Поручительство по кредиту и ответственность

Права и обязанности поручителя

Поручительство — способ обеспечения займа, своеобразная подстраховка от ситуации, если заемщик потеряет платежеспособность или просто откажется оплачивать счета. Когда платежи перестанут поступать в банк, ответственность ляжет на гаранта возврата денег. Фактически обязанности заемщика автоматически перейдут тому, кто поручился. Если поручитель не платит по кредиту, деньги принудительно изымут в суде.

Банк решает, когда использовать поручительство, а поручитель автоматически отвечает по чужим кредитам. Это единственное, но весомое обязательство, в то время как права ограничены, а точнее практически отсутствуют. Разберем их подробнее:

• по п. 1 статьи 364 ГК РФ, поручившийся за другого гражданин наделяется в отношении кредитора правами, которые были у основного заемщика. Он вправе ходатайствовать о реструктуризации или отсрочке платежей по кредиту;

• по п. 2 ст. 364 ГК РФ, имеет право не заплатить по кредиту, если у банка есть возможность выполнить взаимозачет;

• может истребовать выплаченные им деньги с заемщика. Для этого банк передаст документы по факту закрытия договора, и уже с ними предстоит выйти в суд.

Связанные материалы

Теоретически у того, кто поручился за другого, есть определенные права. Однако на практике реализовать их практически невозможно. Поэтому стоит серьезно подумать до того, как соглашаться на поручительство. 

Обязательства заемщика и поручителя считаются солидарными, или совместными. В зависимости от обстоятельств конкретного поручительства, банк выбирает способ взыскания:

• с заемщика, но когда он систематически уклоняется или теряет платежеспособность, то наступает очередь того, кто за него поручился;
• с поручителя, когда должник оказался недобросовестным;
• частично с обеих сторон — этот вариант встречается редко, так как если заемщик выплачивает кредит, то к третьим лицам не обращаются.

И должник, и поручитель станут ответчиками в суде, а приставы работают с обоими, отталкиваясь от наличия дохода и имущества.

В кредитном договоре иногда прописывается субсидиарная ответственность. При этом банк сначала истребует долг с заемщика, а затем выходит в суд с иском на поручителя.

Взяв на себя поручительство, следует периодически контролировать соблюдение графика выплат. Порядок истребования выписки по кредиту оговаривается в договоре. Если должник перестанет платить, сложно предугадать, когда банк воспользуется поручительством и выйдет в суд. Сначала он попытается добиться платежей от заемщика, и только потом обратится к тому, кто помог оформить займ. Но право требования возникает с момента первой просрочки.

Порядок требования задолженности со стороны поручителя

Если поручитель выполнил обязательства, понятным желанием становится получить деньги от настоящего должника. Теперь он получает полномочия кредитора и вправе требовать выплаченные средства в следующем порядке:

1. Направить официальную претензию должнику с требованием вернуть выплаченную сумму и провести переговоры. Важно соблюдать досудебный порядок урегулирования спора, в противном случае суд откажет в удовлетворении исковых требований.

2. Переуступить право требования третьим лицам. Речь идет о коллекторах, которые выкупают долги по кредитам. Теоретически можно найти компанию, которая согласится принять задолженность и стать кредитором вместо него, но на практике сделать это непросто. Коллекторские агентства обычно сотрудничают с банками и сразу выкупают многомиллионные обязательства за определенный временной отрезок с большим дисконтом. С учетом этих обстоятельств выгода поручителя — сомнительна, да и найти коллекторов, готовых сотрудничать с физлицом, вряд ли получится. Другой вариант для поручителя — нанять коллекторов для истребования долгов. Обязательства не передаются, право требования остается за поручителем.

3. Выйти в суд с иском о возврате средств, выплаченных при исполнении поручительства. Это классическая и самая распространенная схема решения гражданского спора между физлицами. Сумма по кредиту будет возложена на должника, которому предоставят время для добровольного исполнения ответственности. Спустя положенный срок, поручившийся за него гражданин обратится с исполнительным листом в службу судебных приставов, которые возбудят исполнительное производство. Долги будут истребованы всеми доступными методами. Деньги за выплаченный кредит вернут путем удержаний до 50% заработной платы, конфискации и реализации имущества, ограничений выезда за границу.

Важно не затягивать с возвратом денег, чтобы не упустить отведенный законом срок Важно не затягивать с возвратом денег, чтобы не упустить отведенный законом срок

Особенности взыскания

На первый взгляд процесс взыскания средств по поручительству не отличается от других судебных тяжб. Однако есть особенности, которые следует учитывать:

• Даже если есть все основания полагать, что чужие долги по кредиту перешли в результате мошеннических действий, а поручительство было навязано путем обмана, доказать это в суде и избавиться от ответственности практически невозможно. Бывает, что в процессе выплаты займа приходит понимание, что должник не собирался нести ответственность и с самого начала планировал переложить обязательства на другого. Придется выплатить деньги по поручительству, а затем выходить в суд. Уличить заемщика в мошенничестве можно только в случае оформления договора по поддельным документам или с заведомо ложными данными. То есть гражданин, подписываясь за добросовестность другого, должен полностью осознавать риски и последствия.

• Взыскать сумму, выплаченную по поручительству, сложно. Банк обращается к тому, кто поручился за должника, когда работа с ним признается бесперспективной. Но если заемщик не платит банку, то и поручившемуся за него знакомому не вернет деньги. Обычно взять с должника нечего, и исполнительное производство не приносит результата.

• Стоит заранее обговорить с заемщиком, что произойдет в случае неуплаты. Часто люди уверены, что оплата задолженности поручителем завершает историю с займом. Это не так: его ждут судебные разбирательства по поводу поручительства и проблемы с приставами.

Тот, кто столкнулся с необходимостью платить по чужим долгам, может попытаться добиться аннулирования требований по поручительству. Это возможно в редких случаях, когда:

• Пропущен срок давности, то есть банк бездействовал 3 года, положенные по закону для истребования долга. Ситуация из рода фантастики, так как финансовые организации знают о сроках и пристально следят за ними. Не стоит надеяться на удачу, банк предъявит требования.

• Сумма неустойки больше первоначального долга. Поручитель может ходатайствовать о ее списании, так как пени и штрафы копились из-за безответственности заемщика. Чтобы добиться положительного решения суда, важно обосновать свою позицию. 

• Выплаты по поручительству непосильны — есть возможность просить отсрочку или рассрочку платежей. Суд удовлетворит требование, если поручитель докажет, что его дохода недостаточно для расчета с банком, если на его содержании есть иждивенцы, он уже платит другие кредиты или ипотеку. 

В любом случае, тому, кто поручился за другого, предстоит пройти нелегкий путь, чтобы избавиться от чужих финансовых обязательств. Прежде чем подписываться за кредит знакомых или родственников, важно четко осознавать серьезность последствий. Если есть сомнения в платежеспособности — лучше отказаться от этого. Если же время вспять не повернуть, а возможности платить по счетам нет, стоит подумать о банкротстве.