Как избавиться от долгов в 2024 году

В декабре официальная инфляция в России достигла 8,4%. То есть, по данным Банка России рубль за год обесценился на 8,4%. На эту же сумму, по идее, подорожали продукты в магазинах.

Но не все так просто: уровень инфляционных ожиданий сильно выше — обычные россияне не верят ни в восемь, ни в девять, ни даже в десять процентов, на своих карманах люди прочувствовали все 20%! А по ощущениям 18,4% россиян, инфляция и вовсе превысила 30%, гласит статистика ЦБ РФ.

Связанные материалы

Что имеем в итоге — цены растут, зарплаты нет, жить становится тяжелее, потому как ровно тот же набор продуктов дорожает с каждым днем, а еще нужно заплатить коммуналку и вернуть долги. Стоит ли удивляться, что появляются просрочки по кредитам и займам?

Откуда берутся просрочки и долги у россиян

По словам генерального директора Национального центра банкротств Дмитрия Токарева, снижение реальных доходов граждан (когда цены растут, а зарплата остается прежней) не единственная причина просрочек и накопленных долгов. Как минимум, можно выделить еще пять.

В первую очередь стоит назвать неверно рассчитанную кредитную нагрузку. Очень часто люди не могут вернуть деньги, потому что просто не рассчитали, когда брали в долг, что сумма платежа окажется непосильной или забыли суммировать ее с другими долгами.

Сейчас банки и МФО при выдаче новых займов и кредитов смотрят на этот показатель. Кредиты одобряют только в том случае, если общая сумма платежа, с учетом других кредитов, не превышает 50% от суммы. Однако часто бывает так, что банк запрашивает сведения в одном кредитном бюро, а информация о других долгах содержится в другом. Получается, для банка клиент чист, хотя на самом деле уже имеет пару кредитов в других банках, а значит, «свободных» денег на выплаты гораздо меньше. Поэтому, если грамотно не просчитать все нюансы до займа, можно быстро оказаться в кредитной яме.

Во-вторых, снижение или потеря источника дохода. Человека могли уволить, лишить премии, перестать платить «серую» часть зарплаты, которая и уходила на погашение кредита. Кроме того, семья может лишиться кормильца — коронавирус убивает и молодых, и старых, а сообщения о новых и новых штаммах только подливают масла в огонь и намекают — пандемия еще надолго с нами, и никто не застрахован.

В-третьих, к просрочкам могут привести и временные трудности. Как мы ответили выше, коронавирус не щадит никого, восстановительный процесс долог, а работодателям не нужны сотрудники, которые находятся на больничном добрых пару месяцев, да и сами больничные выплаты для многих граждан далеки от размера зарплаты. Также могут случиться и другие непредвиденные расходы.

В-четвертых, нельзя забывать о человеческом факторе. Сюда можно отнести банальную рассеянность, когда человек просто забыл заплатить, неправильно рассчитал платеж. Или злонамеренность или несчастный случай. Например, вы выступили поручителем по кредиту, а сам заемщик перестал платить. Либо вы вступили в наследство и с «радостью» обнаружили, что теперь у вас есть не только имущество, но и кредит покойного.

Четвертая причина просрочек — мошенники. Проходимцы с легкостью оформляют кредиты с помощью социальной инженерии — стоит только вступить с ними в диалог, оглянуться не успеешь, все дебетовые счета обнулены, больше того — все предодобренные кредиты взяты и уже выведены в офшоры. При этом платить придется вам — таков закон!

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Как правило, заемщик перестает платить при совокупности причин. Вполне реальны случаи, когда человек заболевает, надолго уходит на больничный, теряет в доходах, а после долгой реабилитации оказывается, что на работе ему давно нашли замену. По закону уволить, конечно, не уволят, но создадут такую атмосферу, что сам уйдешь. В общем, беда не приходит одна, как гласит народная мудрость».

Как избежать просрочек по кредитам

До просрочек лучше не доводить — они чреваты штрафами, пени и испорченной кредитной историей. Мало того, что банку придется заплатить многим больше, чем вы рассчитывали изначально, так после этого и в других банках больше ничего не дадут. Поэтому, если вы чувствуете, что не справляетесь со своей кредитной нагрузкой, пришло время действовать. У вас есть сразу несколько способов.

На время пандемии ЦБ РФ выпустил рекомендацию для банков и МФО по предоставлению заемщикам кредитных каникул. На полгода все платежи просто замораживаются — заемщик может не платить шесть месяцев по своим долгам, а спокойно заниматься поиском работы или подработки. Как только ситуация налажена, человек может вернуться к платежам в прежнем режиме.

Обязательные кредитные каникулы уже отменили, но во многих банках остались собственные программы. При этом сейчас как раз разрабатывается соответствующий закон о введении таких каникул на все время, по типу ипотечных. Для владельцев жилищных кредитов механизм аналогичный: при потере в доходах можно обратиться в банк и взять полугодовую передышку.

Если у вас сразу несколько кредитов в разных банках, разумнее всего их будет свести в один по сниженной процентной ставке. Так вы из нескольких платежей сделаете один, снизите сумму переплаты.

И банки, и МФО заинтересованы в том, чтобы клиент платил, даже если он стремительно беднеет. Для этих целей кредитные организации придумали программы реструктуризации и пролонгации. В чем их смысл: для человека по запросу снижают сумму платежа. Однако продляется срок выплаты и, соответственно, сумма переплаты.

У всех этих способов есть и плюсы, и минусы. Однако других способов хоть как-то вернуть деньги в банк и МФО просто нет. Если такой подход вас не устраивает, и вы хотите списать долги, читайте дальше, расскажем, как это сделать.

Чего ни в коем случае нельзя делать, чтобы вам списали долги в 2024 году

Если вы хотите, чтобы ваши долги списали, ни в коем случае не совершайте этих ошибок:

• Не прячьтесь от кредиторов. Никто не будет ждать три года срока исковой давности, электронные системы, которые стоят в банках, о вас не забудут, даже если вы сменили место жительства и мобильный номер. На вас подадут в суд, а долг придут взыскивать судебные приставы.
• Не берите новых кредитов. Если вы взяли кредит и не внести ни одного платежа, кредитор может рассчитать это как злой умысел, а тут недалеко и статья о мошенничестве. Подобное поведение может помешать воспользоваться 127 ФЗ и списать долги.
• Не распродавайте и не «раздаривайте» имущество родственникам. Если вы решите позже списать все долги с помощью процедуры банкротства физлиц, ваши действия могут признать злонамеренными и отказать в банкротстве. А значит, никаких долгов вам не спишут. При этом сделки будут отменены, а имущество отправится в конкурсную массу, а потом — с молотка.

Как законно не платить по кредитам и займам?

Есть только один законный способ навсегда избавиться от долгов по коммуналке, кредитам, займам в МФО и даже долгам по распискам — признать себя неплатежеспособным через суд с помощью 127 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Для этого стоит обратиться к грамотным юристам и обсудить все детали. Как показывает практика, каждый случай уникален, однако узнать, спишут ли вам долги можно уже сейчас, ответив на несколько несложных вопросов теста.