Содержание:
Ипотека дает возможность поселиться в собственной квартире здесь и сейчас. Достаточно оформить документы на займ и вовремя вносить платежи. Однако никто не застрахован от непредвиденных финансовых трудностей. И если еще сегодня казалось, что просрочки исключены, спустя время ситуация может кардинально поменяться. В этом случае заемщики зачастую делают выбор в пользу ипотеки и откладывают на потом другие выплаты. Если справляться с обязательствами не получается, а долги растут со скоростью света, к делу рано или поздно подключатся судебные приставы, а значит, среди возможных сценариев развития событий — арест ипотечного счета.
Разберемся, насколько это законно, можно ли снять наложенные санкции, и как в этом случае оплачивать ипотеку.
Многомиллионные долги и выселение на улицу: что будет, если не платить по ипотеке?
Особенности ипотечного счета, о которых следует знать
При оформлении ипотеки у заемщика появляется счет, на который в дальнейшем необходимо переводить ежемесячные платежи. Далее деньги отправляются на ссудный счет банка и идут на погашение основного долга с начисленными процентами. По сути, это классический банковский счет, который открывают физические лица. Зачисляемые средства принадлежат клиенту финансовой организации. Но ситуация меняется, если заемщик становится должником, и против него открывается исполнительное производство. Пристав начинает процесс взыскания задолженности, причем не столь важно, перед кем возникли невыполненные обязательства. Причинами строгих мер становятся долги по оплате:
кредитов, кредитных карт, займов МФО и рассрочек;
алиментов;
налогов, административных штрафов, ЖКУ;
оказанных услуг или выполненных работ.
Если должник идет на контакт и делает все возможное, чтобы заплатить хотя бы часть долга, отношение к нему будет лояльнее. Но если требования игнорируются, служащий ФССП начинает принуждать к действиям своими методами — налагать аресты на доход и имущество.
Реально ли договориться с приставами о рассрочке долга?
Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?
Розыск банковских счетов (накопительных, карточных или расчетных) и арест присутствующих на них денег — прямая обязанность судебного пристава. Он не оставит без внимания счет, на который поступают платежи по ипотеке. Благодаря электронному документообороту между банками и ФССП, осуществить поиск несложно.
Поэтапно арест выглядит так:
-
После вынесения решения суда пристав начинает работу по принудительному взысканию долга. Он запрашивает в банках информацию о финансах должника.
-
На основании собранных сведений готовится постановление об аресте счета, которое передается в банк.
-
Счета блокируются.
Ни одна финансовая организация не вправе оставлять без внимания постановление и не сможет списывать деньги в погашение ипотеки как раньше. Средства начнут направлять в оплату задолженностей, без учета того, что они предназначались для ипотечного кредита.
Когда пришло уведомление об очередном списании, доверитель не поверил глазам: деньги, которые он отправил на ипотеку, ушли приставам. Оказалось, счёт, на который он исправно клал ежемесячный платёж за квартиру, арестовали за долги по кредиткам. Банк не получил транш, и по ипотеке тоже образовалась просрочка.
Он попытался платить наличными через кассу, объяснив ситуацию, но менеджер предупредил, что это временная мера. Тогда доверитель обратился к нам. На консультации мы объяснили, что с недавними поправками к закону можно не только прекратить аресты, но и сохранить квартиру. Как только мы подали документы в арбитражный суд, ситуация сдвинулась с мёртвой точки. Суд утвердил мировое соглашение, и квартира осталась единственным жильём вне конкурсной массы. Все потребительские долги списали, а доверитель продолжил спокойно платить ипотеку. Дело № А17-4426/2025 успешно закрыто.
Последствия ареста
Последствия наложенных ограничений для ипотечного заемщика неприятные:
Он теряет возможность платить ипотеку. Даже в том случае, если будет регулярно пополнять арестованный счет, деньги до банка не дойдут. Их передадут ФСПП для расчета с кредиторами.
Если поступлений не хватит, чтобы вернуть взятое взаймы, арест и списания будут продолжаться до тех пор, пока обязательства не будут полностью погашены.
