Возможно, вы встречали в сети истории о том, что банкротство не работает, а списанные долги все равно придется выплатить, причем эта повинность ложится не на должника, а переходит третьему лицу. По аналогичному принципу работает, например, автострахование. Когда в порче застрахованной машины виноват другой водитель, страховая компания истребует через суд компенсацию понесенных затрат. Получается, что обязательства не исчезают, а переходят от одного исполнителя к другому. Многие думают, что банкротство работает так же. Если с должника снимут обязанность заплатить задолженность, то она обязательно ляжет на кого-то другого. Так ли это на самом деле и кому стоит опасаться чужих долгов — расскажем в этой статье.
Как работает банкротство
Разберемся, как функционирует механизм банкротства. Если гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, то имеет право, а в определенных случаях — обязан, подать на банкротство. После прохождения установленных законом процедур он лишается части имущества, в взамен получает свободу от долговых обязательств.
Теоретически оставшаяся после процедуры задолженность аннулируется, а кредиторы лишаются права требовать выплаты этих же обязательств в будущем. То есть правоотношения между кредитором и должником просто перестают существовать с юридической точки зрения. Но на практике случаются исключения из правил. Так происходит, когда в процессе участвуют третьи лица, которые при определенных обстоятельствах, действительно, могут стать правопреемниками долгов банкрота.
Долевая собственность
Одна из ситуаций, когда придется рассчитываться по долгам даже после банкротства — долевое владение недвижимостью.
Предположим, собственник, которому принадлежит часть квартиры, проживает в ней и не платит по счетам ЖКХ, кредитам и прочим обязательствам. Накопив полмиллиона задолженности, он подает в суд в надежде избавиться от финансовой повинности.
Напомним, что собственность подразумевает не только наличие прав, но и обязательств, в данном случае — по уплате коммунальных платежей. Учитывая, что должник владеет недвижимостью не один, обязанности делятся в аналогичных пропорциях между всеми собственниками. Соответственно, полностью списать долг и забыть о нем не получится, ведь со спорным объектом связаны сразу несколько лиц.
В этом случае суд делит долг между владельцами квартиры в соответствии с принадлежащими им долями. Долю банкрота спишут, он больше не ничего не должен коммунальной службе. Однако всю сумму задолженности поделят между остальными собственниками и им придется платить по долгам банкрота в том числе.
Таким образом, задолженность по квартплате, действительно, не испаряется, а делится пропорционально между долевыми владельцами. Но в данном случае миф о переходе долга при банкротстве не работает, так как конкретно задолженность банкрота аннулируется. Если бы он единолично владел квартирой, то избавился бы от обязательств в полном объеме. Хотя остальные собственники тоже могут списать долги по коммунальным счетам, если пройдут через банкротство.
Поручительство
С поручительством иная ситуация. По сути, поручитель обязуется платить по долгам заемщика, который не в состоянии нести бремя самостоятельно. Предположим, что такой момент наступил, и гражданин перестал выплачивать кредит, а затем подал в суд на банкротство. Долг по кредиту, хоть и будет учитываться в долговой массе, спишется конкретно с должника. Невыплаченные деньги все же придется возвращать, и эта повинность ляжет на поручителя как на следующее звено в цепочке исполнителей обязательств. Из сложившейся ситуации есть два выхода: рассчитаться по кредиту, получить статус банкрота. Давайте рассмотрим оба решения подробнее.
Рассчитаться по кредиту
Если выплатить чужой кредит, обязательства будут выполнены, претензий к поручителю у банка не останется. Когда сумма займа невелика, этот способ наиболее подходящий. Но, если платить еще долго, у поручителя есть собственные ипотеки и кредиты, а еще один платеж не под силу — стоит подумать об ином решении. Когда банк перестанет получать ежемесячные платежи, сначала он продаст долг коллекторам, которые будут периодически звонить или наведываться к поручителю домой, требовать возврата денег законными (а иногда и незаконными) методами. Далее последует заявление в суд и исполнительное производство. Поручителю придется испытать все «прелести» общения с приставами:
-
арест банковских счетов и списание накоплений;
-
удержание 50% заработной платы и иных доходов;
-
арест и изъятие движимого и недвижимого имущества;
-
ограничение выезда за границу и права управления транспортным средством.
