Неподключенный счет при банкротстве: поможет ли он спасти деньги?

Недобросовестные должники проявляют чудеса изворотливости и придумывают невероятные способы скрыть источники дохода от взыскания. Типичный вариант — переход на серую зарплату с выплатой наличными (незаконно, но хотя бы логично). Но иногда граждане применяют бессмысленные методы, например, прячут деньги в банках, где их якобы не смогут обнаружить ни приставы, ни финансовый управляющий. Или открывают так называемый неподключенный счет, чтобы избежать списаний из заработной платы. Разберемся, как он работает и какую роль может сыграть в банкротстве.

Главные ошибки должника при банкротстве

Что такое неподключенный счет

Когда заемщик берет кредит, он указывает, с какого счета, открытого на его имя, банку необходимо списывать ежемесячные платежи. Счетов у гражданина может быть несколько, например, накопительный и зарплатный, но к кредиту привязывается только один. Остальные считаются неподключенными.

В чем плюсы неподключенного счета

Банк в первую очередь списывает кредитные платежи с подключенного счета, а неподключенный теоретически трогать не должен, даже если на нем есть деньги, а на основном их не хватает.

Но есть нюанс. Обычно в кредитном договоре есть пункт о безакцептном списании любых средств, которые лежат в банке, выдавшем заём.

Согласно статье 854 ГК РФ, кредитная организация вправе списывать деньги без распоряжения владельца в следующих случаях:

 Есть решение суда и выданный на его основании исполнительный документ.

 Взыскивается долг в пользу бюджета — например, по налогам, сборам, пеням.

 В кредитный договор включен соответствующий пункт. 

ГК РФ Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

Таким образом, если заемщик соглашается на безакцептное списание, у банка появляется право удерживать деньги на погашение кредита с любых счетов клиента, в том числе неподключенных.

Можно ли получать зарплату на карту третьего лица

Что будет с неподключенным счетом в исполнительном производстве

Если банк подал в суд за просрочки и получил исполнительный лист, судебные приставы открывают исполнительное производство и начинают принудительное взыскание долга. И здесь не сработает ни одна хитрость:

 У сотрудников ФССП есть возможность узнать обо всех банковских картах и счетах должника независимо от того, в каком банке и для каких целей они открыты. Для поиска используются сведения из налоговой службы.

 Для приставов неважно, подключен счет к кредиту или нет. По постановлению ФССП производится списание всех свободных средств должника до полного погашения задолженности. Банки в этом случае руководствуются той же статьей 854 ГК РФ и перечисляют деньги на депозит ФССП, а оттуда они направляются взыскателю. 

Как прекратить исполнительное производство?

Найдут ли неподключенный счет при банкротстве

Накануне банкротства открывать неподключенный счет не просто бессмысленно, но и опасно по нескольким причинам:

 Финансовый управляющий узнает обо всех счетах банкрота из ФНС, а затем запросит детализацию в кредитных организациях. Он получит подробный отчет: наименования банков, номера счетов, даты их открытия, типы и наличие остатков средств. 

 При банкротстве деньгам должника, которые лежат в банке, уделяется особое внимание: 

 В ходе процедуры реструктуризации долгов гражданин пользуется одним специально открытым счетом, тратить с которого вправе только 50 тысяч рублей в месяц, а свыше — только по согласованию с управляющим.

 В процессе реализации имущества финансовый управляющий берет под контроль счета банкрота, включает свободные средства и поступающие доходы в конкурсную массу, а человеку ежемесячно выдает из заработной платы или других выплат прожиточный минимум. Обычно для управления денежными потоками открывается спецсчет либо используется один из действующих, остальные блокируются. 

Специальный банковский счет должника при банкротстве

Таким образом, ощутимой пользы от неподключенного счета при банкротстве нет, а в некоторых случаях он может сыграть отрицательную роль.

В чем заключаются риски банкрота

Если неподключенный счет используется для сокрытия средств, банк видит, что деньги есть, но заемщик все равно не платит. Кредитор может использовать это как доказательство недобросовестного поведения должника.

