Манипуляции коллекторов: как распознать?

Россияне стали меньше должны коллекторам. В конце 2024 года средняя задолженность достигла минимума за последние 3 года. Но 6,8 миллионов граждан имеют просрочки по кредитам и займам свыше 30 дней на сумму почти 2 трлн рублей, так что работы у взыскателей все равно предостаточно. Хотя их действия строго ограничены рамками закона, сотрудники коллекторских агентств до сих пор поддерживают образ полулегальных сборщиков долгов, с которыми многие даже бояться общаться по телефону. Причина — в использовании сомнительных манипуляций. Но все опасения должников беспочвенны. 

Средний долг россиян коллекторам упал до минимума за три года — РБК

Чтобы перестать зря нервничать из-за очередного пропущенного звонка или нежданного гостя на пороге, достаточно знать свои права, а также границы полномочий коллекторов. С этими вопросами и разберемся в статье.

Права коллекторов: что можно и что запрещено коллекторам по новому закону ФЗ № 230 от 03.07.2016

Как могут действовать коллекторы по закону

Первое, что нужно сделать должнику, когда к взысканию подключаются коллекторы, — взять ситуацию в свои руки, а не занимать позицию жертвы. Прежде всего, следует выяснить, включено ли коллекторское агентство в реестр ФССП. Только те, кто состоит в перечне, вправе выкупать и взыскивать долги. Если нет — любые действия взыскателей, даже в пределах полномочий, вне закона. Таким лже-коллекторам однозначно нельзя отдавать деньги: нужно игнорировать требования и жаловаться в правоохранительные органы. 

Кроме того, всегда необходимо помнить о том, что официальные коллекторы не имеют права:

 угрожать или применять физическую силу, пугать убийством или побоями;

 портить имущество;

 использовать методы взыскания, опасные для здоровья должника или его близких;

 психологически давить, унижать честь и достоинство;

 вводить должника в заблуждение по поводу долга и последствий просрочки. 

Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности

Оранжевая цитата взаимодействии с должником сотрудник коллекторского агентства обязан представиться, назвать компанию-взыскателя, объяснить основания требований.

 Рекомендуем контролировать количество и время контактов, так как они ограничены правилами:

 звонить должнику коллекторам разрешено в будни — с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов, не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;

 направлять SMS допустимо 4 раза в неделю и 16 в месяц;

 личные визиты возможны не чаще 1 раза в неделю. 

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Всё. На этом полномочия коллекторов заканчиваются. Если агентство работает по закону, взыскание превращается в вежливые напоминания о задолженности и обсуждение способов ее вернуть. Однако на практике бывает по-другому: взыскатели используют манипуляции. Эти «обманки» сложно распознать, а потому должнику стоит быть внимательным.

Что делать, если звонят коллекторы?

Как на самом деле работают коллекторы

Цель любого коллекторского агентства — вынудить должника вернуть деньги. Чем быстрее и больше — тем лучше. Конечно, периодическими напоминаниями и уговорами этого не добиться, поэтому в ход идут разные полузаконные методы. Они не противоречат нормам напрямую, но и легальными их назвать нельзя. К примеру, чтобы эффективнее выполнять задачу, коллекторы действуют так:

 Стараются узнать о должнике всю подноготную: работа, дети, близкие. Чем больше в досье подробностей личной жизни человека, тем лучше.

 Составляют психологический портрет заемщика и прорабатывают этапы взаимодействия с учетом нюансов его жизненной ситуации.

 Звонят и пытаются убедить, что за долгом последуют серьезные санкции — не уточняя, какие конкретно. При этом общаются нарочито сурово, мастерски вворачивают в разговор термины «департамент взыскания», «досудебный отдел» и прочие пугающие слова, чтобы придать себе солидности и с первых фраз поставить собеседника в проигрышную позицию. 

 Выстраивают беседу так, чтобы жертва растерялась и не успела сориентироваться. Сыплют статьями из законов, задают вопросы по принципу «выбор без выбора», например: «Сколько вы готовы заплатить сегодня?» 

 Навязывают разные варианты погашения долга, выгодные коллекторскому агентству. К примеру, предлагают взять еще один кредит или продать имущество, чтобы закрыть просрочку.

