Банкротство и материнский капитал

Государство помогает семьям с детьми. Причем в последние годы поддержка становится более ощутимой, а использование материнского капитала — более удобным. Но финансовых проблем у людей не поубавилось, и все чаще граждане решаются на банкротство, чтобы списать непосильные долги. Давайте посмотрим, что будет с материнским капиталом, если получатель сертификата стал неплатежеспособным.

Как проходит банкротство по ипотеке с материнским капиталом?

Как реализовать материнский капитал

Материнский капитал — это бюджетные деньги. Социальный фонд России тщательно контролирует, куда тратятся государственные рубли. Получить их на руки и, скажем, поехать в путешествие или обновить гардероб не получится. Направления использования выплаты закреплены в ст. 7 № 256-ФЗ. С ее помощью можно:

 улучшить жилищные условия — купить жилье, оформить ипотеку, построить дом;

 увеличить накопительную часть пенсии мамы; 

 дать детям образование — оплатить детский сад, школу, учебное заведение;

 приобрести оборудование для адаптации ребенка с ограниченными возможностями;

 получать ежемесячные выплаты — если доход родителей не покрывает 2 прожиточных минимумов на члена семьи, а младшему ребенку нет 3 лет. 

Перечень закрытый, никакой самодеятельности законодатель не допускает.

Статья 7. Распоряжение средствами материнского (семейного) капитала 

Премьер-министр Правительства РФ Михаил Мишустин заявил, что в 2023 году 670 000 семей направили маткапитал на улучшение жилищных условий. И весомая часть среди них — вложили в ипотеку. Это самый популярный способ распоряжения маткапиталом, но и самый проблемный в случае банкротства. На нем и сосредоточимся.

Мишустин назвал число потративших маткапитал на жилье семей

Пара слов о порядках в банкротстве

Чтобы понять, в какой момент материнский капитал попадает в зону риска, предлагаем короткий экскурс в банкротство. Итак, после его запуска возможно введение одной из 2 процедур.

Реструктуризация долгов

Реструктуризацию суд вводит, если доходы должника позволяют за 5 лет рассчитаться хотя бы с ±80% долгов. Чтобы избежать полного списания обязательств гражданина, кредиторы могут простить ему часть задолженности, отказаться от пеней, пролонгировать срок погашения.

При реструктуризации долги не аннулируют, а гражданин не становится банкротом. 5 лет он платит аналог кредита. Зато в этом случае никто не претендует на его имущество.

Реализация имущества

Именно эта процедура позволяет списать долги. Должника признают неплатежеспособным, а его кредиторы заявляют требования в реестр, чтобы компенсировать свои потери за счет имущества банкрота. Финансовый управляющий формирует из такого имущества конкурсную массу и реализует активы банкрота на торгах. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Людей часто пугает этот этап: они боятся лишиться всего нажитого. Но при банкротстве у должника изымают далеко не все. Во-первых, на продажу идут только активы, реализация которых целесообразна с точки зрения организации торгов и погашения долгов. Во-вторых, не реализуется имущество, обладающее исполнительским иммунитетом. Прежде всего, у человека не забирают единственное жилье — оно защищено законом от взыскания при любых обстоятельствах.

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

До недавнего времени залоговая квартира или дом почти всегда уходили с молотка, а вырученные деньги шли на погашение ипотечного займа. Оставшиеся средства (если, конечно, что-то оставалось) направлялись на другие приоритетные выплаты или возвращались банкроту — на покупку замещающего жилья. В 2024 году были приняты поправки, которые дают должникам надежду не остаться без крыши над головой. 

Новый закон о банкротстве с ипотекой в 2024 году

Теперь банк и заемщик вправе договориться и вывести залоговое имущество из процедуры при соблюдении условий:

 третье лицо готово взять на себя выплаты, пока основной должник не восстановит платежеспособность;

ИЛИ

 у банкрота есть доход, который позволяет платить банку, но не попадает в конкурсную массу.

