Никаких кредитов по СМС: новое решение ВС насторожило банки

«Вам одобрен кредит, для его оформления введите код из СМС». Все мы периодически получаем такие сообщения и звонки от банков. Для получения денег достаточно ввести код из двух сообщений, чем часто и пользуются мошенники. В итоге после пятиминутного разговора с «сотрудником банка», липовым представителем МВД, ФСБ или Банка России человек вынужден годами выплачивать кредит, который не брал. И суды вставали на сторону банков, до недавнего времени. Что изменилось? Сейчас расскажем.

Опасность кредита по СМС

Простота оформления предодобренных кредитов приносит много сложностей обычным людям. Два кода из СМС-ок и вы — счастливый владелец кредита на несколько сотен или тысяч рублей. При этом часто сам текст СМС может быть написан латиницей, а само сообщение содержать гиперссылку, куда этот код надо вводить. Представьте, как вы дали ребенку телефон, чтобы посмотреть мультики, он еще не может читать, но знает цифры и любопытный донельзя! Полчаса тишины в данной ситуации могут обернуться круглой суммой на вашем счету и еще более круглой суммой долга перед банком. Чтобы отменить такой кредит, придется вовремя обнаружить эти деньги и здорово понервничать, кроме того, придется заплатить за несколько дней «пользования» этими деньгами. И это вы еще легко отделаетесь.

Что, если заветные СМС пришли вашей бабушке, маме и другим родственникам с посыла мошенников, которые уже сняли кредитные деньги? Банк будет настаивать на выплате кредита, а если вы пойдете в суд, все суды встанут на сторону кредитора. Ситуация начала меняться лишь недавно.

Сначала в правительстве заговорили об отмене возможности взять кредит по СМС, а потом и Верховный суд принял очередное знаковое решение, признав один из таких кредитов ничтожным.

Верховный суд против кредитов по СМС

Недавно Верховный суд признал кредитный договор, оформленный по СМС, ничтожным, ссылаясь на то, что был нарушен порядок действий, а пострадавшая даже не поняла, что взяла кредит и перевела его мошенникам. ВС отменил все предыдущие решения судов и отправил дело на пересуживание.

Связанные материалы

Как мошенники берут кредит по СМС

Вам в любой момент может позвонить «сотрудник банка» и сообщить, что ваш кредит уже готов. Естественно, вы скажете, что никаких заявок не подавали.

- Хотите отменить заявку на кредит, правильно я понимаю? — спросит милая девушка или юноша на другом конце провода.

- Конечно!

- Тогда скажите код из СМС, отправленной вам на телефон. А теперь из еще одной СМС.

Как только вы озвучите эти два кода, банк зачислит вам на счет кредитные деньги, а мошенники в тот же миг переведут их на свои счета. Денег вы больше не увидите — раскрываемость таких дел едва ли превышает 5%. А вот обязанность по выплате денег останется.

Подобная ситуация случилась и с женщиной, которая дошла до Верховного суда. Гражданка утверждает, что даже не поняла, как на нее оформили кредит и списали деньги. Поэтому попросила высшую судебную инстанцию разобраться с этим, так как все предыдущие суды тут же встали на сторону банка и вынесли вердикт: «Сама назвала СМС, сама плати».

Верховному суду такая позиция не понравилась. Он напомнил, что заключение договора потребительского кредита предполагает определенный ряд последовательных действий:

1.     Формирование кредитором общих условий потребкредита.

2.     Размещение информации об этих условиях на доступных площадках, в том числе на своем сайте.

3.     Согласование индивидуальных условий между заемщиком и представителем банка.

4.     Подачу заемщиком заявления на оформление кредита и оформление дополнительных услуг, если это требуется.

5.     Составление письменного договора о кредите между банком и заемщиком по определенной форме.

6.     Передача этого договора для ознакомления заемщику.

7.     Если тот принимает условия, подписание сторонами.

8.     Передача денег заемщику.

В своем последнем решении, касающимся отмены кредита по СМС, Верховный суд отметил, что для всех действий — заключение договора, перевод денег на счет и перевод в другой банк — понадобилась лишь одна СМС-ка, которую банк не потрудился даже написать по-русски — в сообщении была латиница, что нарушает регламент, который обязывает кредиторов предоставлять информацию на русском языке.

«При таких обстоятельствах выводы судебных инстанций о заключении кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права», — отмечено в решении ВС.

По мнению судей высшей инстанции, подобное оформление кредита противоречит установленному законом регламенту, а также фактически игнорирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг.

В частности, согласно положению Банка России при оформлении кредита заемщик должен получить от банка документ, в котором будет указана полная сумма кредита. Если же все действия сводятся к вводу СМС из короткого сообщения, этот закон игнорируется. Поэтому ВС все решения отменил и снова направил дело в суд первой инстанции, где договор признают ничтожным, но что дальше?

Отменят ли кредиты по СМС

Верховный суд в своем решении высказался ясно: банк сам виноват, что выдал кредит не женщине-владелице счета, а мошенникам, потому что не заметил «звоночки», которые указывали на мошеннические действия. Кроме того, сам порядок оформления договора прошел с нарушениями.

Банк обязан следить за безопасностью сделки, а также должен понимать, с кем точно имеет дело — с владельцем счета или преступниками, которым удалось завладеть личными данными клиентки. Так как выдать деньги одному лицу, а требовать их с другого — незаконно, скорее всего, в данном случае банк останется ни с чем.

Но что делать тем, кому суды массово отказывают из-за этих же мошенников или тем, кто дойти до суда не имеет ни моральных, ни материальных сил? Получается — продолжать платить.

Тем не менее, в Госдуме уже давно обсуждают отмену кредитов по СМС — из-за излишней простоты оформления такие кредиты очень любят мошенники. Проиграют тут только банки — им придется усложнить процедуру оформления, затратить дополнительные средства на идентификацию клиентов и усиление безопасности. Те же, кто действительно хочет получить кредит, его все равно получат, просто не так быстро.

Однако принятого закона пока нет, мошенники продолжают вводить людей в заблуждение, а банки и МФО подтверждать займы и кредиты по СМС. Таким образом, чтобы сейчас отменить кредит, который вы не брали, вам придется заручиться помощью очень хороших юристов и идти оббивать пороги судов. У истицы из дела выше на это ушло три года. При этом, если женщина не платила по кредиту, ее кредитная история убита, а нервы потрачены. И все — из-за двух СМС.

Что делать, если на меня оформили кредит по СМС

Если вы попали в похожую ситуацию, сразу же обратитесь в банк с заявлением о мошенничестве, а далее — с таким же заявлением — в полицию. Первые скажут, что вы сами виноваты и попросят вовремя гасить долг, а вторые откроют уголовное дело и будут искать. Правда, вероятно, никого не найдут.

Все время, пока ведется следствие, банк будет требовать оплаты долга. Если же денег нет, потому что есть другие долги и обязательства, вы обязаны заявить о своей несостоятельности.

Согласно закону, должник обязан подать в суд заявление о признании его банкротом, если сумма его совокупного долга (включая долги по всем кредитам, коммуналке, распискам и штрафам) превышает 500 тысяч рублей, и он не платит по долгам более трех месяцев

В случае с мошенниками и кредитами, взятыми по СМС намного проще и быстрее объявить себя банкротом, нежели пройти несколько кругов ада и подождать несколько лет, пока суд примет решение об отмене займа.

Чтобы запустить процедуру списания таких долгов уже сейчас, не стоит ждать — обратитесь за помощью в Национальный центр банкротств.