Как найти все свои долги

Забытый кредит или микрозайм рано или поздно приведет к серьезным финансовым трудностям. На взятую сумму будут начисляться проценты и пени за просрочку. Это увеличит долг и испортит кредитную историю заемщика. А если человек стал жертвой мошенников, то может и вовсе не знать, что стал должником. Чтобы этого не произошло, нужно держать руку на пульсе событий. Предлагаем разобраться, как проверить, есть ли у вас непогашенные кредиты, микрозаймы или иные задолженности.

Кредитный потенциал: как банк его рассчитывает?

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) — список кредитов и карт, микрозаймов, которые оформлял человек. Эта информация позволяет кредиторам узнать, как человек выплачивал займы в прошлом, имеются ли текущие обязательства и просрочки. При положительной КИ шансы на одобрение нового кредита выше, при отрицательной — в новых заемах с большей долей вероятности откажут.

Финансовые досье по заемщикам хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). По состоянию на июнь 2024 года в РФ действует 6 таких организаций. Реестр ведет ЦБ РФ. Одно из популярных — это НБКИ (Национальное бюро КИ). Именно здесь есть информация о большинстве финансовых организаций страны. 

Особенности передачи и хранения данных в БКИ следующие:

 передавать сведения о заемщике и его финансовых обязательствах должны банки, МФО, иные кредиторы, коллекторы, арбитражные управляющие;

 банки направляют сведения минимум в два БКИ на выбор, для остальных кредиторов допустима передача в одно бюро;

 информация передается в ближайшие пять дней после выдачи кредита, совершения платежа, просрочки, полного погашения;

 КИ хранится 7 лет с даты последнего изменения;

 БКИ сообщают данные в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй). 

Дмитрий Токарев Учредитель НЦБ Изучение отчета, в котором отражаются текущие и погашенные кредитные обязательства, выступает самым надежным способом проверки задолженностей. Знать их важно при составлении реестра кредиторов, особенно при подаче заявления на внесудебное банкротство. Если указать не все долги, то их попросту не спишут. 

Как проверить, есть ли у меня кредиты?

Поинтересоваться своей КИ будет полезным даже тем, кто не брал кредиты. Запрос поможет выявить ссуды, оформленные мошенниками. Такое возможно из-за утечки персональной информации. К примеру, в случае утери паспорта или при размещении сканов документов в сети. 

Рассмотрим четыре способа, позволяющие узнать КИ.

Запрос отчета в БКИ

Получить достоверную информацию проще напрямую в организации, которая собирает и хранит сведения о долговых обязательствах граждан. Причем не только банки вправе запрашивать отчет о КИ будущего клиента, но и сам заемщик.

Сначала необходимо узнать, какое БКИ ведет кредитную историю. Для этого можно воспользоваться информацией, размещенной на сайтах:

1. Центробанка РФ. Оформляется запрос в ЦККИ, для подачи потребуется код субъекта КИ и данные паспорта. 

2. Госуслуг. Для этого должен быть подтвержденный аккаунт. 

После получения названий бюро останется запросить отчет. Это делается поэтапно онлайн:

 Пройдите регистрацию на сайте БКИ.

 Идентифицируйте личность подходящим способом: с помощью аккаунта на Госуслугах или усиленной цифровой подписи.

 Войдите в Личный кабинет и ознакомьтесь с кредитной историей. 

Узнать КИ можно в офисе бюро. Их адреса размещены на сайте Центробанка РФ. Потребуются паспорт и заявление на предоставление отчета. 

Два раза в год проверить свою КИ можно бесплатно, далее предусматривается оплата — 450 руб. за один запрос. 

Проверка через Госуслуги

Для того чтобы узнать через Госуслуги, есть ли у вас долги, достаточно выполнить всего три шага:

 Авторизуйтесь на сайте Госуслуги.

 Введите в строке поиска «Кредитная история». 

 Кликните на «Узнать свое БКИ». 

Далее в личный кабинет придет справка с информацией о бюро, где хранится ваша КИ. Останется перейти на сайт и заказать отчет.