В таких случаях залоговый кредитор и банкрот могут заключить мировое соглашение, на основании которого заложенная жилплощадь остается у заемщика, а ипотечный кредит не списывается.

В остальных случаях ипотечное жилье заберут в пользу банка. А что будет с материнским капиталом? Рассмотрим все возможные варианты.

Что будет с материнским капиталом, если родитель — банкрот

Родитель больше не может платить по счетам и решает подать заявление в арбитражный суд, чтобы списать долги. Что будет с маткапиталом — зависит от того, как им распорядились.

Материнский капитал еще не использован

В семье родился ребенок, мама получила сертификат на маткапитал. Средства пока не реализованы — отложили до лучших времен. Один из родителей оказывается в финансовой яме и заявляет о неплатежеспособности.

Здесь все просто и благополучно: кредиторы не вправе претендовать на деньги, которые положены семье по сертификату. Смысл в том, что эти средства — собственность государства, и родителям не принадлежат. Их выделяют семье, но цель выплаты — улучшение условий жизни детей. Гасить деньгами налогоплательщиков долги их отца или матери было бы несправедливо.

Так что сертификат останется нетронутым, и семья сможет распорядиться им после банкротства. 

Как банкротство родителя повлияет на детей

На маткапитал купили жилье или построили дом без ипотеки

Отличная ситуация. Единственное жилье, не обремененное залогом, не включают в конкурсную массу, значит, и вложенный в него маткапитал вне опасности. Это возможно, если родители:

 купили жилье на собственные средства и добавили маткапитал;

 приобрели недвижимость через ипотеку, но на момент процедуры уже погасили ее;

 построили/восстановили дом на материнский капитал — без привлечения заемных средств.

Важно понимать, что жилье, купленное на материнский капитал, в безопасности, только если оно единственное. Вторую квартиру или загородный домик, приобретенный в дополнение к городской жилплощади, законным иммунитетом не обладает. Такая недвижимость включается в конкурсную массу и реализуется. Но если в праве собственности на нее выделены доли детей, родителю-банкроту должны вернуть пропорциональную часть выручки от продажи жилья.

Маткапитал вложен в действующую ипотеку

Положение сложнее. Отложим в сторону недавние изменения закона и разберем ситуацию, когда платить ипотеку нечем. То есть мировое соглашение с банком заключить не получится.

Ситуация однозначная: залоговое жилье заберут и продадут с торгов, а львиную долю выручки передадут банку, выдавшему ипотечный кредит. Но есть загвоздка — вложенный маткапитал. Относительно его судьбы есть три варианта развития событий.

1. Когда сумму маткапитала вернут семье

Скажем сразу: шанс на такое везение невелик. Ведь, чтобы сохранить маткапитал, следует:

 выделить детям в собственность доли в праве на жилье, рассчитанные с учетом того, что сумма маткапитала распределяется на всю семью;

 привлечь органы опеки для участия в деле;

 проконтролировать, чтобы в положении о торгах прописали: часть недвижимости принадлежит детям, и эту долю необходимо вернуть семье.

Проблема в том, что для выделения долей на детей до погашения ипотечного кредита нужно согласие банка. Кредитные организации неохотно дают добро на такую операцию, так как это снижает шансы на принудительное взыскание долга в полном размере. Особенно если заемщик находится на грани неплатежеспособности. Так что гарантий успешного исхода — нет.

Роль органов опеки в деле о банкротстве

2. Когда материнский капитал вернут в СФР

Теоретически возможна ситуация, когда после продажи ипотечного жилья часть суммы, уплаченной покупателем, в размере маткапитала перечислят обратно в Социальный фонд. Но из-за отсутствия четкого регулирования практика в этом направлении складывается разнородная.

Ведь, во-первых, маткапитал, хоть и принадлежит детям, может быть использован только один раз — и только надлежащим образом. При банкротстве складывается коллизия. Деньги государство выделило, семья их использовала. На этом обязательства СФР исчерпаны: повторно бюджетные дотации не предоставляют. Да и суды не всегда считают правильным ущемлять права залогового кредитора, возвращая средства в бюджет.