Получить статус банкрота
При соответствии критериям банкротства поручитель спишет не только чужой кредит, но и собственные задолженности перед банками, гражданами, ЖКХ и прочими кредиторами. Единственное, что нужно учитывать — это «побочные эффекты» получения статуса банкрота. Нельзя обанкротиться частично и избавиться от отдельно выбранных обязательств, например, кредита, где лицо выступает поручителем, а остальные — оставить. Закон распространяется на все займы. Значит, придется попрощаться с ипотечной квартирой и другим имуществом, находящимся в залоге.
Родственник доверителя когда-то предложил стать поручителем по его кредиту — чистая формальность, как ему тогда казалось. Шли годы, о долге он не вспоминал, пока не получил из банка требование погасить оставшуюся сумму. Родственник к тому моменту уже прошёл процедуру банкротства, его обязательства были списаны, а ответственность в полном объёме перешла к доверителю. Платить полтора миллиона он не мог — своих кредитов хватало, а тут ещё и чужой долг.
Мы объяснили, что в такой ситуации закон тоже на его стороне: доверитель вправе списать задолженность через банкротство. Мы начали процедуру банкротства, подготовили заявление, подали в арбитражный суд, и после введения процедуры реализации имущества все обязательства — и собственные, и перешедший кредит — были полностью аннулированы. Дело № А23-10913/2024 успешно закрыто.
Подведем итог
Миф о том, что долги банкрота на кого-то «повесят», только отчасти справедлив и касается исключительных ситуаций, когда обязательства разделены между несколькими лицами. Крайне внимательно стоит подумать поручителю, ведь в случае банкротства заемщика списанная финансовая повинность действительно перейдет ему по цепочке.
-
Вспомните, не являетесь ли вы поручителем или созаемщиком по кредиту другого лица
-
Уточните, есть ли у вас другие общие обязательства перед одним кредитором
-
Проверьте, есть ли у вас имущество в долевой собственности
-
Оцените, сможете ли самостоятельно исполнить обязательства, если кредитор предъявит вам требования
-
Проанализируйте свою долговую нагрузку с учетом обязательств, которые могут перейти на вас
-
Если сумма долгов неподъемная, проконсультируйтесь с банкротными юристами
Вопрос-ответ
В стандартном случае родственники не отвечают по долгам одного из членов семьи. Правда, из этого правила есть некоторые исключения, например, если близкий выступал созаемщиком или кредит признан общим обязательством супругов. Подробнее – читайте в статье по ссылке.
Нет, частичное банкротство по закону не предполагается. Почему и когда все-таки списываются не все долги – разбираемся в отдельном материале.
В ряде случаев это действительно возможно. Если поручитель не в состоянии погасить долг и не хочет столкнуться с принудительным взысканием, он тоже может объявить себя банкротом. Как проходит банкротство поручителя – читайте здесь.
Коллекторская деятельность регламентируется законом, который ограничивает их в воздействиях на должников, в том числе запрещает звонить в ночное время. Какие механизмы давления противозаконны и как поступить, чтобы защитить свои права — читайте в статье.
В исключительных случаях — да. Если должник докажет, что машина нужна для детей или членов семьи с ограниченными возможностями, пристав сохранит авто. Что еще заберут у должника — рассказали в статье.
Если списывать долги самостоятельно через МФЦ, то должнику не придется платить: услуга предоставляется бесплатно. В случае судебного банкротства необходимо заплатить за услуги юриста, финансового управляющего, публикации в СМИ и другие сопутствующие расходы. К чему готовиться — читайте здесь.
+12000