Не стоит думать, что после ареста можно перестать платить кредит за жилье. У заемщика начнет накапливаться еще один долг, а к платежу по ипотеке добавятся проценты за просрочку и пени. К сожалению, интересы заемщика в этом случае уйдут на второй план, ведь пристав озадачен закрытием исполнительных производств по долгам, а кредитор начнет грозить испорченной кредитной историей и штрафами за просрочку.
Тем, кто устал жить, разбираясь с неоплаченными счетами, стоит подумать о банкротстве. Это законная процедура, с началом которой прекратятся тревожные звонки, а начисление пени и штрафов остановится.
Как платить ипотеку, если счет арестован
Обсудить сложившуюся ситуацию стоит с банком, в котором оформлена ипотека. Безусловно кредитор заинтересован, чтобы ежемесячные платежи поступали вовремя, а заемщику будет нелишним показать обеспокоенность арестом.
Чтобы продолжить расплачиваться по кредиту, нужно изменить порядок внесения средств так, чтобы деньги не попадали на ипотечный счет заемщика-должника. Банк не пойдет на нарушение закона, однако возможно два легальных способа решения проблемы:
платить наличными через кассу, при этом кассиру нужно объяснить сложившуюся ситуацию, чтобы деньги были внесены сразу на ссудный счет банка;
попросить о помощи родственника или друга, который сможет взаимодействовать с банком от своего имени. Далее ему нужно написать заявление, чтобы деньги в погашение вашей ипотеки списывались автоматически. То есть знакомый сможет погашать ипотеку за вас, а деньги при этом давать ему будете вы.
Конечно, платить ипотеку «втихаря» долго не получится. Если остальные кредиторы узнают, что должник без задержек погашает крупный ипотечный кредит, то незамедлительно сообщат в ФССП. Там заинтересуются источником происхождения средств и тем, почему одному из кредиторов предоставлено преимущество, а остальные долги лежат «мертвым грузом».
Единственное ипотечное жилье: можно ли оставить ипотеку при банкротстве?
Как снять арест с ипотечного счета: что делать и к кому обращаться
В первую очередь стоит убедиться, что арест правомерен. То есть должнику было предоставлено 5 дней, чтобы погасить задолженность добровольно.
Если арест провели с нарушением закона, то можно жаловаться. Сначала начальнику отделения ФССП, а при его бездействии — в суд. В жалобе и исковом заявлении необходимо указать на нарушение прав, добавить ссылки на законодательство.
Куда и как жаловаться на приставов
Погашение задолженностей полностью — это оптимальный способ разблокировки ипотечного счета. Убедившись в исполнении финансовых обязательств должником, пристав снимет арест. Кроме того, есть еще как минимум три варианта решения проблемы.
Обращение в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения
В полномочия сотрудников ФССП не входит принятие решения о рассрочке. Этим занимается суд. Он примет положительное решение, если должник докажет, что не сможет полностью выполнить обязательства в ранее установленные сроки. Поэтому к заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие трудностей: крупных текущих кредитов, тяжелой болезни, снижения уровня доходов. Также могут понадобиться кредитные договоры с графиками платежей, справка о зарплате или о заболевании, сведения о количестве иждивенцев.
Право должника просить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения закреплено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 17 ноября 2015 г. № 50.
В этом случае оплата задолженностей становится добровольной, а не принудительной, поэтому арест должны снять.
Обращение в банк
С кредитором можно договориться об отсрочке в выплате ипотеки, кредитных каникулах или переносе даты платежа. Потребуется заявление и обоснование просьбы. Для уменьшения ежемесячного взноса ипотечный кредит предложат рефинансировать. Дополнительные деньги можно направлять на выплату долга.
Тем, кто добросовестно платил кредит ранее и заботится о кредитной истории, банки охотно идут навстречу.
