Поможет ли новый закон о кредитных каникулах тем, кто не может платить по кредитам?

С марта 2023 года кредитные каникулы станут постоянным правом всех россиян, имеющих кредиты. Депутаты обещали принять закон уже до конца зимы. Кстати, ранее этой привилегией могли воспользоваться только пострадавшие от коронавируса и мобилизованные, теперь помощь станет постоянной и для всех. Но поможет ли этот закон на самом деле тем, кто больше не в силах платить по своим долгам? Разбираемся далее.

Кредитные каникулы: как оформить

Согласно новому законопроекту, который, по словам главы комитета Госдумы по финрынкам Анатолия Аксакова, примут уже до конца зимы, воспользоваться кредитными каникулами смогут не только ипотечники и мобилизованные, но и все россияне, потерявшие треть своего дохода и готовые предоставить справки об этом.

Однако есть нюанс: сумма займа для кредитных каникул должна составлять от 450 тысяч до 1,6 млн рублей

Идею также поддержали в Банке России: регулятор согласился, что гражданам, которые заболели или потеряли работу, нужно дать право временно не платить по кредиту, пока ситуация не наладится. Также там согласились, что времена сейчас экономически непростые, поэтому новый инструмент помощи людям лишним не будет.

Отсюда и поспешность в принятии закона и запуске процедуры. Третье и окончательное слушание в Госдуме закон должен пройти в феврале, чтобы уже в марте 2023 года кредитные каникулы начали работать.

Как рассказал Аксаков «Известиям», эффективность кредитных каникул уже доказала сама жизнь: большинство граждан, воспользовавшихся кредитными каникулами, после передышки вернулись к регулярному платежу по своим долгам после «восстановления платежеспособности».

Связанные материалы

Поэтому новый закон даст право заемщикам оформить кредитные каникулы до полугода, если их доходы снизились более чем на 30%, по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. Однако такая возможность — отсрочка платежей по кредиту — будет доступна по каждому займу лишь один раз.

Также есть дополнительные условия: сумма займа должна быть не менее 450 тысяч и не более 1,6 млн рублей.

Простят ли долг при кредитных каникулах?

Отдельно Аксаков подчеркнул — россиянам прощать долги никто не собирается.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей, а не списание кредита

То есть, вы берете кредит, платите, ваше материальное состояние ухудшается, вы собираете справки, несете в банк и получается полгода отсрочки, в течение которых должны найти работу получше и вернуться к прежнему графику платежей.

Кстати, проценты в течение этого полугода также продолжать «капать» на ваш счет. А так как кредит всегда дается в годовых процентах, за отсрочку придется доплатить. В законодательном акте это обозначено как «риск недополучения доходов банком». Поэтому клиента ждет не только отсрочка платежей, но и дополнительные полгода процентов за пользование чужими деньгами.

Почему все поддержали кредитные каникулы?

Согласно данным ЦБ РФ, после получения ипотечных каникул 86% заемщиков возвращаются в прежний график платежей. При этом, по данным того же Центробанка, за ипотеку более 180 дней не платили на 2019 год только 1,57% заемщиков. Кстати, кредитные каникулы для ипотечников действуют именно с этого времени. Годом ранее доля тех, кто не оплачивает жилищный кредит, едва достигала 1,8%.

Получается, что эти 86%, которые воспользовались кредитными каникулами среди ипотечников, входят в 0,3% граждан, у которых в принципе есть жилищные кредиты.

Однако это не помешало ЦБ РФ запустить аналогичный механизм весной 2022 года, когда по итогам «ковидных каникул» к погашению своих платежей вернулись 70-75% заемщиков и, как подчеркивают «Известия», не испортили свою кредитную историю.

В то же время, в ЦБ отметили, что за январь-ноябрь 2022 года доля кредитов, по которым люди не платят более трех месяцев, выросла с 7,7 до 8,8%.

Как банки относятся к кредитным каникулам?

Банки настроены положительно, сообщают «Известия». Как отметили в самих банках, за такой услугой обращаются не более 1-2% заемщиков. И, как не отметили в банках, кредитор все равно получит деньги за эти полгода «простоя», как указано в законе, и мы прописали выше.

Кроме того, стоит вспомнить условия оформления этих каникул:

1. Сумма от 450 тысяч до 1,6 млн. В то время, как по данным НБКИ, в 2022 году 51,7% кредитов приходилось на сумму менее 100 тысяч рублей. Еще 28% граждан занимали в банках менее 500 тысяч рублей. А среднестатистический кредит по стране составил менее 300 тысяч рублей. Получается, что львиная доля заемщиков просто не попадает под условия кредитных каникул.

2. Второй и важный пункт — необходимость доказать реальное снижение доходов. Для этого необходимо предоставить справку НДФЛ. Однако тут возникают вопросы к форме оплаты труда конкретного сотрудника. Многие граждане до сих пор работают «в серую», получая основную долю зарплаты в конверте или в качестве подарка от работодателя. Получается, что фактически доказать снижение своих доходов у многих граждан просто не выйдет.

Кредитные каникулы: кому реально помогут?

Кредитные каникулы — хороший инструмент для тех, кто работает полностью «в белую» и лишился заработка временно. Хороший квалифицированный специалист за полгода действительно найдет новое место с повышением зарплаты и вернется к прежнему графику платежей. Однако у такого специалиста, скорее всего, есть подушка безопасности, которая позволит продержаться этот срок и без кредитных каникул.

Все-таки банки прибавляют к существующему кредиту полгода процентов, поэтому задумайтесь — стоит ли игра свеч? Да, кредитная история не испортится. Однако переплата за полгода отсрочки на кредит в 500 тысяч рублей под 15% годовых составит 75 тысяч рублей. То есть, заплатить и переплатить все равно придется.

Туго придется тем, у кого сумма кредита меньше 450 тысяч и больше 1,6 млн. Даже если те смогут доказать уменьшение доходов, отсрочку им не дадут — не попадают в сумму. Тем же, кто в сумму попадает, придется собирать справки о доходах, а значит, нужно иметь полностью «белый» заработок.

Именно поэтому до этого за кредитными каникулами обращались 1-2% заемщиков. Хотя доля тех, кто не платит по своим кредитам, продолжает увеличиваться. И им прямой путь в банкротство.

Кредитные каникулы или банкротство?

Фактически сейчас складывается парадоксальная ситуация: списать подчистую свои долги по кредитам легче, чем получить кредитные каникулы. Покажем наглядно:

Если вы не знаете, сможете ли вернуться к прежнему графику платежей после кредитных каникул, стоит уже сейчас задуматься о полном списании долгов в рамках 127 Федерального закона. Для этого вам нужно обратиться в Национальный центр банкротств, где юристы расскажут, имеете ли вы право полностью списать долги по кредитам и займам, и что делать в конкретно вашем случае.

При этом бояться слова «банкрот», если вы понимаете, что реально уже не можете платить по своим долгам, — как минимум недальновидно. Банкротство физлиц обнуляет кредитную историю, полностью освобождает от долгов и дает шанс на новую жизнь. Уже через год вы сможете заново взять потребкредит, оформить автокредит или ипотеку.

Кстати, списание долгов для ипотечников из Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга в НЦБ происходит бесплатно.