Взыскание долгов с родственников: миф или реальность?

Когда один из родственников оказывается в долговой яме, у членов его семьи часто начинается паника. Одни вопросы сменяются другими. Не получится ли так, что кредиторы будут требовать оплаты долга с близких должника? Кому стоит переживать: супруге, родителям, детям? Как вести себя, если нагрянут коллекторы? Давайте разбираться! 

Как законно не платить по кредиту

Законно ли взыскание долга с родственников

В большинстве случаев заемщики не планируют создавать проблемы себе или родным людям. Но жизнь вносит коррективы. Возвращать взятую взаймы сумму мешают болезни, проблемы с работой, мировые экономические кризисы, катаклизмы и незапланированные траты. Постепенно долги разрастаются, и вот уже нет возможности платить по счетам. Однако это не значит, что теперь ответственность ляжет на плечи семьи. 

Супруги, дети и другие родственники «по умолчанию» за долги близкого человека не отвечают. Объяснение простое: взрослый дееспособный человек добровольно берет на себя обязательства и исполнять их тоже должен сам. 

 И хотя космические долги не дают спокойно жить, не следует прятаться от кредиторов. Нет смысла ждать, что проблема рассосется. Задолженность не исчезнет, поэтому стоит попробовать договориться: взять отсрочку, реструктурировать или рефинансировать кредит. Причем желательно сообщить о финансовых затруднениях как можно раньше. Дело в том, что банки лояльны к добросовестным клиентам, поэтому с большей вероятностью одобрят послабления, пока нет просрочек.

Но многим страшно или стыдно признаваться в финансовой несостоятельности, поэтому вместо активных действий они избегают контактов с кредиторами. И если банки в ответ вынужденно передают дело в собственную службу взыскания, а затем продают долг коллекторскому агентству или взыскивают через суд, то частные кредиторы вполне могут выйти на родственников должника с требованием об оплате. Аналогичную методику применяют и недобросовестные коллекторы. А когда человек не знает о собственных правах, то легко может поддаться давлению или поверить в угрозы. 

Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели

Когда придется платить по долгам родственника

Повторимся: каждый сам отвечает по своим долгам. Члены семьи должника не обязаны делить с ним груз ответственности. Хотя из этого правила есть несколько исключений. 

Поручитель

Если вы выступили в качестве поручителя по кредитному договору родственника, взыскание будет производиться на основании договора поручительства, а не родственной связи. 

Смысл этого механизма состоит в том, что при отсутствии оплаты от основного заемщика банк вправе потребовать деньги еще и от поручителя. В суд он может подать на должника, а затем на тех, кто за него поручился. 

В дальнейшем поручитель, оплативший долг, имеет право взыскать вложенные в чужой кредит деньги, но получится ли это сделать — вопрос открытый. 

Поручительство по кредиту и ответственность

Созаемщик

Бывает, что банк не одобряет крупный кредит из-за недостаточного дохода заемщика. Тогда можно привлечь созаемщика, чей заработок будет учтен при согласовании суммы займа. У созаемщика равные с титульным заемщиком права и обязанности, а значит он по умолчанию должен полноценно участвовать в выплате кредита. Если возникает просрочка, его доходы и имущество подлежат взысканию наравне с основным должником.

Банкротство созаемщика по ипотеке

Владелец совместного имущества

В браке супруги наживают не только имущество, но и долги. Не столь важно, на кого оформлен проблемный кредит, — если он потрачен на семью, ответственность в равной мере лежит на обоих супругах. Если они разводятся, то могут поделить задолженность. Верный способ этого избежать: доказать, что деньги взяты без согласия второго супруга и потрачены на личные нужды. Если же на них был куплен семейный автомобиль, путевка в отпуск или мебель, платить придется пополам. 

 Отметим, что взыскание приставы, как правило, производят со счетов формального заемщика, доход супруга остается неприкосновенным. Пострадать может совместно нажитое имущество: кредиторы могут настаивать на выделе из него доли должника и ее реализации. Если же долг признан общим — объект заберут целиком.

Аналогичные правила действуют в отношении имущества, которым совместно с должником владеют и другие родственники. 

Наследство

Когда говорят о наследстве, то думают о недвижимости и счетах в банках. В реальности унаследовать можно не только ценности, но и обязательства. По ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя, но ограниченно: в пределах стоимости полученного имущества. 

Представим, что по наследству от родственника вам перешел земельный участок ценой в 1 млн рублей, а долги наследодателя составляют 2 млн рублей. В этом случае необходимо погасить долги на унаследованный миллион. Правда, тогда и смысла вступать в наследство нет. 

Как погасить кредит, если нет денег

Субсидиарная ответственность

Еще один риск, который важно учитывать родственникам должника — это субсидиарная ответственность. Она касается лиц, имеющих отношение к управлению юридическим лицом-должником. Если кредиторам удастся доказать, что в формировании задолженности виноваты конкретные должностные лица, суд вправе применить к ним механизм субсидиарной ответственности. С этого момента должником становится не компания, а физическое лицо. 

