Кредитные каникулы для россиян: что делать россиянам с долгами?

На днях Сбербанк объявил, что его клиенты смогут оформить реструктуризацию своих кредитов в рамках федерального закона о кредитных каникулах. Об аналогичных мерах поддержки должников сообщили и другие банки.

В чем смысл закона о кредитных каникулах?

Новый закон позволяет в рамках 106-ФЗ взять передышку от оплаты кредитов на шесть месяцев. Главное условие — падение доходов на треть. Чтобы оформить реструктуризацию, придется доказать кредитору, что ваши доходы действительно сократились, а долг стал непосильным. Предполагается, что за полгода должник сможет наладить свои дела, начать зарабатывать больше и вернется к оплате своих долгов, когда его финансовое положение улучшится.

Обратиться в свой банк с требованием о кредитных каникулах клиенты могут до 30 сентября 2022 года включительно

Существует два варианта кредитных каникул:

1. Отсрочка погашения кредита и процентов, что позволяет снизить сумму платежа.
2. Увеличение общего срока кредита, что также позволяет снизить сумму.

При этом реструктуризация работает только на больших кредитах — ипотеке, потребительских кредитах. Каникулы при задолженности по кредитным картам можно оформить только с отсрочкой погашения.

Кому не помогут кредитные каникулы?

Главное, что следует уяснить, — вам придется доказать банку, что доходы снизились, то есть, принести какие-то документы. При этом, пока заявка не оформлена, нужно где-то брать деньги на оплату этих самых кредитов. Ждать справку НДФЛ о падении доходов можно, если у вас есть какие-то накопления. А если их нет?

Еще одна трудность — серая зарплата. Как вы докажете банку, что теперь вы трудитесь без заветного конверта в конце месяца? Никто на слово не поверит, а работодатель вряд ли захочет делиться черной бухгалтерией.

Еще один минус заключен в самих кредитных каникулах — переплата только растет:

«Помните, что «Кредитные каникулы» являются только отсрочкой платежа, которая не является бесплатной, во время льготного периода начисляются проценты согласно Закона, а после отсрочки необходимо будет вернуться к регулярным платежам по новому графику», — отметили в Совкомбанке.

>Во всех остальных банках клиенты видят аналогичные предупреждения. Поэтому, стоит понимать, что кредитные каникулы — лишь отсрочка неизбежного, причем за ваш же счет. Да, полгода вам не нужно будет выискивать в своем бюджете кредитный взнос, но что дальше?

«После прошлых кредитных каникул, которые были объявлены в пандемию, к прежнему графику платежей вернулись только 80% заемщиков, остальные так и не смогли поправить свое финансовое положение, а значит, просто перестали платить и вошли в список потенциальных банкротов. Что остается потенциальному банкроту? Только стать реальным банкротом. Другого выхода из ситуации просто нет».

Что будет, если не начать платить кредит после кредитных каникул?

Ситуация в экономике сейчас настолько непростая, что никто не берется делать прогнозов, что будет дальше. Сотни зарубежных компаний объявили о приостановке своей деятельности на территории страны, что может высвободить сотни и даже тысячи рабочих мест.

Перенасыщенность трудового рынка позволит демпинговать зарплаты — найти работу станет сложно, еще сложнее будет найти работу с зарплатой побольше. Поэтому, если на днях вы потеряете работу, вряд ли вы найдете что-то стоящее в ближайшее время.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Говорить о цифрах рано, однако вряд ли из текущих кредитных каникул к старым платежам вернется большинство кредиторов, в этот раз в список потенциальных банкротов попадет значительно больше 20%».

После того, как вы не сможете вернуться к прежнему графику погашения, пени, штрафы и проценты продолжат расти, банк отправится в суд, и уже через несколько месяцев вас начнут преследовать судебные приставы с требованием вернуть долги. Вместе с ними придут и «бонусы»: арест счетов, продажа имущества с аукциона, запрет на выезд за границу или управление автомобилем.

Есть ли альтернативы кредитным каникулам?

Кредитные каникулы — эта та же реструктуризация долга. Даже вне закона о кредитных каникулах, вы можете обратиться в банк и попросить снизить сумму платежа, растянув его по времени — да, переплата увеличится, однако сумма ежемесячного платежа станет комфортнее.

Если вы уже сейчас понимаете, что не сможете платить как раньше после окончания каникул, есть ли смысл их оформлять? Гораздо проще сразу подать заявление на банкротство и избежать общения с приставами, коллекторами и отделом взыскания банка.

Процедура банкротства позволяет полностью списать все долги по кредитам, займам, ссудам. Также бонусом списываются долги по коммуналке, налогам и даже распискам.