Не плачу кредиты, но плачу ипотеку

Доступность кредитования и разнообразие предложений от банков позволяют приобретать желаемое здесь и сейчас — не откладывая крупные покупки до лучших времен. Но жизнь непредсказуема — никто не застрахован от увольнения с работы, внезапной болезни или увеличения расходов на текущие нужды семьи. Столкнувшись с нехваткой денег на оплату кредитов, остро встает вопрос: кому продолжать исправно платить, а кому — нет? Зачастую решение принимается в пользу погашения ипотеки из-за страха лишиться единственного жилья. Насколько это правильно?

Списание основного долга по ипотеке

Что будет, если не платить кредиты

Независимо от вида кредита, при наступлении просрочки реакция от банка не заставит долго ждать. Сотрудники службы взыскания будут звонить и напоминать о необходимости внести платеж, предупреждать о штрафных санкциях и неустойке. Если деньги не поступят, неплательщику отправят письменное требование о погашении задолженности — с указанием суммы и крайней даты внесения средств. Должника ждут и другие последствия:

 Банк вправе потребовать досрочно вернуть остаток долга из-за несвоевременной оплаты. Такое условие прописывается в кредитных договорах. На сбор денег отводится месяц или иной срок в зависимости от оставшейся суммы и политики банка.

 За неоплату будут ежедневно начисляться пени. Сначала будут небольшие суммы, но с течением времени «набежит» немало.

 Банк может поднять процентную ставку. Это возможно лишь в случае, если такое условие содержится в кредитном договоре.

 Факты просрочек будут отражены в кредитной истории. Банки не отправляют сведения в БКИ по недолгим или «техническим» просрочкам. Если же заемщик не вносит платежи длительно, информацию передадут в БКИ. Кредитный рейтинг понизится, что затруднит получение кредитов в будущем.

 Последует психологическое давление со стороны службы взыскания банка. Звонки и напоминания о задолженности будут выводить из душевного равновесия, мешать нормальной жизни.

 Если просрочка возникла по ипотеке, то банк вправе начать реализацию заложенной недвижимости во внесудебном порядке или через суд. 

Как законно не платить по кредиту

Если ни один из рычагов влияния не приведет к должному результату, и задолженность по кредиту так и останется без внимания должника, финансовая организация будет действовать еще решительнее. В зависимости от внутренней политики, долговой суммы и других обстоятельств, банк может выбрать один их двух способов возврата денег:

 Передача долга коллекторам. Для взыскания задолженности банк может нанять коллекторское агентство или вовсе продать ему долг. Сотрудники таких компаний работают жестче по сравнению с банками, не всегда соблюдают рамки правого поля.

 Подача иска о принудительном взыскании в суд. После вынесения решения работать над возвратом долга начнут судебные приставы. Они вправе использовать такие методы, как арест счетов, блокировка банковских карт, принудительное удержание денег из зарплаты или иного дохода и направление в счет погашения долгов. Служащие ФССП вправе искать, описывать и арестовывать имущество должника для последующей продажи. 

Банк подал в суд — что дальше?

Дело может не дойти до суда, если заемщик пойдет на контакт с кредитором. К примеру, оформит отсрочку исполнения обязательств, кредитные каникулы или реструктуризацию. 

Однако в корне ситуация не изменится, платить по счетам все равно придется. Единственный законный способ, который поможет разобраться с долгами — пройти через процедуру банкротства и списать взятые ранее обязательства. 

Что будет, если платить ипотеку, но не платить остальные кредиты

У ипотечного заемщика одновременно могут быть и другие финансовые обязательства: потребительский или автокредит, кредитная карта, займ в МФО. Причем необязательно, что в роли заимодавца выступает одна и та же финансовая организация. Но даже в том случае, если у должника несколько обязательств перед одним кредитором, взыскание по каждому будет проводиться отдельно. Рассмотрим все возможные варианты.

Если ипотека и другие кредиты оформлены в одном банке

На самом деле, место оформления кредитов не имеет большого значения. В случае неуплаты банк будет обращаться в суд с иском о принудительном взыскании по каждому договору. При этом учитывайте, что:

 Если заемщик перестал вносить деньги по одному из двух кредитов на неотложные нужды, иск будет подан только по договору, обязательства по которому просрочены. Беспроблемный кредит затрагиваться не будет. 

 Договор ипотеки не может быть расторгнут, если клиент исправно платит банку. Для реализации квартиры, находящейся в залоге, необходимо требование банка-залогодержателя. 

 Условия ипотечного договора не меняются в случае просрочек по потребительским кредитам. Если ипотека выплачивается без просрочек, то оснований для обращения взыскания на квартиру нет.

Если ипотека и другие кредиты оформлены в разных банках

Отсутствие платежей по обычным кредитам не отразится на ипотеке, даже если обязательства возникли перед разными банками. По просроченным обязательствам начнется досудебная работа — звонки, беседы, письменные уведомления. При невозможности взыскания собственными силами финансовая организация обратится в суд. В итоге делом займется ФССП. В этом случае особенности будут следующими:

 В процессе поиска имущества должника пристав узнает об имеющейся недвижимости, а также о другом ценном имуществе. Если окажется, что квартира куплена в ипотеку и числится в залоге у банка, ФССП не сможет включить ее в состав имущества, подлежащего реализации. 

