Тело кредита: зачем об этом знать

При составлении кредитного договора банки точно прописывают каждую цифру. И если сразу внимательно изучить этот документ, в процессе выплат не должно возникать вопросов. Но давайте честно: большинство заемщиков подписывают бумаги не глядя, а разбираются в деталях, только когда начинаются проблемы. Предлагаем не откладывать на потом и узнать подробнее о теле кредита — что это за сумма, для чего нужно ее знать и контролировать, и как использовать эту информацию себе во благо.

Потерял кредитный договор: что делать и куда обращаться

Что такое тело кредита

Наверняка вы слышали о таких понятиях, как тело кредита, тело долга, основной долг, сумма кредита, основное тело. Слова немного отличаются, но смысл единый: это та сумма, которую вы занимаете у банка. 

Допустим, в планах оформить кредит на машину, которая стоит 500 000 рублей, — именно столько предстоит взять в финансовой организации на определенный срок. Если заявку одобрят, на счету появится запрашиваемая сумма — копейка в копейку. Это и есть тело кредита. Сюда не входят проценты, неустойки, комиссии и плата за дополнительные услуги.

Зачем знать тело долга

Тело — это основа, отправная точка, от которой отталкивается кредитор при начислении процентов за пользование заемными средствами и штрафных санкций. 

Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Заемщику важно регулярно контролировать движение основного долга:

 при своевременных платежах — чтобы знать, сколько осталось вернуть, по возможности досрочно вносить средства и таким образом экономить на переплате;

 при просрочках — чтобы отслеживать начисление неустоек.

Несмотря на наличие четких правил и ограничений, банк может нарушить закон: например, рассчитать штрафы в свою пользу с превышением допустимого лимита. Важно вовремя обнаружить такие действия кредитора, чтобы оспорить их и восстановить справедливость.

За что еще платит заемщик

Помимо основного долга по кредиту, на плечи заемщика ложатся и другие траты:

 стоимость открытия и ведения счета, обслуживания карты;

 комиссии — к примеру, за переводы или снятие наличных;

 проценты за пользование банковскими деньгами.

Все вместе легко посчитать по формуле: 

тело кредита + проценты, комиссии и прочие предусмотренные договором платежи = полная сумма кредита (ПСК).

Важно внимательно читать условия кредитования — только там можно увидеть ПСК со всеми накрутками. Определить финальную сумму займа самостоятельно не получится. Закон не ограничивает кредитные организации в количестве надбавок. Наполнение договора — за банком. А заемщику остается только согласиться или отказаться от предложенных условий.

Как формируется ПСК

По закону о потребительском кредитовании пункт о ПСК — обязательный в кредитном договоре. Но несмотря на то, что эта информация должна быть четко прописана в документах, заемщику стоит учитывать и другие особенности оформления займа: 

 в ПСК не входят затраты на страховку, предусмотренную законом, а не договором на кредитование, — к примеру, страхование залоговой недвижимости, купленной в ипотеку;

 расходы на добровольный страховой полис по потребительским кредитам, который навязывают клиентам банки, отражаются в составе ПСК;

 в каждом банке действует индивидуальный пакет дополнительных платежей, например, за оформление сделки по недвижимости или услуги нотариуса — конкретный список можно узнать только в выбранной кредитной организации.

Эти нюансы следует уточнять до подписания договора: за привлекательной ставкой могут скрываться невыгодные условия дополнительных платежей. 

Сориентироваться легко: достаточно выполнить вычисления по формуле: ПСК — тело долга = размер переплаты. Так вы не позволите обмануть себя рекламными слоганами и узнаете реальные условия кредитования. Возможно, в других банках предложат более высокую процентную ставку, но из-за отсутствия дополнительных расходов финальная переплата будет меньше.

Тело долга по кредитной карте

Кредитная карта — палочка-выручалочка, когда не хватает денег до зарплаты или нужно быстро найти пару тысяч на крупную покупку. При грамотном планировании бюджета пользоваться банковскими деньгами можно бесплатно. Но филигранно распоряжаться свободными средствами способен далеко не каждый. Если не восполнить лимит вовремя, кредитка превратится в полноценный заем с ежемесячными платежами, на которые начисляются немалые проценты. 

Чтобы пользование кредиткой не обернулось финансовыми проблемами, учитывайте, что:

 лимит возобновляется и остается доступным;

 после истечения срока действия карты выпускается новый пластик — кредитный лимит клиента не меняется;

 доступную сумму банк вправе увеличивать или уменьшать — это зависит от активности пользования кредиткой и своевременности внесения платежей заемщиком;

 банк сам устанавливает правила: грейс-периоды и плату за пользование кредитными деньгами прописывают в договоре (к примеру, сейчас доступны кредитки с беспроцентным периодом от нескольких месяцев до года);

 пополнять кредитные карты лучше максимально быстро, поскольку платить проценты довольно накладно — переплаты гораздо больше стандартных ставок по кредитам;

 снимать наличные или выводить средства на другие счета с кредиток вообще не стоит: невыгодная комиссия «съедает» большие суммы;

 периодически банки проводят акции, когда можно беспроцентно снять наличку, но вернуть средства все равно нужно вовремя;

 на кредитных картах можно хранить собственные деньги. Главное — не попасть в ловушку. При снятии или переводе личных средств взимается комиссия. Клиент пользуется своими кровными, а банк списывает процент с кредитного лимита, так что в итоге можно стать должником и по случайности испортить кредитную историю.