На Госуслугах также можно проверить наличие судебной задолженности. Введите в поисковой строке «Судебная задолженность». После ответов на уточняющие вопросы система выдаст результат. 

Как очистить или удалить кредитную историю

Поиск задолженностей на сайте ФССП

В базе ФССП собирается информация по долгам от 50 000 руб., которые образовались в рамках исполнительных производств. По ним есть решения суда, указывается сумма и ограничения, к примеру, запрет на выезд из страны или арест имущества. Запрос сведений — бесплатный. 

По открытому исполнительному производству с вашим участием необходимо проконсультироваться с судебным приставом. 

Обратите внимание, что в базе ФССП нет данных о просроченных кредитах или микрозаймах. Для того чтобы получить эти сведения, придется делать запрос в БКИ и ФССП. 

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и не можете выполнять финансовые обязательства, помните: от долгов можно избавиться законно. Безнадежные кредиты, микрозаймы, задолженности по распискам, штрафам, квартплате можно списать через МФЦ или суд с помощью банкротства. Для граждан процедура введена с 2015 года. За 9 лет практики в закон внесли изменения, расширяющие возможности должников. 

Обращение в банк или МФО

Подходит тем, кто точно знает, в каких банках оформлялся кредит. Обратиться в банк можно дистанционно:

 В мобильном приложении. В ЛК хранятся сведения о полученных суммах, графиках платежей, текущем состоянии дел.

 На сайте. В форме обратной связи задайте вопрос консультанту, указав ФИО и номер кредитного договора.

 С помощью терминала банка. Введя номер КД, можно узнать сумму просрочки и оплатить ее. 

Проверить наличие задолженности в МФО можно не выходя из дома. Войдите в Личный кабинет или позвоните на телефон горячей линии компании. 

Можно ли проверить кредитную историю другого человека

Чтобы узнать КИ постороннего, необходимо быть его законным представителем или иметь письменное согласие на данное действие. Получать кредитный отчет по другому человеку вправе банки, МФО, суды, правоохранительные органы и другие организации с письменного согласия гражданина. 

Без согласия доступ к кредитной истории имеют ЦБ РФ, ФССП, нотариусы, финансовые управляющие во время банкротства физлица. 

То есть, просто так проверить наличие кредита у другого человека не получится. Запрос в БКИ можно сделать только при согласии субъекта КИ, что должно подтверждаться нотариально заверенной доверенностью. 

Информация о действующих исполнительных делах по долгам любого человека доступна каждому. На сайте ФССП укажите фамилию, имя и отчество, дату рождения и регион проживания. Если у человека есть долги, информация появится на экране. 

Когда обновляется кредитная история?

На что обратить внимание в отчете о кредитной истории

Полученную выписку необходимо внимательно изучить. Обратите внимание, чтобы:

 выплаченные кредиты и микрозаймы числились закрытыми, а суммы долга по ним были нулевыми;

 по действующим обязательствам верно отображался график платежей;

 не было указано несуществующих просрочек или задолженностей.

При сомнениях в правильности содержания отчета, обратитесь к кредитору или в бюро с заявлением. Там дополнительно проверят вашу кредитную историю в течение месяца и обновят КИ, если выявятся нарушения. 

Что делать, если обнаружились долги

Действия зависят от того, оформляли ли вы кредит на самом деле или нет. Если кредит был взят на ваше имя мошенником, то придется обратиться с заявлением в полицию. Также необходимо известить организацию, выдавшую деньги. При отказе кредитора аннулировать обязательство остается обращение в суд. 

Если кредиты принадлежат вам, то придется их выплачивать. Если денег не хватает, то можно:

 оформить пролонгацию договора по займам в МФО;

 попросить банк об отсрочке платежа или реструктуризации;

 обратиться за помощью к юристу по банкротству физических лиц. 

Для кого на самом деле банкротство — большой куш?

Не рекомендуем занимать у знакомых или брать новые кредиты для погашения просрочек. Это увеличит общую сумму долга и переплату. Полностью избавиться от старых и новых задолженностей поможет банкротство.