Содержание:
Когда приходят близкие друзья или родственники с просьбой помочь с получением кредита и стать поручителем, отказывать неловко. Но вот о том, чем такая помощь может в итоге обернуться, думают редко. Одна подпись – и вы уже отвечаете за чужой кредит.
А теперь представим: обстоятельства изменились. Вы начали сомневаться, что основной заемщик будет исправно платить, или просто передумали. Возникает вопрос: можно ли перестать быть поручителем? В статье разберемся, есть ли шанс выйти из договора, какие законные основания существуют и что делать, если банк не идет навстречу.
Поручительство по кредиту и ответственность
За что отвечает поручитель
Начнем с объемов ответственности гаранта. Этот момент, строго говоря, рекомендуется оценить еще до подписания договора поручительства.
Согласно ст. 363 ГК РФ, по умолчанию поручитель отвечает перед кредитором солидарно с заемщиком (если иное не указано в самом договоре). Это означает, что банк вправе выбрать, с кого требовать оплаты долга: с основного должника или с того, кто за него поручился.
Кредитору даже не нужно судиться с заемщиком, чтобы перейти к взысканию с солидарного должника. При возникновении задолженности банк вправе предъявить требование к поручителю. В его зоне ответственности оказываются:
основная сумма кредита;
набежавшие проценты;
штрафы и пени за просрочку;
расходы на взыскание долга, в том числе судебные издержки.
Если вы уже поручились и хотите выйти из договора, не тяните до первой просрочки. Пока платежи идут в срок, вариантов больше, а после возникновения задолженности банк вцепится в вас как в потенциальный источник погашения кредита.
Можно ли отказаться от поручительства в одностороннем порядке
Ответ короткий: по собственному желанию поручителя это не допускается. Закон не дает права просто передумать и выйти из договора. Подписав его, человек принял обязательство осознанно и на свой риск.
Банки и суды не принимают во внимание доводы «Я не понял условий» или «Друг обещал, что проблем не будет».
Оценка рисков – это ответственность поручителя в момент заключения сделки. Дальнейший отказ возможен исключительно при наличии законных оснований, о которых поговорим дальше.
Как законно выйти из договора поручительства
Основания, по которым можно прекратить обязательства поручителя, перечислены в ст. 367 ГК РФ. Каждое связано с конкретными обстоятельствами, а не с желанием не платить по чужому долгу:
Заемщик полностью погасил кредит. Самый естественный вариант: обязательство исполнено, поэтому поручитель больше не нужен. Иногда долг закрывается за счет страховки, результат тот же.
Истек срок. В некоторых договорах предусматривается конкретный срок, в течение которого действует поручительство. После его окончания поручитель перестает отвечать за оплату кредита. Если такого условия в договоре нет, обязательства прекращаются, если банк не подаст в суд иск к поручителю в течение года с момента наступления срока исполнения основного обязательства. Подобный спор, в частности, рассматривал Верховный Суд РФ.
Перевод долга. Если задолженность переведена на другого заемщика, а согласия у поручителя не спросили, обязательство прекращается. Такое бывает, например, при разделе имущества и долгов после развода.
Рефинансирование кредита. В этом случае первоначальный кредит обычно погашается, и обеспечивающее его оплату поручительство прекращается.
Отказ банка принять надлежащее исполнение обязательства. Если кредитор безосновательно не принимает платеж, поручитель освобождается от обязательств. Но такой исход событий на грани фантастики.
Кроме того, по ст. 451 ГК РФ договор можно расторгнуть через суд, если условия изменились настолько существенно, что стороны не заключили бы сделку, зная о таких обстоятельствах заранее. Однако этот путь сложный и требует тщательной юридической проработки, а положительное решение суда маловероятно.
Если перечисленные основания отсутствуют, для отказа от поручительства придется договариваться с заемщиком и кредитором. Логично, что банк потребует альтернативных гарантий – например, замены поручителя или предоставления имущества в залог.
Банк подал в суд — что дальше?
Проверка от юриста за 1 минуту: можно ли отказаться от поручительства?
Ответьте на 4 вопроса:
В договоре поручительства прописан конкретный срок его действия?
Менялись ли условия кредитного договора без вашего письменного согласия?
Переводился ли долг на другого заемщика?
Заемщик оформлял рефинансирование?
Если вы ответили «да» хотя бы на один вопрос, есть смысл глубже проработать возможность отказа от поручительства – полного или частичного. Но точное заключение необходимо запросить у юриста, который сделает выводы после изучения договора и других особенностей ситуации.
Замена поручителя: как передать обязательство
Если формальных оснований для прекращения поручительства нет, есть еще один выход – договориться с кредитной организацией о замене поручителя. Банк не заинтересован просто отпустить вас, так как кредит одобряли с учетом вашего участия. Но если предложить равноценную замену, кредитор может согласиться.
К новому поручителю банк предъявляет те же требования. Они зависят от правил конкретной организации. Как правило, это:
стабильный доход;
положительная кредитная история;
не слишком высокая долговая нагрузка;
возраст – обычно не старше 65 лет к концу срока погашения кредита;
полный пакет документов: паспорт, справки о доходах, подтверждение занятости.
Стандартная процедура замены выглядит так:
Найдите нового поручителя, который соответствует требованиям банка.
Заручитесь согласием заемщика – это не строгое требование закона, но согласованные действия участников более рациональны.
Подайте в банк заявление о замене поручителя – форму выдаст кредитная организация.
