Взыскание долгов с родственников: миф или реальность?

Когда один из родственников оказывается в долговой яме, у членов его семьи часто начинается паника. Одни вопросы сменяются другими. Не получится ли так, что кредиторы будут требовать оплаты долга с близких должника? Кому стоит переживать: супруге, родителям, детям? Как вести себя, если нагрянут коллекторы? Давайте разбираться! 

Как законно не платить по кредиту

Законно ли взыскание долга с родственников

В большинстве случаев заемщики не планируют создавать проблемы себе или родным людям. Но жизнь вносит коррективы. Возвращать взятую взаймы сумму мешают болезни, проблемы с работой, мировые экономические кризисы, катаклизмы и незапланированные траты. Постепенно долги разрастаются, и вот уже нет возможности платить по счетам. Однако это не значит, что теперь ответственность ляжет на плечи семьи. 

Супруги, дети и другие родственники «по умолчанию» за долги близкого человека не отвечают. Объяснение простое: взрослый дееспособный человек добровольно берет на себя обязательства и исполнять их тоже должен сам. 

 И хотя космические долги не дают спокойно жить, не следует прятаться от кредиторов. Нет смысла ждать, что проблема рассосется. Задолженность не исчезнет, поэтому стоит попробовать договориться: взять отсрочку, реструктурировать или рефинансировать кредит. Причем желательно сообщить о финансовых затруднениях как можно раньше. Дело в том, что банки лояльны к добросовестным клиентам, поэтому с большей вероятностью одобрят послабления, пока нет просрочек.

Но многим страшно или стыдно признаваться в финансовой несостоятельности, поэтому вместо активных действий они избегают контактов с кредиторами. И если банки в ответ вынужденно передают дело в собственную службу взыскания, а затем продают долг коллекторскому агентству или взыскивают через суд, то частные кредиторы вполне могут выйти на родственников должника с требованием об оплате. Аналогичную методику применяют и недобросовестные коллекторы. А когда человек не знает о собственных правах, то легко может поддаться давлению или поверить в угрозы. 

Служба взыскания долгов: как работает и какие у нее цели

Когда придется платить по долгам родственника

Повторимся: каждый сам отвечает по своим долгам. Члены семьи должника не обязаны делить с ним груз ответственности. Хотя из этого правила есть несколько исключений. 

Поручитель

Если вы выступили в качестве поручителя по кредитному договору родственника, взыскание будет производиться на основании договора поручительства, а не родственной связи. 

Смысл этого механизма состоит в том, что при отсутствии оплаты от основного заемщика банк вправе потребовать деньги еще и от поручителя. В суд он может подать на должника, а затем на тех, кто за него поручился. 

В дальнейшем поручитель, оплативший долг, имеет право взыскать вложенные в чужой кредит деньги, но получится ли это сделать — вопрос открытый. 

Поручительство по кредиту и ответственность

Созаемщик

Бывает, что банк не одобряет крупный кредит из-за недостаточного дохода заемщика. Тогда можно привлечь созаемщика, чей заработок будет учтен при согласовании суммы займа. У созаемщика равные с титульным заемщиком права и обязанности, а значит он по умолчанию должен полноценно участвовать в выплате кредита. Если возникает просрочка, его доходы и имущество подлежат взысканию наравне с основным должником.

Банкротство созаемщика по ипотеке

Владелец совместного имущества

В браке супруги наживают не только имущество, но и долги. Не столь важно, на кого оформлен проблемный кредит, — если он потрачен на семью, ответственность в равной мере лежит на обоих супругах. Если они разводятся, то могут поделить задолженность. Верный способ этого избежать: доказать, что деньги взяты без согласия второго супруга и потрачены на личные нужды. Если же на них был куплен семейный автомобиль, путевка в отпуск или мебель, платить придется пополам. 

 Отметим, что взыскание приставы, как правило, производят со счетов формального заемщика, доход супруга остается неприкосновенным. Пострадать может совместно нажитое имущество: кредиторы могут настаивать на выделе из него доли должника и ее реализации. Если же долг признан общим — объект заберут целиком.

Аналогичные правила действуют в отношении имущества, которым совместно с должником владеют и другие родственники. 

Наследство

Когда говорят о наследстве, то думают о недвижимости и счетах в банках. В реальности унаследовать можно не только ценности, но и обязательства. По ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя, но ограниченно: в пределах стоимости полученного имущества. 

Представим, что по наследству от родственника вам перешел земельный участок ценой в 1 млн рублей, а долги наследодателя составляют 2 млн рублей. В этом случае необходимо погасить долги на унаследованный миллион. Правда, тогда и смысла вступать в наследство нет. 

Как погасить кредит, если нет денег

Субсидиарная ответственность

Еще один риск, который важно учитывать родственникам должника — это субсидиарная ответственность. Она касается лиц, имеющих отношение к управлению юридическим лицом-должником. Если кредиторам удастся доказать, что в формировании задолженности виноваты конкретные должностные лица, суд вправе применить к ним механизм субсидиарной ответственности. С этого момента должником становится не компания, а физическое лицо. 