 На ипотечную квартиру будет действовать исполнительский иммунитет, так как недвижимость выступает обеспечением по другому обязательству. Продажа квартиры допустима только при задолженности по ипотечному кредиту. 

 Заемщик не обязан сообщать банку, выдавшему ипотеку, о долгах перед другими кредитными учреждениями. Если ипотека платится без просрочек, то понижение кредитного рейтинга не повлечет досрочного расторжения договора.

Что делать, если платить по кредитам нечем

Решение вносить платежи за ипотеку в ущерб исполнению финансовых обязательств перед другими кредиторами — не лучшая идея. Просто «забыть» о кредитах без обеспечения и спокойно погашать ипотечный не получится. 

Не платишь кредит банку — что будет?

Если денег нет, а квартиру хочется сохранить, то остается идти на переговоры со всеми кредиторами. 

Всегда можно найти выход, потому что банки также не заинтересованы во взыскании долга, ведь им выгоднее получать с заемщика проценты, предусмотренные соглашением. В качестве компромисса может быть предложено одно из следующих решений:

1. Ипотечные каникулы. Можно оформить в банке, выдавшем ипотеку. Мера предусмотрена законом от 1 мая 2019 года. Заемщику дается право оформить отсрочку платежа по ипотеке, срок каникул — до 6 месяцев. Для получения отсрочки необходимо соблюсти условия:

 жилье должно быть единственным;

 условия кредитного договора еще ни разу не менялись;

 сумма — до 15 млн рублей;

 должник не может своевременно вносить платежи по объективным причинам, что подтверждено документально (к примеру, получение официального статуса безработного, инвалидности I или II группы, сокращение ежемесячного дохода на треть, появление новых иждивенцев и др.).

2. Кредитные каникулы. Отсрочка по любому кредиту дается максимум на полгода. Чтобы ее получить, следует предоставить справку о снижении дохода на 30%. Прежде чем ответить согласием, банк сравнит доход за месяц до обращения и среднемесячный доход за прошедший год. 

3. Реструктуризация. Под процедурой понимается изменение условий кредитного договора на более подходящие. К примеру, увеличение срока в целях уменьшения ежемесячного платежа. 

4. Рефинансирование. В этом случае стороны заключают отдельное соглашение. Заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях, деньги сразу направляются на погашение старых обязательств без получения средств на руки. 

Задумываться о решении проблемы перечисленными способами необходимо заранее, пока вас не причислили к разряду злостных неплательщиков. При положительном исходе удастся выиграть время для решения финансовых проблем, но задолженность придется выплачивать до копейки. При этом учитывайте, что:

1. Если срок кредитования увеличится, то придется выплачивать больше процентов. 

2. Некоторые банки готовы проводить реструктуризацию или рефинансирование только после закрытия текущих просрочек. Но если денег нет, вряд ли удастся соблюсти это условие.

Взвесьте все за и против и решите, стоит ли тратить силы и время на попытки договориться с банком. Если же вы четко осознаете, что в ближайшее время материальное положение не улучшится, задумайтесь о банкротстве как о единственном законном способе списать накопившиеся долги. 

Судьба ипотечной квартиры при банкротстве

Закон о банкротстве физических лиц был принят в 2015 году. За прошедшие годы в него вносились поправки, накапливалась правоприменительная практика. 

Закон о банкротстве физических лиц (о несостоятельности ФЗ-127)

Изначально при признании несостоятельности физлиц законодатель разрешал включать ипотечную квартиру в конкурсную массу для ее последующей продажи на торгах в целях расчета с кредиторами. Даже если это жилье было единственным или приобреталось с привлечением материнского капитала, недвижимость могла пойти в счет погашения долга. 8 августа 2024 года президент РФ подписал закон, позволяющий сохранять ипотечное жилье при банкротстве. Для этого предусмотрено два способа:

1. Заключение мирового соглашения с банком, в котором оформлена ипотека (ст. 213.10-1 закона о банкротстве). Банкрот продолжит платить ипотеку и сохранит право на жилье. При этом нельзя платить ипотеку за счет средств, полученных по договору потребительского кредитования. Мировое соглашение будет заключаться без согласия финансового управляющего и остальных кредиторов. 

2. Реструктуризация задолженности с участием третьего лица (п.5 ст. 213.10 закона о банкротстве). Механизм действия состоит в следующем: третье лицо погашает ипотеку на единственное жилье с согласия должника. К примеру, посредством предоставления беспроцентного займа на срок более трех лет, которые считаются со дня завершения банкротства. Разрешается использовать метод на любой стадии банкротства, но спустя два месяца после заявления требований кредиторами. 

Реструктуризацию или мировое соглашение будет утверждать суд. Затем должника ждут следующие последствия:

 жилье и земельный участок под ним (если это частный дом) исключаются из объектов, на которые может быть обращено взыскание при банкротстве;

 ипотека сохраняется;

 из реестра требований кредиторов исключают требования по ипотеке. 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Нововведения вступят в силу с 8 сентября 2024 года и будут распространяться на дела, запущенные после этой даты или инициированные ранее, если единственное ипотечное жилье не успели реализовать. Как видите, теперь появилась реальная возможность сохранить недвижимость, приобретенную в ипотеку. Однако, чтобы этого добиться, стоит заручиться грамотной юридической поддержкой.