Дождитесь решения: банк проверит кандидата и, если одобрит, подготовит дополнительное соглашение.
После подписания соглашения вы освобождаетесь от обязательств. Но важно понимать: банк не обязан соглашаться на замену. Отказ возможен даже при наличии надежного кандидата.
Кто будет платить долги вместо банкрота
Как оспорить договор через суд
В некоторых случаях от поручительства можно избавиться через суд. Добиться признания договора недействительным сложно, однако можно попробовать, если есть соответствующие основания, например:
документ подписан в результате воздействия обмана, насилия или угроз – но это нужно доказать, а не просто констатировать факт;
одна из сторон признана недееспособной;
в договоре отсутствуют существенные условия, например, об обеспеченном обязательстве;
подпись подделана – потребуется провести почерковедческую экспертизу.
Суд не примет слабые аргументы. Чтобы выиграть, нужна аргументированная и подкрепленная доказательствами позиция.
Судебная практика
Реальные дела показывают, что суды подходят к прекращению поручительства строго, но в ряде случаев встают на сторону истца.
Показательна позиция ВС РФ от 2019 года. Предпринимательница взяла кредит на 2 млн рублей, за нее поручился близкий человек. В договоре было условие: поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента возникновения просрочки не предъявит требование к гаранту.
Заемщик допустил просрочку, затем прошел процедуру банкротства. Банк потребовал всю сумму с поручителя. Суды поддержали кредитора, но ВС РФ занял другую позицию.
В деле о банкротстве основного должника вынесено определение о завершении реализации имущества – его обязательство прекратилось. С требованиями к поручителю банк опоздал, поэтому гаранта освободили от необходимости оплачивать долг.
Но это отдельный случай. Суды часто отказывают в прекращении поручительства, в том числе если ответчик пытается ссылаться на ухудшение материального положения или здоровья. Такие обстоятельства человек должен был предвидеть, принимая на себя риски поручителя. Это подтверждает: рассчитывать на автоматическое освобождение нельзя, нужна выверенная правовая аргументация.
Что делать, если выйти из поручительства не удалось
На практике оспорить и отменить поручительство весьма сложно: банки страхуют себя грамотными формулировками. Если отказаться от обязательств не получается, объективно есть 2 выхода:
Выплатить чужой долг и воспользоваться правом регресса. Поручитель вправе через суд взыскать с основного заемщика оплаченную сумму. Но есть риск, что он окажется неплатежеспособным, и процесс затянется.
Подать на банкротство. Это решение стоит оценить, если долг по поручительству присоединился к вашим собственным кредитам, и оплачивать их вы не в состоянии. По результатам процедуры обязательства поручителя могут быть списаны вместе с личными задолженностями банкрота.
Особенности банкротства поручителя
При банкротстве допускается списание долга по договору поручительства, но есть тонкости, которые важно учитывать:
Если банкротится основной заемщик, а кредитор предъявил требование солидарному должнику до завершения процедуры и с учетом правил о сроке действия поручительства, для поручителя долг останется в силе.
Если же банкротство проходит сам поручитель и он докажет свою неплатежеспособность, суд освободит его от обязательств, которые существовали к моменту подачи заявления, в том числе по договору поручительства.
Банкротство поручителя физического лица — нюансы процедуры
Практика НЦБ: списали 2 млн рублей долга по поручительству
Банкротство поручителя действительно дает возможность списать долг по чужому кредиту. В практике НЦБ есть такие дела.
Один из примеров – дело №А41-97300/2024.
Мы работали с клиентом, который согласился стать поручителем по кредиту коллеги в размере 2 млн рублей на развитие бизнеса. Сначала все было хорошо. Первые два года заемщик исправно вносил платежи. Однако затем бизнес закрылся, и выплаты прекратились. Банк принялся за взыскание с поручителя. Его счета арестовали, из зарплаты стали удерживать деньги.
Ситуацию не изменило и банкротство основного заемщика. Требования банка сохранились, поэтому юристы НЦБ предложили клиенту пройти собственную процедуру.
Мы подготовили документы, подали заявление в арбитражный суд и добились введения процедуры реализации имущества. Через восемь месяцев процесс завершился, и суд освободил нашего клиента от обязательств, в том числе по договору поручительства.
-
Внимательно изучите договор поручительства – обратите внимание на срок его действия и условия прекращения
-
Проверьте, не наступили ли обстоятельства, указанные в ст. 367 ГК РФ
-
При наличии оснований для прекращения поручительства уведомьте об этом банк
-
Если оснований нет, подберите нового поручителя и предложите его кредитной организации
-
При отказе банка оцените перспективы оспаривания договора в суде
-
Если долг уже лег на вас, рассмотрите регресс к заемщику или банкротство
-
Все спорные вопросы решайте с участием юристов
Выход из поручительства – задача сложная и требующая юридической поддержки. Чем раньше разобраться в ситуации, тем больше вариантов для маневра.
Вопрос-ответ
Повторное банкротство возможно через 5 лет, раньше списать новые долги не получится. Это одно из последствий процедуры. Об остальных читайте в отдельной статье.
Банк может продать долг коллекторам или взыскать через суд, а затем подключить приставов. Что будет дальше – читайте по ссылке.
Нет, обязательство сохраняется. Поручитель продолжает отвечать перед банком, при этом в ряде случаев у него может возникнуть право предъявить регрессные требования к наследникам заемщика. Подробнее о наследстве с долгами – рассказываем здесь.
+12000