Что такое субсидиарная ответственность

С недавнего времени суды начали привлекать к субсидиарной ответственности и родственников контролирующих лиц. В свежем решении арбитражный апелляционный суд города Москвы постановил не только передать долги по линии «субсидиарки» наследникам должника, но и разделить их между несовершеннолетними детьми. 

Вывод: ответственность по обязательствам родственника возможна, но только в строго определенных законом случаях. Если такой привязки нет, чужая задолженность близких людей не коснется. 

Что делать, если требуют вернуть долги родственника

_

Больше видео на нашем канале, подпишись!

Недобросовестные кредиторы часто играют на человеческих страхах. Убеждают родителей, что те отвечают за долги взрослого ребенка. Угрожают, что у супруги должника отберут детей, если она не заплатит коллекторам. Чтобы дать отпор незаконным нападкам, важно знать о своих правах и аргументированно противостоять прессингу. Отметим ключевые моменты:

 Согласно ч. 5 ст. 4 закона №230-ФЗ, общение взыскателей с родственниками должника возможно только при соблюдении следующих условий:

 получено согласие должника и третьих лиц в письменной форме;

 согласие оформлено в форме отдельного документа, а не в виде пункта в кредитном договоре;

 взаимодействие с родственниками не выходит за пределы допустимого законом — требовать оплаты задолженности с членов семьи запрещено. 

 Взыскателям запрещено агрессивное воздействие на должников: нельзя шантажировать, угрожать расправой или порчей имущества, применять любые методы физического или психологического насилия. 

Если разобраться, у кредиторов осталось только одно право — вежливо напоминать о сумме задолженности: звонить, отправлять сообщения и навещать заемщика по месту жительства в определенное время и ограниченное количество раз. Но должник вправе отказаться от личного взаимодействия. Тогда у взыскателей останется единственный способ контакта — посылать письма почтой.

 С родственниками возможностей контактировать еще меньше. При наличии их согласия кредиторы могут обращаться к членам семьи по поводу розыска должника. Разглашать сумму или требовать оплаты чужого долга нельзя.

 Возможности взыскания имущества должника ограничены ст. 446 ГПК РФ. Во-первых, реализовать имущество могут только в ходе исполнительного производства или банкротства. Во-вторых, единственное жилье, личные вещи, инструменты для работы и некоторые другие объекты взыскивать запрещено независимо от суммы долга. 

Манипуляции коллекторов: как распознать?

К сожалению, в жизни не все взыскатели подчиняются букве закона. Однако, если происходят противоправные действия, не нужно молчать. Чтобы противостоять им, следует:

 Фиксировать нарушения всеми возможными способами: записывать разговоры, снимать видео, сохранять скриншоты.

 Написать заявление в правоохранительные органы — нарушения могут быть квалифицированы по ст. 163 УК РФ как вымогательство.

 Написать жалобу в контролирующий орган: для банков — это ЦБ РФ, для коллекторов — ФССП.

Если вам страшно и вы не понимаете, как защитить себя от агрессивных кредиторов, советуем обратиться за юридической помощью. 

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Как выглядит законное взыскание долга

Правомерное взыскание с должника или родственников (если они подпадают под требования закона) возможно в судебном или внесудебном порядке:

 До суда кредиторы могут передать проблемный долг собственной службе взыскания, а затем продать задолженность коллекторам. О методах их работы мы уже рассказали.

 Когда дело доходит до суда, долг в конце концов попадает в ведение судебных приставов. В ходе исполнительного производства сотрудники ФССП вправе:

 вести розыск имущества должника через Росреестр, ГИБДД и прочие госорганы; 

 ограничить неплательщику выезд за границу;

 заблокировать счета на сумму долга и списать с них сбережения;

 ежемесячно удерживать до 50% дохода до полного погашения задолженности (если есть долг по алиментам, доля взыскания увеличивается до 70%);

 арестовать и реализовать имущество.

Отметим, что эти меры применяются к основному должнику. Родственники под ударом, если по закону несут ответственность вместе с ним. 

Что могут забрать приставы за долги

Что делать с долгами родственника

Если обстоятельства сложились так, что вы стали поручителем или созаемщиком по кредиту, родственник перестал платить, а вы тоже не потянете еще один кредит, нужно действовать. Можно поискать дополнительный источник дохода или постараться договориться с банком о снижении кредитной нагрузки. Если же ситуация с деньгами критическая, можно списать долги с помощью банкротства. 

 Процедура признания гражданина банкротом — не самая простая, но результат того стоит. Так можно избавиться от задолженностей по налогам, счетам за услуги ЖКХ, распискам, банковским кредитам, микрозаймам и прочим обязательствам. Для этого нужна тщательная подготовка и продуманная стратегия поведения в суде. Чтобы быть уверенным, что все пройдет гладко, заручитесь профессиональной юридической поддержкой.