного интеллекта

Искусственный интеллект открыл новую реальность в сфере технологий генерации текста, звука, изображений. И, конечно, мошенники не отстают от модных веяний. Посмотрим, как они используют нейросети, чтобы выманивать у людей деньги.

Голосовые сообщения

Мошенники научились генерировать голосовые сообщения, неотличимые от речи конкретного человека. У жертвы не возникает и тени сомнений, что к ней обращается родственник или друг, поэтому спокойно переводит деньги.

Пользователи Telegram и WhatsApp столкнулись со схемой обмана, когда мошенники:

 получают доступ к аккаунту, например, через фейковые голосования или подключение Premium-подписки (объединяет эти схемы необходимость ввести номер телефона и SMS-код);

 выбирают из списка контактов потенциальных жертв и отправляют им сообщения с выдуманной историей и просьбой скинуть деньги;

 чтобы картина выглядела убедительнее, к тексту прикрепляют голосовое сообщение, состоящее из нарезок реальных аудио из аккаунта владельца или созданное с помощью ИИ;

 чтобы окончательно усыпить бдительность, отравляют фото банковской карты;

 голосовое сообщение дублируют во многие чаты — чтобы охват был максимальным. 

 Имитация голоса, фото или видео конкретного человека с помощью ИИ называется «дипфейк». Если жертва впервые сталкивается с этой технологией, то легко попадется на удочку. Нейросети буквально клонируют голос — его не отличить от оригинала. 

Вымогатели начали использовать ИИ для подделки голосовых в Telegram — РБК

Видеозвонки и сгенерированные фотографии

Вряд ли кто-то поверит, что ему по видео решил позвонить Илон Маск или другой известный человек с просьбой перевести деньги. Зато жертву легко шантажировать с помощью сгенерированных ИИ провокационных роликов или фотографий.

Или другая ситуация. Сотруднику банка звонит по видеосвязи руководитель и дает команду перевести N-ю сумму на определенный счет. Возникнут ли у него сомнения? Вряд ли, ведь он говорит с начальником — этим и пользуются злоумышленники. 

 Диапазон подобных схем обмана ограничивается только фантазией мошенников.

Фальшивые карточки на маркетплейсе

Фейковые карточки ненастоящих товаров на маркетплейсах «из-под пера» искусственного интеллекта — еще один способ выманивания денег. Причем на фото показаны вещи, которых не существует. Но это же маркетплейс, там все проверяется — и люди верят. 

Покупатель оформляет заказ на онлайн-площадке. Но вот незадача, товар на складе закончился. Продавец в личных сообщениях приглашает в мессенджер, чтобы предложить решение. Затем покупатель получает ссылку на оплату через сторонний сервис. Естественно, после перевода связь теряется.

Фальшивые люди в соцсетях и на сайтах знакомств

Нейросеть легко создает фото и придумывает биографию вымышленного человека. Под его личностью мошенники зовут вступить в группу в мессенджере или перейти на личное общение, в ходе которого под благовидными предлогами просят перевести деньги. 

Взял кредит и перевел мошенникам — как исправить?

Могут ли взять кредит с помощью ИИ

Мы выяснили, что искусственный интеллект может клонировать голос и изображение любого человека. Теоретически в банк может позвонить «наш» голос или «наше» лицо и сделать заявку на кредит, а затем подтвердить ее и получить деньги. Но насколько это осуществимо в реальности? Давайте разбираться.

Как банки идентифицируют личность заемщиков

Банки не заинтересованы в выдаче кредитов кому попало, тем более мошенникам. Такие случаи — это финансовые потери и судебные тяжбы. Поэтому кредитные организации тщательно проверяют личности заемщиков. 

Раньше деньги выдавали при личном визите в банк с паспортом, и проблем с идентификацией не возникало. С появлением онлайн-кредитования задача усложнилась. Банки используют многофакторную идентификацию, куда входит и распознавание голоса. Между прочим, личность в разговоре тоже помогает установить искусственный интеллект. Именно такую технологию используют при выдаче кредита. Процесс происходит в несколько этапов:

 Регистрация голоса — при первом взаимодействии банк записывает определенные фразы, по которым в системе создают голосовой профиль потенциального заемщика.

 В дальнейшем эти данные пригодятся на случай, если клиент решит оформить кредит. Банк предложит пройти голосовое подтверждение: программа сравнит голос звонящего человека с тем, что сохранен в профиле

Эта технология ускоряет процесс идентификации личности и защищает клиентов от мошенничества. Кроме того, не приходится вводить пароль или вспоминать ответ на контрольный вопрос. 

 Возникает логичное опасение: а не используют ли мошенники имитацию голоса, чтобы получить деньги в банке?

