Самозапрет на кредиты: зачем он нужен и как установить

С марта 2025 года в распоряжении россиян оказалась новая возможность — право установить полный или частичный самозапрет на оформление кредитов. Нововведение вызвало бум среди граждан, желающих защититься от мошенников и уберечься от эмоциональных покупок. За первые пять дней ограничение установили больше 3,5 млн человек, причем 91% заявок были поданы на полный отказ от кредитования. В нюансах, способах установки и снятия самозапрета разбираемся в материале.

Около 3,6 млн россиян уже установили самозапрет на кредиты

Самозапрет на кредиты: самое важное

Что такое самозапрет, легко догадаться по названию. Это право гражданина запретить самому себе брать деньги в кредитных организациях. Информация об установленном ограничении отображается в кредитной истории. По этой причине заявки на кредиты и микрозаймы отклоняются банками и МФО до момента снятия запрета.

Что сделать, чтобы на вас не взяли кредит

Разновидности самоограничения

Предусмотрены два варианта самозапрета на кредиты:

 Полный — предполагает запрет на получение денег и лично в офисе, и онлайн в любых кредитных организациях: банках и МФО. 

 Частичный — в этом случае есть выбор, что ограничить:

 дистанционное либо дистанционное и очное оформление кредитов;

 дистанционное либо дистанционное и очное оформление микрозаймов.

Запреты можно миксовать: к примеру, установить полное ограничение на получение микрозаймов, а на оформление кредитов — только в дистанционном формате.

Цель самозапрета

При разработке нового механизма законодатели преследовали две цели:

 Снизить количество мошеннических долгов — когда злоумышленники вешают кредит на имя жертвы по похищенным данным паспорта, через взломанный аккаунт на Госуслугах или в банковском приложении. На самом деле, запрет как дополнительный уровень защиты показывает высокую эффективность в борьбе с мошенниками. Даже если злоумышленники получат в распоряжение все персональные данные человека или смогут убедить его взять деньги самостоятельно, кредитная организация всё равно откажет в выдаче займа.

 Защитить людей от самих себя — когда неудержимо тянет совершить незапланированную покупку, которая не входит в планы и выбивает из бюджета. Часто такие приобретения делаются на кредитные деньги и превращаются в проблемные долги, которые человек не в силах выплатить. А спустя некоторое время оказывается, что новый кухонный комбайн/смартфон/большой телевизор не особо нужен. Самозапрет поможет избежать такого сценария: быстро оформить кредит не получится, эмоции стихнут, а вместе с ними пропадет жгучее желание взять деньги в долг. 

К тому же запрет всегда можно снять, если покупка действительно необходима. 

Импульсивные покупки: как бороться с соблазном купить ненужную вещь?

Какие кредиты можно себе запретить

Не все кредитные продукты попадают под самозапрет, даже если установлено полное ограничение. Оно распространяется на:

 Потребительские кредиты — их обычно берут на ремонт, покупку бытовой техники или нового телефона, путешествия и покрытие прочих расходов, которые нет возможности оплатить за один раз.

 Микрозаймы — небольшие суммы, которые микрофинансовые организации выдают на короткий срок. Обычно их используют, если не хватает денег до зарплаты. Но простота оформления и отсутствие строгих требований к заемщикам часто становятся ловушкой и загоняют в долги.

 Овердрафт — лимит банковских средств, которые можно потратить сверх собственных денег на счёте и временно уйти в минус.

 Кредитные карты — восполняемый запас денег, которыми заемщик может распоряжаться, а затем вернуть в пределах льготного периода или позднее, но уже с процентами.

При этом действие самозапрета не распространяется на ипотеку, автокредиты, другие займы под залог имущества и образовательные кредиты с господдержкой. Вероятность обмана или импульсивного оформления таких займов низкая: заключение кредитного договора требует времени и подготовки, а средства перечисляются напрямую продавцу или образовательному учреждению.

Другой нюанс касается сервисов рассрочки, например, «Долями». Их предоставляют не банки и не МФО, а особые компании, с которыми покупатель заключает договор поручения. Сервис берёт на себя обязательство оплатить товар или услугу, а клиент — вовремя вернуть деньги. Сумма делится на 4-6 равных частей, которые регулярно списываются со счета покупателя. И на подобные сервисы самозапрет тоже не действует.

Можно ли взять кредит через «Госуслуги»?

Как часто можно снимать и устанавливать ограничение

Пока никаких лимитов по частоте установки и снятия самозапрета нет. Гражданин вправе воспользоваться опцией столько раз, сколько ему необходимо. К примеру, если вы осознанно решили оформить кредит, то можете снять ограничение, получить нужную сумму в банке и снова установить самозапрет, чтобы защититься от мошеннических действий в будущем. 

Но важно учитывать, что механизмы активации и отмены ограничения несколько различаются. Запретить себе брать кредиты легко — понадобится буквально несколько минут. А вот снять ограничение сложнее, так как нужна специальная электронная подпись.