 Не каждое банкротство заканчивается списанием долговых обязательств. Это привилегия для добросовестных граждан, которые:

 не скрывают имущество и доходы;

 содействуют управляющему при формировании конкурсной массы;

 до банкротства не препятствовали взысканию долгов и не наращивали их искусственно.

После завершения процедуры реализации имущества управляющий составляет итоговый отчет для суда. В этом документе указано, были ли выявлены признаки преднамеренного и фиктивного банкротства, добросовестно ли вел себя должник на протяжении процедуры. На основании этой информации суд принимает решение, достаточно ли оснований для освобождения человека от обязательств. 

Что такое преднамеренное и фиктивное банкротство

Представим, что должник пытался вывести ценности из-под реализации через фиктивные договоры дарения родственникам, открывал неподключенные счета и иными способами нарушал права кредиторов. В таких обстоятельствах суд может признать гражданина банкротом, но отказать в списании долгов. Тогда после окончания процесса человек будет обязан вернуть деньги кредиторам и при этом столкнется со стандартными последствиями процедуры:

 запрет на повторное банкротство в течение 5 лет;

 запрет занимать руководящие посты в организациях в течение 3-10 лет;

 обязанность сообщать потенциальным кредиторам о статусе банкрота на протяжении 5 лет. 

Ну а несписанные долги будут взыскиваться с гражданина стандартными методами, в том числе с помощью судебных приставов. Поэтому мы рекомендуем должникам взвешивать все за и против, действовать обдуманно и не принимать импульсивных решений.

Надо ли прятать детские пособия

Скрывать пособия, которые государство выделяет на содержание детей, не нужно. Можете быть уверены, что ни копейки из них не исчезнет, поскольку такие выплаты неприкосновенны:

 ст. 101 закона № 229-ФЗ защищает детские деньги от взыскания в ходе исполнительного производства;

 п. 1 Пленума ВС № 48 от 25.12.2018 подтверждает, что пособия, предназначенные для содержания третьих лиц, при банкротстве их получателя не включаются в конкурсную массу. 

Тем не менее следует держать руку на пульсе и отслеживать поступления. Важно контролировать, чтобы банк по ошибке не перевел деньги в ФССП. Чтобы определить, подлежат ли суммы взысканию, кредитная организация смотрит, каким кодом обозначено поступление:

 1 — заработная плата, отпускные, больничные, премии. Из этих денег в исполнительном производстве удерживают максимум 50% (в том числе по нескольким исполнительным документам) или 70%, если взыскиваются долги по алиментам, компенсации вреда здоровью, в связи со смертью кормильца, возмещению ущерба в связи с преступлением.

 2 — периодические выплаты, которые удерживать нельзя даже при наличии исполнительного листа. В эту категорию входят и детские пособия.

 3 — специфические выплаты, такие как возмещение вреда здоровью. С них банк спишет алименты и компенсацию вреда в связи со смертью кормильца.

 4 — разовые выплаты, из которых нельзя производить удержания. Это командировочные, материальная помощь от работодателя и т.п.

 5 — разовые платежи для компенсации вреда здоровью, из которых удерживают алименты и возмещение вреда в связи со смертью кормильца.

Если же должнику перечислит деньги физическое лицо — например, в качестве подарка или возврата долга, — никаким кодом перевод не маркируется.  Значит, банк вправе направить в ФССП всю поступившую на счет клиента сумму. 

Какие карты не блокируют приставы

Подведем итог. Неподключенный счет — это тот, который банк не использует для списания плановых платежей по кредиту. Открывать его, чтобы спрятать деньги от взыскания, бессмысленно. В кредитных договорах зачастую прописан пункт о применении безакцептных списаний, найдут такой счет и приставы в ходе исполнительного производства. А при банкротстве попытки уйти от ответственности ухудшают положение должника и создают риск отказа в освобождении от обязательств.

Если долги душат, не стоит придумывать искусственные схемы, лучше честно расскажите юристам о своем финансовом положении. Зная вашу ситуацию, специалисты гарантированно добьются списания неподъемных задолженностей.