Ловушки кредитных карт

Сломалась машина, попалась выгодная путевка, понравился новый телефон — в жизни немало ситуаций, когда средства нужны здесь и сейчас, а до зарплаты далеко. Раньше люди занимали у друзей, теперь банки наперебой предлагают кредитные карты. Кажется, что деньги рядом. Достаточно оформить пластик — и можно идти за покупками. Так думают многие: за январь-июль 2024 года россияне оформили почти 16,5 млн кредитных карт на 1,94 трлн рублей, что на 9% больше, чем годом ранее. Во многом это связано с влиянием эмоций и иллюзией доступных денег. Но расплата может оказаться несоразмерной.

Число выдач кредитных карт в РФ в январе - июле выросло на 9%

Пугающих историй, когда люди «тонут» в кредитках и не могут выбраться из долговой ямы, — уйма. Как не оказаться в такой ситуации и что делать, если избежать ее не удалось, — разбираемся в материале.

Не платишь кредит банку — что будет?

Можно ли оказаться в плюсе

С тем, что кредитки удобны, не поспоришь. На счете всегда есть деньги — лимит, который кредитор готов одолжить клиенту. Если успеть вернуть потраченные средства в срок, платить проценты не придется. В итоге держатель пластика находится в выигрышном положении и бесплатно пользуется деньгами банка, оплачивая кредитной картой покупки и услуги.

 Важно не переходить черту, за которой льготные условия перестают действовать. А для этого необходимо соблюдать два условия:

 Планировать бюджет и не тратить больше, чем заработано. Основа рациональных расходов — финансовая грамотность. На ней строятся случаи, когда люди со средним достатком покупают машины и недвижимость, путешествуют и откладывают деньги про запас, а не пускают все доходы на погашение кредитов. И наоборот, банальная финансовая неаккуратность — причина сотен историй, когда миллионеры и известные личности растранжиривают состояния в пустоту и становятся банкротами.

Знаменитые банкроты

 Внимательно читать условия кредитного договора и не покупаться на привлекательные рекламные слоганы типа: «Перекрой кредитки и не плати проценты». Самое важное написано мелким шрифтом — здесь и подстерегает ловушка. По факту претензий банку не предъявить: никакого обмана нет, все написано. Однако преимущества вынесли на первый план, а «нюансы» изложили фоном.

Просто помните: банки зарабатывают деньги, и тариф любой кредитной карты просчитан до мелочей. Когда человек забывает о простых правилах, кредитор получает прибыль. После завершения грейс-периода на задолженность неизбежно начинают капать проценты — и потраченная копеечная сумма может превратиться в полноценный кредит, да еще и с неадекватно высокой процентной ставкой.

Как хитрят банки

Кредитные организации стремятся оставаться в плюсе и просчитывают потребительское поведение. «Льготный период, беспроцентная рассрочка, рефинансирование кредитки» — звучит заманчиво. Но вшитые в кредитную карту комиссии и начисления могут загнать в долговую кабалу.

Пока действует грейс-период, банки зарабатывают на:

 платных транзакциях, комиссиях за переводы и снятие наличных;

 стоимости обслуживания счета;

 оказании дополнительных услуг, вроде страховки;

 манипуляциях с льготным периодом, например, когда вместо обещанных 3-6 месяцев он действует не с момента покупки, а с первого числа месяца (к этой схеме мы еще вернемся). 

Счастливчики те, кто успевает восстановить лимит в беспроцентный период. Но стоит увлечься «бесплатным» шопингом и забыть о времени, как по карте начнет расти долг. Причем он будет увеличиваться довольно быстро, поскольку проценты по кредиткам значительно выше, чем по потребительским займам. 

Если раньше было выгодно взять новый кредит, чтобы перекрыть просрочки, то в текущей экономической ситуации должники оказываются в безвыходном положении, ведь процентные ставки заметно выросли.

Разберем конкретные примеры уловок, которые применяют банки.

Без процентов с непонятного момента

Представим, что вы взяли кредитную карту и думаете, что после покупки есть время — грейс-период, в течение которого можно вернуть банку деньги без процентов.

Но в договоре прописано, что этот срок фиксирован и действует с даты его подписания или с начала месяца. Если купить что-то в середине или в конце периода, времени на возврат будет гораздо меньше. 

Как погасить кредит, если нет денег

Льготный период с первой покупки 

Другой вариант — кредитка с длительным грейс-периодом. Банк обещает 100 дней без начисления процентов, а вы уверены, что каждая сумма считается отдельно:

 деньги, потраченные первого числа, нужно вернуть через 3 с лишним месяца;

 то, что вы оставили в магазине 25 числа, можно внести позже.

На самом же деле, пока лимит полностью не восстановлен, отсчет беспроцентного срока не возобновляется. Он начинает течь с первой покупки и распространяется на все последующие. Через 100 льготных дней необходимо внести сумму долга целиком — или начнут капать проценты. Получается, что для некоторых покупок грейс-период равен месяцу, двум неделям и даже паре дней.

Возобновить преференции можно одним способом — погасить задолженность. Выходит, 100 дней — это условная величина, придуманная в качестве маркетингового хода.

Рефинансирование кредиток

Банки активно рекламируют услугу, в рамках которой предлагают рефинансировать «плохие» старые кредитки с помощью «хорошей» новой с длительным беспроцентным периодом. Отметим, что закрыть таким образом карточки, по которым на долг уже накручиваются проценты, вполне возможно. Но нужно внимательно изучить условия договора и уложиться в беспроцентный период. 