В настоящее время такой практики нет. Одной только голосовой идентификации недостаточно. Клиенту необходимо подтвердить согласие с условиями кредитного договора, а для этого предстоит явиться в отделение либо пройти проверку онлайн. При удаленной аутентификации помимо паспорта потребуется совпадение отпечатков пальцев, образцов голоса и снимков лица — то есть набора биометрических данных. Их подделать невозможно, по крайней мере, пока. Биометрия — это совокупность уникальных физиологических и биологических характеристик человека. 

 Биометрическая идентификация не дает осечек. Идентификация голоса, сетчатки глаза и черт лица — современные технологии, которые применяют для установления личности и защиты персональных данных.

Многие сервисы и банки используют внешность клиентов для входа и одобрения операций — их сканирует и анализирует технология FaceID. Пользователю достаточно поднести смартфон к лицу, чтобы подтвердить действие. Никаких паролей не требуется. Так работают, например, Госуслуги, ВТБ, Сбербанк. 

Как не платить кредит, который вы не брали

Как защититься от мошенников

Итак, даже достоверные дипфейки не откроют мошенникам дорогу к получению кредита. Но как же им удается обманывать граждан? К сожалению, никакими технологиями не защитить человека от доверчивости и паники. Аферисты давят на болевые точки, и люди сами раскрывают нужную информацию и персональные данные, по которым злоумышленники потом получают кредиты.

Защититься от мошенников можно только путем повышения бдительности. Вот несколько рекомендаций:

 не отправляйте фото паспорта через соцсети и мессенджеры, а если уже это сделали — удалите переписку;

 не давайте копировать паспорт без необходимости — например, отель или магазин точно смогут предоставить услуги без копии удостоверения личности;

 не передавайте персональные данные третьим лицам, даже если уверены в их надежности;

 не называйте коды из SMS-сообщений, а также номер банковской карты и 3-значный код с оборота, если звонит якобы представитель банка или правоохранительных органов, какие бы страшилки они ни рассказывали;

 перепроверяйте каждую просьбу перевести куда-то деньги, даже если она поступила от знакомого человека.

Мнение эксперта

На практике людей часто подводит излишняя доверчивость. В судебных спорах о кредитах, взятых мошенниками, ключевое значение имеет не столько технология, которую использовали аферисты, сколько наличие воли заемщика при оформлении займа. Если он лично подал заявку и подтвердил заключение кредитного договора под влиянием ИИ, оспорить долг будет сложно.

Дмитрий Токарев

Адвокат, учредитель компании НЦБ
20 лет адвокатской практики
Спикер РБК, Lenta.ru, КП, Известия и др. изданий

Задать вопрос эксперту

Написать эксперту в Телеграм

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Законодательство постоянно пополняется новыми нормами для защиты граждан от мошеннических действий. С 25 июля 2024 года банки обязаны приостанавливать переводы, если получатель фигурирует в базе данных ЦБ РФ о мошеннических операциях. Если кредитная организация это не сделает, ей придется вернуть утраченные средства отправителю.

Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ ∙ Официальное опубликование правовых актов

Теперь проверить благонадежность получателя — это отчасти ответственность банка. Если адресат подозрительный, клиент получит уведомление. Ему необходимо дважды подтвердить операцию, чтобы деньги ушли со счета. А на обдумывание банк даст 2 дня. 

С 1 марта 2025 года планируется ввести механизм самозапрета на кредитование, чтобы исключить мошеннические действия с заемными средствами. Чтобы запретить оформлять кредиты, микрозаймы и кредитные карты на свое имя, достаточно будет подать заявление через «Госуслуги» или МФЦ. Если персональные данные окажутся у злоумышленников, они не смогут ими воспользоваться, — кредитные организации откажут в выдаче займа.

Как узнать, нет ли на вас кредитов

Что делать, если мошенники повесили кредитный долг

Если мошенникам все же удалось оформить на вас заем в банке, нужно срочно действовать:

 Заявите о факте мошенничества в полицию. Это можно сделать в ближайшем отделении или на портале МВД.

 Напишите претензию кредитору с требованием аннулировать кредит, выданный мошенникам.

 Подождите, пока банк проведет внутреннюю проверку, а полиция — расследование.

Как и куда подать заявление о мошенничестве

Если не удастся доказать непричастность к получению заемных средств (так бывает, если, например, мошенники вынудили вас взять кредит собственными руками и передать им), долг придется выплачивать. При просрочках банк продаст задолженность коллекторам или подаст в суд, чтобы взыскать её через приставов. Но из подобной ситуации есть выход — банкротство. Если финансовое положение не позволяет рассчитаться с кредиторами, закон разрешает должнику списать непосильные обязательства.