 Если удается попасть в дом к должнику, взыскатели не только уговаривают вернуть деньги, но и внимательно осматривают домашнюю обстановку, чтобы в дальнейшем использовать эту информацию в своих целях.

 Запугивают, что о долге узнают коллеги, соседи и родственники. И хотя разглашать такую информацию запрещено, коллекторы давят на эту болевую точку, действуя завуалированно, — играют в «добрых полицейских». Убеждают, что сведения просочатся и без их участия, а единственный способ сохранить тайну — отдать долг.

 Угрожают ст. 159 УК РФ и наказанием за мошенничество, что не соответствует действительности. Если должник брал деньги в долг с учётом своих заработков и не собирался обманывать кредитора — переживать не о чем.

 Прибегают к психологическим манипуляциям — используют против человека уязвимые места, установленные на этапе сбора информации. Обычно это дети, родители, профессиональная репутация, стыд, страх и пр.

 Угрожают подать в суд. Отметим, что этот рычаг принудительного взыскания — единственный, который реально есть в арсенале коллекторов. 

Если долг безнадежный, агентство действительно может обратиться в суд и затем взыскивать задолженность через приставов.

Нагнетание ситуации с навязыванием должнику мысли, что иного пути, кроме оплаты долга, нет — основной принцип, который лежит в основе работы «белых» коллекторов, дорожащих лицензией и рейтингом в реестре ФССП. Но есть и «черные» взыскатели, которые не слишком церемонятся и могут применять оскорбления и физическую силу — пресловутые методы из 90-х, которыми прославились коллекторские агентства. Но в любом случае терпеть манипуляции не стоит.

Как бороться с коллекторами и избавиться от долга по кредиту

Как защититься от манипуляций

Должнику важно показать, что не взыскатели контролируют ситуацию. Нужно приложить усилия и не поддаваться на их попытки запугать, извести психологически и заставить думать, что выхода нет. Если коллектор поймет, что манипулировать человеком невозможно и что он знает свои права и закон, то рвения проявлять не станет. 

Вот несколько действенных советов:

 в разговоре не теряйте самообладание и не поддавайтесь эмоциям — как только взыскатель почувствует, что тема долга вас пугает или злит, он воспользуется этим;

 не рассказывайте о семье, личных проблемах и слабостях — любая мелочь может сыграть против вас в будущем;

 не делитесь с коллекторами информацией, что у вас есть машина или в квартире установлена новая мебель и бытовая техника, — признаки материального благополучия станут дополнительными поводами для шантажа;

 подайте заявление в полицию, если взыскатели испортили имущество, угрожают физической расправой или уже применили силу;

 жалуйтесь на незаконные действия сотрудников агентства в ФССП, НАПКА, прокуратуру. 

Законодатели ужесточают ответственность для коллекторов. Этим стоит воспользоваться, чтобы поставить взыскателей на место.

Кроме того, спустя 4 месяца после первой просрочки можно отказаться от взаимодействия с коллекторами. Для этого следует направить в агентство заявление с запретом использовать личные данные для контактов. После этого взыскатели утратят право звонить вам, писать сообщения и наведываться по месту жительства. Им останется только слать письма почтой. 

Но нужно понимать, что все эти меры не решат проблему долга.

Письмо об отказе от взаимодействия: что это

Если вы планируете вернуть заемные средства, попробуйте договориться с коллекторами о дисконте. Агентства выкупают у банков и МФО финансовые обязательства граждан с внушительной скидкой и часто предлагают должникам акции: например, оплату части задолженности «здесь и сейчас» со списанием остатка. Но если нет уверенности, что долг удастся полностью погасить, идти на подобный шаг рискованно. Вносить небольшие платежи, которые пойдут на покрытие процентов, смысла нет. Проценты быстро набегут вновь, а основная задолженность меньше не станет.

Посильные платежи: польза или вред

Так что объективно оцените свои финансовые возможности. При наличии признаков длительной неплатежеспособности стоит рассмотреть банкротство. Это единственный законный способ полностью избавиться от финансовых обязательств перед коллекторами, банками, МФО, коммунальными службами, налоговой инспекцией и другими кредиторами. Взыскатели теряют интерес к должнику, дело о банкротстве которого принято судом в производство. А после завершения процедуры коллекторы и кредиторы лишаются прав требования и не смогут заниматься взысканием самостоятельно или через суд.