Досрочное погашение или уменьшение платежа по кредиту: что выбрать?

Сегодня большинство людей уверенно пользуются кредитными продуктами. И это объяснимо: занимать средства у банка на крупные покупки удобно, а при грамотном планировании бюджета – вполне безопасно. Когда в кошельке появляются свободные деньги, возникает вопрос: что выгоднее – погасить кредит досрочно, уменьшить текущие платежи или потратить накопленное в личных целях? Учитывая колебания в мировой экономике и скачки ключевой ставки ЦБ РФ, сомнения оправданны. Разберемся, как выбрать оптимальную стратегию и не потерять средства.

Посильные платежи: польза или вред

Что предлагают банки

Если заемщик хочет внести деньги сверх обязательного платежа и частично погасить кредит в досрочном порядке, банки, как правило, дают возможность выбрать один из двух вариантов:

 Оставить срок кредита прежним и снизить ежемесячный платеж. Финансовая нагрузка становится менее ощутимой, но по длительности исполнения обязательств заемщик не выигрывает.

 Сохранить размер платежа, но сократить срок его погашения. В этом случае платить придется столько же, но отношения с банком закончатся быстрее.

 Как определиться и выбрать подходящий вариант? Нужно все хорошенько обдумать. Решение зависит от конкретных обстоятельств.

Когда выгоднее сокращение срока

С точки зрения экономии сокращение периода оплаты кредита выгоднее. Причина проста: вы ежемесячно платите столько же, но закрываете долг быстрее – соответственно, экономите на процентах. Но в перспективе эффект может быть не таким ощутимым, как хотелось бы.

Сокращение срока погашения рациональнее рассматривать в отношении долгосрочных обязательств, к примеру, автокредита или ипотеки. Особенно полезно вносить увеличенные транши на кредитный счет в начале графика, когда большая часть каждого платежа идет на оплату процентов, а на основной долг остаются крохи. За счет дополнительных денег удастся быстрее погасить тело кредита, что позволит значительно сэкономить на процентах.

Тело кредита: зачем об этом знать

Чтобы оценить выгоду в цифрах, рассмотрим ипотеку под низкий процент, по Семейной программе. Условия:

 сумма – 6 млн рублей;

 ставка – 6%;

 срок – 30 лет;

 общая сумма – 12,9 млн рублей. 

При таких вводных данных заемщик платит около 36 000 рублей в месяц, а переплата за 30 лет составляет почти 7 млн рублей, то есть больше тела кредита!

Но если в первые 15 лет появится свободный 1 млн рублей, и эти деньги получится внести в счет погашения ипотеки с сокращением срока, условия изменятся:

 срок сокращается на 10 лет (20 лет вместо 30);

 переплата уменьшается в 2 раза (3,6 млн рублей против 7 млн);

 общая сумма снижается до 9,6 млн рублей.

Выгода налицо: заемщик экономит почти 3,5 млн рублей на процентах и на 10 лет быстрее закрывает ипотеку.

Если же при аналогичных условиях выбрать уменьшение текущих выплат, потеря будет гораздо существеннее:

 платеж снизится всего до 30 000 рублей в месяц;

 на оплату процентов придется отдать 5,8 млн рублей;

 общая сумма составит 11,8 млн рублей.

И напомним: мы рассматриваем Семейную ипотеку с минимальным процентом. Если говорить об обычной рыночной ставке, переплата будет в разы больше.

Однако эта стратегия имеет и недостатки:

 Текущая финансовая нагрузка не уменьшается – размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, поэтому заемщику необходима финансовая стабильность.

 Если ставка низкая, с учетом инфляции ипотека получается практически бесплатной – иногда спешить с досрочным погашением нет смысла, выгоднее инвестировать свободные деньги в акции или бизнес.

Вывод очевиден: решение стоит принимать с учетом условий кредитования и материального положения заемщика.

Как узнать, нет ли на вас кредитов

Когда лучше снизить платеж 

По предыдущему примеру с ипотекой видно, что с экономической точки зрения сокращение срока целесообразнее. Но жизненные обстоятельства диктуют своё, и иногда уменьшение ежемесячных платежей важнее долгосрочной выгоды.

Представим типичную ситуацию: у человека автокредит, пара рассрочек в магазинах и ипотека на 20 лет. Платежи съедают значительную часть заработков, но заемщик пока справляется. Неожиданно на работе объявляют о сокращении, случается больничный или другие непредвиденные обстоятельства. В таком положении накопления действительно лучше направить на уменьшение ежемесячного платежа, чтобы снизить текущую нагрузку. А когда ситуация улучшится, можно подумать о сокращении срока и экономии на процентах.

Стратегия уменьшения платежа особенно невыгодна, когда большая часть долга уже выплачена. Проценты погашены, и снижение ежемесячной суммы будет незначительным. В этом случае стоит направить средства на сокращение срока или вовсе не спешить с досрочным погашением. 