Когда обновляется кредитная история?

Безусловно, тело задолженности есть и у кредитной карты. Но тут нужно различать 2 понятия:

1. Кредитный лимит — сумма, которую кредитор готов предоставить клиенту в пользование.

2. Тело долга — сумма, которую клиент взял и обязан вернуть в беспроцентный период без санкций либо позднее — на условиях банка.

Впрочем, лимит и тело долга могут совпадать, если заемщик исчерпал потенциал кредитки до нуля. 

ПСК по кредитной карте не отличается от стандартных займов. Она включает в себя потраченные заемщиком заемные средства, а также проценты, комиссии и пени в соответствии с условиями договора.

Как использовать информацию о теле долга для погашения кредитки

Тело долга — ключевой момент, если поставлена цель распрощаться с кредитной картой. Здесь есть два варианта:

 Чтобы не переплачивать, основной долг необходимо полностью погасить в течение беспроцентного периода.

 Если выплатить всю сумму до конца льготного периода не получится, банк «включит» график регулярных погашений. Заемщик будет обязан ежемесячно вносить определенный платеж. Причем в первую очередь средства будут идти на погашение процентов. Для должника такая схема совершенно не выгодна. Лучше попытаться закрыть кредитку несколькими траншами либо рассмотреть рефинансирование. Условия выплаты потребкредита, как правило, комфортнее, чем долга по кредитной карте. 

Как погасить кредит, если нет денег

Рекомендуем регулярно контролировать лимит кредитки. Схема начисления пеней и штрафов в каждом банке своя, поэтому узнать размер задолженности можно несколькими способами:

 в графике платежей;

 в мобильном приложении или на сайте банка;

 из выписки со счета, полученной при личном визите в отделение. 

Как меняется сумма кредита, если пошли просрочки

Даже если появились просрочки, тело кредита остается неизменным, хотя фактический долг растет. Поясним.

По кредитной карте

Учитывая «подвижный» лимит, задолженность на кредитке может меняться:

 увеличиваться — если заемщик совершает новые покупки по карте;

 снижаться — при погашении основного долга.

Представим, что заемщик из-за жизненных обстоятельств перестал вносить минимальные платежи по кредитке. Тогда механизм взыскания задолженности будет следующим:

 банк требует погасить всю ПСК целиком;

 на долг начисляются неустойки;

 в некоторых случаях банк устанавливает повышенные проценты.

По кредиту

Если заемщик не возвращает потребительский заем по графику, тело кредита никак не изменится, но на итоговую сумму задолженности повлияют штрафные санкции за нарушение подписанного договора. 

Здесь правила устанавливает банк, но закон ограничивает величину неустойки, которая взимается при возникновении просрочки. Ее максимальный размер составляет:

 20% годовых при одновременном начислении процентов;

 0,1% в сутки, если проценты на сумму долга не начисляются.

Еще раз подчеркнем: сумма, которую заемщик взял в пользование у банка, не меняется. Проблема должника заключается в штрафных санкциях. Чем дольше просрочки — тем больше пеней накручивается на заем и тем больше клиент должен банку. 

Не платишь кредит банку — что будет?

Почему при своевременных платежах сумма займа не снижается

Представим ситуацию: человек взял кредит, вовремя вносит платежи. Через год запрашивает информацию об остатке и видит, что сумма к оплате уменьшилась на смешную величину, а ежемесячные взносы уходят на проценты. В чем причина? 

Порядок учета платежей зависит от схемы оплаты, которая зафиксирована в кредитном договоре:

1. Дифференцированный график. В этом случае тело долга уменьшается с первого месяца соразмерно процентам. Это выгодно, так как переплата становится меньше. Но осилить такую схему может далеко не каждый: платежи на первых этапах имеют ощутимый размер, который снижается по мере погашения кредита.

2. Аннуитетный график. Он чаще используется в кредитных договорах, в том числе ипотечных. Суть этой модели — в одинаковых платежах на протяжении всего периода погашения. При этом распределение выплаченных средств — не в пользу заемщика. Сначала плательщик погашает проценты, а тело кредита остается нетронутым. При такой схеме выгодно досрочно погашать заем в первой половине графика: даже малыми суммами можно сократить срок выплаты кредита и сэкономить на процентах.

Как избавиться от основного долга и неустоек

Чем быстрее заемщик погасит основной заем, тем меньше процентов заплатит банку и тем скорее забудет об обязательствах. Но если пошли просрочки, вносить маленькие суммы нет смысла: в этом случае будут частично перекрываться штрафные проценты, а долговая нагрузка не уменьшится. Соответственно, буквально в следующем месяце задолженность восстановится на прежнем уровне. Так люди и тонут в финансовых обязательствах: вернуться в график не получается, проценты поглощают вносимые средства, и закрыть долг не удается. 

Как найти все свои долги

Единственный законный способ навсегда вырваться из этого замкнутого круга — объявить себя банкротом. По итогам процедуры банкротства суд не только аннулирует проблемный долг с набежавшими процентами, но и освободит от других обязательств по кредитам, микрозаймам, кредитным картам, займам по распискам и прочим задолженностям. Главное — заручиться грамотной юридической поддержкой и четко следовать разработанной специалистами стратегии.