Тяжелые времена: почему в России бум кредитов, несмотря на высокие ставки?

В последние месяцы россияне набрали рекордный объем кредитов. Даже в сытый 2013 год экономисты не видели таких сумм. По данным Frank RG, только в июле 2023 года граждане заняли в банках 1,53 трлн рублей, что стало очередным пиком за всю современную историю России. Почему так происходит и к чему это закономерно приведет, рассказываем простыми словами в нашей статье.

Сколько россияне заняли у банков

В июле 2023 года граждане оформили в банках кредитов на 1,53 трлн рублей, что всего на 4% больше, чем месяцем ранее. При этом общая сумма задолженности достигла 665,4 трлн рублей. Именно столько люди должны кредитным организациям сейчас. И в годовом выражении сумма приросла сразу на 54%.

На что люди берут кредиты

Драйверами роста остаются ипотека, автокредиты и кредиты наличными или на карту. С первыми двумя программами все понятно — там действует господдержка. Семье достаточно состоять в официальном браке, иметь маленького ребенка и добыть пару справок, чтобы получить субсидию и минимальную ставку. А вот к кредитам наличными или на карту остаются вопросы.

Также неожиданный рост показали POS-кредиты. Это кредиты, которые россияне оформляют прямо в магазинах на бытовую технику.

И кредиты наличными, и POS-кредиты подтверждают и так известные вещи — реальные доходы граждан падают. Теперь те, кто раньше предпочитал копить на машину или холодильник, вынуждены брать кредиты, потому что прежней суммы заработка уже не хватает, чтобы пойти в магазин и сразу купить нужную вещь.

При этом по итогам 2022 года, по данным Росстата, реальные доходы граждан упали всего на 1%. При подсчете даже использовали новую методику, потому что по старой показатели были слишком негативные. Как объяснили в ведомстве, гражданам удалось удержаться на плаву благодаря предпринимательской деятельности, социальным выплатам и пособиям и прочим денежным поступлениям. При этом зарплата в доле денег, на которые живут семьи, сократилась на 0,7%, сообщает РБК.

Таким образом, общая «температура по больнице» сравнялась за счет предпринимательства, дополнительных заработков и пособий. А как обстоят дела у среднего класса?

Как на самом деле упали доходы?

По данным ЦБ РФ, на пиках в 2022 году инфляция поднималась выше 17%, что явно видно на графике. 

В 2023 году стало легче. Несмотря на резкий и необоснованный рост цен на ту же курицу, инфляция иногда показывалась ниже 4%. Однако пришел август и очередная девальвация. 14 августа курс рубля по отношению к доллару перевалил психологическую отметку в 101 рубль за единицу, что спровоцировало ЦБ объявить об очередном заседании совета директоров регулятора. По его итогам будет поднята ключевая ставка — показатель, от которого напрямую зависит процент по кредитам. 

То есть, уже в ближайшие дни те же кредиты наличными, которые еще можно взять под 17-18%, станут и 20, и 21, а может, и все 25%. Что в итоге?

Кредиты будут расти

Из-за девальвации рубля переплата по кредитам вырастет. Людям на руки будут выдавать те же суммы (сейчас средняя сумма кредитов наличными едва превышает 300 тысяч рублей), однако платить по ним придется больше и дольше из-за повышения процентов. То есть, общая сумма долга на стандартный трехгодовой кредит в 300 тысяч, превысит долг в 500 тысяч рублей.

При этом отказаться от кредитов россияне не смогут. И вот почему.

На 1 июля 2023 года, по данным Банка России, россияне задолжали банкам 2 202 388 млн рублей. Из них 1 138 271 млн — просроченные. Для сравнения, на 1 июня цифры были такими: общий долг — 2 142 591 млн рублей, просрочка — 1 137 049 млн рублей.

Как мы видим, количество закредитованных людей постепенно растет. А качество кредитного портфеля не улучшается — с каждым месяцем растет количество тех, кто больше не платит по своим займам. Только за один месяц выяснилось, что часть людей, чей совокупный долг превышает один триллион рублей, больше не могут платить по кредитам.

И пока реальные доходы не пойдут вверх, а девальвация не будет остановлена, вряд ли ситуация исправится. Люди так и продолжат брать кредиты, чтобы свести концы с концами, только глубже загоняя себя в долговую яму.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Вряд ли в ближайшее время зарплаты резко вырастут, а цены упадут. Наоборот. Те кредиты, которые люди будут вынуждены брать (на тот же сломанный холодильник), будут все тяжелее обходиться семейному бюджету из-за повышения ключевой ставки.

Единственным выходом для ответственных граждан из этой непростой ситуации останется банкротство физического лица.

Каждый гражданин, осознающий, что больше не в силах отвечать по своим долгам перед банками, физическими лицами, коммунальщиками и другими кредиторами, обязан заявить о своей несостоятельности. То есть, обратиться к юристам и подать иск в суд.

Последний должен рассмотреть все предоставленные документы и информацию о снижении реальных доходов и запустить процедуру банкротства.

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ «Как только человек подает все документы юристам, ему перестают звонить коллекторы, банки и судебные приставы. Юристы берут на себя все общение с кредиторами, а должник может вздохнуть спокойно. Если человек действительно попал в сложную ситуацию, а его доходы снизились, и он больше не может в полной мере платить по всем долгам, суд принимает решение о банкротстве. И уже через несколько месяцев все долги списываются, а кредитная история обнуляется».

Гендиректор НЦБ напомнил, что подать на списание долгов может каждый россиянин, если за его плечами больше 500 тысяч совокупного долга, а его официальный доход меньше всех платежей по кредитам плюс прожиточный минимум.

Банкротиться страшно, а если — рефинансирование?

К сожалению, повышение ключевой ставки ведет и к повышению ставок по всем кредитным продуктам, в том числе и по рефинансированию. Если вы брали кредит при ключевой ставке в 7,5%, вряд ли вам удастся снизить ставку в ближайшие несколько месяцев или даже лет, особенно с учетом того, что с 15 августа 2023 года ставка равна 12%. А ждать в этой ситуации опасно. Просрочка по кредитам ведет к ухудшению кредитной истории. То есть, если через несколько лет вам понадобится кредит, вам его не одобрят даже в МФО. 

Банкротство — это единственный законный способ оздоровить свою кредитную историю и поправить свое финансовое положение, если вы не можете найти работу, где вам будут платить больше.

Если вы сомневаетесь, подходит ли вам это, стоит спросить совета у юристов. Бесплатные консультации на тему избавления от кредитов можно получить в Национальном центре банкротств.