Как рефинансировать микрозайм и поможет ли это решить проблему с долгами

Если брать деньги на рефинансирование, крайне важно действительно погасить старые кредитки. На практике известно много историй, когда люди тратят новую порцию заемных средств не по назначению. И вместо решения только усугубляют проблему: появляется еще один кредитный платеж, и зарплаты уже не хватает, чтобы потянуть все обязательства.

 Так произошло у Светланы — кассира из Санкт-Петербурга, о которой даже написали в «РБК». Она потеряла счет своим кредитам и кредитным картам, не поняв, как подсела на «финансовую иглу». Когда урезали заработную плату, женщина увлеклась использованием кредиток и начала жонглировать: деньгами с одной карточки гасила другую, но постепенно все больше уходила в минус. Настал момент, когда зарплаты заемщицы перестало хватать на минимальные платежи. Один из банков-кредиторов согласился на реструктуризацию. Но закрыть все кредитки не удалось, легче не стало. Чтобы не допустить просрочек, Светлане приходилось отдавать 1,5 зарплаты, работая сверхурочно.

Вечные должники: как россияне попадают в кредитную ловушку — РБК

Вывод таков: когда берете кредитную карту, обращайте внимание, что написано в предложении банка мелкими буквами. В рекламных баннерах на сайтах анонсируются привлекательные условия, а непрезентабельную правду «прячут» в самом низу и пишут полупрозрачным шрифтом. Для иллюстрации приведем пару актуальных предложений от кредитных организаций (их названия мы сознательно не указываем):

1. Банк «Н1» на своем сайте обещает рефинансирование по карте «Карта-Н» с беспроцентной рассрочкой на 24 месяца и бесплатным обслуживанием — берем карту, погашаем кредитки и платим без процентов 2 года. В чем подвох? Опускаемся ниже и видим: акция доступна в течение месяца после подписания договора. За это время необходимо погасить долги по другим кредитным картам. Еще одно условие — каждый месяц пользоваться «Картой-Н» и обеспечивать оборот средств на определенную сумму. Если этого не сделать, рассрочка сокращается до 6 месяцев. Дополнительно банк начислит комиссию 1/24 от суммы, выданной на рефинансирование, но не менее 4 999 рублей. 

2. Банк «Н2» предлагает рефинансировать кредитки картой с льготным периодом 100 дней. Пластик выпускают бесплатно, но со второго года обслуживание обойдется в 990 рублей. Зато переводить средства на карты других банков можно без оплаты. Но какова вероятность, что человек, который запутался в кредитной паутине, успеет вернуть деньги в 100-дневный льготный период? Будем честными, она стремится к нулю. Если учесть, что грейс на покупки составляет не 100, а 60 дней, станет ясно, что эти условия — приманка для клиентов. Стоит выйти за льготный срок, и процентная ставка взлетает до сумасшедших 58,9%.

Относитесь скептически к громким предложениям. Гораздо важнее оценить, на чем зарабатывает банк, и взвесить все за и против, чтобы понять, отвечает ли этот вариант вашим интересам.

Как пользоваться кредитками безопасно

Эксперты по финансовой грамотности советуют с осторожностью пользоваться кредитками, а лучше вообще их не трогать. Это постоянный соблазн потратить больше, чем надо, — практика показывает, что удержаться сложно. Но мало кто прислушивается, кредитка «на всякий случай» есть практически у всех. Поэтому стоит научиться пользоваться ею безопасно:

 Оставлять неприкосновенными 60-70% лимита — чем больше соотношение в пользу неизрасходованных средств, тем лучше кредитная история.

 Не брать больше 1 кредитки на работающего члена семьи. Иначе начинается бесконечное перекладывание денег с карты на карту — а это верный путь в долговую яму.

 Контролировать, чтобы лимит оставался в пределах 3 зарплат: это снижает риск попасть в кабалу. Активным пользователям банки автоматически увеличивают доступную сумму, от подобных «подарков» стоит отказываться.

 Формировать финансовую подушку, причем не из заемных средств. Желательно, чтобы на непредвиденные ситуации была отложена сумма в размере до 6 месячных зарплат.

 Страховать жизнь и здоровье. Болезни — вещь непредсказуемая, и половина просрочек связана именно с ними. Страховка спасет от неподъемных долгов, это рациональное вложение.

 Периодически мониторить предложения банков: если попадется кредит под меньший процент, можно перекредитоваться на выгодных условиях.

 Планировать расходы с учетом всех обязательств: от коммуналки до кредиток. 

 Вносить на кредитную карту посильные суммы и сокращать лимит до нижнего порога, чтобы не потратить лишнее. Иначе соблазн купить и «потом доложить» так и останется, а история с закредитованностью будет тянуться годами.

Как законно не платить по кредиту

Что делать, если платить уже нечем

Если дела плохи и ворох кредиток съедает весь доход — выходом станет банкротство. Важно тщательно подготовиться к процедуре и собрать веские доказательства неплатежеспособности. В этом случае суд спишет долги по кредитам, микрозаймам, кредитным картам и остальным обязательствам. Начнется новая жизнь — без долгов и постоянной гонки между льготными кредитными периодами.