Как выбраться из долговой ямы

Кредиты — удобный способ совершить крупную покупку здесь и сейчас. Если человек умеет считать деньги, правильно распределяет доход и не забывает ни об одной из статей расходов, он сможет объективно оценить кредитную нагрузку. Тогда заем не должен обернуться неразрешимой проблемой. Однако в реальности складывается иная ситуация, о чем свидетельствует неумолимая статистика. Так, в России 42,5 млн банковских должников, в кредитный капкан попали 25%. Причем в долговой яме может оказаться любой благоразумный заемщик. Никто не застрахован от болезни, увольнения или других обстоятельств, которые могут обернуться полным фиаско. Однако выход есть. О том, какие ошибки приводят к финансовым проблемам, и какими способами от них избавиться — читайте в материале.

Как выбраться из долгов

Надеяться на кредитную амнистию или на прощение долгов точно не стоит. Банки — коммерческие организации, созданные для заработка. Они никогда не забывают о просроченных кредитах. Тем более, есть несколько легальных способов взыскания:

Через суд. После уговоров и попыток добиться добровольного возврата денег, банк подаст в суд. Получит исполнительный лист и передаст приставам, которые займутся принудительным взысканием. Удержание половины заработной платы, ограничение выезда за границу, арест и продажа имущества — в полномочиях судебного пристава. Если и это не поможет, должника могут лишить свободы.

С помощью коллекторов. Профессиональных взыскателей могут нанять по агентскому договору, чтобы они истребовали задолженность в интересах банка. Также финансовые организации могут продать долги оптом по сниженной цене за 10-15% от реальной стоимости. 

С проблемными должниками банк теряет время и деньги — это бесспорный факт. Но невзирая на это, финансовая организация никогда не откажется от денег и выжмет максимум из возможного. Рекомендуем взять ситуацию в свои руки и следовать эффективным советам.

Взять кредитные каникулы

Если финансовые трудности временные, каникулы станут отличной возможностью для передышки в платежах. Предположим, должник устраивается на новую работу или переезжает в другой город, чтобы восстановить материальное благополучие, и планирует вернуться в график выплат. Стоит перечитать кредитный договор и поискать пункт о предоставлении каникул. Условия «заморозки» платежей не регламентируются. Банки свободно устанавливают правила начисления процентов за этот период и прочих нюансов.

Но, учитывая сложную экономическую ситуацию в мире, закон встал на сторону должников. В 2023 году принят закон №348-ФЗ, который установил, что, начиная с 2024 года, кредитные каникулы действуют на постоянной основе, даже если в кредитном договоре не предусмотрены. Условия перерыва в платежах следующие:

сумма займа до 1,6 млн. рублей — для автокредитов, до 450 000 рублей — для потребительских кредитов, до 150 000 рублей — для кредитов с лимитом финансирования;

один займ — одни каникулы;

каникулы доступны при наличии просрочки;

доходы упали на треть за последние 2 месяца;

имуществу заемщика нанесен ущерб в результате ЧС. 

Максимальный срок отсрочки по платежам — полгода. В это время не начисляются пени и штрафы. Однако оформить каникулы не получится, если гражданин уже пользовался этой возможностью по «антиковидному» закону №106-ФЗ.

Рефинансировать займ

Если у заемщика несколько кредитов, удобно объединить их. Стоит учесть процентную ставку, чтобы выиграть в итоговой сумме займа. Добросовестным плательщикам банки идут навстречу и выдают суммы на рефинансирование. Этот способ оптимален, когда есть возможность платить ежемесячные взносы без опозданий.

Реструктурировать кредит

Суть реструктуризации заключается в пролонгации срока кредита с уменьшением ежемесячной суммы платежей. Реструктуризацию стоит рассматривать как вариант облегчения долговой нагрузки, ведь платить станет проще. Но в итоге сумма вырастет за счет процентов. Желательно наладить материальное положение и покрывать сумму сверх минимальной. Так удастся выполнить обязательства быстрее и сэкономить.

Продать имущество

Продавать собственность стоит, если она «лишняя», а ее отсутствие не навредит комфорту и благосостоянию семьи. Предположим, у человека есть гаражи, дачный участок и автомобиль, которыми он не пользуется. Такое имущество можно реализовать, а средства направить на погашение долга. 

Другой нюанс: решение о продаже рационально, если позволит полностью выплатить задолженность. В противном случае сумма пойдет на погашение части штрафных санкций или основного долга. На остаток будут начислены пени, и задолженность быстро догонит прошлый масштаб.

Подать на банкротство

Банкротство — единственный способ выбраться из долговой ямы. Независимо от размера задолженности, количества кредитов, периода просрочки и нежелания банков списывать обязательства, судебным решением банкрота освобождают от долгов. 

Процедура признания несостоятельности создана для справедливого удовлетворения интересов и должника, и кредиторов. Заемщику придется расстаться с частью собственности. Но реализации подлежит только движимое имущество и предметы роскоши. Закон защищает «минимум», необходимый для нормальной жизни, в том числе:

единственное жилье;

предметы быта и личные вещи, продукты питания;

профессиональный инструмент стоимостью до 10 000 рублей;

пастбища, скот, семена, урожай и прочее.

Банкрот останется без автомобиля и гаража. Зато начнет новую жизнь без непосильных долгов, преследований коллекторов и приставов. А если подходящего для реализации имущества не окажется, или не найдется желающих его приобрести, то обязательства аннулируют вовсе без потерь. 

Судебное банкротство длится от полугода, должник оплачивает судебные расходы, услуги финансового управляющего и юриста. Если задолженность составляет от 25 000 до 1 млн рублей, есть шанс списать ее бесплатно через МФЦ. 

Среди условий внесудебного банкротства: отсутствие у должника постоянного дохода, закрытые исполнительные производства и неимение имущества, подходящего для взыскания. Если в течение полугода кредиторы не предъявляют претензий, задолженность аннулируется. Но в любой момент банки вправе подать в суд, что автоматически прервет процедуру внесудебного банкротства.

Списание долгов через суд — хоть и более затратная, все же предсказуемая процедура. За соблюдением прав должника и положительным исходом следит юрист, а финансовый управляющий регулирует вопросы с кредиторами. Поэтому, прежде чем делать серьезный шаг, стоит оценить перспективы обоих вариантов избавления от финансовых обязательств.

Какие ошибки можно совершить 

Когда психологически давят кредиторы, коллекторы звонят с утра до вечера, а приставы блокируют зарплатную карту, легко впасть в панику и совершить непоправимые ошибки:

набрать микрозаймов в МФО, чтобы перекрыть месячные платежи по кредитам. Это не решение проблемы, а только ее умножение. Количество долгов вырастет, платить в следующем месяце снова будет нечем, а пени в МФО растут, как снежный ком;

занять деньги у друзей и родственников. Брать новые долги, чтобы раздать предыдущие — прямой путь в долговую яму. Если в перспективе нет роста доходов, а в текущем положении невозможно исполнять обязательства, лучше рассмотреть один из вариантов, предложенных ранее;

игнорировать проблему, менять номер телефона и место жительства. Трудности не исчезнут, долги не уйдут сами по себе. Взять ситуацию в руки и решить ее в свою пользу или принудительно выплачивать задолженность на условиях кредиторов — зависит от вас; 

распродавать имущество и гасить часть обязательств. Минусов несколько: выплатить все кредиты не хватит средств, а такое поведение суд воспримет, как недобросовестное.

Как только появляется четкое осознание, что финансовые трудности вышли из-под контроля, стоит обратиться за грамотной юридической поддержкой.