Что такое субсидиарная ответственность

С недавнего времени суды начали привлекать к субсидиарной ответственности и родственников контролирующих лиц. В свежем решении арбитражный апелляционный суд города Москвы постановил не только передать долги по линии «субсидиарки» наследникам должника, но и разделить их между несовершеннолетними детьми. 

Вывод: ответственность по обязательствам родственника возможна, но только в строго определенных законом случаях. Если такой привязки нет, чужая задолженность близких людей не коснется. 

Что делать, если требуют вернуть долги родственника

Недобросовестные кредиторы часто играют на человеческих страхах. Убеждают родителей, что те отвечают за долги взрослого ребенка. Угрожают, что у супруги должника отберут детей, если она не заплатит коллекторам. Чтобы дать отпор незаконным нападкам, важно знать о своих правах и аргументированно противостоять прессингу. Отметим ключевые моменты:

 Согласно ч. 5 ст. 4 закона №230-ФЗ, общение взыскателей с родственниками должника возможно только при соблюдении следующих условий:

 получено согласие должника и третьих лиц в письменной форме;

 согласие оформлено в форме отдельного документа, а не в виде пункта в кредитном договоре;

 взаимодействие с родственниками не выходит за пределы допустимого законом — требовать оплаты задолженности с членов семьи запрещено. 

 Взыскателям запрещено агрессивное воздействие на должников: нельзя шантажировать, угрожать расправой или порчей имущества, применять любые методы физического или психологического насилия. 

Если разобраться, у кредиторов осталось только одно право — вежливо напоминать о сумме задолженности: звонить, отправлять сообщения и навещать заемщика по месту жительства в определенное время и ограниченное количество раз. Но должник вправе отказаться от личного взаимодействия. Тогда у взыскателей останется единственный способ контакта — посылать письма почтой.

 С родственниками возможностей контактировать еще меньше. При наличии их согласия кредиторы могут обращаться к членам семьи по поводу розыска должника. Разглашать сумму или требовать оплаты чужого долга нельзя.

 Возможности взыскания имущества должника ограничены ст. 446 ГПК РФ. Во-первых, реализовать имущество могут только в ходе исполнительного производства или банкротства. Во-вторых, единственное жилье, личные вещи, инструменты для работы и некоторые другие объекты взыскивать запрещено независимо от суммы долга. 

Манипуляции коллекторов: как распознать?

К сожалению, в жизни не все взыскатели подчиняются букве закона. Однако, если происходят противоправные действия, не нужно молчать. Чтобы противостоять им, следует:

 Фиксировать нарушения всеми возможными способами: записывать разговоры, снимать видео, сохранять скриншоты.

 Написать заявление в правоохранительные органы — нарушения могут быть квалифицированы по ст. 163 УК РФ как вымогательство.

 Написать жалобу в контролирующий орган: для банков — это ЦБ РФ, для коллекторов — ФССП.

Если вам страшно и вы не понимаете, как защитить себя от агрессивных кредиторов, советуем обратиться за юридической помощью. 

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Как выглядит законное взыскание долга

Правомерное взыскание с должника или родственников (если они подпадают под требования закона) возможно в судебном или внесудебном порядке:

 До суда кредиторы могут передать проблемный долг собственной службе взыскания, а затем продать задолженность коллекторам. О методах их работы мы уже рассказали.

 Когда дело доходит до суда, долг в конце концов попадает в ведение судебных приставов. В ходе исполнительного производства сотрудники ФССП вправе:

 вести розыск имущества должника через Росреестр, ГИБДД и прочие госорганы; 

 ограничить неплательщику выезд за границу;

 заблокировать счета на сумму долга и списать с них сбережения;

 ежемесячно удерживать до 50% дохода до полного погашения задолженности (если есть долг по алиментам, доля взыскания увеличивается до 70%);

 арестовать и реализовать имущество.

Отметим, что эти меры применяются к основному должнику. Родственники под ударом, если по закону несут ответственность вместе с ним. 

Что могут забрать приставы за долги

Что делать с долгами родственника

Если обстоятельства сложились так, что вы стали поручителем или созаемщиком по кредиту, родственник перестал платить, а вы тоже не потянете еще один кредит, нужно действовать. Можно поискать дополнительный источник дохода или постараться договориться с банком о снижении кредитной нагрузки. Если же ситуация с деньгами критическая, можно списать долги с помощью банкротства. 

 Процедура признания гражданина банкротом — не самая простая, но результат того стоит. Так можно избавиться от задолженностей по налогам, счетам за услуги ЖКХ, распискам, банковским кредитам, микрозаймам и прочим обязательствам. Для этого нужна тщательная подготовка и продуманная стратегия поведения в суде. Чтобы быть уверенным, что все пройдет гладко, заручитесь профессиональной юридической поддержкой.