Так что родитель-банкрот может подать в суд ходатайство о возврате «детских денег» в СФР, но будет ли оно удовлетворено и станут ли эти средства доступны ему повторно — спрогнозировать заранее сложно.

3. Когда маткапитал пойдёт на расчёты с залоговым кредитором

Во всех остальных случаях, увы, деньги от продажи ипотечного жилья, включая вложенную в него сумму господдержки, направляются на удовлетворение реестровых требований.

Проблемы при банкротстве с ипотечной недвижимостью

В судебной практике до сих пор нет однозначности по ряду вопросов, связанных с судьбой залогового жилья, в которое вложен материнский капитал, а ипотека еще не погашена. Процессы осложняются по нескольким причинам:

1. В ЕГРН не отражается информация о том, что в кредитный договор был влит материнский капитал. Поэтому без участия должника финансовый управляющий и суд об этом не узнают.

2. Доли детям выделяются после выплаты ипотеки, а в момент банкротства имущество зарегистрировано на должника, хотя на него имеют право и несовершеннолетние.

3. В законе нет прямо прописанного механизма реализации ипотечной недвижимости с участием маткапитала.

4. Даже после погашения ипотеки квартира, приобретенная на материнский капитал, может стать залогом в новых кредитных обязательствах.

5. Реализовать недвижимость, частично принадлежащую детям, сложно. По действующим правилам доли супругов продают на торгах в рамках банкротства. Но по поводу долей детей такого указания в законе нет. А кому нужна квартира с несовершеннолетним совладельцем, пусть и по стоимости ниже рыночной?

Как видите, вопросов больше, чем ответов. Из-за этого банкротство затягивается и обходится дороже. Найти баланс между правами детей и интересами кредиторов непросто. Именно поэтому так важно заручиться поддержкой грамотного банкротного юриста.

Банкротство в декрете

Как спасти квартиру с материнским капиталом

Есть несколько вариантов, как вывести ипотечное жилье из-под удара:

 Снять залог до банкротства: например, взять потребительский кредит, погасить ипотеку и подать на банкротство. По логике необеспеченный заем должен быть списан. Жилье уже не залоговое — реализовать его нельзя. Но есть нюансы:

 финансовый управляющий быстро раскусит маневр и доложит суду о недобросовестных действиях должника — он взял кредит и заранее планировал его списание;

 чтобы обычного займа хватило на закрытие ипотеки, остаток долга должен быть небольшим.

 Супругу или родственнику выкупить жилье на торгах и сохранить в семье. Члены семьи должника имеют на это право. Правда, тут тоже есть оговорки:

 понадобится крупная сумма на выкуп недвижимости;

 потребуется юридическое сопровождение, чтобы разобраться в процедуре, зарегистрироваться на площадке и принять участие в аукционе.

 Найти доход, который защищен от включения в конкурсную массу, или обратиться за помощью к родственникам и заключить с банком мировое соглашение. Тогда жилье не подлежит реализации и остается у владельца. Главное — не нарушать график платежей. Это новелла в законодательстве, которая дает шанс списать долги и сохранить крышу над головой.

Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве

Как стать банкротом и сохранить за собой ипотечную квартиру

Подведем итог

 Материнский капитал как таковой не участвует в банкротстве. Это деньги, выделенные из госбюджета для детей, и к долгам родителей они не имеют отношения.

 Если маткапитал не реализован, банкротство пройдет по стандартному алгоритму. Сертификат останется в семье.

 Если на государственные деньги куплено единственное жилье, не обремененное залогом, оно в безопасности.

 Если средства по сертификату вложены в действующую ипотеку, возникнут проблемы, которые коснуться как недвижимости, так и маткапитала. 

Стоит привлечь к делу опытного юриста, который проанализирует положение, обозначит риски и подготовится к защите интересов родителя-банкрота и его детей. Есть разные способы выхода из ситуации: от ходатайства перед финансовым управляющим и судом о возврате маткапитала в семью до мирового соглашения с банком.