Влияет ли самозапрет на кредитный рейтинг

Сколько бы раз человек ни устанавливал самозапрет, это не повлияет на вероятность одобрения очередного займа после его снятия. Для банков и МФО эта запись в кредитной истории — только ориентир, который указывает, можно ли рассматривать гражданина как заёмщика. О его добросовестности и надёжности говорят иные критерии: платежная дисциплина, отсутствие просрочек, общая кредитная нагрузка. 

Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Что будет с действующими кредитами после введения ограничения

После установки самозапрета с ранее оформленными кредитами, микрозаймами и кредитными картами ничего не произойдёт. Условия договоров останутся прежними, платежи необходимо вносить в те же даты, что и раньше. 

Правда, есть нюанс, который касается выданных, но не активированных кредиток. Если вы получили карту, но ни разу не оплачивали ей покупки, её могут заблокировать. Нужно внимательно прочитать условия кредитного договора:

 если он считается заключённым с момента выдачи кредитки — всё в порядке, карточкой можно пользоваться и после установки самозапрета;

 если договор начинает действовать после первой оплаты, снятия или перевода средств, банк будет вынужден заблокировать неактивную карту.

Заблокированной кредиткой нельзя пользоваться и восстановить её не получится. Единственный вариант — временно снять ограничение и оформить новую карту.

Чтобы избежать такого хода событий и сохранить кредитку, можно поступить следующим образом: перед установкой самозапрета оплатить мелкую покупку и сразу восстановить кредитный лимит. Вы ничего не потеряете, не заплатите банку проценты, зато активируете карточку, и банк не сможет её заблокировать.

На мой паспорт взяли кредит: что делать?

Как установить самозапрет: пошаговый алгоритм

Запретить себе брать новые кредиты и микрозаймы легко. Если у вас есть 10 минут свободного времени, вы можете начать оформление уже сейчас. Вот инструкция:

 Проходим авторизацию на Госуслугах.

 В меню находим опцию «Установите самозапрет на кредиты». Система предложит короткое описание услуги. Выбираем «Установить».

 В заявку автоматически подтянутся персональные данные — их необходимо проверить.

 Далее выбираем тип запрета: полный или частичный. Если частичный, то отмечаем нужный вариант.

 Подписываем заявление. Для этого не нужны сторонние сервисы, простая электронная подпись уже есть на Госуслугах.

 Отправляем подписанное заявление и ожидаем его обработки.

Ответ придёт в личный кабинет в виде справок от бюро кредитных историй, в которых хранится ваша история. Дата установления самозапрета будет указана там же. Ограничение действует бессрочно, пока от вас не поступит заявление об отмене. 

Отметим, что услуга предоставляется бесплатно.

Когда обновляется кредитная история?

Как снять самозапрет

Снять ограничение тоже можно в онлайн-режиме на Госуслугах. Для этого необходимо:

 Перейти к услуге. Чтобы не искать её в списке доступных вариантов, проще написать роботу-помощнику «Снять самозапрет», и вы сразу получите ссылку на нужную страницу.

 Проверить, что система подтянула в заявление корректные личные данные. 

 Подписать заявление усиленной КЭП. Такую подпись можно получить в приложении «Госключ», если есть подтвержденная биометрия или загранпаспорт с чипом. В противном случае за УКЭП придется сходить в специальный аккредитованный центр, банк или МФЦ.

Заявление рассмотрят в течение 2 рабочих дней, но ограничение будет считаться снятым ещё через день после подтверждения готовности.

Услуга — бесплатная. Снять самозапрет можно в любой момент, в том числе сразу после установки. Важно учитывать, что отключатся все виды запретов. Если вы хотите сохранить частичное ограничение — нужно оформить заявку заново, с другими параметрами.

Убедиться, что запрет действует, тоже можно на Госуслугах. Достаточно набрать в поиске «Проверить статус самозапрета», и система выдаст ссылку на страницу с заявлением. Ответ придет в личный кабинет в течение пары минут.

Проверяем свою кредитную историю онлайн

Как поставить ограничение через МФЦ

К 1 сентября 2025 года услугу по установке самозапрета на кредитование должны обеспечить и МФЦ. Граждане смогут обратиться с паспортом в ближайшее отделение Центра. Его сотрудники помогут заполнить заявление и выбрать тип ограничения, а далее направят документ в Центральный каталог кредитных историй. Заявление обработают за 1-3 дня, а затем самозапрет вступит в силу. 

Можно ли запретить оформлять кредиты, если есть просрочки

Если задолженности по кредитам не дают нормально жить, все равно можно установить самозапрет. Более того, лучше не пренебрегать этой возможностью, поскольку она помогает не набрать ещё больше долгов.

Но, к сожалению, запрет на подписание новых кредитных договоров не решает проблему со старыми. Их придётся выплачивать. Если же обстоятельства изменились в худшую сторону, финансовое положение пошатнулось, и больше не получается вносить ежемесячные платежи, можно аннулировать обязательства с помощью банкротства.

Банкротство физических лиц в 2026 году: пошаговая инструкция

Эта процедура позволяет избавиться от задолженностей по кредитам, микрозаймам, коммунальным платежам, налогам и другим обязательствам. По итогам банкротства суд списывает долги и лишает кредиторов права требования.