Психологические причины возникновения долгов

Что выбрать: наглядная таблица

Для удобства и ориентира мы собрали разные жизненные ситуации и варианты досрочного погашения в одну таблицу.

Нюансы, о которых следует помнить

Досрочное погашение кредита (полное или частичное) – это отдельная операция, которую важно правильно оформить и со стороны банка, и со стороны плательщика. В противном случае можно не получить желаемого результата или вообще оказаться должником. Есть несколько нюансов, на которые важно обратить внимание.

О досрочном погашении необходимо известить банк 

Порядок уведомления зависит от внутренних правил кредитной организации. В некоторых банках достаточно поставить галочку в приложении. В других приходится ехать в офис и писать заявление за месяц до внесения средств.

Рекомендуем заранее уточнить эти моменты и выполнить все требования. В противном случае деньги могут зависнуть на кредитном счете и списываться на ежемесячные платежи по графику.

Не стоит самостоятельно рассчитывать сумму, оставшуюся до полного погашения

Если хочется досрочно закрыть кредит, лучше уточнить в банке, сколько необходимо внести на конкретную дату. За счет процентов сумма меняется каждый день. Информация в банковском приложении или онлайн-калькуляторе ориентировочная и не гарантирует верного расчета. 

Если неоплаченными останется даже пара рублей, кредитный договор не считается закрытым, и на эти копейки начисляются штрафы и пени.

Важно точно знать, что кредитный договор закрыт

После полного погашения необходимо получить в банке документ, где указано, что долга нет. Если на счете зависнут копейки и пойдут просрочки, кредитная история будет испорчена. В дальнейшем станет сложнее взять новый кредит или ипотеку. 

Период охлаждения по кредиту: что это за «зверь» и как работает?

Следует проконтролировать, что обременение снято 

После закрытия ипотеки или автокредита заемщик получает право свободно распоряжаться приобретенным на заемные средства имуществом. Теперь машину или квартиру можно продать или сдать в аренду без согласия банка. Но для этого необходимо снять обременение и оповестить регистрирующий орган. Банки делают это самостоятельно, но стоит запросить выписку из ЕГРН в случае с недвижимостью или данные из ГИБДД – для автомобиля. 

В первую очередь нужно выплатить кредит с более высокой процентной ставкой

Ориентироваться на больший месячный платеж – ошибка. Причина очевидна. В долгосрочной перспективе на «дорогих» займах теряется гораздо больше за счет процентов. 

Сначала нужно сформировать финансовую подушку, и только после этого планировать досрочное погашение 

Консультанты рекомендуют иметь в запасе сумму, которая покроет 3-6 месяцев стандартных расходов. В этом случае свободный остаток можно смело отправлять в банк и не бояться непредвиденных трат. 

Если подойти к досрочному погашению с финансовой грамотностью и выполнить требования банка, проблем не возникнет.

Импульсивные покупки: как бороться с соблазном купить ненужную вещь?

Как подать заявку на досрочное погашение

Досрочно оплатить кредит можно в любой момент, начиная со следующего дня после получения денег. В соответствии с ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик обязан уведомить кредитора о досрочном погашении минимум за 30 дней, если иной срок не установлен договором. Но точный механизм необходимо уточнить в банке. 

 Кроме того, рекомендуется изучить условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банки устанавливают минимальный порог для частичной оплаты, зачисляют платежи в определенные даты или только после внесения обязательной ежемесячной суммы.

В крупных банках заявку можно оформить в приложении или в личном кабинете. Рассмотрение не занимает много времени. Погасить заем частично или полностью можно сразу. Но после внесения средств важно проверить, что они зачислены в соответствии с заявкой, и новый график сформирован с сокращением срока или уменьшением платежа. 

Выгодно вносить деньги в обозначенный день или в течение нескольких суток после этого, так как в этот период проценты за текущий месяц начисляются в минимальном размере. 

Для примера рассмотрим порядок досрочного погашения кредита в Сбере. Процедуру можно пройти онлайн:

 В приложении необходимо перейти в раздел «Кредиты».

 Выбрать кредитный продукт, который нужно погасить.

 Кликнуть «Погасить досрочно».

 Указать сумму и счет списания, выбрать уменьшение срока или платежа. 

Деньги спишутся моментально, график сразу будет перестроен. 

Потерял кредитный договор: что делать и куда обращаться

Стоит ли погашать кредит, если нет денег на другие обязательства

Представим: у человека кредиты, коммуналка, налоги, штрафы. Он понимает, что не в состоянии платить по всем счетам, и думает: «Лучше оплачу один кредит, чем ничего». Так делать не стоит. 

Как законно не платить по кредиту

Если ситуация не наладится и дело дойдет до банкротства, исполнение обязательств только перед одним кредитором в ущерб остальным суд расценит как сделку с предпочтением и отменит ее. Но хуже то, что должника могут обвинить в недобросовестном поведении и отказать в списании долгов. Чтобы учесть все нюансы и списать задолженности по кредитам, налогам, коммунальным платежам и штрафам, важно проходить банкротство с грамотным юридическим сопровождением.