Известия: Почти треть россиян собираются рефинансировать дорогую ипотеку в 2024 году
Процедура банкротства
Перечисленные меры помогут выдохнуть и выиграть время, чтобы получше обдумать выходы из сложившейся ситуации. Полностью проблему с задолженностями они не решат. Долг нужно возвращать, а все отложенные ипотечные платежи выплачивать после окончания кредитных каникул. Да и банк может отказать в предоставлении послаблений.
Одно дело, если долговая сумма равна нескольким тысячам или десяткам тысяч, а ипотека большей частью уже выплачена. А что делать тем, кто находится в трудной жизненной ситуации, а долги достигли 500 тыс. рублей и более? Подумайте над банкротством.
Тем более, что сейчас есть возможность списать долги и остаться при ипотечном жилье. Новые поправки в законе №127-ФЗ позволяют подписать с банком мировое соглашение и продолжать платить ипотеку на прежних условиях во время и после банкротства.
Суд спишет долги, а залоговая недвижимость будет выведена из процедуры, как единственное жилье должника.
Чтобы иметь четкое представление, как проходит процедура и что ждет должника, обращайтесь к юристу по банкротству. Специалист ответит на вопросы, развеет сомнения и расскажет о «подводных камнях» процедуры.
Мировое соглашение по ипотеке в банкротстве
Подведем итог
Приставы могут арестовывать ипотечные счета, а банки обязаны списывать поступившие на них деньги в погашение долгов заемщика. Опускать руки не стоит. Обращайтесь в суд за рассрочкой исполнения судебного решения, просите банк об изменении условий выплаты ипотеки, не избегайте общения с сотрудниками ФССП и кредитором.
Пока решаются вопросы, попросите о помощи родственника или вносите платеж через кассу. При непосильном кредитном бремени проконсультируйтесь с банкротным юристом, чтобы узнать, как избавиться от большинства долгов.
-
Убедитесь, что в вашем отношении возбуждено исполнительное производство
-
Оцените, есть ли основания для обжалования ареста, если он наложен с нарушениями
-
Подготовьте документы, подтверждающие причины финансовых трудностей, если планируете просить рассрочку или отсрочку погашения долга
-
Согласуйте с банком альтернативный способ оплаты ипотечного кредита
-
Сохраняйте доказательства внесения платежей после ареста счета
-
Проконтролируйте, снят ли арест после погашения долга или изменения порядка исполнения судебного решения
-
Оцените общую сумму долгов и возможность их оплаты или подачи заявления о банкротстве
Вопрос-ответ
Такой риск есть, если вы ничего не предпримете. Но единственное ипотечное жилье можно сохранить при банкротстве. Для этого нужно воспользоваться специальными законными механизмами – например, заключить мировое соглашение с банком. Как этого добиться – читайте в отдельном материале.
Списания прекратятся только после того, как пристав направит в банк постановление о снятии ареста. Это случится, если вы правильно оформите отсрочку или рассрочку погашения долга. Как это сделать – рассказываем в инструкции по ссылке.
Могут, поскольку для судебных приставов это ваши личные средства, которые можно взыскать в счет оплаты долга. Что еще разрешено сотрудникам ФССП в ходе исполнительного производства – читайте здесь.
Обещание некоторыми юридическими фирмами избавить гражданина от всех долгов не совсем правдиво. В законе четко указано, какие денежные обязательства останутся с человеком после банкротства. Например, невыплаченные алименты. Подробнее о долгах, которые нельзя списать при банкротстве, мы рассказали в статье.
От финансовых проблем не застрахован никто. Но отказ от общения с кредитором нельзя назвать хорошей идеей. Кредитный договор — это юридически значимый документ. Деньги, выданные под процент, добровольно или принудительно придется возвращать. Какие последствия ждут заемщика, переставшего выплачивать кредит, читайте здесь.
В этом случае следует пойти в банк и сообщить о сложившейся ситуации. Кредиторы располагают большим количеством инструментов, которые помогут заемщику не стать просрочником. Например, существует реструктуризация кредита или отсрочка платежа. О других вариантах помощи и о том, чего делать точно не следует, когда нечем платить кредит, узнайте в статье.
+12000